常 在，張狄龍，彭 坤，陳 楠，李 陽(yáng)，楊家明

（中國(guó)建筑科學(xué)研究院有限公司，北京 100013）

0 引 言

狹義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)指工程質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defect Insurance），簡(jiǎn)稱 IDI。是指由建設(shè)單位或開(kāi)發(fā)商投保的，保險(xiǎn)合同約定的范圍和期限內(nèi)出現(xiàn)的，由于工程質(zhì)量潛在缺陷所產(chǎn)生的損壞，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。而全裝修工程質(zhì)量保險(xiǎn)，也稱為“全裝修 IDI”，是指僅包含裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)不包含主體結(jié)構(gòu)的險(xiǎn)種。

2017 年 10 月 18 日，寧波市政府決定開(kāi)展住宅工程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。保險(xiǎn)范圍分為兩類，一是從項(xiàng)目開(kāi)工到竣工的全過(guò)程（不包括室外設(shè)施、附屬建筑及室外環(huán)境等室外工程），二是裝飾裝修和安裝工程，寧波市擬推行全過(guò)程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)及裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)。

本文對(duì)裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)的范圍，以及裝飾裝修和安裝工程的常見(jiàn)工程質(zhì)量缺陷進(jìn)行闡述，分析全裝修 IDI 推行的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，并給出開(kāi)展全裝修 IDI 的建議。

1 全裝修IDI的范圍

要進(jìn)行裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)，首先應(yīng)對(duì)裝飾裝修和安裝工程的范圍進(jìn)行定義。

寧波市推行的保險(xiǎn)內(nèi)容是住宅工程的實(shí)體質(zhì)量，主要包括：

①整體或局部倒塌；

②地基產(chǎn)生超過(guò)設(shè)計(jì)規(guī)范允許的不均勻沉降；

③陽(yáng)臺(tái)、雨篷、挑檐等懸挑構(gòu)件和外墻面坍塌或出現(xiàn)裂縫、破損、斷裂等現(xiàn)象；

④主體和承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)的裂縫、變形、破損、斷裂等現(xiàn)象；

⑤屋面、地下室防水工程，有防水要求的衛(wèi)生間、房間和門(mén)窗、外墻面的防滲漏；

⑥圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程；

⑦供熱與供冷系統(tǒng)；

⑧電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝；

⑨裝修工程（包括住宅建筑套內(nèi)和公共部位）。

全過(guò)程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)應(yīng)包括以上①～⑨項(xiàng)內(nèi)容，裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)應(yīng)包括以上⑤～⑨項(xiàng)內(nèi)容，保險(xiǎn)期限不低于項(xiàng)目集中交付住宅產(chǎn)權(quán)人之日起 2 年。建設(shè)單位通過(guò)投保住宅工程質(zhì)量交付缺陷保險(xiǎn)替換繳納住宅物業(yè)保修金的，保險(xiǎn)內(nèi)容應(yīng)包括以上①～⑨項(xiàng)，其中，第①～⑤項(xiàng)內(nèi)容保險(xiǎn)期限不低于項(xiàng)目集中交付住宅產(chǎn)權(quán)人之日起 8 年，第⑥～⑨項(xiàng)內(nèi)容保險(xiǎn)期限不低于項(xiàng)目集中交付住宅產(chǎn)權(quán)人之日起 2 年［1］。

因此，全裝修 IDI 涵蓋范圍包括：屋面、地下室防水工程，有防水要求的衛(wèi)生間、房間和門(mén)窗、外墻面的防滲漏，圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程，供熱與供冷系統(tǒng)，電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝，裝修工程（包括住宅建筑套內(nèi)和公共部位）的工程質(zhì)量潛在缺陷，其中由主體結(jié)構(gòu)即上述 ①～④項(xiàng)內(nèi)容造成的⑤～⑨ 項(xiàng)內(nèi)容的質(zhì)量問(wèn)題，不屬于全裝修 IDI 的范圍。

具體對(duì)全裝修 IDI 的范圍進(jìn)行細(xì)分，包括以下內(nèi)容。

1）防水及滲漏工程。屋面防水系統(tǒng)除包含防水卷材、涂膜、涂料等防水層，也包括屋面排水、找坡層和找平層、保溫層和隔熱層、保護(hù)層和隔離層、細(xì)部結(jié)構(gòu)區(qū)域（不包含女兒墻自身，變形縫、收縮縫、抗震縫、施工縫）等。

