(安徽大學 安徽 合肥 230000)

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義以及重要性。商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指在資產(chǎn)負債表的基礎上，不運用或不直接運用自己的資金，而利用其在機構的網(wǎng)點、設施、人才和信息的獨特優(yōu)勢，代理客戶承辦、收付或其他委托事項，以收取手續(xù)費的業(yè)務。而銀行間業(yè)務之所以重要主要是因為如下原因：1.中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)最大化利潤目標的需要；2.中間業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展還比較落后。 1980年以前，真正意義上的商業(yè)銀行在我國并不存在，從1980年開始，四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)成立，1994年后，隨著金融體制改革不斷推進，專業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行轉軌，中間業(yè)務才開始邁入全面發(fā)展的新階段。

在未來各商業(yè)銀行在金融市場中的地位將主要取決于市場份額和新興業(yè)務的開拓能力，各銀行對中間業(yè)務占有量的競爭也將越來越激烈。加入世界貿(mào)易組織后，由于外資銀行享受與本國銀行同等的待遇，我國商業(yè)銀行不可避免地受到全球金融國際化、自由化和現(xiàn)代化潮流的沖擊。外資銀行在競爭中擁有一系列優(yōu)勢，它們資本資金實力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營管理方式先進，對我國商業(yè)銀行形成壓力。而我國銀行的中間業(yè)務起點低，業(yè)務范圍小，中間業(yè)務占銀行業(yè)務收入的比重較低，因而在未來的市場競爭中將會處于劣勢地位，所以發(fā)展中間業(yè)務非常緊迫。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

(一)中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境較差、市場競爭無序。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，市場、政策、市場、制度和法律都還不完善。中間業(yè)務產(chǎn)品很多都是銀行、證券、保險業(yè)務的混合體，而我國實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營又限制了中間業(yè)務的創(chuàng)新步伐。中間業(yè)務市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導其發(fā)展，無序的惡性競爭在商業(yè)銀行中間產(chǎn)品市場競爭中頗為突出。各銀行為搶占市場份額，競相壓價，或不收費甚至倒貼利息，成本與收益嚴重不對等，這樣的非理性競爭不僅減少了商業(yè)銀行的收益，更嚴重打擊了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

(二)中間業(yè)務的發(fā)展受政策制約因素大。由于我國實行嚴格的銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的模式，商業(yè)銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新的空間比較小。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行和非銀行金融機構業(yè)務范圍的限制，直接制約了商業(yè)銀行對中間業(yè)務空間的開拓，使商業(yè)銀行無法設計開發(fā)出跨領域、多方位、綜合性多方位的中間業(yè)務產(chǎn)品。同時我國的利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，利率市場化程度低，直接阻礙了商業(yè)銀行的調(diào)節(jié)范圍，無法開辦大量與利率相關的中間業(yè)務產(chǎn)品，從而也制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

(三)網(wǎng)絡技術等支撐力度不夠。開展中間業(yè)務需要強大的計算機網(wǎng)絡技術作為支撐。我國商業(yè)銀行業(yè)務辦理中由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結算系統(tǒng)，而手工操作又無法承擔龐大的結算業(yè)務量；由于網(wǎng)絡速度太慢和網(wǎng)絡安全性低下，網(wǎng)絡交易和使遠程交易難以進行。同時由于計算機、電子化開發(fā)程度不高，使信用卡、電話銀行等依賴新技術的業(yè)務品種不能隨時隨地開展受到障礙。這一方面使得現(xiàn)有中間業(yè)務運作效率低下，管理滯后，另一方面又導致更高層次的中間業(yè)務難以順利開展。

(四)中間業(yè)務品種少、手段單一。我國的銀行間業(yè)務與國外商業(yè)銀行相比，與市場需求相比，品種仍然顯得較少?，F(xiàn)有我國商業(yè)銀行中間業(yè)務類型主要局限于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及押匯、信用卡、信用證等表外業(yè)務上，而商業(yè)銀行在利用信息、人才和技術等為客戶提供高質量和高層次的服務方面，則還比較欠缺，咨詢服務類、投資融資類及金融衍生工具交易類等具有高技術含量、高附加值的中間業(yè)務覆蓋面較窄，發(fā)展明顯不足，銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等市場需求較大的業(yè)務發(fā)展水平較低，從而導致品牌產(chǎn)品同質化，缺乏特色業(yè)務，單個產(chǎn)品盈利能力和競爭能力不強。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的對策

