李思琪　羅荷花

摘要：農(nóng)村普惠金融機構(gòu)支農(nóng)能力建設可以有效提升農(nóng)村普惠金融機構(gòu)服務三農(nóng)的效果，有利于解決當前農(nóng)村普惠金融機構(gòu)在提供金融服務時面臨的信息不對稱問題，進一步降低服務成本，切實為農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體提供更有質(zhì)量、負責任的金融服務。本文在介紹湖南省農(nóng)村普惠金融機構(gòu)支農(nóng)能力建設取得的顯著成效的基礎上，從農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的機構(gòu)治理有待完善、農(nóng)村普惠金融機構(gòu)可持續(xù)不強等方面分析湖南省農(nóng)村普惠金融機構(gòu)支農(nóng)能力建設中面臨的問題，最后提出促進農(nóng)村普惠金融機構(gòu)支農(nóng)能力建設的對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村普惠金融機構(gòu)；支農(nóng)能力建設

農(nóng)村普惠金融機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等組織機構(gòu)。農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的支農(nóng)能力建設是指農(nóng)村普惠金融機構(gòu)通過構(gòu)建一個良好的治理結(jié)構(gòu)與業(yè)務體系、加大金融服務的創(chuàng)新性等支農(nóng)能力建設，能夠為農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體提供合適而負責任的金融服務，并保證其普惠金融服務的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)其普惠金融服務的社會目標與財務目標相統(tǒng)一。通過農(nóng)村普惠金融機構(gòu)支農(nóng)能力建設，有效提升農(nóng)村普惠金融機構(gòu)服務三農(nóng)的效果，有利于解決當前農(nóng)村普惠金融機構(gòu)在提供金融服務時面臨的信息不對稱問題，進一步降低服務的違約風險和服務成本，切實為農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體提供更有質(zhì)量、負責任的金融服務。

一、取得的成效

當前湖南省農(nóng)村普惠金融機構(gòu)支農(nóng)能力建設取得顯著成效，主要表現(xiàn)在普惠金融覆蓋率顯著提高、對農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融支持力度明顯提升、金融產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新等三個方面。

（一）普惠金融覆蓋率顯著提高。

截至2017年末，湖南省銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)達9821個，郵政儲蓄銀行2090個，農(nóng)村小型金融機構(gòu)4055個。目前金融服務已在貧困村實現(xiàn)全覆蓋，2017年全省6929個貧困村金融扶貧服務站已全部建成。同時，湖南省農(nóng)村支付環(huán)境也在不斷優(yōu)化。2017年全省ATM機銀行自助設備達到2.8萬臺，聯(lián)網(wǎng)POS終端為99.2萬臺，累計建成集金融扶貧服務、助農(nóng)取款服務、村級電商服務于一體的“三站”融合點達到2172個，支付方式的普惠性進一步提高。

（二）對農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融支持力度明顯提升。

目前湖南省金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)的信貸扶持力度在不斷提高。2017年湖南省涉農(nóng)貸款增加了1511.7億元，小微企業(yè)貸款也實現(xiàn)同比雙升，貸款余額增漲了1702.6億元，增速達30.1%，遠快于貸款增速的14.4%。同時，在瀏陽市、耒陽市和麻陽縣三地開展農(nóng)房抵押貸款試點，縣（市）貸款余額累計達39.2億元，為2.76萬戶農(nóng)戶提供了貸款支持；在漢壽縣、岳陽縣等8地展開農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，縣（市）貸款余額達12.5億元，支持著2718個農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展生產(chǎn)。各類經(jīng)濟主體的金融服務可得性不斷提高，金融服務滿意度也顯著提升。

