王亭亭

近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，全面加強對民營企業(yè)的金融服務(wù)。隨后，各金融機構(gòu)紛紛表態(tài)響應(yīng)中央號召，將多措并舉，進一步加大對民營企業(yè)的支持力度。

改革開放40年來，我國民營企業(yè)在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮了重要作用，民營經(jīng)濟早已成為推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。2018年以來，黨中央、國務(wù)院對民營和小微企業(yè)的發(fā)展空前重視，政策扶持力度前所未有——發(fā)改委、財政部等多部委發(fā)文部署緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，人民銀行、銀保監(jiān)會亦陸續(xù)出臺相應(yīng)政策并持續(xù)發(fā)聲，在降準、經(jīng)濟資本計量考核等方面予以政策優(yōu)惠。

“從決策層到監(jiān)管層，民營和小微企業(yè)已成為當前政策支持的重中之重，大力發(fā)展民營和小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)成為共識，也是大勢所趨?！敝袊]政儲蓄銀行相關(guān)負責(zé)人表示，“作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行將一以貫之地高度重視、一如既往地大力支持、一視同仁地真誠對待民營和小微企業(yè)，持續(xù)為民營和小微企業(yè)發(fā)展注入新動能?！?h3>多措并舉解決融資難、融資貴

“民營和小微企業(yè)面臨的困境相當嚴峻，必須高度重視并多措并舉解決其融資難、融資貴問題，切實支持民營企業(yè)發(fā)展壯大?！毕嚓P(guān)專業(yè)人士表示。

日前，銀保監(jiān)會發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單（截至2018年12月底）》，將郵儲銀行機構(gòu)類型列為“國有大型商業(yè)銀行”，這意味著郵儲銀行正式加入國有大行的隊伍，與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行一起，并稱為“國有六大行”。而郵儲銀行自成立以來，始終堅持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，積極探索民營企業(yè)的支持模式，拓展民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)，眼下將更積極地承擔(dān)國有大型商業(yè)銀行的應(yīng)有之責(zé)。

針對民營小微企業(yè)“融資貴”問題，郵儲銀行聚焦于“定方案、推產(chǎn)品、減費用”三管齊下。

定方案方面，制定印發(fā)民營企業(yè)貸款利率管控方案，對小微企業(yè)貸款客戶全面讓利。2018年四季度，郵儲銀行普惠小微企業(yè)貸款發(fā)放利率為6.05%，較一季度末下降了110BP。

推產(chǎn)品方面，積極推出了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，有效緩解“過橋資金”的問題，降低小微企業(yè)續(xù)貸的融資成本，目前已累計發(fā)放超200億元，貸款余額116億元，為2000余戶小微企業(yè)貸款節(jié)約了轉(zhuǎn)貸成本。

減費用方面，總行嚴禁向民營小微企業(yè)客戶收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等與貸款直接掛鉤的服務(wù)費用，進一步降低民營小微企業(yè)貸款成本。同時，實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格（FTP）優(yōu)惠，對單戶授信1000萬元以下的小微貸款FTP給予70BP減點優(yōu)惠。

截至2018年末，郵儲銀行民營普惠型小微企業(yè)貸款客戶146萬戶，較年初增加2.7萬戶;余額5450億元，較年初凈增801億元，增速17%。大中型民營企業(yè)客戶簽訂借款合同金額累計3749億元，其中2018年新簽約884億元;合同余額988億元，較年初增長47億元。民營企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的比重為35%。

為解決融資難，除傳統(tǒng)信貸服務(wù)之外，郵儲銀行還不斷拓展新興融資工具為民營企業(yè)提供支持，通過多種直接融資工具為企業(yè)提供差異化金融服務(wù)，積極擴大資產(chǎn)證券化投資，滿足企業(yè)多樣化結(jié)構(gòu)融資需求，降低企業(yè)成本和杠桿率。

