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        人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

        2019-03-08 02:51:26裴耀龍
        西部論叢 2019年5期
        關(guān)鍵詞:人工智能金融

        裴耀龍

        摘 要:隨著人工智能的發(fā)展,相關(guān)的技術(shù)已經(jīng)被應(yīng)用在了很多領(lǐng)域。金融系統(tǒng)是最能夠與人工智能進(jìn)行結(jié)合并產(chǎn)生價(jià)值的領(lǐng)域。金融領(lǐng)域已經(jīng)被充分的數(shù)據(jù)化,為人工智能的應(yīng)用提供了充分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);同時(shí),金融體系內(nèi)各個(gè)分支領(lǐng)域界限相對(duì)明確,銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立,便得人工智能在垂直領(lǐng)域中進(jìn)行應(yīng)用。本文將介紹人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域中的相關(guān)應(yīng)用。

        關(guān)鍵詞:人工智能 金融 應(yīng)用體系

        目前,將人工智能應(yīng)用到金融領(lǐng)域最為炙手可熱的領(lǐng)域包括了智能客服、智能征信及反欺詐以及智能投顧這三個(gè)領(lǐng)域,下面將分別進(jìn)行介紹。

        一、智能客戶(hù)

        客服目前在各個(gè)行業(yè)中都扮演者越來(lái)越重要的角色,尤其是金融行業(yè),是金融企業(yè)提升客戶(hù)滿(mǎn)意度,展示企業(yè)形象非常重要的部門(mén)。隨著微信公眾號(hào)、APP、網(wǎng)頁(yè)等溝通渠道的發(fā)展,以及客戶(hù)交付習(xí)慣的改變,客戶(hù)不再局限于通過(guò)呼叫中心與企業(yè)進(jìn)行交互,而是可以通過(guò)更加便捷的在線(xiàn)交互的方式與企業(yè)之間進(jìn)行交互,從而使得交互數(shù)量大大增加,為維持客戶(hù)服務(wù)的滿(mǎn)意度,各個(gè)企業(yè)都要投入大量的成本。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),客服部門(mén)往往又是重要的成本中心,較難直接產(chǎn)生收益,已成為金融行業(yè)的一大痛點(diǎn)。目前僅招商銀行信用卡中心,每天除呼叫中心以外的在線(xiàn)客服交互量就達(dá)到了200萬(wàn)次左右,如果采用人工客服來(lái)提供服務(wù),每年可能需要增加數(shù)億元的成本。而將人工智能應(yīng)用在智能客服領(lǐng)域的智能客服機(jī)器人可以很好地解決金融機(jī)構(gòu)在客服方面的痛點(diǎn),大大節(jié)省成本、提高客戶(hù)服務(wù)效率及滿(mǎn)意度?;谌斯ぶ悄茉谧匀徽Z(yǔ)言理解以及智能知識(shí)庫(kù)方面的技術(shù),智能客服機(jī)器人可以理解客戶(hù)通過(guò)各種交互渠道以平??谡Z(yǔ)化的表達(dá)提出的客服問(wèn)題,并基于智能知識(shí)庫(kù)對(duì)客戶(hù)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的答案搜索,并通過(guò)自然語(yǔ)言的方式進(jìn)行回復(fù)。由于智能客服機(jī)器人的知識(shí)庫(kù)相較于人工客服更加強(qiáng)大,而且不會(huì)存在遺忘、情緒等問(wèn)題,所以會(huì)給客戶(hù)更加高效、準(zhǔn)確、專(zhuān)業(yè)的客服體驗(yàn)。

        以小i機(jī)器人為例,目前招行信用卡中心,每天在線(xiàn)交互的200萬(wàn)次客戶(hù)交互中,通過(guò)小i提供的智能客服系統(tǒng)可以直接回復(fù)其中95%的問(wèn)題,問(wèn)題的解決率可以超過(guò)99%。大大提升了招行的客戶(hù)服務(wù)效率,節(jié)省了大量的成本。越來(lái)越多的金融企業(yè)也開(kāi)始選擇使用智能客服解決方案,來(lái)作為原有人工客服系統(tǒng)的補(bǔ)充或部分替代原有的人工客服系統(tǒng)。

        二、智能征信及反欺詐

        金融體系是以信用體系為基礎(chǔ)的。但是由于中國(guó)傳統(tǒng)的征信體系主要由政府主導(dǎo),所以征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍相對(duì)有限。據(jù)報(bào)道,央行的征信數(shù)據(jù)僅覆蓋3.8億人,主要來(lái)自于信用卡數(shù)據(jù)、車(chē)貸、房貸信息等,還有大量的人口沒(méi)有征信數(shù)據(jù),這大大影響了他們享受傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。同時(shí),中國(guó)還有大量的小微企業(yè)沒(méi)有征信數(shù)據(jù)。這部分的個(gè)人和小微企業(yè)意味著巨大的金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間,但是如何解決對(duì)這部分個(gè)人和小微企業(yè)的征信成為打開(kāi)這部分市場(chǎng)的關(guān)鍵。

