查先鋒

（甘肅廣播電視大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730030）

一、引言

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付迅速得到用戶的青睞，應(yīng)用的領(lǐng)域及人群越來(lái)越廣泛，給人們的日常生活以及社會(huì)的生產(chǎn)方式帶來(lái)翻天覆地的變化，改變了人們的傳統(tǒng)消費(fèi)、支付方式。第三方支付在人們的貿(mào)易交往、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、水電費(fèi)、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的拓展，讓網(wǎng)上銀行面臨前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)［1］260。本文結(jié)合第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，分析其對(duì)網(wǎng)上銀行的影響，以期為相關(guān)領(lǐng)域人員提供詳細(xì)的借鑒資料。

二、第三方支付

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，在支付過(guò)程中，出現(xiàn)了大量的非銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，也就是人們通常所說(shuō)的第三方支付。它具有方便、快速、安全、成本較低等特點(diǎn)，并且還提供交易擔(dān)保功能，促使它迅速獲得用戶的青睞，應(yīng)用的領(lǐng)域及人群越來(lái)越廣泛，第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模迅速提升［2］。

第三方支付在國(guó)外的研究及應(yīng)用相對(duì)較早。1996年美國(guó)成立了世界上第一家第三方支付公司，此后接二連三的第三方支付公司出現(xiàn)了；1998年成立的PayPl第三方支付公司，已成為全球最大的支付公司之一。

我國(guó)在第三方支付方面研究及應(yīng)用起步相對(duì)較晚，但發(fā)展迅速，如支付寶公司2004年成立。自2008年以來(lái)我國(guó)第三方支付規(guī)模迅速發(fā)展，到2010年達(dá)到了10105億元；2013-2018年，我國(guó)第三方支付綜合規(guī)模由13.9萬(wàn)億元增長(zhǎng)到312.4萬(wàn)億元，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)82.0%。現(xiàn)在，支付寶、財(cái)付通、微信紅包等已成為人們最常使用的第三方支付方式，改變了人們的傳統(tǒng)消費(fèi)、支付方式。

三、第三方支付與銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)

（一）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1. 注重用戶體驗(yàn)

第三方支付具有更高的可靠性、穩(wěn)定性、安全性，且具有人性化的便捷服務(wù)，將各網(wǎng)銀系統(tǒng)整合、升級(jí)、優(yōu)化與統(tǒng)一。總體來(lái)講，第三方支付以客戶支付為中心，更加關(guān)注客戶的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)用戶的全方位支付需求。以支付寶為代表的第三方支付，已廣泛應(yīng)用于交易支付過(guò)程中，同時(shí)支付寶的一流交互界面能夠從行業(yè)特性和客戶的需求出發(fā)，從深度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行支付功能的拓展，提供了更具系統(tǒng)性、人性化的支付解決方案［3］93。

2. 技術(shù)創(chuàng)新能力更強(qiáng)

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)不斷創(chuàng)新與發(fā)展的產(chǎn)物，其創(chuàng)新能力就是其最重要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也是其在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉［4］43。第三方支付通過(guò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新取得了一系列的成果。例如，支付寶軟件、財(cái)富通軟件等綁定銀行卡賬號(hào)，用戶只需要在支付界面輸入登錄、支付密碼就可以實(shí)現(xiàn)支付，簡(jiǎn)化了交易支付流程，讓客戶擁有更好的身心體驗(yàn)。而銀行網(wǎng)上銀行技術(shù)創(chuàng)新能力不足，更多的是對(duì)第三方支付流程的簡(jiǎn)單模仿，這也是網(wǎng)上銀行與第三方支付相比最大的缺陷之一。

3. 提供了購(gòu)物保障功能

網(wǎng)絡(luò)交易更多的是非面對(duì)面的交易，為實(shí)現(xiàn)交易的安全、流暢、完整，交易的雙方都有擔(dān)保需求。第三方支付正好可以滿足雙方擔(dān)保的需求。第三方支付提高了雙方交易的信任度，現(xiàn)已成為網(wǎng)絡(luò)交易不可或缺的交易支付的中介；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的雙方達(dá)成一致的交易意見，第三方支付平臺(tái)收到交易款后進(jìn)行資金保管，通知賣方進(jìn)行發(fā)貨，買方確認(rèn)貨物合格后，通知第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款。支付過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)將交易金進(jìn)行保管，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易雙方的有效約束，以確保整個(gè)交易流程符合雙方約定的條件［3］94。而網(wǎng)上銀行支付方式則無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)雙方的約束，難以在產(chǎn)品質(zhì)量、退換貨交易、交易誠(chéng)信度等方面提供保障。

