陶然 胡增芳

摘 要：馬鞍山作為一個因鋼設(shè)市、工業(yè)主導(dǎo)的資源型城市，在鋼鐵產(chǎn)能過剩的大背景下，以鋼鐵行業(yè)為支柱的經(jīng)濟面臨核心企業(yè)巨額虧損、全市經(jīng)濟增速下滑、職工再就業(yè)的困境。中央提出著力加強“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，這不僅為做好當前和今后經(jīng)濟工作提供了新的理論指引和強大動力，更為困境中的馬鋼和該市經(jīng)濟發(fā)展帶來轉(zhuǎn)機。針對當前優(yōu)化供給側(cè)結(jié)構(gòu)的契機，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、發(fā)展模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都應(yīng)調(diào)整適應(yīng)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，帶動全市經(jīng)濟在新常態(tài)下轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;產(chǎn)能過剩;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

中圖分類號：F2 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.09.008

1 馬鞍山市供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景

馬鞍山市地處安徽省東南部，位于長江中下游南岸，長三角經(jīng)濟圈頂端，是一個以鋼鐵行業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的重工業(yè)資源型城市。1953年，這里煉出了新中國華東地區(qū)第一爐鐵水;1958年，這里誕生了第一爐鋼水、軋出了第一根鋼材。自此，這座城市被稱為“鋼城”。國家特大型鋼鐵聯(lián)合企業(yè)——馬鞍山鋼鐵集團支撐了馬鞍山工業(yè)的一片天，曾經(jīng)是安徽省產(chǎn)值最高的國有企業(yè)。該市規(guī)模加大的產(chǎn)業(yè)都離不開馬鋼，到處都有馬鋼的影子。在20世紀80年代之前，馬鋼集團的產(chǎn)值占馬鞍山的GDP比重高達60%以上，占全市工業(yè)總產(chǎn)值70%左右。進入20世紀80年代中期以來，馬鞍山市GDP持續(xù)兩位數(shù)高速增長，居民人均GDP、居民平均收入等主要經(jīng)濟指標一直位居安徽省首位。

1.1 馬鞍山產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，產(chǎn)業(yè)層次總體不高

隨著改革開放的持續(xù)推進和市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，我國經(jīng)濟增長步入新常態(tài)。該市經(jīng)濟發(fā)展暴露出一些深層次問題和矛盾，諸如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)層次總體不高、布局不合理、缺乏新的增長點等情況日益突出。從總體上看，馬鞍山市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點呈現(xiàn)出的特點是第一產(chǎn)業(yè)比重較低，第二產(chǎn)業(yè)占比仍然較大，第三產(chǎn)業(yè)占比有所提高，但是仍然偏低。商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融行業(yè)在促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面發(fā)揮的作用仍有待加強。

具體表現(xiàn)在，“十五”期間全省乃至全國第三產(chǎn)業(yè)的比重都逐年增高的情況下，該市第二產(chǎn)業(yè)占比重逐年上升，第三產(chǎn)業(yè)比重卻呈現(xiàn)出逐年下降趨勢。過度依賴馬鋼集團及其上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，使得馬鞍山的發(fā)展形式單一、經(jīng)濟增長乏力，在周邊城市的競爭中顯得較為被動。對該市而言，鋼鐵行業(yè)一旦出現(xiàn)蕭條和困難，就會導(dǎo)致主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)衰退、萎縮，造成摩擦性失業(yè)增多，進而會影響整個城市經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。1992年世界鋼鐵危機使該市經(jīng)濟發(fā)展受到重創(chuàng)。此后，該市經(jīng)濟開始尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路。經(jīng)過若干年的發(fā)展，該市經(jīng)濟第三產(chǎn)業(yè)占比有所上升，馬鋼集團占全市規(guī)模工業(yè)增加值的比例也由2008年的60%下降到2017年的40%以下。2017年馬鞍山實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）1738.09億元，第一產(chǎn)業(yè)增加值85.16億元，占比4.9%;第二產(chǎn)業(yè)增加值989.43億元，占比56.9%;第三產(chǎn)業(yè)增加值663.5億元，占比38.2%，對比2011年底，馬鞍山市三大產(chǎn)業(yè)的比例為5.86：68.09：26.05。

