王婷 西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院

一、研究背景及意義

2018年中國汽車市場受到中美貿(mào)易戰(zhàn)、市場信心以及全球汽車工業(yè)萎靡的影響，國內(nèi)經(jīng)濟放緩等因素影響，新車銷售情況低速增長甚至有下滑狀態(tài)。但是隨著消費群體，消費習(xí)慣的變化，政策的進一步開放，汽車銷售量提升，尤其是二手車市場。

據(jù)該協(xié)會統(tǒng)計，新車中國乘用車銷量在2017年達到2472萬臺。同比增長14%。中國汽車市場已經(jīng)進入微增長階段，預(yù)計今后較長時期增幅將長期維持在5%以下，到2022年預(yù)計銷量達到2700萬臺。

二、商業(yè)銀行個人汽車信貸運作模式

一般在借款人與銀行的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，我國的商業(yè)銀行個人汽車消費信貸的運作模式包含有：直客模式、間客模式。

直客模式：借款人前往銀行辦理借款手續(xù)，銀行會直接對借款人的資信情況進行一系列的調(diào)查，通過一系列的調(diào)查后，綜合一些評定，才會給借款人一定貸款額度的模式。在這種模式下，商業(yè)銀行的工作成本會升高，銀行的效率會受到影響。

間客模式：一個汽車經(jīng)銷商與商業(yè)銀行合作，這屬于一個核心地位。通過這樣的合作，讓銀行的工作量減少，還會讓成本降低。如果一個銀行沒有對一個借款人進行一定的資信情況調(diào)查，銀行的貸款風(fēng)險會顯著提高。

三、建設(shè)銀行的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）消費理念及汽車市場。目前中國千人汽車保有量接近140臺，而對比日本、美國、德國、丹麥、韓國等其他發(fā)達國家，千人保有量均在300-900之間及以上。與中國較為可比的韓國，千人保有量也達到了378臺以上。隨著中國的經(jīng)濟增長、消費水平及人們消費習(xí)慣的變化，汽車的銷售量仍有一定的發(fā)展空間。

經(jīng)過上面對比，我們可以看出，從競爭力方面，建設(shè)銀行存在以下幾個方面的劣勢：(1)處理過程中需要手續(xù)多、復(fù)雜、更多時間審批。 (2)只有一個產(chǎn)品、正常信貸產(chǎn)品。在還款過程中不像外資汽車金融公司靈活。(3)在收費中存在隱性收費，會有較多數(shù)額的雜費。(4)在風(fēng)險控制能力方面比較弱，汽車貸款人在擔(dān)保公司中，擔(dān)保費用會對他有一定的影響，汽車貸款人的貸款費用會增多。

所以對于建設(shè)銀行來說，根據(jù)消費者的消費渠道及購物習(xí)慣發(fā)生變化，如開發(fā)APP（建e貸），減少網(wǎng)點所設(shè)置的汽車信貸咨詢業(yè)務(wù)，而是直接從各類汽車品牌4s店入手直接與客戶聯(lián)系或者直接在建行官網(wǎng)或者APP上進行信貸活動。

（二）不良貸款因素。不好的貸款率將會影響建設(shè)銀行，主要表現(xiàn)在：第一，建設(shè)銀行的資產(chǎn)流動性變低，除去一般定義之外，沒有足夠的資金來源，汽車的貸款能力就會減低，好的客戶無法得到足夠的貸款，資金利率和收益率會被影響。第二，對于信貸資產(chǎn)的盈利性，一般需要使收益增多，成本降低。一般都需要有利息支出和稅金支出，這樣就會增加成本。第三，汽車貸款存在不良的比率，建設(shè)銀行存在一定的金融風(fēng)險。第四，不良的負債給銀行的經(jīng)營方面帶來了很多影響，不利于業(yè)務(wù)拓展和市場擴大。

四、對建設(shè)銀行個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）多元布局，規(guī)避汽車市場下行風(fēng)險。個人汽車信貸可作為拉動整車銷售的手段和吸引力之一，如在貨款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，探索直租等業(yè)務(wù)擴大消費者受眾面。同時，可布局二手車金融等多種服務(wù)賦能，借力二手車市場和汽車后服務(wù)市場的增長潛力。

（二）穩(wěn)中求進，應(yīng)對渠道管理挑戰(zhàn)。

1.汽車行業(yè)經(jīng)驗人才缺乏：建設(shè)銀行的汽車金融團隊管理者需要對汽車交易環(huán)節(jié)擁有豐富的經(jīng)驗，目前在資本涌入汽車金融行業(yè)的背景下合適的團隊成為阻礙各大機構(gòu)發(fā)展的主要因素。

2.風(fēng)險管控意識：個人汽車信貸是汽車與金融的結(jié)合，對貸款風(fēng)險的管理也需要有豐富的經(jīng)驗，需要系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)風(fēng)險應(yīng)對措施。并且能夠權(quán)衡業(yè)務(wù)拓展以及風(fēng)險管理兩方面的平衡。

（三）利益分配：具有資深經(jīng)驗的汽車金融團隊及核心管理人員掌握著豐富渠道關(guān)系，如何設(shè)置合理的激勵機制穩(wěn)定銷售團隊結(jié)構(gòu)成為了關(guān)鍵問題。

（四）自我規(guī)范，迎接合規(guī)管理升級。目前部分融資租賃及汽車金融機構(gòu)存在以下幾方面問題，未來將受到合規(guī)化的管理。

1.消費者信息披露不充分。由于大多數(shù)購車人法律意識尚不成熟，部分汽車金融銷售人員在簽訂合同過程中隱瞞收費、違約金等合同要素，甚至直接簽訂空白合同，或不向購車人提供合同。

2.費用收取不合理。借款人對于汽車分期利率的計算也沒有清晰的概念，僅僅針對月還金額進行約定。然后實際上存在汽車經(jīng)銷商在汽車分期款中隨意加入貸款手續(xù)費、助貸機構(gòu)收取擔(dān)保手續(xù)費等問題。

3.催收方式。助貸公司存在通過暴力手段或欺騙手段搶奪客戶車輛的情況，并且以銀行的名義進行催收，傷害了銀行聲譽。

結(jié)論：隨著汽車行業(yè)和汽車消費市場的成熱，金融滲透率將維續(xù)提升，建設(shè)銀行在汽車金融行業(yè)仍有可觀的市場發(fā)展空間和前景時，行業(yè)玩家的運營管理將更加扎實、科技予以賦能、行業(yè)規(guī)范不斷完善,建設(shè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)將繼續(xù)提升業(yè)務(wù)水平和規(guī)模，進一步拓展多元化協(xié)同、打造黃金發(fā)展時期。