宋世豪

摘 ? 要：為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺清退正在推進，但是對網(wǎng)絡(luò)金融消費者產(chǎn)生了極大影響，清退過程中個人信息如何保護成為了法律規(guī)定的模糊地帶。文章首先從網(wǎng)貸個人信息的范疇和泄露風(fēng)險入手，然后根據(jù)清退過程的特點找尋個人信息保護的難點，提出了應(yīng)當(dāng)賦予個人信息主體保護權(quán)能，并給出了具體的個人信息保護制度設(shè)計建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;個人信息;平臺清退;保護

中圖分類號：D912.29 ? ? ? ? ?文獻標(biāo)識碼：A

Abstract： In order to promote the healthy development of Internet finance， the clearance of online lending corporation is being promoted， but it has greatly affected consumers of online finance. How to protect personal information during the clearance process has become a vague area regulated by law. This article starts with the scope and risk of leakage of personal information on Internet loans， and then finds the difficulties of personal information protection according to the characteristics of the clearance process. It is proposed that the protection authority of personal information subjects should be given， and give specific suggestions for the design of personal information protection system.

Key words： online lending; personal information; clearance; protection

1 引言

網(wǎng)絡(luò)借貸是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的新興民間借貸模式，也即人們常說的P2P。2005年英國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺ZOPA成立并迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸模式于2007年傳入中國并迅速發(fā)展。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展，類似于e租寶平臺惡意跑路，披著P2P外衣非法集資等現(xiàn)象頻繁發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)金融消費者利益受到損失。中國銀監(jiān)會等四部門出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（本文簡稱《暫行辦法》）期望解決亂象引入正軌，但是顯然沒有達到預(yù)想的目標(biāo)，眾多平臺依舊相繼退出市場。2019年開始，眾多省份開始主動重拳出擊逐漸清退不合規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，試圖恢復(fù)良好網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。但是，可能由于資金的損失過于嚴重，包括政府在內(nèi)社會均忽視了網(wǎng)貸平臺清退過程中大量的商業(yè)信息和個人信息也隨之泄露，造成了極大的利益受損。本文研究人員認為在網(wǎng)貸平臺清退這一大背景下，如何妥善的進行信息保護是十分需要關(guān)注的問題。

2 網(wǎng)貸平臺個人信息保護的必要性

網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能迅速火爆就在于其運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以迅速收集大量借貸雙方信息，從而使雙方各取所需。這是傳統(tǒng)線下民間借貸所不能做到的，也是互聯(lián)網(wǎng)運用的極致體現(xiàn)。借款人通過網(wǎng)貸平臺可以廣泛發(fā)布自己的借款信息，從而大量獲取社會閑散資金以達到融資的目的;網(wǎng)絡(luò)金融消費者則參考網(wǎng)貸平臺公布的借款信息并根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力做出符合自己受益預(yù)期的投資決定。所以，促成網(wǎng)絡(luò)借貸合同的訂立需要大量數(shù)據(jù)的支持，網(wǎng)貸平臺隨之就成為了龐大的個人信息數(shù)據(jù)存儲中心。

2.1 網(wǎng)貸平臺個人信息保護范疇劃定

討論個人信息保護的必要性，首先就必須對其范疇進行劃定，并非全部的個人信息均需網(wǎng)貸平臺清退過程中保護。依據(jù)《暫行辦法》中網(wǎng)貸平臺對借貸雙方信息管理的要求和《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》（本文簡稱《網(wǎng)絡(luò)安全法》）對個人金融信息的規(guī)定，網(wǎng)貸個人信息可以分為廣義和狹義。

