●陳艷霞

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策是中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金政策中的一項(xiàng)，是政府為支持個(gè)人創(chuàng)業(yè)就業(yè)，扶持小微企業(yè)發(fā)展而出資設(shè)立的專項(xiàng)基金，對(duì)符合特定條件的自主創(chuàng)業(yè)者或企業(yè)提供貸款擔(dān)保和財(cái)政貼息的一項(xiàng)政策。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策是實(shí)現(xiàn)下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的一項(xiàng)重要扶貧政策，自2002年12月中國(guó)人民銀行、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同頒布《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》開始實(shí)施。近幾年來國(guó)家先后多次制定出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)整、拓展、充實(shí)和完善，使創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策覆蓋范圍更廣、門檻不斷降低、扶持力度更大，對(duì)擴(kuò)大就業(yè)和促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。

一、甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展情況

為充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)中的重要作用，支持甘肅經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)創(chuàng)新發(fā)展，甘肅省根據(jù)《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》（銀發(fā) 〔2016〕202 號(hào)）、《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》（財(cái)金〔2016〕85號(hào)）等，研究制定《甘肅省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理實(shí)施細(xì)則》《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》等文件，有力地推動(dòng)了該省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的落地落實(shí)，取得了較好的工作成果和經(jīng)驗(yàn)。如：在貸款對(duì)象方面，該省明確將返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、建檔立卡貧困戶、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員等納入重點(diǎn)扶持對(duì)象；在貸款主辦銀行方面，主要包括郵儲(chǔ)銀行甘肅省分行、農(nóng)行甘肅省分行以及甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）等金融機(jī)構(gòu)；在貸款申請(qǐng)審核方面，已形成“借款人依規(guī)定申請(qǐng)、人力資源社會(huì)保障部門按規(guī)定審核借款人資格、擔(dān)?；疬\(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)按職責(zé)盡職調(diào)查、經(jīng)辦銀行審核放貸、財(cái)政部門按規(guī)定貼息”的審批流程；在擔(dān)?；鸸芾矸矫妫烧付ǖ墓卜?wù)機(jī)構(gòu)或其委托的融資型擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理，實(shí)行單獨(dú)列賬核算等。

甘肅省自開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作以來，積極進(jìn)行政策推行宣介，不斷創(chuàng)新工作方式方法，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，群眾受益面不斷擴(kuò)大，政策促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)效應(yīng)顯著，達(dá)到了財(cái)政資金撬動(dòng)社會(huì)資本的杠桿作用，有力拉動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)和諧穩(wěn)定。

二、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金效益

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策執(zhí)行以來，以推進(jìn)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)為目標(biāo)，充分保障了小微企業(yè)、城鄉(xiāng)低收入者及貧困人群等我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性，創(chuàng)造了更多就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，提高了城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體收入水平，在擴(kuò)大就業(yè)、改善民生方面發(fā)揮了重要作用。

（一）促進(jìn)城鄉(xiāng)居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)

該政策實(shí)施落地，一方面有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)，增加企業(yè)用工人數(shù)，擴(kuò)大就業(yè)覆蓋面；另一方面，有力支持了高校畢業(yè)生、城鎮(zhèn)失業(yè)人員、返鄉(xiāng)人員等自主創(chuàng)業(yè)，解決了創(chuàng)業(yè)者缺乏起步資金的難題。如：蘭州市某小微企業(yè)2018年獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保資金3.99億元，較年初增加0.2億元，增幅139.19%；白銀市某勞動(dòng)密集型小企業(yè)2017年獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款200萬(wàn)元，吸納300多名失業(yè)人員再就業(yè)。又如，定西市某區(qū)2015—2017年向失業(yè)人員、高校畢業(yè)生等發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1.6億元，共受理城鎮(zhèn)長(zhǎng)期失業(yè)人員2750人、高校畢業(yè)生560人、退役軍人205人、自主創(chuàng)業(yè)者387人，帶動(dòng)就業(yè)5300人以上，較好地實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)。