金融“最后一公里”沉不下去是當前民營經(jīng)濟面臨的關(guān)鍵問題之一，珍貴的金融資源面臨“落地難”的困境。

例如，2018年11月20日，郵儲銀行四川省分行、中債信用增進有限公司、天府（四川）信用增進股份有限公司、通威股份有限公司在成都簽署《民營企業(yè)債券融資支持工具意向合作協(xié)議》。12月5日，由郵儲銀行四川分行主承銷的10億元通威股份超短期融資券成功發(fā)行，有效降低合作方融資成本，進而降低民營企業(yè)融資成本。本期債券以較低利率發(fā)行，得益于郵儲銀行與中債信用增進公司創(chuàng)設(shè)的4億元信用風(fēng)險緩釋憑證（CRMW）保駕護航，這也是西部地區(qū)民營企業(yè)發(fā)行的首單附帶CRMW的債券。

截至2018年末，郵儲銀行通過債券投資、定向增發(fā)、可交換債券、可轉(zhuǎn)換債券、優(yōu)先股、資產(chǎn)支持證券等多種直接融資工具，為1800多家企業(yè)提供直接融資支持，投資余額超過3800億元。

此外，郵儲銀行還堅持合作平臺建設(shè)，拓展民營小微企業(yè)融資渠道。通過與工信部、科技部、國家市場監(jiān)管總局、科協(xié)、國家融資擔(dān)?；?、上交所、中關(guān)村管委會等機構(gòu)合作對接，打造銀、政、協(xié)、企多方合作平臺，集成多方資源形成支持民營小微企業(yè)發(fā)展合力，進一步拓寬民營小微企業(yè)融資渠道。

創(chuàng)新與風(fēng)控并重

郵儲銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)民營和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，推出“強抵押”“弱擔(dān)保”“純信用”全產(chǎn)品序列，并運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)研發(fā)推出了科技信用貸、小微易貸和“掌柜貸”等新產(chǎn)品。

其中，“小微易貸”為全流程線上化產(chǎn)品，面向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款。該產(chǎn)品重點關(guān)注小微企業(yè)納稅增長情況、增值稅開票情況、外部負面信息以及與郵儲銀行的合作等情況，極大緩解了小微企業(yè)因無抵押、無擔(dān)保帶來的融資困境。截至2018年末，郵儲銀行已在24個省份放款，戶均67萬元。

安徽省一鳴新材料科技有限公司總經(jīng)理聶剛就感慨，郵儲銀行與央視舉辦的《創(chuàng)業(yè)英雄匯》選拔活動幫助企業(yè)既融資又融智，讓公司的發(fā)展思路更清晰，項目也得到了推廣。2018年8月，這位“80后”高新技術(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年帶著他的泡沫鋁新材料項目參加了《創(chuàng)業(yè)英雄匯》項目選拔，并獲得了登上央視舞臺的機會。

自2010年以來，郵儲銀行已經(jīng)連續(xù)9年舉辦創(chuàng)富大賽活動，將“融資”和“融智”結(jié)合，為大量創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)搭建了集資金支持、品牌傳播、技術(shù)指導(dǎo)以及商業(yè)模式交流為一體的綜合金融服務(wù)平臺。2017年8月至今，郵儲銀行獨家冠名央視《創(chuàng)業(yè)英雄匯》欄目，并以推薦者、引導(dǎo)者和支持者的角色全面融入到欄目中，為廣大小微企業(yè)提供了權(quán)威的品牌展示舞臺、專業(yè)的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和全方位綜合金融服務(wù)，積極落實了國家關(guān)于服務(wù)小微、支持“雙創(chuàng)”的決策部署，為提升社會各界對小微企業(yè)的關(guān)注度，促進小微企業(yè)發(fā)展貢獻了積極力量。目前，郵儲銀行與央視聯(lián)合舉辦5場項目選拔賽，共推薦48位選手獲得在央視舞臺宣傳展示、獲得專家指導(dǎo)以及爭取直接融資的機會。

值得一提的是，從2015年5月至今，郵儲銀行每月均發(fā)布小微企業(yè)運行指數(shù)，建成了覆蓋全國近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫，搭建了“六大區(qū)域、七大行業(yè)、八大分項指標”的指標架構(gòu)。該樣本庫為政策制定、小微企業(yè)確定自身發(fā)展路徑等提供了積極的參考，同時也為小微企業(yè)研究提供了可靠的數(shù)據(jù)支撐，有助于更好地把握小微企業(yè)的運行脈搏。

當然，不能忽視的是——在宏觀去杠桿、金融強監(jiān)管的背景下，部分信用資質(zhì)較弱的民營企業(yè)債務(wù)風(fēng)險增加，也對銀行業(yè)帶來較大風(fēng)控壓力。