4.支付交易中具有較高的接受度

第三方支付具有流程簡(jiǎn)便、快捷、成本低、金額小、流量要求低、交易筆數(shù)多等特點(diǎn)，而銀行網(wǎng)上銀行則要求較高，具有插件多、認(rèn)證復(fù)雜、操作步驟繁雜等缺點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至2018年底，第三方支付企業(yè)下的財(cái)付通擁有超過(guò)8.2億用戶；2019年3月，支付寶用戶數(shù)量已經(jīng)突破8.7億用戶；2019年5月，微信用戶數(shù)量已經(jīng)突破11.2億用戶。因此，第三方支付和銀行用戶數(shù)量存在巨大的量級(jí)上差異［4］46。

（二）銀行網(wǎng)上銀行支付的優(yōu)勢(shì)

1. 銀行具有資金清算功能

目前，第三方支付雖然從規(guī)模、用戶體驗(yàn)、交易保障等方面都取得了廣泛的認(rèn)可，但其不具備資金清算功能，這成為了第三方支付的短板及缺陷。第三方支付機(jī)構(gòu)需將備付金放到托管銀行中，依據(jù)我國(guó)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付需要托管銀行保管備付金，并將保管客戶資金和自有資金分開，以更好地保障客戶資金的安全。另外，第三方支付并不能委托其他的支付機(jī)構(gòu)保管貨幣資金，需要通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)資金的清算，銀行通過(guò)清算的方式實(shí)現(xiàn)第三方機(jī)構(gòu)之間資金的轉(zhuǎn)移、劃撥［5］85。

2. 銀行的信用度較高

銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，一般是國(guó)有、國(guó)家控股、集體所有或股份制，且國(guó)家銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的監(jiān)管特別嚴(yán)格，相對(duì)第三方支付來(lái)說(shuō)，銀行在信用度、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、安全性及資金儲(chǔ)備等方面具有更大的優(yōu)勢(shì)。因此，銀行網(wǎng)上銀行在通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新完善用戶體驗(yàn)后，網(wǎng)上銀行支付將會(huì)給第三方支付產(chǎn)生較大的威脅及沖擊［5］85。

四、銀行網(wǎng)上銀行面臨的挑戰(zhàn)

隨著第三方支付公司規(guī)模的擴(kuò)大，其利用掌握的豐富客戶資源，面向的客戶資金實(shí)力也在逐漸增強(qiáng)，造成了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的沖擊。因此，第三方支付和銀行雙方從最初的合作互利演變成合作與競(jìng)爭(zhēng)并存，讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨極大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被逐漸分流

第三方支付具有價(jià)格低廉、可以提供交易擔(dān)保等特點(diǎn)，擁有的消費(fèi)者越來(lái)越多，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域也在逐步滲透到銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著第三方支付的成熟，其業(yè)務(wù)開始進(jìn)入燃?xì)赓M(fèi)、保險(xiǎn)代理、水電費(fèi)、基金銷售、稅費(fèi)支付、網(wǎng)費(fèi)、大宗貿(mào)易、網(wǎng)上售票及電話費(fèi)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，造成了銀行的在線支付業(yè)務(wù)被分流出去甚至面臨被邊緣化的尷尬境地［6］74。目前，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域擁有很高的核心競(jìng)爭(zhēng)力，第三方支付在貸款業(yè)務(wù)方面也對(duì)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊及分流，且隨著第三方支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展進(jìn)一步擠壓銀行的業(yè)務(wù)范圍。

（二）銀行網(wǎng)上銀行忽視了用戶體驗(yàn)