（二）提高弱勢(shì)群體創(chuàng)收能力

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款主要面向城鄉(xiāng)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱、收入相對(duì)較低的群體，通過提供相應(yīng)額度的創(chuàng)業(yè)貸款，幫助有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)能力的城鄉(xiāng)居民擺脫貧困現(xiàn)狀，提高創(chuàng)收能力，真正實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。如，婦女小額擔(dān)保貸款激發(fā)了縣域婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)熱情，涌現(xiàn)出了規(guī)模養(yǎng)殖、種植以及零售商業(yè)服務(wù)等一批婦女創(chuàng)業(yè)實(shí)體，較好實(shí)現(xiàn)了婦女創(chuàng)收的目標(biāo)；又如，白銀市某區(qū)累計(jì)發(fā)放4.44億元婦女小額擔(dān)保貸款，支持9836名婦女開展自主創(chuàng)業(yè)，年平均收入增加2236萬(wàn)元。

（三）帶動(dòng)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

圍繞地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的引導(dǎo)作用，積極發(fā)展地方蔬菜、養(yǎng)殖、種植、草牧等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，形成“一戶帶多戶”“小戶變大戶”的牽引輻射式發(fā)展，不斷促進(jìn)和帶動(dòng)縣域農(nóng)民從種植小麥、大麥等傳統(tǒng)作物向種植蔬菜、水果等高經(jīng)濟(jì)作物轉(zhuǎn)變，從單一種植業(yè)向種養(yǎng)結(jié)合的多元化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。如平?jīng)鍪心晨h通過創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策帶動(dòng)形成具有當(dāng)?shù)靥厣呐?、果、菜三大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地，目前牛飼養(yǎng)量達(dá)到11.65萬(wàn)頭，新植蘋果園1.5萬(wàn)畝，蔬菜生產(chǎn)基地及種植示范點(diǎn)11個(gè)，極大地促進(jìn)了縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）促進(jìn)縣域其他行業(yè)發(fā)展

按照寬領(lǐng)域、廣覆蓋、可持續(xù)的思路，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款投向批發(fā)零售、餐飲服務(wù)、民間民俗文化旅游產(chǎn)品開發(fā)等多個(gè)行業(yè)，極大促進(jìn)了縣域其他行業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，形成了區(qū)域效益和特色優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)了城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。如金昌市某縣將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的8.7%投向批發(fā)零售業(yè)、3.7%投向餐飲服務(wù)業(yè)、1.6%投向農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、0.8%投向家庭手工業(yè)等。

（五）維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定

近年，由于我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)吸納勞動(dòng)力的作用有所減弱，勞動(dòng)力供大于求的總量矛盾和就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾仍然突出，加之甘肅省工業(yè)企業(yè)較少，提供的就業(yè)崗位有限，每年待注冊(cè)報(bào)到高校畢業(yè)生呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，使得縣域就業(yè)壓力較大。開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策和財(cái)政貼息支持是促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要扶持措施，一方面鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，一定程度減輕就業(yè)壓力；另一方面，對(duì)殘疾人、退役軍人、刑滿釋放人員等作為重點(diǎn)對(duì)象扶持，解決他們的就業(yè)難題，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

三、政策執(zhí)行中存在的問題

從實(shí)際情況看，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策在助力就業(yè)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)脫貧增收方面發(fā)揮了積極效益，但在政策落地執(zhí)行中也存在一些問題和困難，需要深入研究、積極解決。

（一）部分政策規(guī)定限制貸款規(guī)模擴(kuò)大

在貸款申請(qǐng)條件上，政策規(guī)定，個(gè)人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“除助學(xué)貸款、扶貧貸款、住房貸款、購(gòu)車貸款、5萬(wàn)元以下小額消費(fèi)貸款 （含信用卡消費(fèi)）以外，申請(qǐng)人提交創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)時(shí)，本人及其配偶應(yīng)沒有其他貸款”“借款個(gè)人和小微企業(yè)，累計(jì)貸款次數(shù)不得超過3次”等，但符合該條件的創(chuàng)業(yè)者基本都申請(qǐng)過其他貸款，有的已多次申請(qǐng)，達(dá)到了3次上限，這一部分自主創(chuàng)業(yè)人員融資需求無法滿足。