但就目前情況來看，該市的鋼鐵、建材、裝備等重工業(yè)經(jīng)濟成分所占比重依然過高，企業(yè)大多以提供初級加工產(chǎn)品、普通裝備、能源和原材料為主，處于價值鏈中低端，產(chǎn)業(yè)層次較低，新興產(chǎn)業(yè)卻偏少。大部分中小企業(yè)仍圍繞馬鋼、華菱配套生產(chǎn)一般性、低附加值的金屬制品、機械加工、汽車零部件等，缺乏生產(chǎn)關(guān)鍵核心的部件的能力。因此，落實創(chuàng)新驅(qū)動，調(diào)整馬鞍山市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高技術(shù)非鋼產(chǎn)業(yè)、提升經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量是馬鞍山市經(jīng)濟安全和長期穩(wěn)定發(fā)展的必要手段。

1.2 鋼鐵企業(yè)面臨產(chǎn)能過剩的壓力，鋼鐵行業(yè)下行波及馬鞍山經(jīng)濟

國際上公認產(chǎn)能利用率在75%以下即可稱之為產(chǎn)能過剩。自2008年以來，我國粗鋼產(chǎn)能利用率呈現(xiàn)出顯著下降的趨勢，2012年后低于75%，降到合理水平線下。2015年，中國鋼鐵產(chǎn)能近12億噸，但國內(nèi)需求量僅為7億噸，產(chǎn)能利用率低于67%。鋼鐵行業(yè)供大于求矛盾突出，鋼價屢創(chuàng)新低。鋼材價格低，但是礦石價格始終不低，降幅遠小于鋼材價格下降，鋼鐵行業(yè)深陷虧損重災(zāi)區(qū)。馬鋼目前使用的礦石大部分是進口礦，在價格上受制于人，面臨經(jīng)營十分困難、生產(chǎn)巨額虧損的困境，2015年巨額虧損48.2億元。近年來，以鋼鐵行業(yè)以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈為支柱的馬鞍山經(jīng)濟增速受其影響開始了一定程度的下滑，詳見圖1。

1.3 供給側(cè)改革為馬鞍山經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來契機

針對鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩的嚴峻局面，2016年2月4日國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鋼鐵行業(yè)化解過剩產(chǎn)能實現(xiàn)脫困發(fā)展的意見》6號文，明確指出鋼鐵行業(yè)化解過剩產(chǎn)能、實現(xiàn)脫困發(fā)展，要著眼于推動鋼鐵行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。《意見》中提到，從2016 年開始，在近年來淘汰落后鋼鐵產(chǎn)能的基礎(chǔ)上，用5 年時間再壓減粗鋼產(chǎn)能1億到1.5億噸，行業(yè)兼并重組取得實質(zhì)性進展，產(chǎn)能利用率趨于合理。

在過去的兩年中，我國累計去除鋼鐵產(chǎn)能超過1.2億噸，占“十三五”整體計劃上限目標的80%，鋼鐵行業(yè)去產(chǎn)能取得階段性成果。該市根據(jù)中央政策部署，加快推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，深入開展“地條鋼”清理工作，2017年馬鋼就成功化解煉鐵產(chǎn)能62萬噸、煉鋼產(chǎn)能64萬噸。

隨著去產(chǎn)能的穩(wěn)步推進，落后產(chǎn)能加快退出，鋼鐵行業(yè)的市場供需情況發(fā)生了深刻變化，行業(yè)運行質(zhì)量和效益得到明顯提升。2018年上半年鋼鐵產(chǎn)能利用率同比提高3個百分點，達到77.7%。鋼鐵行業(yè)2015年盈虧相抵實現(xiàn)利潤僅為526億元，而虧損企業(yè)虧損額就達到1398億元，主營業(yè)務(wù)收入利潤率僅為0.81%;而2018年前5個月實現(xiàn)利潤達到了1526億元，同比增長1.15倍。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不僅體現(xiàn)在淘汰落后產(chǎn)能，還體現(xiàn)在擴大有效和中高端供給。充分釋放全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新潛能，力改善產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升消費品質(zhì)，促進制造業(yè)升級成為必須。此次供給側(cè)改革馬鞍山經(jīng)濟要做好“加減乘除”法，調(diào)整該市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。去產(chǎn)能是挑戰(zhàn)，淘汰需求過剩產(chǎn)能;去產(chǎn)能更是機遇，是新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的良好時機。從生產(chǎn)角度看，供給側(cè)改革將導(dǎo)致第三產(chǎn)業(yè)占比上升，第二產(chǎn)業(yè)中傳統(tǒng)工業(yè)占比下降、新興產(chǎn)業(yè)占比上升。

