孫　鶴

淺談農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展

孫鶴

（重慶工商大學(xué)融智學(xué)院重慶401320）

有效的金融支持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展重要推動(dòng)因素。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，如何消除阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的問(wèn)題、推進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展成為關(guān)注的重點(diǎn)。為此，文章對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了推進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施。

農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

農(nóng)村金融作為著我國(guó)金融業(yè)的重要部分，前者的發(fā)展直接影響后者發(fā)展的全面性。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨諸多挑戰(zhàn)，需要不斷深化農(nóng)村金融改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的金融支持。面對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，只有不斷創(chuàng)新、增加資金來(lái)源、建立健全的金融體系、強(qiáng)化扶持力度，才能滿足新型農(nóng)村市場(chǎng)的需求，為農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展奠定基礎(chǔ)，推進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展[1]。

1 農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.1 金融產(chǎn)品單一

從當(dāng)前的形式來(lái)看，雖然金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的分布日益普遍，但仍存在金融產(chǎn)品單一、服務(wù)模式落后等情況。一方面，農(nóng)村的金融需求涵蓋農(nóng)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及微小企業(yè)等方面，而農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)壟斷性局面，供給結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，產(chǎn)品種類過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏創(chuàng)新性；另一方面，金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)脫離農(nóng)村實(shí)際，難以滿足廣大農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求，極大地限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[2]。此外，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)僅局限于金融市場(chǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品的刺激，與現(xiàn)代金融業(yè)嚴(yán)重脫節(jié)，難以形成規(guī)模，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了制約。

1.2 籌資渠道狹窄

金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作需要以充足的資金作為基礎(chǔ)，從近年我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來(lái)看，仍有很大的提升空間。與城市金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理制度、優(yōu)惠政策以及信譽(yù)等方面仍存在諸多不足，其籌資渠道由此受到了限制，難以獲得充分的資金保障。大部分金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，在農(nóng)村中的知名度較低，增加了吸收資金的難度，資金流動(dòng)性不強(qiáng)。此外，新型金融機(jī)構(gòu)多位于農(nóng)村偏遠(yuǎn)的山區(qū)，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的限制，群眾收入、消費(fèi)水平普遍低，存款和貸款的需求較少，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求。

1.3 監(jiān)管體制落后

農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)區(qū)域較為分散，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多設(shè)立在距離較遠(yuǎn)的縣城，由此增加了監(jiān)督管理的難度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍較廣，監(jiān)管人員的調(diào)配上存在困難，無(wú)法一一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和監(jiān)管，監(jiān)管力度不足，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效管理。此外，不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和管理方式存在差異，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式過(guò)于機(jī)械化，沒(méi)有結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)情況制定適宜的監(jiān)管措施，監(jiān)管水平得不到提升，降低了監(jiān)管的有效性。

1.4 支持力度不足

政府的政策支持是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展源源不斷的動(dòng)力，雖然政府部門已經(jīng)出臺(tái)了多種財(cái)稅政策，但從整體的實(shí)施效果來(lái)看，扶持力度仍有欠缺。在支農(nóng)再貸款方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)間存在顯著差距，財(cái)政支持力度不夠深入。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法跨區(qū)進(jìn)行融資，僅能依靠農(nóng)民有限的存款和貸款來(lái)維持運(yùn)作，對(duì)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展極為不利。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用體系尚未完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)其可持續(xù)發(fā)展形成了一定的阻力。

2 農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的措施

2.1 創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量不斷壯大，但其產(chǎn)品和服務(wù)脫離了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)難以在農(nóng)村中推廣。由此，金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，深入了解農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)際需求，切實(shí)滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，樹立新的經(jīng)營(yíng)理念：制定完善的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，提高員工工作積極性，提升工作效率；除了為農(nóng)民提供傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)以外，還應(yīng)以發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，積極促進(jìn)產(chǎn)品及服務(wù)模式的創(chuàng)新，調(diào)整服務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化，從而更好地滿足農(nóng)村居民的信貸需求；還應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的作用，發(fā)展新型金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供更多產(chǎn)品選擇和服務(wù)[3]。