在擔(dān)保基金規(guī)模上，政策規(guī)定擔(dān)保基金與發(fā)放貸款比例為1:5，即貸款發(fā)放額不允許超過擔(dān)保基金的5倍。由于部分縣區(qū)擔(dān)?；鸹I集渠道有限，縣級(jí)財(cái)政財(cái)力吃緊，每年定期補(bǔ)充擔(dān)?；鹄щy較大，擔(dān)?；鹨?guī)模較小，一定程度制約了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放和規(guī)模增長(zhǎng)。個(gè)人貸款額度上，政策執(zhí)行以來，個(gè)人貸款額度由最初的5萬(wàn)元、8萬(wàn)元、10萬(wàn)元，調(diào)整到目前的15萬(wàn)元，但稍具規(guī)模、經(jīng)營(yíng)成熟的商戶反映創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度較小，不能滿足實(shí)際融資需求，而外部各種網(wǎng)貸平臺(tái)融資條件靈活，部分急需用錢且金額較大的商戶，往往會(huì)首選快捷便利的網(wǎng)貸或商貸解決資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)困難，不再申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

（二）相關(guān)部門工作合力還需進(jìn)一步凝聚

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策執(zhí)行需要各級(jí)財(cái)政、人社、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門之間的協(xié)同推動(dòng)，其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)影響整個(gè)貸款工作的正常運(yùn)作。當(dāng)各方在做決策時(shí)，會(huì)從自身角度出發(fā)，有時(shí)不利于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的順利開展。對(duì)財(cái)政部門，其關(guān)注點(diǎn)主要集中在保障有限的公共財(cái)政資金獲得最大的應(yīng)用效應(yīng)，尤其是財(cái)政資金當(dāng)期支出效應(yīng)，加上擔(dān)?；稹①N息等，對(duì)資金緊張的地方財(cái)政部門來說是一項(xiàng)較大的財(cái)政支出負(fù)擔(dān)；對(duì)金融機(jī)構(gòu)，其工作目標(biāo)主要是確保銀行本身的工作效益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，因此部分社會(huì)效應(yīng)較好但經(jīng)濟(jì)效益不理想的項(xiàng)目可能較難通過銀行的信貸審查；勞動(dòng)保障部門作為政府就業(yè)和再就業(yè)的主要負(fù)責(zé)部門，其主要是實(shí)現(xiàn)最大程度的就業(yè)和再就業(yè)，因此期望能夠盡可能地?cái)U(kuò)大規(guī)模，擴(kuò)大受益人群數(shù)量。

（三）財(cái)政貼息資金滯后或過早下達(dá)帶來問題

由于以前年度各級(jí)政府財(cái)力有限，財(cái)政貼息資金指標(biāo)下達(dá)不夠及時(shí)，影響了貼息資金的撥付進(jìn)度，尤其對(duì)以先墊后補(bǔ)的方式償還利息的部分縣區(qū)，由于財(cái)政貼息下達(dá)較慢，使得個(gè)人墊息周期較長(zhǎng)，在一定程度上影響創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的落實(shí)。此外，由于財(cái)政貼息資金不能及時(shí)撥付至相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)從擔(dān)?；鹬兄≠N息資金，導(dǎo)致?lián)；鹨?guī)模變動(dòng)頻繁，為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款穩(wěn)定有序發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。為改善上述情況，近年提前預(yù)撥財(cái)政貼息資金，使得部分縣區(qū)貼息余額較大，影響了地方財(cái)政支出率指標(biāo)。部分縣區(qū)為提高資金支付率，將財(cái)政貼息撥付至就業(yè)局或金融機(jī)構(gòu)賬戶，導(dǎo)致資金余額留滯在其他單位賬戶。如某縣財(cái)政局向當(dāng)?shù)啬炽y行提前撥付財(cái)政貼息資金33.13萬(wàn)元（中央級(jí)23.19萬(wàn)元，省級(jí)6.96萬(wàn)元，縣級(jí)2.98萬(wàn)元）。