2 金融資源促進供給側(cè)改革的主要問題和障礙

2.1 傳統(tǒng)的銀行信貸管理機制，導(dǎo)致金融對新興產(chǎn)業(yè)的支持不夠

供給側(cè)改革的核心是減少無效低效供給，加強優(yōu)質(zhì)供給，擴大有效供給。加強優(yōu)質(zhì)有效供給、擴大有效供給是落后過剩產(chǎn)能的淘汰和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程。新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，缺少不了金融信貸的支持。從培育經(jīng)濟新動能角度看，商業(yè)銀行應(yīng)加大對戰(zhàn)略型新型產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度，但受限于風(fēng)險識別、風(fēng)險定價、風(fēng)險補償、風(fēng)險緩釋“四難”問題，目前針對新興行業(yè)的信貸支持存在一定的障礙。

通過該市各家商業(yè)銀行提供的統(tǒng)計報表我們可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行類金融機構(gòu)對戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的支持力度存在很大的不足。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比，新興行業(yè)的企業(yè)從銀行獲得信貸資金支持的難度較大。主要的原因是銀行目前傳統(tǒng)的信貸管理模式難以適應(yīng)社會經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展，不能很好的滿足新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。商業(yè)銀行從“三性”——效益性、流動性、安全性出發(fā)，熱衷于向大項目和大企業(yè)貸款，對新興產(chǎn)業(yè)關(guān)注度還不夠高。目前新興產(chǎn)業(yè)中很多是中小型民營企業(yè)，可供抵質(zhì)押的資產(chǎn)較少、企業(yè)規(guī)模不大、銀行信用評級普遍不高的等，在申請商業(yè)銀行貸款時存在較大的困難。另外，新興產(chǎn)業(yè)有一個培育過程，周期較長，風(fēng)險較高，而商業(yè)銀行當前采取的資產(chǎn)質(zhì)量考核機制對各類企業(yè)不良貸款率的容忍度采取一視同仁的政策，實行較為嚴格的責任追究制度，這對開展新興行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)較為不利，即便新興產(chǎn)業(yè)代表著先進生產(chǎn)力和未來的發(fā)展方向，擁有廣闊的市場潛力，從自身角度出發(fā)，商業(yè)銀行提供信貸支持的意愿并不強烈。

2.2 缺乏產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整引發(fā)信貸風(fēng)險的保障機制

在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，新興的行業(yè)、企業(yè)在開拓市場、創(chuàng)新發(fā)展的過程中面臨著許多挑戰(zhàn)和競爭壓力，會產(chǎn)生一定的經(jīng)營風(fēng)險，這對商業(yè)銀行來說，將信貸投放給新興的行業(yè)和企業(yè)就存在著較高的信用風(fēng)險。

目前該市商業(yè)銀行信貸體系總體上缺乏有效的風(fēng)險補償機制，以及擔保和稅收減免等綜合配套政策。如果創(chuàng)新轉(zhuǎn)型企業(yè)出現(xiàn)盈利能力下降，產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險，往往就會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險上升，不良貸款增加。例如金融在支農(nóng)過程中形成的風(fēng)險缺乏轉(zhuǎn)移、分擔、補償、處置渠道和機制，影響到銀行機構(gòu)對支農(nóng)金融服務(wù)的積極性。因此，建立健全信貸風(fēng)險的保障機制是金融資源配置新興產(chǎn)業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重要方面。

2.3 過剩產(chǎn)能化解過程中下崗職工再就業(yè)壓力較大

在堅定不移地推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進程中，對“僵尸企業(yè)”的處置、對產(chǎn)能過剩行業(yè)的調(diào)整必然會帶來相關(guān)產(chǎn)業(yè)工人的再就業(yè)問題，成為當前就業(yè)領(lǐng)域最突出的問題，帶來短期陣痛和壓力。

“去產(chǎn)能”過程的關(guān)鍵之一是產(chǎn)能過剩行業(yè)員工的再就業(yè)。在鋼鐵行業(yè)去產(chǎn)能的大背景下，該市未來鋼鐵行業(yè)職工再就業(yè)的問題顯得尤其突出和重要。馬鋼股份去產(chǎn)能目標是自2016年開始三年減少400萬噸鋼鐵產(chǎn)能，實現(xiàn)人年均產(chǎn)鋼量1000噸的目標，這就意味著要安置3.5萬名職工在其他經(jīng)濟領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)再就業(yè)。鋼鐵企業(yè)職工很多年齡已近是40到50歲，離開鋼鐵行業(yè)后再就業(yè)壓力較大，缺乏再就業(yè)的渠道和資金。數(shù)目龐大的職工安置工作在社會安定團結(jié)中具有舉足輕重的地位，產(chǎn)能過剩行業(yè)調(diào)整最重要的就是安置好職工再就業(yè)，處理好企業(yè)員工生存發(fā)展這個核心問題。企業(yè)的機器設(shè)備說關(guān)停就關(guān)停了，但企業(yè)的產(chǎn)業(yè)工人再就業(yè)需要重點保障?！叭ギa(chǎn)能”過程的陣痛不僅是企業(yè)的陣痛，更是整個城市層面上經(jīng)濟改革的陣痛，只有經(jīng)歷這樣的改革陣痛，該市經(jīng)濟才能重新走出一片新天地。