我國(guó)的銀行由于受傳統(tǒng)的發(fā)展理念的影響，對(duì)網(wǎng)上銀行用戶的體驗(yàn)未能夠引起相關(guān)工作者的關(guān)注與重視，在設(shè)計(jì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，還是執(zhí)行傳統(tǒng)自身為中心的理念［6］75。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)支付流程較為復(fù)雜且很多情況下需要利用電腦，流程繁瑣且不方便，其過(guò)程如下：選擇網(wǎng)上銀行付款方式，登錄網(wǎng)上銀行；輸入銀行卡號(hào)、驗(yàn)證碼、插入U(xiǎn)盾及密碼；核對(duì)交易信息，完成交易。而作為網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的第三方支付為客戶提供了人性化、科學(xué)化、快捷化、個(gè)性化的服務(wù)，逐漸受到客戶的認(rèn)可與青睞。銀行“風(fēng)險(xiǎn)控制，文化厚重”的理念，不注重用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被無(wú)限放大，使第三方支付更加深入人心。

（三）銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加

近年來(lái)，隨著第三方支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與服務(wù)業(yè)務(wù)不斷升級(jí)，也逐漸推出了大額信用卡支付、快捷支付等新的支付方式，第三方支付在服務(wù)方式上的創(chuàng)新促進(jìn)了自身的不斷發(fā)展，也為客戶提供了便利及需求，同時(shí)也為銀行管理帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)［1］260。例如，不法分子利用第三方支付進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)，會(huì)進(jìn)行一些貿(mào)易違規(guī)、非法的支付行為，嚴(yán)重威脅了銀行系統(tǒng)的資金安全，給銀行用戶帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

五、建議及對(duì)策

（一）不斷提升銀行的創(chuàng)新能力

目前，不少銀行辦理業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、柜臺(tái)業(yè)務(wù)的時(shí)代，沒(méi)有通過(guò)技術(shù)平臺(tái)將第三方支付與銀行業(yè)務(wù)融合起來(lái)，沒(méi)能夠推出新穎的、高科技的銀行服務(wù)體系為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行可以充分了解市場(chǎng)用戶的需求趨勢(shì)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新以提供多元化的銀行服務(wù)，加大創(chuàng)新能力的培養(yǎng)及人才的引進(jìn)力度，形成穩(wěn)定的技術(shù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，持續(xù)推動(dòng)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與升級(jí)［7］106，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及業(yè)務(wù)能力。

（二）提高用戶體驗(yàn)

銀行網(wǎng)上銀行存在操作復(fù)雜、要求較多、界面刻板等因素，用戶的體驗(yàn)效果較差，流失了大量的用戶及支付業(yè)務(wù)。因此，要不斷增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)，樹立正確的服務(wù)觀；突出銀行業(yè)務(wù)的特色并分析不同群體的特點(diǎn)，提供針對(duì)性的服務(wù)；增設(shè)增值業(yè)務(wù)，提升用戶的關(guān)注度及滿意度。通過(guò)學(xué)習(xí)第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，大力拓展在線支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)及發(fā)展空間，從用戶體驗(yàn)入手，滿足廣大客戶的基本需求，優(yōu)化網(wǎng)上銀行的操作流程、服務(wù)功能、業(yè)務(wù)范圍，不斷提升用戶體驗(yàn)的質(zhì)量及水平，同時(shí)，持續(xù)加大對(duì)用戶體驗(yàn)的研究力度，優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的流程，創(chuàng)新人機(jī)交互界面、整合機(jī)制以提高客戶的滿意度。

（三）積極拓展C2C市場(chǎng)

目前，銀行網(wǎng)上銀行未能實(shí)現(xiàn)對(duì)交易過(guò)程的擔(dān)保，導(dǎo)致交易雙方出現(xiàn)嚴(yán)重的誠(chéng)信問(wèn)題。銀行可以借鑒第三方支付的擔(dān)保方式，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，提高銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行交易的發(fā)展，可以采用與第三方支付公司進(jìn)行戰(zhàn)略性合作的方式開拓C2C業(yè)務(wù)市場(chǎng)，有效降低資金風(fēng)險(xiǎn)，把銀行的運(yùn)營(yíng)成本控制在合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共生發(fā)展［7］107。

（四）完善和細(xì)化支付方案

網(wǎng)上銀行需要完善和細(xì)化支付方案，銀行在充分借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，科學(xué)、合理地選擇支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，不斷延伸和細(xì)化支付產(chǎn)品的功能，制定出個(gè)性化的網(wǎng)上支付解決方案［8］，更好地鞏固銀行在支付業(yè)務(wù)上的主導(dǎo)地位。