（四）基層人員專業(yè)能力有待提升

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分縣區(qū)工作人員在財(cái)政貼息資金、擔(dān)?；鸸芾碇写嬖诓粚I(yè)的情況，影響了政策執(zhí)行效果。如，某縣區(qū)將多種性質(zhì)的資金在同一賬戶中進(jìn)行收支，會(huì)計(jì)核算不專業(yè)；又如，某縣就業(yè)局財(cái)政貼息資金及擔(dān)?；鸸芾砣藛T是非會(huì)計(jì)專業(yè)，且身兼其他工作，對(duì)財(cái)政貼息資金核算不清晰、收支賬戶混亂，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患；再如，有的縣區(qū)對(duì)年度重要撥款文件未進(jìn)行妥善保管，對(duì)撥款憑證也未明確標(biāo)注撥款年度、用途等具體信息，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確判斷財(cái)政貼息資金年度屬性及對(duì)應(yīng)支付情況。同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)及縣區(qū)財(cái)政局存在輪崗或人員流動(dòng)等導(dǎo)致工作斷層的情況，新上崗人員對(duì)于之前年度賬目、政策及資金撥付等情況不了解，再加之檔案資料和重要憑證保管不完善，導(dǎo)致工作銜接方面出現(xiàn)問題，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策執(zhí)行及規(guī)范管理造成一定影響。

（五）縣級(jí)配套貼息資金不能及時(shí)到位

按照《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》，市縣級(jí)財(cái)政局對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金承擔(dān)9%。但由于部分縣區(qū)財(cái)力困難，存在不能及時(shí)撥付配套資金的情況。如某區(qū)財(cái)政局2015—2018年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息縣區(qū)級(jí)配套資金未落實(shí)，欠撥相關(guān)金融機(jī)構(gòu)169.33萬(wàn)元。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些縣區(qū)2018年縣財(cái)政自給率在10%以下，全縣90%以上的財(cái)政支出依靠上級(jí)轉(zhuǎn)移支付，在落實(shí)“三保”支出后，縣財(cái)政可用資金十分有限，在支付創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款縣級(jí)配套貼息資金上存在困難。

（六）貸款風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大

一些金融機(jī)構(gòu)反映，受經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)環(huán)境等因素影響，部分企業(yè)、個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展困難，出現(xiàn)本金拖欠、貸款逾期等情況，甚至出現(xiàn)貸款人失聯(lián)、離婚或者拖、逃、賴債等現(xiàn)象，使得部分貸款回收難度較大。另外，按照合同要求，在貸款人無力或無法償還貸款的情況下，擔(dān)保人應(yīng)履行還款義務(wù)，但在實(shí)際工作中存在擔(dān)保人不配合或無法從其工資賬戶中直接扣劃款項(xiàng)等原因，增加了貸款收回難度。

四、加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資金政策落實(shí)的建議

（一）強(qiáng)化部門協(xié)作，持續(xù)推動(dòng)政策落地落實(shí)

各級(jí)財(cái)政、人社、金融機(jī)構(gòu)等部門須進(jìn)一步提高政治站位，深刻認(rèn)識(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策在激發(fā)高校畢業(yè)生、城鎮(zhèn)人員、失業(yè)婦女等就業(yè)創(chuàng)業(yè)方面的積極作用，以及在帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定方面的重要意義，在開展工作過程中加強(qiáng)政策交流以及財(cái)務(wù)信息共享，形成部門之間的默契配合。同時(shí)，財(cái)政部門要加大對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的支持力度，保證擔(dān)保基金合理使用、縣級(jí)財(cái)政貼息資金及時(shí)到位，真正做到有效凝聚工作合力，共同推動(dòng)政策持續(xù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)信息溝通，動(dòng)態(tài)跟蹤財(cái)政補(bǔ)貼資金使用情況