3 商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革的策略選擇

3.1 突出加強對實體經(jīng)濟新產(chǎn)業(yè)新領(lǐng)域的金融支持

經(jīng)過近年來的發(fā)展，該市2017年全年戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比2016年增長27.3%;其中，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)增長35.7%高端裝備制造產(chǎn)業(yè)增長8.9%，生物產(chǎn)業(yè)增長27.3%，新材料產(chǎn)業(yè)增長31.2%，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型初見成效。商業(yè)銀行要調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，主動適應(yīng)經(jīng)濟增長動能轉(zhuǎn)換的需要，突出對新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)提供金融支持，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。

結(jié)合馬鞍山經(jīng)濟的現(xiàn)狀，根據(jù)市政府2018年提出的“三重一創(chuàng)”建設(shè)規(guī)劃，圍繞國家級工業(yè)機器人和省級軌道交通裝備、高端數(shù)控機床戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)三大領(lǐng)域及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)增強信貸支持力度，為結(jié)構(gòu)性改革提供金融動力。商業(yè)銀行要為冶金行業(yè)污染防控與資源綜合利用等重大工程、新能源汽車用高性能石墨烯基復(fù)合電極負極材料的關(guān)鍵技術(shù)開發(fā)與產(chǎn)業(yè)化等重大專項提供信貸資金支持，促進新興產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

商業(yè)銀行要積極運用委托貸款、銀行承兌、資產(chǎn)管理、并購重組、信用證等表外融資產(chǎn)品，多渠道滿足重點企業(yè)以及重點項目的融資需要，助力馬鞍山市高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地的成長，為馬鞍山經(jīng)濟發(fā)展提供新的動能。

此外要突出對馬鞍山現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)及其上下游產(chǎn)業(yè)鏈，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，拓寬“三農(nóng)”直接融資渠道。重點關(guān)注本土國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)黃池集團、蒙牛乳業(yè)、現(xiàn)代牧業(yè)，加強金融信貸的支持力度。

3.2 優(yōu)化改善對供給側(cè)改革過程的金融服務(wù)

中央政治局會議指出，“要積極穩(wěn)妥推進企業(yè)優(yōu)勝劣汰，通過兼并重組、破產(chǎn)清算，實現(xiàn)市場出清?！敝醒虢?jīng)濟工作會議將化解產(chǎn)能過剩作為經(jīng)濟工作五大任務(wù)之首，提出“加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，為化解產(chǎn)能過剩提供了一劑良方。

在信用風(fēng)險可控的前提下，商業(yè)銀行對落后產(chǎn)能的信貸要減少，對先進產(chǎn)能加大信貸支持力度。穩(wěn)妥把握信貸退出節(jié)奏，有序收回產(chǎn)能嚴重過剩企業(yè)的存量貸款。遵循有扶有控原、區(qū)別對待的原則，對過剩產(chǎn)能行業(yè)實施名單制管理，對重點企業(yè)實行“一企一策”方案，防止一個標準的政策措施，繼續(xù)穩(wěn)步壓縮馬鞍山部分高過剩、高庫存、高杠桿行業(yè)融資，促進行業(yè)內(nèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

商業(yè)銀行對產(chǎn)能過剩行業(yè)中有效益、有市場、有競爭力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)要繼續(xù)給予信貸支持;符合要求的企業(yè)要多選擇實施兼并重組、減少破產(chǎn)清算，支持企業(yè)通過多種方式優(yōu)化融資渠道，盡最大努力幫助問題企業(yè);對失去清償能力、長期虧損喪失競爭力的“僵尸企業(yè)”，要密切跟進作出市場出清安排，及時成立債權(quán)人委員會，做好資產(chǎn)保全工作，穩(wěn)妥有序推動企業(yè)重組整合或退出市場;對環(huán)保安全不達標的企業(yè)，商業(yè)銀行要實行一票否決。