借助網(wǎng)貸平臺參與借貸法律關(guān)系，首先需要在網(wǎng)貸平臺進行登記注冊。為了保證交易安全，一般的網(wǎng)貸平臺均要求雙方提供真實的姓名（公司名稱）、身份證號（企業(yè)代碼）、電話、資產(chǎn)情況、銀行卡信息等，這類信息一般稱之為原生信息。其次，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，針對信息收集的方式轉(zhuǎn)變?yōu)閷υ谛畔?shù)據(jù)挖掘過程中產(chǎn)生的個人信息關(guān)聯(lián)集成。借貸雙方瀏覽網(wǎng)絡(luò)平臺，參與借貸交易過程會集成其自身的網(wǎng)貸行為信息，例如出借習(xí)慣、風(fēng)險偏好等，這類信息一般稱為衍生信息。狹義網(wǎng)貸個人信息一般由原生信息和衍生信息所構(gòu)成，即對網(wǎng)貸交易產(chǎn)生實質(zhì)影響的個人信息，這類個人信息確認無疑是網(wǎng)貸平臺所儲存信息中最重要、最需要保護的一類。另外，與個人相關(guān)但與網(wǎng)貸行為不產(chǎn)生實質(zhì)聯(lián)系但是卻實際與個人相關(guān)的信息，如刷臉支付過程中數(shù)據(jù)庫中所存留的個人臉部信息、所用手機的產(chǎn)品序列號等，此類信息稱為弱關(guān)聯(lián)信息。這類信息雖然與網(wǎng)貸行為無關(guān)，可一旦泄露也將對個人生活造成極大影響，所以這類信息也應(yīng)當(dāng)進行保護。這三類信息一起構(gòu)成廣義的網(wǎng)貸個人信息，即網(wǎng)貸交易行為過程中所涉及的所有借貸雙方的個人信息。本文的研究人員認為網(wǎng)貸個人信息應(yīng)采用廣義的理解，廣泛的將網(wǎng)貸行為涉及到的個人信息劃入網(wǎng)絡(luò)借貸個人信息保護的范疇之中。

2.2 網(wǎng)貸個人信息泄露的風(fēng)險

個人信息的泄露將在生活中產(chǎn)生極大的風(fēng)險，例如信用卡盜刷等。但是，對于網(wǎng)絡(luò)借貸雙方而言，由于雙方均涉及到網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為，其個人信息的泄露將會依據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸有針對的產(chǎn)生特殊風(fēng)險。

首先，對于借款人而言，其個人信息泄露后由于其他金融機構(gòu)了解到其有閑散資金，會集中向其發(fā)布金融投資廣告，從而嚴重擾亂其生活。另外，個人信息泄露往往伴隨著借款交易信息泄露，極有可能出現(xiàn)他人替代原出借人收取未償還的欠款和利益的情況，從而導(dǎo)致出借人利益損失。對借款人來說，其它網(wǎng)貸平臺獲取其借款信息和個人信息后很可能會有針對性的誘導(dǎo)其用再次借貸的方式償還債務(wù)，從而使其陷入高利貸款陷阱之中。有些網(wǎng)貸平臺還在《用戶隱私協(xié)議》等條款中加入查看手機通訊錄等條款從而獲取其親戚、朋友的電話。這為不良催收提供了發(fā)展的途徑。一旦相關(guān)信息泄露，借款人如若逾期不償還利息本金，便可能會有不良催收人用其親戚、朋友的生活安危威脅借款人，甚至將直接打擾相關(guān)人員的正常生活。

除此上述外，還有較多的法律風(fēng)險。因此，網(wǎng)貸個人信息的保護是十分具有必要性的。

3 網(wǎng)貸平臺清退背景下個人信息保護難點

網(wǎng)貸平臺一旦經(jīng)營不善或不符合相關(guān)法律法規(guī)便有可能被清退。清退過程中往往會產(chǎn)生經(jīng)營情況混亂、人員變動頻繁等情況。與正常經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺情況差距較大，由此產(chǎn)生了個人信息保護的難點。