（三）金融產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新。

農(nóng)村普惠金融機構(gòu)區(qū)分貧困農(nóng)戶、家庭農(nóng)場主、種養(yǎng)大戶等不同類型農(nóng)戶，根據(jù)其收入和風險承受能力等差異，提供切合農(nóng)戶實際的差異化金融產(chǎn)品；對農(nóng)村小微企業(yè)根據(jù)它們所處行業(yè)以及規(guī)模大小的差異，開發(fā)了適合農(nóng)村小微企業(yè)融資需求的多樣化金融產(chǎn)品。與此同時，湖南省根據(jù)各地區(qū)特色，創(chuàng)新性地實施適合地方的特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式：如芷江侗族自治縣加大對“芷江鴨”龍頭企業(yè)的支持力度，實行扶貧農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保模式；麻陽苗族自治縣利用當?shù)乇浅鹊姆N植優(yōu)勢，實行“產(chǎn)業(yè)引導”扶貧模式，金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新性明顯增強。

二、面臨的問題

（一）農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的機構(gòu)治理有待完善。

目前湖南省農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的自身機構(gòu)治理還不夠完善，主要包括金融機構(gòu)的組織設置和崗位設置。一是農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的組織設置需要簡化。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行的層級結(jié)構(gòu)多、組織結(jié)構(gòu)復雜，在解決銀企之間信息不對稱、有效監(jiān)督借款對象還款等方面缺乏優(yōu)勢，因此其在服務客戶的選擇較為謹慎，對信息不健全、缺少有效抵押擔保品的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體提供金融服務的積極性較低。同時，目前村鎮(zhèn)銀行的“主發(fā)起行”制度也不盡合理，原因在于很多主發(fā)起行直接套用自己原來的治理模式，簡單將村鎮(zhèn)銀行作為主發(fā)起行的“分支機構(gòu)”來治理，導致村鎮(zhèn)銀行主動性不夠，這與普惠金融服務“下沉”的初衷是相悖的。二是機構(gòu)崗位設置不夠合理。雖然中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)設置了相對獨立的普惠金融事業(yè)部來開展普惠金融服務，但目前普惠金融事業(yè)部還處于探索階段，沒有為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供實質(zhì)性的普惠金融服務。

（二）農(nóng)村普惠金融機構(gòu)可持續(xù)性不強。

由于信息不對稱的現(xiàn)象存在，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)相對于農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)來說，屬于信息被動受理方。加之，目前農(nóng)村金融機構(gòu)還缺少成熟、健全的風險控制機制，使得農(nóng)村普惠金融機構(gòu)提供可持續(xù)的金融服務難以保證。由于處于信息被動接受方農(nóng)村普惠金融機構(gòu)在給農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)提供普惠金融服務時，會比較看重農(nóng)戶抵押物的質(zhì)量、企業(yè)財務報表信息等等硬信息，而較少考慮信譽等軟信息，分析這些硬信息需要花費大量的人力、物力等成本，減低了金融服務的盈利性，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)服務的積極性進一步受到打擊，導致其普惠金融能力不足。

（三）普惠金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度不夠。

農(nóng)村普惠金融機構(gòu)在為經(jīng)濟主體提供金融服務時，總傾向于提供儲蓄、信貸等基礎性金融服務，而較少開發(fā)與提供合適農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體的結(jié)算、理財、咨詢等一攬子的金融服務，造成金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品供給與經(jīng)濟主體的金融服務需求出現(xiàn)失衡。同時，普惠金融機構(gòu)在給農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體提供信貸時，過分看經(jīng)濟主體的抵押物質(zhì)量、資產(chǎn)收入情況、規(guī)范的財務報表信息等硬信息，而忽視對個人品行、社會聲譽等軟信息的應用，出現(xiàn)與實施普惠金融政策相違背的狀況，如那些缺少合適擔保人、沒有合適抵押資產(chǎn)的貧困農(nóng)戶獲得農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的信貸服務依舊存在困難，即出現(xiàn)了普惠金融服務目標客戶從貧困農(nóng)戶偏移到富裕農(nóng)戶手中偏移現(xiàn)象。