地下工程防水系統(tǒng)為地下室外墻、底板、頂板主體結(jié)構(gòu)靠近土一側(cè)的防水卷材及相應(yīng)的建筑做法，不包含混凝土墊層及非迎土面的裝修部分。

外墻及外門(mén)窗防水系統(tǒng)包括外墻主體結(jié)構(gòu)外部的建筑做法、門(mén)窗自身防水、門(mén)窗與主體結(jié)構(gòu)連接部位的防水。

室內(nèi)防水為廚房、衛(wèi)生間等需要進(jìn)行內(nèi)部防水的房間，不包括主體結(jié)構(gòu)范圍的建筑做法。

2）裝修工程 。裝修工程除住宅內(nèi)部的普通裝修范圍外，還包括公共區(qū)域的內(nèi)部，幕墻工程，未進(jìn)行防水保溫的外立面工程，細(xì)部等。

墻體裝修工程分為兩部分，建筑隔墻（輕質(zhì)砌塊、空心砌塊、磚、加氣混凝土等）均為主體結(jié)構(gòu)，這部分墻體的外抹灰、飾面等建筑做法為裝修工程；另一部分為裝修過(guò)程中后施工的輕質(zhì)墻體（例如龍骨隔墻、復(fù)合輕質(zhì)墻板、石膏空心板、輕質(zhì)板材隔墻工程等），這部分墻體及飾面等均為裝修工程。

3）保溫工程 。屋面外保溫通常與防水系統(tǒng)分不開(kāi)，因此，將屋面的保溫系統(tǒng)除保溫材料外均可算作屋面防水區(qū)域。外墻的保溫系統(tǒng)為外墻主體結(jié)構(gòu)外部的保溫系統(tǒng)的做法，但不包括飾面部分。

4）供熱與供冷系統(tǒng)工程。寧波不需要進(jìn)行采暖。因此供熱與供冷系統(tǒng)工程包含供冷系統(tǒng)，包括空調(diào)、風(fēng)管系統(tǒng)、安裝系統(tǒng)、通風(fēng)系統(tǒng)、管道等。

5）電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝。設(shè)備設(shè)施及管道等僅包含室內(nèi)電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝等。

全裝修 IDI 的范圍，不包括主體結(jié)構(gòu)引發(fā)的防水、開(kāi)裂、變形、破損、滲漏、剝離問(wèn)題。對(duì)于不因主體結(jié)構(gòu)的原因引起的設(shè)備電氣喪失部分或全部功能、火災(zāi)、爆炸問(wèn)題，為全裝修 IDI 的范圍。

2 裝飾裝修和安裝工程的常見(jiàn)工程質(zhì)量缺陷及原因

2.1 防水及滲漏工程

防水問(wèn)題，對(duì)于普通住宅來(lái)說(shuō)，它的根源在于混凝土自身的缺陷，混凝土自身存在較多的孔洞和裂縫，在壓力作用下，水滲入至結(jié)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生毛細(xì)作用和滲透作用，從而發(fā)生了滲漏水的現(xiàn)象。防水系統(tǒng)相當(dāng)于用一些特殊的做法和材料包裹住混凝土，隔離潛在的存在水的環(huán)境，一旦這些做法自身存在了缺陷，隔離失去了效果，就自然出現(xiàn)了滲漏的現(xiàn)象。地下工程常常涉及到大體積混凝土、超長(zhǎng)結(jié)構(gòu)等問(wèn)題，因此，地下工程最常見(jiàn)的問(wèn)題為地下室外墻自身的開(kāi)裂導(dǎo)致的防水系統(tǒng)的失效。地下滲水的原因通常為：結(jié)構(gòu)自身不均勻沉降、混凝土自身缺陷等，這部分不包含在全裝修 IDI 內(nèi)。

防水工程常見(jiàn)的工程質(zhì)量缺陷有：防水系統(tǒng)的開(kāi)裂；瀝青防水屋面流淌、屋面卷材起鼓、涂膜防水層起鼓破損；卷材從基層剝離、脫空、張口、開(kāi)縫、褶皺，涂膜防水層剝離；細(xì)部構(gòu)造（如女兒墻、檐口、天溝、變形縫等區(qū)域）滲漏；防水材料的老化，出現(xiàn)剝落、發(fā)脆、腐爛等現(xiàn)象。