3.1 法律規(guī)定的缺位

對于個人信息保護的法律規(guī)定散見在各部法律、法規(guī)之中?！睹穹倓t》第111條對個人信息保護進行了規(guī)定，明確個人信息作為一項權(quán)利應(yīng)當(dāng)受到保護。《消費者權(quán)益保護法》第14條規(guī)定了消費者信息權(quán)益應(yīng)當(dāng)受到保護?！峨娮由虅?wù)法》第24條賦予了用戶對信息的查詢、更改以及刪除的權(quán)限。但是，刪除權(quán)是指用戶注銷后電子商務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)立即刪除用戶數(shù)據(jù)，與網(wǎng)貸平臺清退狀況并不相符?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》對消費者個人信息的內(nèi)涵、保護措施，企業(yè)對個人信息保護的安全措施和網(wǎng)絡(luò)安全事件的應(yīng)對均進行了規(guī)定?！稌盒修k法》第27條要求網(wǎng)貸平臺加強對個人信息的管理，確保信息安全。綜上所述，研究人員發(fā)現(xiàn)所有對于信息保護都是在平臺正常運營情況下要加強對于個人信息的保護，而對于平臺清退后如何處理個人信息并沒有給出相關(guān)規(guī)定。一般來說，公司清算或破產(chǎn)，其客戶數(shù)據(jù)都應(yīng)隨之銷毀，必要的數(shù)據(jù)需要進行妥善存檔。但是，網(wǎng)貸平臺從事借貸業(yè)務(wù)，清退后其存續(xù)的借貸關(guān)系妥善處理的前提是需要相關(guān)數(shù)據(jù)進行支撐。相關(guān)數(shù)據(jù)內(nèi)必然包含著個人信息。所以，如果一刀切的采用“清退就刪除所有個人信息”的方式是不恰當(dāng)?shù)摹?shù)據(jù)如何妥善處理就值得思考。

3.2 監(jiān)管主體的缺位

清退過程中，針對個人信息保護的監(jiān)管主體缺位也是目前一大問題。首先，我國金融監(jiān)管模式采取分業(yè)監(jiān)管。三個監(jiān)管部門“一行兩會”中均設(shè)立有金融消費者保護機構(gòu)，負責(zé)與之相關(guān)的金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域各行業(yè)的分界并不明確，業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象明顯，公司涉及網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的同時也涉足其他金融業(yè)務(wù)的情況較為普遍，此時難免出現(xiàn)推諉現(xiàn)象。其次，金融消費者保護機構(gòu)在各部門中存在感較低。主要是因為其監(jiān)管措施較為局限，監(jiān)管依據(jù)法律位階較低且多為柔性監(jiān)管，缺乏強制力。而當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費者的投資種類逐漸增多，其個人信息權(quán)的保護也面臨著侵權(quán)主體多樣化、證據(jù)保存問題以及責(zé)任認定困難等問題。監(jiān)管能力與監(jiān)管實際難度的差距使得個人信息難以得到良好的保護?！稌盒修k法》第33條規(guī)定“各地方金融監(jiān)管部門具體負責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管，包括對本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作。”此次網(wǎng)貸平臺清退行動的主管部門正是金融監(jiān)管局，主要目的是為維護良好網(wǎng)絡(luò)金融秩序。但是，此過程中能否與相關(guān)部門加大配合兼顧注重個人信息的妥善處理則是一個巨大的問號。綜上，不同的監(jiān)管部門針對同一主體進行監(jiān)管，究竟由哪個部門承擔(dān)起個人數(shù)據(jù)保護的職責(zé)，急需在此次清退行動中予以明確。這不僅有利于清退過程中保證個人信息安全，也將明確一旦網(wǎng)絡(luò)金融投資者個人信息泄露利益受損該找何部門進行投訴聯(lián)絡(luò)。