（四）普惠金融服務縱深發(fā)展不夠。

隨著湖南省農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務的持續(xù)推進，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)提供普惠金融的服務范圍和對象在不斷拓寬，但是針對農(nóng)村貧困地區(qū)的普惠金融服務縱深發(fā)展還不夠，沒能夠為解決普惠金融服務的“最后一公里”問題提供有效實施辦法?！按宕逋ā钡却寮壍慕鹑诰W(wǎng)點建設完善性和布局的合理性均有待進一步完善。當前農(nóng)村貧困地區(qū)支付和取款環(huán)境還需要進一步改進，農(nóng)村支付體系建設現(xiàn)代化水平較低[3]。

（五）金融知識的宣傳及教育力度還不夠。

目前農(nóng)村普惠金融機構(gòu)對農(nóng)戶的金融知識的宣傳及教育力度還不夠，農(nóng)戶對金融政策與金融知識了解不多，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)較低，致使部分農(nóng)戶群體被現(xiàn)有正規(guī)金融體系排斥在外，也不會合理選擇金融產(chǎn)品。金融欺詐案例在農(nóng)村地區(qū)也屢次發(fā)生，尤其農(nóng)戶在購買金融產(chǎn)品時容易受到誤導、欺騙，這些都是農(nóng)戶金融素養(yǎng)低的后果。盡管農(nóng)戶受到金融欺詐的原因是多方面的，其主要原因還是在于他們?nèi)狈σ欢ǖ慕鹑诨A知識，而無法理性辨識與選擇適合自己的金融產(chǎn)品。

（六）金融基礎設施不夠完善。

金融基礎設施完善程度將影響農(nóng)戶和小微企業(yè)等經(jīng)濟主體獲取農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的金融服務難易度。目前湖南省金融基礎設施建設不夠完善，主要表現(xiàn)在：一是征信體系不夠強大，當我們鼓勵金融機構(gòu)去關(guān)注農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢群體時，往往也會發(fā)現(xiàn)這些弱勢群體由于長期被傳統(tǒng)金融服務所排斥，因此其信息資料不全面，導致普惠金融機構(gòu)無法有效判斷其風險狀況，業(yè)務開展面臨困難。二是風險控制體系有待完善。一方面農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)的經(jīng)濟實力普遍較弱、對抗風險能力較差、缺乏有效抵押資產(chǎn)，另一方面對地方小額貸款公司、網(wǎng)上借貸平臺的監(jiān)管體系的不完善，導致農(nóng)村金融機構(gòu)的金融業(yè)務面臨的風險形勢復雜。三是法律法規(guī)體系不夠完善。農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的法律法規(guī)體系還不健全和完善，農(nóng)戶和小微企業(yè)等經(jīng)濟主體的合法權(quán)益沒有得到有效保護。政府對農(nóng)村地區(qū)非法集資、逃資等金融違法行為的打擊力度不夠，司法環(huán)境建設也有待完善。

三、對策建議

（一）改善農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的機構(gòu)治理。

一是簡化機構(gòu)的組織設置。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國儲蓄銀行等大型商業(yè)銀行應該將普惠金融業(yè)務下放到普惠部門、基層網(wǎng)點，同時將信貸的審核權(quán)利下放，簡化審核上報的步驟，有利于簡化服務環(huán)節(jié)、提高服務效率。二是對機構(gòu)崗位進行合理設置。大型商業(yè)銀行的普惠金融部門和基層金融機構(gòu)，應該要根據(jù)普惠金融服務的特點，在普惠金融服務的不同環(huán)節(jié)單獨設置專門的崗位，如設置營銷崗位，專門負責掌握農(nóng)村經(jīng)濟主體信息、對服務對象關(guān)系的管理與維護，降低信息獲取成本；設置核算崗位，負責普惠金融服務的會計核算；設置風險管理崗位，獨立、科學地分析與管理提供普惠金融服務的風險。通過合理的崗位設置，定崗、定責、定人，以實現(xiàn)普惠金融服務不同環(huán)節(jié)的人力與資金資源單獨配置。

