(四川省社會(huì)科學(xué)院 四川 成都 610072)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)行法律法規(guī)及問(wèn)題研究

從2016年至今，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行專項(xiàng)治理，取得了一些階段性的成果。當(dāng)然任何勝利都不是一蹴而就的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防辦法也應(yīng)當(dāng)放眼全局，進(jìn)行更進(jìn)一步細(xì)化和完善。

(一)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

總體布局上，從2016年10月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施辦法》到2017年6月中國(guó)人民銀行等十七部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理者整頓工作的通知》，我國(guó)相關(guān)部門(mén)完成了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的宏觀布局。這兩項(xiàng)規(guī)定一是對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了專項(xiàng)治理，將新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式歸入到制度的引導(dǎo)范圍內(nèi)，二是構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的宏觀藍(lán)圖，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)對(duì)監(jiān)管模式進(jìn)行了改革。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的信息風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，2016年11月7日我國(guó)通過(guò)了《網(wǎng)絡(luò)安全法》。該法要求提供網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者有義務(wù)保證在合同約定的期限內(nèi)向客戶提供相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)的安全維護(hù)。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者需要收集用戶個(gè)人信息的，必須嚴(yán)格遵守“告知與許可”原則的要求。與此同時(shí)，對(duì)于收集到的用戶個(gè)人信息，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者需要從技術(shù)上和制度上對(duì)其嚴(yán)格保密，防止泄露.

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，尤其是部分新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及金融模式中因?yàn)闄?quán)利義務(wù)、法律地位、法律屬性尚未界定可能帶來(lái)的融資風(fēng)險(xiǎn)和投資者難以維權(quán)的問(wèn)題，我國(guó)也出臺(tái)了一些相應(yīng)的管理辦法。最典型的就是中國(guó)人民銀行聯(lián)合七部委在2017年9月發(fā)布的《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》，該法明確了目前流行的數(shù)字貨幣即代幣的法律屬性，既不承認(rèn)代幣擁有與貨幣一樣的法律地位，不允許代幣在市場(chǎng)上以貨幣的形式進(jìn)行流通使用。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)規(guī)范了第三方支付業(yè)務(wù)以明確資金流向，確保交易透明化和借貸資金流向合約化。中國(guó)人民銀行等十四部位于2016年4月13日聯(lián)合發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，旨在規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)。該方案在原有的針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)特許經(jīng)營(yíng)、持證上崗的規(guī)范基礎(chǔ)上，為了解決第三方支付機(jī)構(gòu)隱形跨行清算行為導(dǎo)致資金流向難以監(jiān)管的問(wèn)題，要求第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行，方案還鼓勵(lì)清算機(jī)構(gòu)共建網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。2016年8月，為響應(yīng)該方案的號(hào)召，包括人民銀行清算中心、支付寶在內(nèi)等45家機(jī)構(gòu)共同簽署了《網(wǎng)絡(luò)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，2017年8月4日，《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》出臺(tái)，至此，第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一化管理，互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)中，因資金流向不清導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)一定程度上能通過(guò)有效的監(jiān)管來(lái)防范。

(二)法治實(shí)踐中仍然存在的問(wèn)題

首先是互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)規(guī)范全面性問(wèn)題。雖然我國(guó)對(duì)于一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)出臺(tái)了規(guī)范方案，但總體而言，規(guī)范所涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)范圍僅限于第三方支付、網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及代幣發(fā)行融資這幾方面。而其他諸如股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面語(yǔ)焉不詳。同時(shí)，源于金融科技與金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式日新月異，此種情況呼喚立法主體不斷關(guān)注新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式的更替。

其次是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式具體化不夠。雖然在2017年，我國(guó)金融監(jiān)管體系實(shí)際上形成了中央層面集中統(tǒng)籌的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了地方與中央共同負(fù)責(zé)的雙牽頭模式。

最后是互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)與相關(guān)立法配套不對(duì)等。目前各互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)政策建立了互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。但如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)安全共享，以及如何將中國(guó)人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)協(xié)調(diào)對(duì)接，還有如何保證在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)征信體系功能作用的前提下保障用戶個(gè)人信息安全依然存在問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法律問(wèn)題對(duì)策建議

(一)面向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，完善相關(guān)法律法規(guī)

金融科技的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化加快，進(jìn)而導(dǎo)致了法律覆蓋面不夠，灰色互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)亂象頻發(fā)。面對(duì)立法的滯后性，立法者需要加快立法步伐。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、嚴(yán)格確定其經(jīng)營(yíng)范圍。對(duì)于現(xiàn)行還未進(jìn)行立法規(guī)制的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，要在充分定性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行立法規(guī)范。當(dāng)然在完善相關(guān)立法的同時(shí)，也必須充分尊重市場(chǎng)規(guī)律、適度干預(yù)，防止因干預(yù)過(guò)度導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)失去活力。

(二)應(yīng)對(duì)監(jiān)管現(xiàn)狀，探索更匹配互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式眾多，金融產(chǎn)品綜合性更強(qiáng)，傳統(tǒng)的“一行三會(huì)”式的監(jiān)管模式存在監(jiān)管權(quán)限不清，監(jiān)管資源不夠的問(wèn)題。中央層面統(tǒng)籌、各部門(mén)協(xié)調(diào)監(jiān)管的模式只是在宏觀層面建立了協(xié)調(diào)監(jiān)管的概念，具體如何體現(xiàn)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管的原則需要進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管主體的職責(zé)并進(jìn)一步規(guī)范“一行三會(huì)”協(xié)調(diào)監(jiān)管的實(shí)施辦法。

(三)全面建立全國(guó)征信體系，對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行立法

征信能有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。我國(guó)征信體系建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入到開(kāi)放各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)交流，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信大數(shù)據(jù)庫(kù)的階段。但是現(xiàn)狀是我國(guó)并無(wú)征信活動(dòng)的相關(guān)立法，因此對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行立法勢(shì)在必行。

(四)在秩序化的前提下鼓勵(lì)科技創(chuàng)新

科技創(chuàng)新會(huì)一定程度上解決一些過(guò)去困擾金融行業(yè)的難題。舉例來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于信息不真實(shí)、信息分布不對(duì)稱。區(qū)塊鏈技術(shù)因其分布式記賬、去中心化、不可篡改的特點(diǎn)，極大的保證了信息的真實(shí)和分布均勻，從而有效緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此鼓勵(lì)金融科技和金融創(chuàng)新有利于解決金融行業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的舊有頑疾。但應(yīng)當(dāng)重視的是，科技創(chuàng)新是把雙刃劍，被濫用可能會(huì)危害國(guó)家安全和公共安全。

三、結(jié)語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的結(jié)合賦予了我國(guó)金融市場(chǎng)新的動(dòng)力，新興市場(chǎng)的產(chǎn)生在帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了新的制度方面的需求。完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范體系，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)線作戰(zhàn)的過(guò)程。對(duì)此筆者也僅僅只是簡(jiǎn)單地進(jìn)行了討論，如有不足還請(qǐng)見(jiàn)諒。