3.3 數(shù)據(jù)防護措施最薄弱

對于個人信息的保護，《暫行辦法》第18條有較為詳細的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息可加管理等有段紙袋，保證系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，進而保護出借人與借款人的信息安全。但在平臺清退的過程中，網(wǎng)貸公司大概率僅能維持最低程度運營或已經(jīng)處于歇業(yè)狀態(tài)，數(shù)據(jù)庫的保護就處于極其脆弱的狀態(tài)，易受到來自內(nèi)部和外部的攻擊。首先從內(nèi)部分析，平臺清退意味著大多員工將失去工作，此時公司員工已無暇顧及數(shù)據(jù)庫的安危，更多考慮自身生計問題。而個人信息由于具有財產(chǎn)屬性，具有極大的金錢價值。此時員工很容易受到巨大利潤的誘惑從而監(jiān)守自盜，竊取網(wǎng)貸平臺儲存的個人信息出賣給社會不良分子以謀取利益。其次，從外部的角度來看，維護數(shù)據(jù)庫的員工也可能已經(jīng)隨著清退工作進行而離職或無心工作，數(shù)據(jù)庫抵御入侵能力基本癱瘓，此時極易遭受暴力破解防火墻進行數(shù)據(jù)竊取行為進而導(dǎo)致個人數(shù)據(jù)的泄露。所以，在平臺清退時期，公司難以正常運營使得數(shù)據(jù)庫處于極其危險的狀態(tài)之下，是個人信息泄露的高危、高發(fā)階段，數(shù)據(jù)庫的安置問題亟需妥善處理。

4 清退中如何妥善保護個人信息

4.1 法律賦予個人信息主體權(quán)能

妥善保護個人信息，要求完善立法作為前提。而個人信息作為數(shù)據(jù)權(quán)利的一部分，首先應(yīng)當(dāng)明確其性質(zhì)，進而明確該采用何種模式進行保護。學(xué)界目前對于個人信息權(quán)利的性質(zhì)存在較大爭議，主要包括數(shù)據(jù)財產(chǎn)說、人格權(quán)說等。但本文較為支持李愛君教授觀點：數(shù)據(jù)權(quán)利由于其結(jié)構(gòu)的客體的自然屬性的不同，數(shù)據(jù)民事權(quán)利是一種新型的民事權(quán)利，有財產(chǎn)權(quán)、人格權(quán)和國家主權(quán)的特征。所以，其復(fù)雜的特征導(dǎo)致如果采取傳統(tǒng)的權(quán)利屬性進行保護往往是難以全面覆蓋的。并且個人信息的利用隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將不斷豐富，其內(nèi)涵也將不斷豐富拓展。以目前的情況來下定義，無論概念敘述的如何周延也難以跟隨其前進的腳步。所以研究人員認為，與其討論個人信息權(quán)利人其享有何種權(quán)利，不如學(xué)習(xí)消費者保護法的模式，賦予個人信息主體權(quán)能。即作為個人信息的主體擁有哪些支配、使用個人信息的能力?？梢哉f，目前《電子商務(wù)法》給個人信息保護的權(quán)能發(fā)展提供了良好的開端。目前，已規(guī)定了個人信息主體擁有查詢權(quán)、修改權(quán)、刪除權(quán);《暫行辦法》第9條第6款體現(xiàn)了借貸雙方個人信息的不得非法買賣、泄露權(quán)。應(yīng)當(dāng)以此為基礎(chǔ)繼續(xù)豐富個人信息權(quán)能體系。一旦侵犯了個人信息保護的權(quán)能，則侵權(quán)主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。雖然眾多學(xué)者建議起草專門的《個人信息保護法》。但是研究人員認為，目前我國立法資源緊張，單獨立法可能性較低，個人信息保護法條散見于各法律、法規(guī)之中的狀態(tài)將短時間難以改變，但相關(guān)法律制度必將更加豐富。應(yīng)當(dāng)繼續(xù)依照賦予個人信息主體權(quán)能從而完善個人信息保護的基本法律邏輯進行權(quán)能與救濟的法律制度構(gòu)建。

