文/鄭亞濱 梁慧楠 馮勃策 夏俊杰 李茹 羅繼軍 李茹 羅繼軍，天津科技大學

1 調查目的

花唄等線上小額無抵押消費信貸產品迅猛發(fā)展，作為接受新生事物快速的大學生成為了這類產品使用的主要群體之一，此類產品使得超前消費的觀念進一步影響大學生。本項目通過調查，得出此類消費信貸產品對帶學生不良消費行為的影響，主要分析其帶來的現(xiàn)實危害及預期弊端，從而提出合理建議，引導大學生正確消費。

調查方法：走訪，問卷，個別交談，文件，現(xiàn)場采訪

2 調查中心問題

本次調查首先進行以花唄為例的線上小額無抵押信貸產品，分析這類產品的優(yōu)勢和缺陷，針對其對大學生消費行為的影響進行深入普遍的調查，得出花唄此類產品對大學生消費行為的主要表現(xiàn)，重點分析其對大學生不良消費行為影響，從而有針對性地提出對大學生正確生活態(tài)度的培養(yǎng)和理性消費的引導建議。

3 各類理財產品研究結果分析

3.1 產品介紹

1）螞蟻花唄是螞蟻金服于2015年4月推出的一款消費信貸產品。授信額度主要是以根據用戶本人的風險等級、還款能力以及交易風險等實際情況對“螞蟻花唄”的額度進行調整，其額度在500-50000元不等。用戶在消費時，可以進行“先消費，后付款”的購物體驗，從而使得很多消費能力有限的學生以及年輕上班族青睞于螞蟻花唄。

2）芝麻信用的影響因素

芝麻分是由獨立第三方信用評估機構-芝麻信用管理有限公司在用戶授權的情況下，依據用戶在互聯(lián)網上的消費行為數據，運用云計算及機器學習等技術，通過決策樹、隨機森林等模型算法，對各類數據進行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、履約能力、身份特質、人脈關系等維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值。

3）逾期還款的相關后果：

①部分消費信貸產品禁止使用。花唄逾期一周會導致天貓分期購無法使用（還款即可恢復使用）；逾期超過30天則永久不能使用天貓分期和相關消費信貸類產品。

②嚴重失信者會導致花唄關閉。

③影響芝麻信用分。雖然花唄逾期不會上征信（惡意逾期被上訴的除外），但是逾期記錄會影響用戶的芝麻信用分，對用戶的個人信用產生不良影響。

④收取罰金。根據支付寶的相關規(guī)定，花唄逾期要收取一定比例的罰金。

⑤影響銀行業(yè)務。如果用戶螞蟻花唄有逾期不還款的情況，銀行的貸款業(yè)務和信用卡業(yè)務都會受到影響。

3.2 產品特點

1）消費方式創(chuàng)新，消費理念轉變

一直以來我國的傳統(tǒng)金融發(fā)展都是不充分，“螞蟻花唄”的出現(xiàn)很大程度改變了我國的金融結構，使人們的消費理念和消費方式發(fā)生了很大的改變。中國人的傳統(tǒng)觀念是適度消費，近年來受西方國家的影響才開始出現(xiàn)超前消費。在“螞蟻花唄"出現(xiàn)之后，人們可以分期付款，提前獲得商品的使用權。

2）應用場景涉及面廣

螞蟻花唄的應用場景已由最初的天貓、淘寶等平臺到如今擴展到了40多家外部消費平臺包括大部分電商購物平臺，比如亞馬遜、蘇寧等；以及本地生活服務類網站，比如口碑、美團、大眾點評等；還有主流3C類官方商城，比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網站。另外，螞蟻花唄還其他在各種場景中積極探索，除了在各種購物、旅行、娛樂等消費場景中應用，螞蟻花唄還在開拓醫(yī)療、教育、公共繳費等民生領域。由此可見，螞蟻花唄的應用場景已逐漸涉及居民生活的各個方面。

3）開通便捷，受眾群體強大。

“螞蟻花唄”的開通條件非常簡單，只需要通過實名認證，年滿十八周歲并綁定了手機的支付寶用戶。目前，“螞蟻花唄”的主流用戶群體是以大學生為主的青年。這個群體的特點是沒有固定收人，在購買價格較高的物品時，“螞蟻花唄"所具有的提前消費且只要在規(guī)定時間之內還款就沒有利息的特點滿足了大學生的消費需求，因此備受青睞。據近幾年的統(tǒng)計數據來看，幾乎每三個大學生就有一個人開通了“螞蟻花唄”。由此可以看出這和傳統(tǒng)的金融方式相比就有很大的優(yōu)勢。

4）還款方式多樣，還款壓力小。

用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，在確認收貨后的下個月的9號進行還款，免息期最長可達41天。除了“這月買，下月還，超長免息”的消費體驗，螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能即消費者可以分3、6、9、12個月等不同的時間段進行還款。2018年11月12日，支付寶App上線新功能預告稱，花唄延期還款功能將于12月1日全面開啟。簡單來說，花唄延期相當于一個簡單過渡，可一定程度上減輕“剁手黨”的還款壓力。

3.3 問卷結果分析

本次問卷主要涉及群體為大學生，共有187人參與調查，其中男生為87人，女生113人，年級集中分布在大二年級，有119人。其中有63.1人正在使用花唄等線上信貸產品。在使用人群中，其中每月可自行支配金額費為1000-2000元的人數為總人數的77.5%.

