田國立

發(fā)展普惠金融是解決新時(shí)代我國社會(huì)主要矛盾、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、推動(dòng)全面建成小康社會(huì)的重要抓手。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度?！敝袊ㄔO(shè)銀行堅(jiān)定貫徹黨中央決策部署，全面啟動(dòng)實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，借助金融科技力量、運(yùn)用市場(chǎng)化手段，破解融資難融資貴問題。2018年末，全行普惠金融貸款余額6310億元，比年初新增2125億元，增速50.8%，累計(jì)為225萬戶小微企業(yè)提供7萬億元信貸支持。建設(shè)銀行依托現(xiàn)代金融技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，把小企業(yè)逐步做成大事業(yè)。

把握規(guī)律探索普惠金融新模式

小微企業(yè)融資難融資貴是世界性難題。但正如李克強(qiáng)總理所指出的，只要用心就有辦法。建設(shè)銀行沉下去用心研究小微企業(yè)的特點(diǎn)，讀透小微企業(yè)的金融需求。通過現(xiàn)代科技與金融專業(yè)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，線上數(shù)據(jù)與線下服務(wù)能力相結(jié)合，初步探索出既不同于傳統(tǒng)銀行、又有別于互聯(lián)網(wǎng)公司的普惠金融新模式。最主要特點(diǎn)是“五化”。

批量化獲客。小微金融是個(gè)大市場(chǎng)。我國每年新注冊(cè)1000多萬個(gè)市場(chǎng)主體，其中不乏優(yōu)秀的小微和“雙創(chuàng)”企業(yè)。建設(shè)銀行自主研發(fā)建設(shè)新一代核心系統(tǒng)，基于內(nèi)外部數(shù)據(jù)和企業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)生活場(chǎng)景，通過設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)規(guī)則、系統(tǒng)自動(dòng)篩選，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客群，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)主動(dòng)、批量地推送金融服務(wù)。建設(shè)銀行還以互聯(lián)網(wǎng)思維搭建智慧社區(qū)、智慧城市等17個(gè)大類平臺(tái)，線上獲客達(dá)到80%。

精準(zhǔn)化畫像。整合內(nèi)外部26萬余項(xiàng)數(shù)據(jù)，包括海關(guān)、稅務(wù)、工商、征信、司法，以及銀行長(zhǎng)期積累的客戶和交易信息，通過數(shù)據(jù)集成和多維交叉驗(yàn)證，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行立體式的基礎(chǔ)畫像、信用畫像、場(chǎng)景畫像、風(fēng)險(xiǎn)畫像，解決信息不對(duì)稱問題。

自動(dòng)化審批。建設(shè)銀行在上市之初與美國銀行合作，率先研發(fā)了零售評(píng)分卡。依托申請(qǐng)?jiān)u分卡技術(shù)和網(wǎng)銀循環(huán)貸等實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品?？蛻舭l(fā)起申請(qǐng)后，系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)取數(shù)據(jù)、調(diào)用模型，多維度分析判斷信用形態(tài)，自動(dòng)審批并給出貸款額度、期限、利率等結(jié)果。

智能化風(fēng)控。綜合大數(shù)據(jù)、行為評(píng)分卡技術(shù)和風(fēng)控專家經(jīng)驗(yàn)，上線了全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)（RAD）和普惠金融運(yùn)營管理平臺(tái)，內(nèi)嵌500多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警規(guī)則，實(shí)現(xiàn)全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)，預(yù)警準(zhǔn)確率超過65%?；陬A(yù)警信號(hào)第一時(shí)間采取響應(yīng)措施，規(guī)避或化解了其中87%的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

綜合化服務(wù)。針對(duì)小微企業(yè)生命周期各階段的特征和需求，創(chuàng)新并匹配相應(yīng)的信貸和非信貸、金融和非金融服務(wù)。除了加大信貸投放之外，建設(shè)銀行還與國家發(fā)展改革委共同發(fā)起設(shè)立國家級(jí)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，推出“FITO·飛拓”金融綜合解決方案，開展投貸聯(lián)動(dòng)等業(yè)務(wù)，為小微和“雙創(chuàng)”企業(yè)提供集融資、融信、融智于一體的多功能服務(wù)。

“五化”新模式創(chuàng)新，促進(jìn)了全行小微信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量、跨越式發(fā)展。以主打產(chǎn)品“小微快貸”為例，推出僅兩年時(shí)間，貸款余額就達(dá)到2832億元，累計(jì)為近55萬戶小微企業(yè)提供7158億元貸款支持。建設(shè)銀行專門開發(fā)了服務(wù)于小微企業(yè)的“建行惠懂你”APP，支持線上貸款測(cè)額、預(yù)約開戶、客戶識(shí)別、在線授權(quán)、貸款審批、資金支用、隨時(shí)隨地還貸，7×24小時(shí)不間斷服務(wù)，省去了評(píng)估、中介環(huán)節(jié)，節(jié)約了企業(yè)的隱性融資成本，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)、穿透式管理和配套金融服務(wù)的無縫對(duì)接，真正做到了“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價(jià)式”收費(fèi)的“三個(gè)一”體驗(yàn)。這款A(yù)PP上線僅四個(gè)多月，下載量就突破390萬，訪問量超過800萬。