（二）提高農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)性。

積極利用數(shù)字技術(shù)是解決農(nóng)村普惠金融機構(gòu)提供金融服務可持續(xù)性的一個重要突破口。農(nóng)村普惠金融機構(gòu)可借助金融科技的優(yōu)勢，創(chuàng)新服務模式，降低提供金融服務的成本，提升其風險控制能力，增強機構(gòu)可持續(xù)性，為開展普惠金融服務提供了原動力。首先，移動網(wǎng)絡技術(shù)的普及使金融服務脫離了對物理網(wǎng)點的依賴，農(nóng)戶可以通過智能手機和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡等了解和使用各種金融產(chǎn)品與服務，減少基礎設施的資本投入。其次，科技手段可以使信貸資金投放通過標準化流程在移動終端實現(xiàn)，有效降低人工成本，提高金融服務效率。最后，運用大數(shù)據(jù)可分析掌握農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體的特質(zhì)，能有效解決金融機構(gòu)與經(jīng)濟主體信息不對稱問題，提高金融機構(gòu)風險管理能力，降低風險控制成本。

（三）加大金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新性。

加大普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，首先要不斷豐富金融產(chǎn)品和服務類型。除了繼續(xù)推進傳統(tǒng)的儲蓄、信貸服務等基礎金融服務外，還需要根據(jù)經(jīng)濟主體需求，開發(fā)技術(shù)指導、理財咨詢、信息服務、保險等金融服務。其次，對農(nóng)戶不同類型進行區(qū)分，根據(jù)農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求差異，對農(nóng)戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的適應性，如針對貧困農(nóng)戶，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)除了應保障其基本存取款服務需求的滿足外，還應該重視通過提供保險和技術(shù)指導等提升貧困農(nóng)戶改變自己處境的能力；針對個體經(jīng)營戶，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)應根據(jù)結(jié)算筆數(shù)多、每筆結(jié)算金額較小的特點來為其提供結(jié)算服務，并向其提供適當?shù)男☆~資金理財產(chǎn)品；針對農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)應根據(jù)其資金需求的周期性及需求量較大的特征，為其提供較大額度貸款，并幫助種養(yǎng)大戶獲得市場信息咨詢和種養(yǎng)技術(shù)指導等服務。給農(nóng)村小微企業(yè)提供普惠金融服務時，可以針對小微企業(yè)實際情況靈活地實施差異化的信貸服務，比如對現(xiàn)金流穩(wěn)定的小微企業(yè)，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)可以放棄傳統(tǒng)貸款對抵押物的要求，根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流水平提供信貸服務；還可以依據(jù)銷售鏈、供應鏈的“一圈兩鏈”對同等級的農(nóng)村小微企業(yè)實施集中評審和批量放款，標準化、大批量的客戶開發(fā)可以有效地降低信息收集成本和信貸風險。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)在設計普惠金融產(chǎn)品時，要注意同種類型產(chǎn)品的多樣化以及不同類型農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體金融需求的動態(tài)變化，有效適應農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟主體的金融服務需求的供給，才能真正破解農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度不夠的問題。

（四）促進普惠金融服務不斷縱深發(fā)展。

一方面，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)要不斷擴大支農(nóng)深度，在廣大農(nóng)村基層地區(qū)設立農(nóng)村金融扶貧服務工作站，并發(fā)動基層干部在工作站擔任職務，以發(fā)揮基層干部地緣、親緣、人緣優(yōu)勢，在此基礎上，進一步推進金融服務“村村通”覆蓋范圍，為貧困地區(qū)提供存取款、轉(zhuǎn)賬、購買保險、理財?shù)冉鹑诜铡Ａ硪环矫?，推進貧困地區(qū)支付環(huán)境建設，為農(nóng)戶生活支付便利，如提供生活繳費、社保及醫(yī)保等服務來推動農(nóng)村地區(qū)的自助存取款服務和推進鄉(xiāng)村支付體系建設。