(安徽大學(xué) 安徽 合肥 230601)

一、大數(shù)據(jù)分析概述

(一)大數(shù)據(jù)分析的定義與應(yīng)用。對于大數(shù)據(jù)這一詞世界范圍內(nèi)各大機(jī)構(gòu)給出了如下定義。大數(shù)據(jù)在對于擁有更好的決策力和洞察力以及優(yōu)化流程過程中使用了全新的數(shù)據(jù)處理方式。以適應(yīng)不斷變化、全新的信息資產(chǎn)。計算機(jī)中的數(shù)據(jù)最小的基本單位是bit這是國際公認(rèn)的規(guī)定，然后以此按順序給出數(shù)據(jù)計量的所有單位：bit、Byte、KB等。積極主動和預(yù)測需求、緩沖風(fēng)險和減少欺詐、提供相關(guān)產(chǎn)品、個性化和服務(wù)、優(yōu)化和改善客戶體驗。

二、商業(yè)銀行發(fā)展概述

(一)大型商業(yè)銀行發(fā)展概述。由于四大行是全國性的大規(guī)模商業(yè)銀行，全國運(yùn)營特征不盡相同，我們以總行數(shù)據(jù)來進(jìn)行研究。中國工商銀行是當(dāng)前中國金融市場中最大的商業(yè)銀行之一，其特點(diǎn)是具有穩(wěn)健的運(yùn)營能力；中國建設(shè)銀行是我國的第二大銀行，它的活力和服務(wù)態(tài)度均排名第一；中國銀行是專業(yè)外匯銀行，它的業(yè)務(wù)范圍遍及全球，中國農(nóng)業(yè)銀行，致力于服務(wù)三農(nóng)，其之所以最雄厚的客戶基礎(chǔ)，是因為它深深扎根于農(nóng)村基層，下面進(jìn)行具體的分析。

1.關(guān)于存貸款相關(guān)指標(biāo)的分析。存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)，不僅是商業(yè)銀行運(yùn)營的主要業(yè)務(wù)，更是商業(yè)銀行賺取利潤的主要業(yè)務(wù)。

(1)存款利率，四大銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行在存款利率方面的優(yōu)勢最佳，而中國工商銀行和中國銀行優(yōu)勢最弱。雖然農(nóng)業(yè)銀行具有存款優(yōu)勢，但是我們也能看到農(nóng)業(yè)銀行也因此付出了高額管理費(fèi)用，其實(shí)事實(shí)上，農(nóng)業(yè)銀行的這種措施也是得不償失的。

(2)貸款利率，四大銀行中，貸款利率最高的銀行是中國農(nóng)業(yè)銀行，工商銀行和建設(shè)銀行的貸款利率均位于第二，最低的是中國銀行。經(jīng)查閱文獻(xiàn)得到，農(nóng)業(yè)銀行雖然貸款利率高，但這也促進(jìn)了其較高的不良生成率的產(chǎn)生；中國銀行雖然不良生成率低，但是由于其貸款利率低，所以這對其也是不利的；工商銀行的不良生成率最低，綜合而言，工商銀行更具優(yōu)勢。

在貸款方面，工商銀行的貸款最高，中國銀行的貸款最低，而農(nóng)業(yè)銀行的貸款則無法評判。對于農(nóng)業(yè)銀行，就貸款利率而言，2016年度是低于2004年度的。而存款利率方面，2016年度又是高于2004年度。從表面上看，這對銀行似乎是很不利的。實(shí)際上，2004年至2016年，銀行業(yè)技術(shù)突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)日益滲透，網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展，從而極大節(jié)約了銀行的成本。

2.關(guān)于杠桿率的分析。核心資本充足率，四大銀行中，核心資本充足率最低的銀行是中國農(nóng)業(yè)銀行，而這也成為了它獲得較高的凈資產(chǎn)收益率的一個原因。

3.不良貸款類問題

(1)實(shí)際上商業(yè)銀行在處理不良貸款問題時都擁有自己的解決方法，這就直接導(dǎo)致各個商業(yè)銀行之間并不具有一定的可比較性。但是從事實(shí)出發(fā)我們能看出同一銀行在不同時期又是可以比較的。因而工農(nóng)建行的九十天內(nèi)逾期貸款率都在一定程度的下降，只有中行依舊不斷上漲。

(2)這一指標(biāo)主要是用來表現(xiàn)正常貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閱栴}貸款的速度，我們不難看到，工建農(nóng)行在正常類貸款遷徙率方面的指標(biāo)均出現(xiàn)一定程度的下降，以此同時，也是只有中國銀行出現(xiàn)上漲。

(3)各家商業(yè)銀行的正常類貸款遷徙率以及不良貸款生成率的高峰點(diǎn)是恰好對應(yīng)的。均是在2008以及2015年。但是我們同樣也注意到，如果在危機(jī)出現(xiàn)時期將某貸款確認(rèn)為不良貸款，并在之后危機(jī)過去時收回，那么就會出現(xiàn)如圖所示的不良貸款率為負(fù)數(shù)的現(xiàn)象。如果從2008年到現(xiàn)今為止進(jìn)行數(shù)據(jù)平均，就不難得出工建中農(nóng)四大商業(yè)銀行的不良生成率分別為0.42%、0.55%、0.41%和0.51%。