上下同欲推動(dòng)金融服務(wù)普惠化

上下同欲者勝。建設(shè)銀行著力從戰(zhàn)略愿景上強(qiáng)化引導(dǎo)，真正使全行上下認(rèn)識(shí)到，發(fā)展普惠金融不僅是履行大行社會(huì)責(zé)任，更是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要，抓住了小微企業(yè)才能把握未來廣闊的市場(chǎng)、贏得銀行發(fā)展的明天。全行各級(jí)機(jī)構(gòu)在考核激勵(lì)上加大力度，在關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)（KPI）、獎(jiǎng)懲措施、激勵(lì)約束政策等方面，突出普惠金融指標(biāo)要求、提高考核權(quán)重，起到“指揮棒”作用。同時(shí)調(diào)整考責(zé)問責(zé)機(jī)制，明晰小微企業(yè)授信盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)國有和民營、小微企業(yè)一視同仁，在容錯(cuò)率范圍內(nèi)沒有失職、瀆職行為的予以免責(zé)。

建設(shè)銀行發(fā)布 《中國普惠金融藍(lán)皮書 （2018）》 和“建行·新華普惠金融-小微指數(shù)”

大銀行長(zhǎng)期做慣了“大生意”，需要俯下身來，真正掌握服務(wù)小微、做好“小生意”的新本領(lǐng)?，F(xiàn)代科技為銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)普惠化提供了支持，更打開了廣闊空間。建設(shè)銀行普惠金融定制化系列產(chǎn)品和平臺(tái)化服務(wù)模式創(chuàng)新，就是得益于歷時(shí)6年自主研發(fā)的新一代核心系統(tǒng)。2018年，全行又啟動(dòng)了金融科技戰(zhàn)略，組建了建信金融科技公司，制訂了新一輪金融科技規(guī)劃，努力將金融科技打造成為建設(shè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，通過平臺(tái)開放共享，輸出專業(yè)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化工具，幫助金融同業(yè)和普惠客戶提升經(jīng)營管理能力，共同繁榮普惠金融市場(chǎng)。

金融的普惠性不只體現(xiàn)在對(duì)中小企業(yè)金融資源的提供，更體現(xiàn)在從金融的角度對(duì)社會(huì)各階層需求的深刻理解，以及對(duì)社會(huì)大眾特別是弱勢(shì)群體根植于心的服務(wù)熱忱。建設(shè)銀行著力提升各級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)社會(huì)大眾的自覺意識(shí)和綜合能力。銀行客戶經(jīng)理主動(dòng)走出去，深入市場(chǎng)貼近客戶，提高讀懂社會(huì)、讀懂大眾、讀懂客戶的能力。同時(shí)，敞開大門讓小微客戶、普通百姓走進(jìn)銀行大堂，面對(duì)面接觸銀行、了解現(xiàn)代金融知識(shí)。建設(shè)銀行在基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了1.43萬個(gè)向社會(huì)開放的“勞動(dòng)者港灣”，為快遞小哥、環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機(jī)以及千千萬萬勞動(dòng)者提供歇歇腳、喝喝水的地方;1.05萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)了向公眾開放的共享衛(wèi)生間。截至目前，全行“勞動(dòng)者港灣”累計(jì)提供服務(wù)3000多萬人次;邀請(qǐng)31.8萬個(gè)小企業(yè)客戶參加了1.26萬期金融知識(shí)培訓(xùn)?；I辦建設(shè)銀行大學(xué)，推出“金智惠民”工程，打造“創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院”，為小微和“雙創(chuàng)”企業(yè)賦能。探索住房租賃新模式，住房租賃平臺(tái)在288個(gè)城市上線運(yùn)行，累計(jì)上線房源超過1000萬套;建設(shè)“建融家園”長(zhǎng)租社區(qū)，用金融手段幫助百姓解決住房難住房貴問題。推廣“村口銀行”模式，將城鎮(zhèn)中的金融服務(wù)延伸到田間地頭，創(chuàng)新“民工惠”幫助農(nóng)民工解決討薪難題。

李克強(qiáng)總理年初視察建設(shè)銀行時(shí)，以“小企業(yè)、大事業(yè)、無止境”勉勵(lì)建設(shè)銀行繼續(xù)努力做好普惠金融。全行上下深刻認(rèn)識(shí)到，只有牢固樹立服務(wù)社會(huì)、服務(wù)大眾的經(jīng)營理念，才能不偏離本源，確保發(fā)展的正確方向。只要路走對(duì)了，就不怕遙遠(yuǎn)。我們堅(jiān)信，在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)進(jìn)程中，普惠金融之路必然越走越寬廣。