財(cái)政補(bǔ)貼資金延遲滯后或過早過量下達(dá)，對(duì)政策執(zhí)行效果都會(huì)造成不利影響。為解決信息不對(duì)稱問題，提高資金使用效率，一方面，建議搭建信息共享渠道或互通網(wǎng)絡(luò)，財(cái)政部及各市（州）、縣（區(qū)）財(cái)政部門能夠及時(shí)準(zhǔn)確掌握創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放規(guī)模及財(cái)政貼息資金使用進(jìn)度等，適時(shí)適度下達(dá)補(bǔ)貼資金。另一方面，建議建立財(cái)政貼息資金使用情況橫向反饋機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與財(cái)政、人社等部門數(shù)據(jù)銜接，確保各部門數(shù)據(jù)之間的一致性和及時(shí)性，確保財(cái)政貼息資金及時(shí)補(bǔ)貼到位。

（三）開展崗位培訓(xùn)，著力提高基層人員專業(yè)素質(zhì)

一方面，建議定期召開創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作推進(jìn)會(huì)，宣傳講解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最新政策，提高基層工作人員對(duì)政策的把控能力和業(yè)務(wù)水平，建立規(guī)范管理意識(shí)。另一方面，通過建立工作交流平臺(tái)或開展座談會(huì)等形式，交流和溝通好的工作經(jīng)驗(yàn)和管理模式，共同探討解決政策執(zhí)行中遇到的問題和困難。同時(shí)，健全工作銜接機(jī)制，制定詳盡可操作的工作流程和規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作相關(guān)的檔案收集、整理、裝訂、歸檔以及移交、保管、統(tǒng)計(jì)等管理工作，使工作有據(jù)可依、有檔可查，防止出現(xiàn)由于輪崗或人員調(diào)動(dòng)等因素導(dǎo)致的工作斷層情況。

（四）完善信用機(jī)制，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

建議各市（州）、縣（區(qū)）結(jié)合實(shí)際工作情況，建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用評(píng)價(jià)等級(jí)機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于貸前、貸中、貸后全過程，探索優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和呆賬核銷機(jī)制，并通過定期跟蹤、回訪以及行政督促等措施辦法，切實(shí)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)強(qiáng)化人社、財(cái)政、婦聯(lián)等單位協(xié)同金融機(jī)構(gòu)共同參與貸中管理，定期深入借款企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，及時(shí)掌握創(chuàng)業(yè)動(dòng)態(tài)，了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，幫助其解決創(chuàng)業(yè)難題，定期跟蹤本金歸還情況。對(duì)逾期貸款，要采取多種有效措施進(jìn)行催收，建議由地方公安局、法院、金融機(jī)構(gòu)等單位組成創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，通過干部上門催收、法院起訴、呆賬核銷等手段，有效清收逾期貸款，全面管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）健全評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)資金效益跟蹤評(píng)估

建議建立健全資金效益評(píng)價(jià)體系，持續(xù)跟蹤創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、財(cái)政貼息資金使用情況及資金效益，完善效益評(píng)價(jià)辦法，對(duì)評(píng)價(jià)目標(biāo)、指標(biāo)體系、評(píng)價(jià)方法、評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用等情況作出具體規(guī)定，并分行業(yè)、項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)進(jìn)行對(duì)比分析。一方面，對(duì)于資金效益帶動(dòng)明顯，能夠幫助脫貧致富的產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目，在政策及信貸方面可給予傾向性支持；另一方面，對(duì)于創(chuàng)業(yè)計(jì)劃目標(biāo)與實(shí)際效果差距較大，創(chuàng)業(yè)質(zhì)量和效益不高，容易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目慎重對(duì)待，為下一步更好發(fā)揮政策效應(yīng)、加強(qiáng)資金管理、確定資金投向作為重要參考依據(jù)。

（六）加強(qiáng)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大和提高政策綜合效應(yīng)

結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策重點(diǎn)扶持符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、具有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目，把創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款與市（州）、縣（區(qū)）特色產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來，與鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、新型業(yè)態(tài)發(fā)展結(jié)合起來，促進(jìn)和帶動(dòng)各類新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，扶持貧困地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，不斷擴(kuò)大和提高政策綜合效應(yīng)。■