        此類(lèi)智能風(fēng)控領(lǐng)域的公司核心競(jìng)爭(zhēng)力在與場(chǎng)景、數(shù)據(jù)及算法的結(jié)合。在智能風(fēng)控領(lǐng)域的人工智能創(chuàng)業(yè)公司都在努力開(kāi)辟獨(dú)特的數(shù)據(jù)獲取渠道,盡可能合規(guī)而全面地獲取目標(biāo)對(duì)象的數(shù)據(jù),并利用深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù),對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)對(duì)確認(rèn)目標(biāo)對(duì)象有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息,并按照一定的規(guī)則進(jìn)行計(jì)算,確定該目標(biāo)對(duì)象的綜合信用評(píng)分。可能收集的信用數(shù)據(jù)的領(lǐng)域非常廣泛,包括了電商、運(yùn)營(yíng)商、社交媒體、金融機(jī)構(gòu)、公積金管理部門(mén)、社保、工商登記信息、司法信息等渠道。對(duì)于社交關(guān)系的數(shù)據(jù)將收集包括目標(biāo)對(duì)象關(guān)注的社交媒體主體、粉絲數(shù)、口碑情況以及所在的社交圈的綜合情況等。通過(guò)分析收集的大量信息,能夠給目標(biāo)對(duì)象一個(gè)全面的信用評(píng)分。而且隨著數(shù)據(jù)量的積累,這種評(píng)分更為全面真實(shí),比傳統(tǒng)的征信評(píng)分更能符合目標(biāo)對(duì)象的真實(shí)信用情況,可以作為金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)客戶(hù)提供金融服務(wù)的重要依據(jù)。同時(shí),通過(guò)將大數(shù)據(jù)、人工智能與風(fēng)險(xiǎn)管理深度結(jié)合,打破信息的孤島,深度挖掘數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián),可以同時(shí)解決信貸反欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

        目前該領(lǐng)域的公司主要的業(yè)務(wù)模式分為T(mén)o B和To C兩類(lèi)。其中To B是指為B端客戶(hù),主要是中小銀行、小額貸款公司和消費(fèi)信貸公司提供目標(biāo)對(duì)象的信用評(píng)分,根據(jù)出具的信用評(píng)分的數(shù)量收取費(fèi)用。如國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方智能風(fēng)控服務(wù)商同盾科技,目前已經(jīng)向超過(guò)7000家機(jī)構(gòu)提供智能風(fēng)控管理服務(wù),客戶(hù)覆蓋銀行、保險(xiǎn)、券商、理財(cái)、電商、游戲、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域,形成了數(shù)據(jù)的生態(tài)體系;To C業(yè)務(wù)是直接基于對(duì)目標(biāo)對(duì)象的信用評(píng)分為客戶(hù)提供消費(fèi)貸款和小額貸款,獲取利息及服務(wù)費(fèi)收入。對(duì)于擁有獨(dú)特的信息收集維度,擁有先進(jìn)算法能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)處理,而且已經(jīng)獲得B端客戶(hù)認(rèn)可的智能投顧企業(yè),具有較高的投資價(jià)值。

        三、智能投顧

        智能投顧是將人工智能與金融結(jié)合的另一個(gè)火熱的領(lǐng)域。智能投顧作為一種新興投資模式,近年來(lái)在美國(guó)市場(chǎng)快速崛起,智能投顧將人工智能具備的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力、深度學(xué)習(xí)及分析能力應(yīng)用于投資分析領(lǐng)域,基于強(qiáng)大的自然語(yǔ)言理解能力、數(shù)據(jù)分析能力,大量地、不知疲憊地分析投資市場(chǎng)的公司定期報(bào)告、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)傳聞等信息,其信息獲取和分析的效率和范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)人類(lèi)投資顧問(wèn)的能力。通過(guò)大量數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上做出的投資決策,其準(zhǔn)確性超越人類(lèi)投資顧問(wèn)絲毫也不應(yīng)該驚奇。

        智能投顧平臺(tái)需要有很強(qiáng)的投資能力與資產(chǎn)配置能力。無(wú)論是人工投顧還是智能投顧,能夠?yàn)榭蛻?hù)降低投資風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定獲取投資收益都是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次,智能投顧平臺(tái)也需要有強(qiáng)大的運(yùn)用人工智能(機(jī)器學(xué)習(xí))、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新信息技術(shù)的能力。智能投顧必將成為未來(lái)市場(chǎng)投資顧問(wèn)的主力,并將大大改變現(xiàn)有的資產(chǎn)管理產(chǎn)業(yè)格局。具有核心的技術(shù)能力,能夠在中國(guó)特定市場(chǎng)條件下,通過(guò)一定時(shí)間的檢驗(yàn),持續(xù)為客戶(hù)獲取穩(wěn)定投資收益的智能投顧將成為最終的勝利者。

        參考文獻(xiàn)

        [1] 王新華, 肖波. 人工智能及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J]. 銀行家, 2017(12):126-128.

        [2] 程?hào)|亮. 人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)狀及安全風(fēng)險(xiǎn)探析[J]. 金融科技時(shí)代, 2016(9):47-49.

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