4.2 網(wǎng)貸平臺清退中個人信息處理制度構(gòu)建

妥善處理個人數(shù)據(jù)重要的是有章可循、有據(jù)可依，以制度設(shè)計先行。為避免前文提到一刀切的刪除處理，應(yīng)當(dāng)充分考慮到各種個人數(shù)據(jù)的特點分類處理。研究人員認為，網(wǎng)貸平臺清退中的個人信息根據(jù)與存續(xù)借貸關(guān)系的聯(lián)系程度可以再分為三類：無用數(shù)據(jù)、已完結(jié)借貸關(guān)系備案數(shù)據(jù)、存續(xù)借貸關(guān)系相關(guān)數(shù)據(jù)。

（1）存續(xù)借貸關(guān)系相關(guān)數(shù)據(jù)：是指有存續(xù)借貸關(guān)系用戶的個人信息數(shù)據(jù)。此類信息與存續(xù)借貸關(guān)系聯(lián)系密切，是繼續(xù)正常履行借貸關(guān)系的基礎(chǔ)，所以應(yīng)當(dāng)與存續(xù)借貸關(guān)系的處理一起進行。《暫行辦法》第24條僅規(guī)定網(wǎng)貸平臺印在解散或破產(chǎn)前妥善處理已撮合的存續(xù)借貸關(guān)系，具體如何處理沒有給出具體規(guī)定。本文認為，個人信息數(shù)據(jù)妥善處理的前提是存續(xù)借貸關(guān)系的處理，可以參考英國的經(jīng)驗，訂立生前遺囑。英國金融監(jiān)管局（FCA）于2014年發(fā)布新規(guī)將網(wǎng)貸平臺監(jiān)管納入到監(jiān)管框架之中。其中，針對網(wǎng)貸平臺破產(chǎn)后的借貸關(guān)系如何處理也有所規(guī)定。要求網(wǎng)貸平臺為破產(chǎn)后制定關(guān)于管理未到期借貸的計劃，這份計劃就是生前遺囑。具體內(nèi)容為存續(xù)借貸關(guān)系由另一家網(wǎng)貸平臺接管，由新的網(wǎng)貸平臺繼續(xù)監(jiān)督借款人履行代理人義務(wù)并從中收取一定的管理費用。本人認為，同為網(wǎng)貸機構(gòu)，運營模式幾乎相同，業(yè)務(wù)較為熟悉，所以由其它運營狀況良好、信用良好的網(wǎng)貸機構(gòu)接管原有存續(xù)的借貸關(guān)系是十分合理的。于此同時，相關(guān)的個人信息數(shù)據(jù)也應(yīng)當(dāng)隨之轉(zhuǎn)移到新的網(wǎng)貸機構(gòu)之中，數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移過程中應(yīng)當(dāng)全程由相關(guān)國家金融監(jiān)管部門監(jiān)督，避免數(shù)據(jù)在轉(zhuǎn)移過程中產(chǎn)生泄露風(fēng)險。轉(zhuǎn)移到新網(wǎng)貸平臺后，由于前后網(wǎng)貸平臺對個人信息的保密條款中隱私保護程度有所不同，新網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)以不低于原網(wǎng)貸平臺的隱私保護標(biāo)準(zhǔn)保護個人信息。

（2）已完結(jié)借貸關(guān)系備案數(shù)據(jù)。是指所參與的借貸合同均已履行完畢的用戶的個人信息。這類個人信息根據(jù)《暫行辦法》第18條第2款的規(guī)定，留存期限為自借貸合同到期起5年。其目的是保證交易安全，一旦雙方事后產(chǎn)生糾紛可作為證據(jù)參考。所以對于這類個人信息首先應(yīng)當(dāng)保證其妥善保存，不能直接刪除。其次網(wǎng)貸平臺清退后繼續(xù)由原網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)庫保存顯然風(fēng)險過大，本文研究人員認為此類數(shù)據(jù)也可以隨存續(xù)借貸關(guān)系的數(shù)據(jù)一起轉(zhuǎn)移到新網(wǎng)貸平臺中去，并在原網(wǎng)貸平臺清算過程中給予新網(wǎng)貸平臺一定的管理費用。但新網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)注意，除了數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移過程應(yīng)當(dāng)受到相關(guān)國家金融監(jiān)管部門監(jiān)督外，接收后應(yīng)當(dāng)設(shè)立單獨數(shù)據(jù)專區(qū)并進行斷網(wǎng)物理防護，避免因聯(lián)網(wǎng)遭受網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)竊取。其次非因特定原因禁止隨意瀏覽其中數(shù)據(jù)，并指定專職人員確保定期清理儲存達到時限的數(shù)據(jù)，一旦數(shù)據(jù)泄露則責(zé)任落實到新平臺之中。