2.2 裝修工程

裝修工程包括樓（地）面工程、墻體裝修工程、吊頂及天花板、門(mén)窗及幕墻工程、細(xì)部構(gòu)造等。所有的裝修工程均不包含主體結(jié)構(gòu)在內(nèi)。

常見(jiàn)的工程質(zhì)量缺陷有：樓（地）面起砂、空鼓、開(kāi)裂、沉降、平整度差等；龍骨固定不牢、墻板接縫裂縫、墻板與結(jié)構(gòu)連接不牢；抹灰層、飾面開(kāi)裂、空鼓、脫落、粉化、泛堿等；膩?zhàn)悠鹌?、開(kāi)裂、涂料不均勻、開(kāi)裂、剝落、發(fā)花等；裱糊和軟包連接不嚴(yán)密、空鼓、褶皺、波紋、花紋不對(duì)稱等；墻板開(kāi)裂、門(mén)側(cè)裂縫、門(mén)框包角、墻角裂縫；門(mén)窗及門(mén)窗框變形、翹曲、松動(dòng)、門(mén)窗扇下垂、開(kāi)關(guān)不靈、銹蝕；開(kāi)啟扇存在滑撐失效或缺少螺絲；門(mén)窗套對(duì)角線處裂縫；門(mén)窗框連接處未做柔性連接等；玻璃爆裂或破損；金屬面板局部存在表面劃痕、污損、碰撞變形、損傷等情況。自攻螺釘與角鋼等連接處存在填塞木屑或其他金屬物的情況；石材外立面石材有松動(dòng)、脫落、破損、錯(cuò)位、污跡、滲水痕跡等狀況；密封膠存在開(kāi)裂、損傷、內(nèi)有雜物、老化、未填滿、脫落、缺失等情況；預(yù)埋件安裝偏差超出控制范圍等。

2.3 保溫工程

保溫工程與防水系統(tǒng)相輔相成，屋面的防水一般在保溫層的上面，近些年來(lái)，出現(xiàn)了“倒置式屋面”，也即防水在保溫層下面的做法。兩種做法各有利弊。

施工質(zhì)量可能存在下列問(wèn)題：表面鋪設(shè)不平；基層清理不干凈；配合比不準(zhǔn)確；砂漿攪拌不均勻；砂漿養(yǎng)護(hù)不充分；保溫材料吸水率大等。設(shè)計(jì)問(wèn)題包括：材料選擇不合理等。

常見(jiàn)的工程質(zhì)量缺陷有：保溫層表面鋪設(shè)不平、起鼓、開(kāi)裂、鋪設(shè)坡度不當(dāng)；保溫材料含水率過(guò)大，熱工效果差；保護(hù)層材料超重；外保溫開(kāi)裂、滲水、空鼓、虛貼、脫落；面磚開(kāi)裂、脫落等。

2.4 供熱與供冷系統(tǒng)工程

施工中常見(jiàn)的問(wèn)題有：角鋼法蘭焊接質(zhì)量差；管道定位有偏差導(dǎo)致固定后變形；未按照設(shè)計(jì)要求進(jìn)行防銹（腐）；吊架吊筋不順直，扭曲；吊架間距過(guò)大；通風(fēng)機(jī)安裝方向錯(cuò)誤，安裝不牢固；通風(fēng)機(jī)進(jìn)出口無(wú)防護(hù)等。

設(shè)計(jì)常見(jiàn)問(wèn)題有：未明確金屬風(fēng)管的材料品種、規(guī)格、性能和厚度要求；未明確吊架等的尺寸位置；選型不符合當(dāng)?shù)丨h(huán)境要求；管線穿越風(fēng)道等。

2.5 電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝

施工中常見(jiàn)的問(wèn)題有：給排水管道變形；排水管甩口高度不夠；所選用設(shè)備的工程達(dá)不到設(shè)計(jì)要求；電纜橋架穿越變形縫，無(wú)補(bǔ)償裝置；電纜的斷裂、表面嚴(yán)重劃傷、絞擰；電壓等級(jí)與原電纜額定電壓不相符，熱縮管出現(xiàn)氣泡、開(kāi)裂、燒糊的現(xiàn)象；電纜干包頭未包出干包橄欖頭，芯線絕緣層破損等。