2.2 拓寬籌資渠道

在推動(dòng)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，只有拓寬了金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道，才能從根本上改變其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，使其經(jīng)營(yíng)實(shí)力得到增強(qiáng)。其一，可借助大型金融機(jī)構(gòu)的資金力量，通過(guò)與其建立信貸合作關(guān)系完成資金的拆借，實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)；其二，可適當(dāng)調(diào)整民間持股比例，增加股東人數(shù)，吸引境外金融機(jī)構(gòu)參股，吸納更多的外來(lái)資金，緩解資金短缺的壓力；其三，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)民增收創(chuàng)收，形成農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)，可為農(nóng)民企業(yè)的小額貸款提供多元化的扶貧產(chǎn)品，擴(kuò)大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模，提高農(nóng)民的收入水平，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新的活力，為其發(fā)展提供有效保障[4]。最后，由于農(nóng)民缺乏對(duì)金融業(yè)務(wù)的全面認(rèn)識(shí)，普遍認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)只是一個(gè)進(jìn)行資金存儲(chǔ)的機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高對(duì)這一問(wèn)題的重視程度，加大金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，強(qiáng)化農(nóng)村群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而提升金融產(chǎn)品的知名度。

2.3 優(yōu)化監(jiān)管體制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展與其經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督和管理息息相關(guān)，監(jiān)管部門需充分發(fā)揮自身的職能，持續(xù)完善相關(guān)的監(jiān)管體制，優(yōu)化資源配置，不僅要加強(qiáng)工作人員的責(zé)任意識(shí)，還要規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展秩序[5]。在監(jiān)管過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，嚴(yán)格按相關(guān)制度對(duì)違反規(guī)定的現(xiàn)象進(jìn)行處罰，為監(jiān)管工作的順利開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，還應(yīng)深入了解當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的情況，采用分級(jí)監(jiān)管的形式，分散監(jiān)管權(quán)利，從而打造一個(gè)覆蓋范圍更廣、更有效、更合理的監(jiān)管體系。同時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，加強(qiáng)對(duì)其參股股東的準(zhǔn)入管理，確保新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)滿足注冊(cè)條件。此外，對(duì)大額貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，把握大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并要求銀行經(jīng)營(yíng)人員切實(shí)履行自身的職責(zé)，將每一環(huán)節(jié)的工作落到實(shí)處。

2.4 加強(qiáng)政策支持

農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展需要依靠一定的政策支持，政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的重視程度，在政策和資金上給予其充分的支持，優(yōu)化相應(yīng)的改革舉措，促進(jìn)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。在財(cái)稅政策方面，政府部門應(yīng)增加資金的扶持力度，可通過(guò)參股的方式協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)，并結(jié)合金融機(jī)構(gòu)不同的發(fā)展階段實(shí)施對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠政策，給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。在貨幣政策方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款，深入貫徹免征政策，使其經(jīng)營(yíng)能力得到增強(qiáng)。在配套措施方面，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效供給，擴(kuò)大試點(diǎn)覆蓋范圍，不斷優(yōu)化和完善農(nóng)業(yè)信貸體系，并在技術(shù)和人才上給予一定的支持,持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在成長(zhǎng)的過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需深入挖掘限制農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素，瞄準(zhǔn)重點(diǎn)，逐一擊破，采取創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、拓寬籌資渠道、優(yōu)化監(jiān)管體制、加強(qiáng)政策支持等針對(duì)性策略逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，全面推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

[1]殷凱.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)何以可持續(xù)發(fā)展[J].人民論壇,2017(32):106-107.

[2]舒良榮.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2018,31(07):61-63.

[3]唐琳.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展探析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊),2019(02):42.

[4]張書源.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀?制約因素和對(duì)策[J].中國(guó)市場(chǎng),2018(12):48+50.

[5]朱杰.我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2017(04):83-84.

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.34

丁宇（1982- ），滿族，講師，研究方向：家具與室內(nèi)設(shè)計(jì)。

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