（3）無用數(shù)據(jù)：是指平臺所保留的從未參與過借貸關(guān)系的或所參與借貸關(guān)系數(shù)據(jù)已超過儲存時限的用戶個人信息。此類信息一旦平臺進入清退程序原則上應(yīng)當(dāng)立刻刪除，并在相關(guān)網(wǎng)站、App平臺進行公示。

在個人信息處理過程中，作為清退行動的推動者和網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管者，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起個人信息監(jiān)管保護的職責(zé)。根據(jù)《暫行辦法》第33條的規(guī)定，風(fēng)險防范、處置工作也屬于金融監(jiān)管部門的職責(zé)范圍之內(nèi)。其應(yīng)當(dāng)加強與金融消費者保護部門的配合，避免在清退過程中由于個人信息泄露對金融消費者帶來二次傷害，對相關(guān)職責(zé)主要負責(zé)人員、工作人員玩忽職守、濫用職權(quán)的尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分，構(gòu)成犯罪的移送有關(guān)部門處理。同時嚴格落實網(wǎng)貸平臺個人信息保護責(zé)任，根據(jù)不同個人信息處理方式，確定不同責(zé)任主體，一旦出現(xiàn)問題則予以相應(yīng)行政處罰，涉嫌犯罪的移動有關(guān)部門處理。

4.3 經(jīng)營過程中的個人信息收集制度

個人信息保護制度構(gòu)建應(yīng)當(dāng)貫穿網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營始終，從而增強企業(yè)個人信息保護意識，也為避免清退過程中的個人信息保護困難提供了基礎(chǔ)。首先，在個人信息收集過程中，目前利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用戶使用App均要求簽訂隱私格式條款，其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)向金融監(jiān)管部門備案并對涉及收集個人信息內(nèi)容對金融消費者進行顯著提示，落實用戶知情并同意才能收集的法律法規(guī)。并且應(yīng)當(dāng)強化信息收集關(guān)聯(lián)原則，即平臺所收集的個人信息必須與網(wǎng)貸活動存在最密切關(guān)聯(lián)，能與網(wǎng)貸活動的每一環(huán)節(jié)建立映射。其次，網(wǎng)貸平臺會將收集的個人信息共享披露給同業(yè)經(jīng)營者、政府機關(guān)等。如果出于法定原因必須披露，此時應(yīng)當(dāng)予以授權(quán)豁免即不需經(jīng)用戶同意;如果是隱私協(xié)議內(nèi)原因，此時僅需用戶注冊時簽訂的隱私協(xié)議授權(quán)即可;但是如因非必要原因的共享披露，這種披露使用必須真實、全面告知用戶共享披露目的并征得用戶的新授權(quán)。并且要賦予用戶中止共享披露的權(quán)利，此時網(wǎng)貸平臺要及時停止并要求對方刪除用戶的個人信息。

5 結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)借貸的熱潮已經(jīng)過去，眾多金融消費者已經(jīng)在網(wǎng)貸平臺清退的巨浪中遭受了損失。隨著個人信息權(quán)利保護意識的覺醒，在網(wǎng)貸清退過程中避免個人信息泄露的二次損失也應(yīng)當(dāng)成為投資者保護的關(guān)注重點。同時也應(yīng)當(dāng)認識到，消費者個人信息保護是一項系統(tǒng)的工作，從理論上對其內(nèi)涵的認識到法律制度的構(gòu)建再到具體企業(yè)和政府部門責(zé)任的落實均需進一步加強研究與探討。

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