設(shè)計(jì)常見(jiàn)問(wèn)題有：管道材質(zhì)選擇不符合當(dāng)?shù)丨h(huán)境要求；水壓等不滿足規(guī)范要求；水表安裝位置不滿足規(guī)范要求；未進(jìn)行防銹（腐）設(shè)計(jì)等。

3 全裝修IDI實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)

全裝修 IDI 在國(guó)際尚未有開(kāi)展的先例，國(guó)內(nèi)開(kāi)展缺乏經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施的過(guò)程中存在以下問(wèn)題。

3.1 引起事故的原因不明確

工程中全裝修的潛在缺陷是指全裝修工程自身在竣工驗(yàn)收時(shí)未能發(fā)現(xiàn)的，因設(shè)計(jì)、施工及材料質(zhì)量等原因造成的工程質(zhì)量不符合國(guó)家或地方工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的約定，并在使用過(guò)程中暴露出的質(zhì)量缺陷。它的潛在缺陷不包括由主體結(jié)構(gòu)或相鄰建筑引起的裝修工程的問(wèn)題，因此，全裝修的事故需辨別事故產(chǎn)生的原因。

裝飾裝修和安裝工程問(wèn)題多發(fā)，每種質(zhì)量缺陷均需要去判定原因，所花費(fèi)的人力、物力以及時(shí)間，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.2 保險(xiǎn)費(fèi)用低 出險(xiǎn)概率高

保險(xiǎn)的費(fèi)率與工程造價(jià)相關(guān)。工程的主要造價(jià)在主體結(jié)構(gòu)部分，裝飾裝修和安裝工程占比較少。與主體結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相比，裝飾裝修和安裝工程為高風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的部位。保險(xiǎn)健康地實(shí)行下去，所需要的投保資金較多。

3.3 事故的責(zé)任難以量化

從技術(shù)角度看，全裝修質(zhì)量問(wèn)題產(chǎn)生的原因往往非常復(fù)雜，一處滲水現(xiàn)象可能伴隨的是防水材料、主體結(jié)構(gòu)、施工質(zhì)量、設(shè)計(jì)做法等多個(gè)因素均不合理的現(xiàn)象。從技術(shù)角度無(wú)法對(duì)造成這種現(xiàn)象的原因進(jìn)行定量劃分，只能通過(guò)一些技術(shù)手段，探明工程中存在這些問(wèn)題，相應(yīng)的追償也存在很大的問(wèn)題。實(shí)際全裝修范圍內(nèi)的質(zhì)量缺陷大多是多個(gè)因素綜合的結(jié)果，很難予以界定劃分責(zé)任。而全裝修部分的問(wèn)題，恰恰是工程質(zhì)量缺陷暴露的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一個(gè)質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行鑒定通?；ㄙM(fèi)大量的時(shí)間，從發(fā)生事故到理賠，保險(xiǎn)公司在限定的時(shí)間內(nèi)不能調(diào)查出發(fā)生事故的原因，只能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付而無(wú)法進(jìn)行追償。

4 工作開(kāi)展的建議

針對(duì)全裝修 IDI 所存在的問(wèn)題，提出如下的建議。

4.1 實(shí)行項(xiàng)目整體的IDI

實(shí)行項(xiàng)目整體的 IDI，有助于減少責(zé)任的劃分，減少因責(zé)任劃分帶來(lái)的人力、物力的浪費(fèi)現(xiàn)象。

4.2 風(fēng)險(xiǎn)管控的時(shí)間問(wèn)題

實(shí)行全裝修 IDI，也應(yīng)盡量早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，最好從方案階段就開(kāi)始。全裝修 IDI 的設(shè)計(jì)質(zhì)量缺陷是可以盡早發(fā)現(xiàn)的。

5 結(jié) 語(yǔ)

全裝修 IDI 作為一個(gè)嶄新的工程質(zhì)量的控制模式，其優(yōu)點(diǎn)主要有：投?；ㄙM(fèi)較小，且一般工程質(zhì)量缺陷大部分集中于全裝修工程中。但同時(shí)也存在引起事故的原因不明確、保險(xiǎn)費(fèi)用低，出險(xiǎn)概率高、事故的責(zé)任難以量化等缺陷。因此，建議進(jìn)行全建筑范圍的投保，這樣可以免去分析是主體原因造成的全裝修的問(wèn)題，還是全裝修自身問(wèn)題的鑒定，減少不必要的人力、物力的花費(fèi)。