因此，在加快創(chuàng)新的同時，郵儲銀行對民營企業(yè)采取“保持定力，審慎穩(wěn)健，差異管理，嚴控風(fēng)險”的授信政策，通過“嚴準入、抓退出、強貸后、盯重點”來加強民營和小微企業(yè)貸款管理，防范資金挪用。

此外，郵儲銀行按照監(jiān)管部門要求，積極推動債委會工作，持續(xù)提供融資支持，不抽貸、不斷貸，促進民營企業(yè)開展資產(chǎn)重組和改善管理，切實做好民營企業(yè)的風(fēng)險化解工作。

切實打通“最后一公里”

諸多專家反映，金融“最后一公里”沉不下去是當前民營經(jīng)濟面臨的關(guān)鍵問題之一，珍貴的金融資源面臨“落地難”的困境。

針對于此，郵儲銀行近4萬個營業(yè)網(wǎng)點和覆蓋全國的小微企業(yè)貸款機構(gòu)，無疑成為其服務(wù)民營經(jīng)濟最核心的優(yōu)勢之一。據(jù)介紹，郵儲銀行配備了全行六分之一的人員力量來打造近3萬人的隊伍，專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)。

2018年11月，《中國郵政儲蓄銀行關(guān)于支持民營企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》印發(fā)，推出五方面共計二十條工作措施，進一步完善支持民營企業(yè)發(fā)展的長效機制，激發(fā)服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)的內(nèi)生動力。

在該指導(dǎo)意見中，郵儲銀行提出，未來3年，新增的公司類貸款中對民營企業(yè)的貸款不低于1/3，民營企業(yè)公司貸款（含小企業(yè)貸款和供應(yīng)鏈及貿(mào)易融資）增長不低于2000億元。

據(jù)了解，下一步，郵儲銀行將聚焦三方面重點工作，進一步加強對民營和小微企業(yè)的支持。

聚焦政策支撐。郵儲銀行將在授信準入、審查審批、貸款定價、資金發(fā)放、盡職免責(zé)等方面加大對民營和小微企業(yè)支持力度，強化內(nèi)部資源傾斜，優(yōu)化信貸額度配置。加大小微企業(yè)的利率優(yōu)惠措施，合理確定差別化貸款利率，進一步降低小微企業(yè)融資成本。進一步改進內(nèi)部業(yè)績考核、評價和激勵體系，強化正向激勵，進一步支持民營和小微企業(yè)發(fā)展。

聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新。郵儲銀行加快推廣數(shù)據(jù)型金融產(chǎn)品，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到小微金融流程再造，緩解信息不對稱問題。持續(xù)做強線上小微產(chǎn)品品牌，以“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)，加快推廣全流程線上“小微易貸”。打造額度支用線上化模式的產(chǎn)品“E捷貸”，提高小微企業(yè)貸款支用效率。運用在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺為產(chǎn)業(yè)鏈上下游民營企業(yè)服務(wù)，推廣線上保理模式。

聚焦精準服務(wù)。郵儲銀行將進一步突出重點行業(yè)，重點支持節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的民營龍頭企業(yè)，科技型、創(chuàng)新型、民生相關(guān)的民營小微企業(yè)，積極支持參與雄安新區(qū)建設(shè)、服務(wù)長江經(jīng)濟帶和粵港澳大灣區(qū)的民營企業(yè)。建立民營企業(yè)“白名單”管理機制，對于公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的大中民營企業(yè)，開通綠色通道，加強綜合金融服務(wù)。對于主業(yè)突出、信用良好的民營小微企業(yè)，配套快捷型產(chǎn)品，提高服務(wù)效率，優(yōu)化客戶體驗。對于已經(jīng)出現(xiàn)償債困難，但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的民營企業(yè)，采取“一戶一策”的方式逐戶跟蹤，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

“郵儲銀行將進一步扛起責(zé)任、抓緊抓實，加大在民營經(jīng)濟領(lǐng)域的金融支持力度，打通金融‘活水流向民營和小微領(lǐng)域的‘最后一公里，讓民營經(jīng)濟創(chuàng)新源泉充分涌流、創(chuàng)造活力充分迸發(fā)?！编]儲銀行相關(guān)負責(zé)人表示。