針對以上我國商業(yè)銀行中間業(yè)務運營中存在的種種問題，有必要找出相應的對策交加以解決并促進其發(fā)展，并以此推動我國銀行業(yè)的發(fā)展。

(一)轉變發(fā)展中間業(yè)務的觀念，提高認識。認識是行動的先導，提高認識成為了發(fā)展中間業(yè)務的當務之急，各商業(yè)銀行不能僅僅把中間業(yè)務看做是存貸款業(yè)務一種附屬業(yè)務，必須把發(fā)展中間業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略地位上。面對新的國際國內(nèi)金融形勢，更要統(tǒng)一思想、轉換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上，重新認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性和緊急性。要充分認識到資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務的關系，促進各項業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。在日常運營中，上至總行領導層，下至分支行的員工，都要形成良好的信息傳遞溝通渠道，完善中間業(yè)務產(chǎn)品類型，努力迎合市場需求。

(二)建立公平合理的市場。作為金融體系的監(jiān)督管理者，中央銀行應加強對中間業(yè)務的監(jiān)管，對于金融機構間的不合理競爭給予協(xié)調(diào)管理，并責令其按國家法律和制度規(guī)定嚴格履行規(guī)則，維護中間業(yè)務市場的公平秩序，同時詳細劃分中間業(yè)務的判斷標準，建立風險預警機制，尤其是完善對金融衍生產(chǎn)品的風險控制體系。為了適應金融業(yè)發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營趨勢，必須保證監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與目前的現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是未來金融發(fā)展的趨勢。隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟，國家應對現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管框架進行修改，逐步放開對商業(yè)銀行業(yè)務領域的控制，為商業(yè)銀行開辦各類中間業(yè)務提供法律支持，創(chuàng)造良好的環(huán)境。

(三)加強監(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務。中間業(yè)務的快速發(fā)展，已經(jīng)成為了監(jiān)管部門新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須主張加強監(jiān)管內(nèi)容的主動性，把商業(yè)銀行開展中間業(yè)務與加強金融監(jiān)管有機協(xié)調(diào)地結合在一起，加強統(tǒng)籌規(guī)劃，減少無序的惡性競爭，并積極引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務走上良性發(fā)展的道路，達到有效化解轉移各類金融風險的目的。中國銀監(jiān)會成立之初，已將促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新作為對銀行監(jiān)管標準之一。目前，為了更好地促進商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，并有效防范未知風險，中國銀監(jiān)會已籌備成立了銀行創(chuàng)新業(yè)務協(xié)作部，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供了組織保障，并將進一步健全相關法律法規(guī)體系，完善市場準入和持續(xù)監(jiān)管，以達到促進銀行中間業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展的目的。

(四)加強同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機制。中國銀行業(yè)協(xié)會與各地銀行業(yè)協(xié)會組織都要發(fā)揮積極作用，加強對商業(yè)銀行推行中間業(yè)務的自律性與協(xié)調(diào)性的控制，維護市場秩序，促進公平競爭，努力提高商業(yè)銀行零售客戶柜臺服務和自助服務水平，及時披露銀行資金同業(yè)拆借的交易對手風險等。著手規(guī)范和推進中間業(yè)務發(fā)展，以協(xié)助銀行業(yè)監(jiān)管部門維護好金融市場的運營秩序。由于中間業(yè)務產(chǎn)品眾多、業(yè)務涉及范圍廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務管理上設立專門機構，配備專業(yè)人員，對中間業(yè)務的發(fā)展進行集中管理和規(guī)劃，使之統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。

四、結論

我國商業(yè)銀行要在經(jīng)營過程中徹底轉變計劃經(jīng)濟條件下國有銀行的運營理念，樹立新的市場觀念，增強競爭意識和服務意識，使得中間業(yè)務占有合理的地位。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務不僅增加了銀行收入的來源、分散了銀行經(jīng)營風險，還有利于銀行合理有效的配置資源。我國商業(yè)銀行應結合中國國情，學習和借鑒國外商業(yè)銀行在中間業(yè)務經(jīng)營中積累的經(jīng)驗、理論和技術，努力抓住機遇，注重復合型人才的引進和培養(yǎng)，完善中間業(yè)務的管理機制，開發(fā)創(chuàng)新新的中間業(yè)務品種，推進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的迅猛發(fā)展，提高銀行的競爭力，把中間業(yè)務這塊誘人的蛋糕做大。