圖1

圖1 顯示，大多數同學沒有選擇信用卡等傳統(tǒng)信貸產品，可見新興的線上信貸產品更被大學生群體接受且廣泛使用。

由圖2兩項調查結果可知，在使用花唄的人群中，有64.4%的同學是因為缺少資金，以備不時之需而愿意使用花唄，有54.2%的同學是因為花唄在規(guī)定期限內無需利息而愿意使用花唄等小型線上信貸產品進行超前消費?？梢娀▎h等小型線上信貸產品在同學們的日常生活中更多的充當了“無利息的超前提款機”，滿足了同學們在資金不足時，在不承擔利息等負擔下依然可以進行其他必要消費，這也是吸引同學們使用花唄等線上信貸產品的重要原因。但是在使用者中，僅有50.8%的同學對日常使用的花唄等線上信貸產品又簡單的了解，認為這種“借錢”消費的方式是雙贏的。但是其余同學有些是因為周圍同學使用，覺得使用花唄既能提前享受又能控制在自己的能力范圍內或者被花唄宣傳吸引等原因進行使用，可見使用者中，對花唄等線上信貸產品有充分了解者占少數，有更大一部分同學是在沒有完全了解花唄等線上信貸產品的情況下開始使用，對產品使用存在盲區(qū)和認知不到位的情況，并存在從眾心理及易被廣告誘惑等情況。

圖2

4 花唄等線上小額無抵押消費信貸產品對大學生消費行為的影響

①通過調查，花唄等線上小額無抵押消費信貸產品已經充斥著大多數大學生的生活，成為大學生日常消費手段之一，新興的消費方式促使消費觀念的改變，使超前消費的觀念更為普遍，正常的使用花唄等小額無抵押消費信貸產品方便了大學生的生活，有助于大學生增強資金管理意識。

②螞蟻花唄的高便捷性使得人們沖動消費貸欲望增加，通過支付寶的螞蟻花唄功能使支付變得高效快捷的同時，門檻還大大降低，甚至都有不需要有錢，憑借自己的信用額度直接購買商品，促使大學生對沖動消費心理進一步增強。根據近幾年的數據來看，“螞蟻花唄"的使用者主要集中于年輕人，其中大學生所占的比例最高。這個群體的特點就是沒有足夠的消費能力，但消費欲望很強。有一部分學生在“先消費，后還款”的消費模式下很容易迷失自我，導致自己處于逾期還款或者違約的風險之中。我國的個人征信體系越來越完善，如果有不良消費行為記錄在案，會對以后的工作和生活產生影響。

③對于收入低或者無收入來源的人（如：學生）提前消費還款壓力大，并且可能對家庭造成一定的今后及負擔，雖然螞蟻花唄通過大數據來評估用戶的授信額度具有一定的科學性，可對于大多數學生即使是授信額度不高，但由于學生的經濟來源主要依靠于家庭，資金的使用情景具有較大的固定性，而使用螞蟻花唄會促使他們做出一些不理性的消費行為，從而打破消費的規(guī)律性，對他們的學習生活會造成影響，甚至會養(yǎng)成他們愛慕虛榮的消費觀。

④分期還款的機制促使了不良消費心理的形成，分期還款的機制促使了人們在消費和還款的過程中存在僥幸心理，無疑對于個人誠信是一種不良引導。以及依賴心理，有螞蟻花唄作為“保障”日?；ㄤN中鋪張浪費以及過度消費現(xiàn)象增加。

⑤信貸獎勵機制鼓勵提前消費，減少了儲蓄數額，對于緊急情況的應對能力大大降低。

⑥使用螞蟻花唄可能會使得大學生陷入更多的貸款危機，例如，通過裸貸，高利貸等違法方式進行還款，造成不良的社會影響。

5 引導建議

5.1 對于大學生自身：

①根據自己還款能力的實際情況合理設置花唄額度，做到適可而止。螞蟻花唄具有自動設定額度的功能，設定適合自己的信貸額度來從外部促使自己的理性消費。

②做到按時還款，逾期還款不僅會降低自己在螞蟻花唄上的信用額度和功能方面的禁用，更會影響個人信用水平，進而影響其他涉及信用的活動。

③千萬不能做花唄套現(xiàn)的事?；▎h不像借唄那樣可以直接提錢出來用，到商家那里將花唄的額度給套現(xiàn)出來，這樣做除了要自己承擔套現(xiàn)的服務費之外，要是支付寶官方檢測到了自己的套現(xiàn)行為，那么花唄額度要是再想往上升可就難上加難了，基本是不可能的事情了，甚至還有可能被直接關停花唄的風險。所以要想花唄額度能夠提升和正常使用，千萬不要想著套現(xiàn)。

④外部監(jiān)督和自我約束相結合，形成良好的消費習慣，擺脫依賴心理。螞蟻花唄只是一種借貸方式應急手段，并不是消費全部，良好的消費觀念十分重要。

5.2 對于螞蟻花唄平臺：

1）強制進行學生認證，對學生的授信額度嚴加管控。

2）加強對商戶的管控，對于部分價格過高的產品對于特定人群采用不同的付款方式

3）對于學生群體，加強還款通知，且對逾期未還款的學生應采取較為嚴格的方式降低其超額消費的風險。

5.3 對于學校，家庭

1）加強對于大學生的消費觀，理財技能的培養(yǎng)，及時關注大學生消費動態(tài)，并進行及時的定期的積極引導。

2）堅決抵制裸貸，高利貸等違法貸款，維護學生身邊安全的社會環(huán)境。