綜上所述，四大銀行的綜合優(yōu)勢由高到低排名為工商銀行與建設(shè)銀行相差不大，略高于農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行最低。這是可以由這幾家銀行的凈資產(chǎn)收益率大致反映出來。工商銀行和建設(shè)銀行是我國經(jīng)濟(jì)的中流砥柱，具有“三低兩高”特點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行的管理費(fèi)用率和不良生成率高，但是它的存款基礎(chǔ)雄厚、杠桿率高；中國銀行雖然國際化程度最高，但凈資產(chǎn)收益率最低。

(二)中小型商業(yè)銀行發(fā)展概述。隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，中小企業(yè)迅猛發(fā)展，但是其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問題也逐漸顯現(xiàn)?？梢钥闯?，金融市場中的各個中小銀行的健康發(fā)展是十分必要的。如中信銀行、徽商銀行等等。

徽商銀行凈資產(chǎn)收益率、主營業(yè)務(wù)利潤率、資產(chǎn)負(fù)債率在2010年12月31日至2017年12月31日期間變化明顯，徽商銀行的資產(chǎn)負(fù)債率一直較為穩(wěn)定。主營利潤率出現(xiàn)下跌，同時凈資產(chǎn)收益率也出想小幅下跌。我們可以果斷的進(jìn)行預(yù)測，由商業(yè)銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都被第三方中介截獲，同時第三方擁有大量信息，通過積累數(shù)據(jù)和控制風(fēng)險已經(jīng)突破傳統(tǒng)的邊界優(yōu)勢。同時，中信銀行凈資產(chǎn)收益率、主營業(yè)務(wù)利潤率、資產(chǎn)負(fù)債率在2004年12月31日至2017年12月31日期間變化亦然。其資產(chǎn)負(fù)債率與徽商銀行無異。均保持在95%上下。但是中信銀行的凈資產(chǎn)收益率只出現(xiàn)了微小幅度的變動。但是中信銀行的主營業(yè)務(wù)利潤率就出現(xiàn)了明顯的、較大幅度的變動。這就不難得出，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將對今后中信銀行的營業(yè)利潤產(chǎn)極大的影響。

(三)商業(yè)銀行發(fā)展方向概述。在大數(shù)據(jù)時代下，金融行業(yè)迅猛發(fā)展，這也促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整和變革，以適應(yīng)時代的發(fā)展潮流。商業(yè)銀行是擁有著海量數(shù)據(jù)的金融企業(yè)，大數(shù)據(jù)時代是以數(shù)據(jù)為依托，因此，大數(shù)據(jù)影響著商業(yè)銀行的方方面面，包括發(fā)展理念、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力、經(jīng)營效率以及風(fēng)險管理。因此需不斷加強(qiáng)對商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)分析背景下發(fā)展前景問題的研究并且對商業(yè)銀行的精細(xì)化管理和風(fēng)險管控方面的探索，這對各大商業(yè)銀行能夠可持續(xù)健康發(fā)展有著深遠(yuǎn)而重大的意義。

三、使用大數(shù)據(jù)分析對安徽省商業(yè)銀行的影響

(一)對創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的影響

1.商業(yè)銀行擁有海量的數(shù)據(jù)資源，而這些數(shù)據(jù)也成為了其資產(chǎn)的組成部分。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行不斷發(fā)展與大數(shù)據(jù)分析相關(guān)的各項技術(shù)，這對于更高效的處理客戶信息和快速建立和管理多種產(chǎn)品組合有很大的影響。

2.商業(yè)銀行具有非常豐厚的軟硬件和數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以逐步完善銀行體系和制度。其中主要包括風(fēng)險管理和客戶服務(wù)以及支付結(jié)算模式等方面，這也能夠使得交易更加的快捷化透明化并減少運(yùn)營成本。

(二)對提升風(fēng)險管理水平影響。商業(yè)銀行在運(yùn)作過程中將面臨很多風(fēng)險，如信息系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險等。想要保障金融業(yè)務(wù)能夠持續(xù)穩(wěn)定的運(yùn)行，就必須要提升金融行業(yè)信息系統(tǒng)的預(yù)警和恢復(fù)以及應(yīng)急處理能力。而大數(shù)據(jù)技術(shù)正是創(chuàng)建完善的信息通報系統(tǒng)和安全應(yīng)急處理系統(tǒng)的關(guān)鍵。當(dāng)然，在全面擁有較高的管理水平的基礎(chǔ)上加以利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)的商業(yè)銀行，可以在自身的決策管理和技術(shù)指導(dǎo)方面提供較為全面的指導(dǎo)，從而有利于實(shí)現(xiàn)銀行盈利與風(fēng)險權(quán)衡。

(三)對參與市場競爭影響。商業(yè)銀行正在不斷開拓新型業(yè)務(wù)種類，這也是歸功于目前商業(yè)銀行有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力和完善的數(shù)據(jù)分析工具。這一點(diǎn)也正在慢慢成為商業(yè)銀行間競爭的核心點(diǎn)。從長遠(yuǎn)看，金融服務(wù)形態(tài)全面顛覆將會隨著大數(shù)據(jù)的到來而漸漸表現(xiàn)出來。隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)紛紛轉(zhuǎn)向虛擬化產(chǎn)品、虛擬化服務(wù)和虛擬化流程，銀行的管理理念和運(yùn)營方式也隨之得以全面顛覆。