從整個鋼鐵行業(yè)的未來發(fā)展來看，其基本面難言顯著性和持續(xù)性的改善。全國鋼鐵行業(yè)低端產(chǎn)能嚴重過剩、高端產(chǎn)能不足、行業(yè)集中度低的情況仍然存在。2018年政府工作報告中明確提出，鋼鐵產(chǎn)能要再退出3000萬噸，涉及到馬鋼股份的企業(yè)兼并重組和馬鋼股份自身的轉(zhuǎn)型升級勢在必行。2016年，寶鋼與武鋼的合并拉開了鋼鐵行業(yè)供給側(cè)改革重組兼并的序幕，起到了示范作用。隨著供給側(cè)改革的深入推進，會有越來越多的企業(yè)走上合并重組的道路。

企業(yè)之間的兼并重組要尊重市場的選擇，不能搞“拉郎配”，不能一蹴而就。鋼鐵行業(yè)經(jīng)營困難的原因之一就是盲目企業(yè)兼并重組，產(chǎn)能過剩則一定程度上要歸咎于全行業(yè)數(shù)十年的大規(guī)模擴張，而規(guī)模擴張的一個重要途徑就是企業(yè)兼并重組。企業(yè)兼并重組應(yīng)該遵循市場的選擇，讓市場主導(dǎo)。

3.3 以產(chǎn)品創(chuàng)新的方式支持小微企業(yè)融資和普惠金融的發(fā)展

小微企業(yè)是吸收再就業(yè)人員的重要渠道，商業(yè)銀行要重點支持小微企業(yè)和居民消費融資需求，優(yōu)先發(fā)展小微企業(yè)貸款和符合政策條件的個人住房按揭貸款、個人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”的目標，讓小微企業(yè)提供更多吸納人員的崗位，讓更多的職工自主創(chuàng)業(yè)，助力產(chǎn)能過剩行業(yè)下崗職工在小微企業(yè)再就業(yè)或?qū)崿F(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。

具體的創(chuàng)新措施包括五個方面：一是創(chuàng)新幫扶方式，組織該市銀行業(yè)金融機構(gòu)開展金融幫扶小微企業(yè)的活動。具體按照“一行一單”、 “一企一策”要求，制定根據(jù)企業(yè)實際情況的針對性幫扶方案。積極開展銀企對接活動，分行業(yè)組織銀企對接活動，召開高端數(shù)控機床行業(yè)、職能機器人產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等行業(yè)的銀企對接會，為小微企業(yè)融資搭建和商業(yè)銀行之間的交流合作平臺。二是創(chuàng)新機構(gòu)建設(shè)，大力發(fā)展商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)部的發(fā)展，推動小微金融業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)小額化、專業(yè)化、高效率的發(fā)展道路，重點拓展單戶融資授信規(guī)模在500萬元以下的小微企業(yè)客戶，依托小微金融業(yè)務(wù)中心試點運營的政策和機遇，把握“個轉(zhuǎn)企”的契機，大力扶持新增小企業(yè)的發(fā)展。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推廣適合小微企業(yè)和個人客戶的標準化融資產(chǎn)品，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行“線上數(shù)據(jù)+線下機構(gòu)”整體優(yōu)勢。四是創(chuàng)新營銷方式，圍繞馬鞍山市產(chǎn)業(yè)機構(gòu)調(diào)整的主線，鎖定重點產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈，加大目標客戶的走訪篩選，篩選出符合準入條件的小企業(yè)。在此基礎(chǔ)上及時建立客戶聯(lián)系制度，在第一時間做好客戶的信貸支持。對產(chǎn)業(yè)集群類客戶，重點通過與園區(qū)管理方進行集中營銷;對專業(yè)市場類客戶，采取推廣批量營銷，追加政府擔保的方式;對供應(yīng)鏈類客戶，積極推動“散單貸款”向批量化、規(guī)模化信貸的轉(zhuǎn)型。五是創(chuàng)新?lián)C制。推動落實銀政擔風(fēng)險分擔機制，解決小微企業(yè)擔保難題。針對小微企業(yè)缺乏擔保抵押的關(guān)鍵問題，積極推動政府、擔保公司和企業(yè)三方共同擔保的融資方式，加快政銀擔業(yè)務(wù)營銷和創(chuàng)新融資方案的推廣，加大資金投放促進小企業(yè)快速健康發(fā)展。

截至2017年10月末，該市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額519.4億元，較年初增加68.63億元，占銀行業(yè)全部新增貸款的58.99%，同比多增24.39億元，增幅高達15.22%，同比提升4.12個百分點，同時也高于今年以來銀行業(yè)各項貸款平均增速5.37個百分點。2017年10月末小微戶數(shù)43118戶，較年初增加4249戶;申貸獲得率高于去年同期2.78個百分點，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題，促進了產(chǎn)能過剩行業(yè)職工實現(xiàn)再就業(yè)。

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