李梓菡

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)超速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展著，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也發(fā)揮著重要的作用。簡單快捷的支付方式吸引了大部分個體客戶和中小型客戶，對商業(yè)銀行是一個極大的沖擊。如果商業(yè)銀行能充分利用移動支付這個契機，對商業(yè)銀行來說將是一個極大的創(chuàng)新發(fā)展。文章首先對移動支付的優(yōu)點進行分析，其次運用SWOT方法對商業(yè)銀行的優(yōu)點、缺點、機會和威脅進行分析。商業(yè)銀行本身客戶資源充足，資金流動性強，安全性能高；但是同時商業(yè)銀行業(yè)務辦理流程繁瑣，移動支付應用場景缺乏創(chuàng)新；面對移動支付業(yè)務快速發(fā)展，相關技術的不斷創(chuàng)新，相關設施的不斷完善，商業(yè)銀行在一定程度上受到了沖擊。為此，政府應該完善相關法律法規(guī)，建立良好的金融環(huán)境推動商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行應該保障移動支付結(jié)算安全，加強合作，實現(xiàn)互補共贏，創(chuàng)新移動支付應用場景，加快業(yè)務創(chuàng)新，有效利用移動支付，才能更好地實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

關鍵詞：移動支付；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

一、引言

21世紀，我國科技不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)普及度不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，2016年，國內(nèi)商業(yè)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務461.78億筆、金額2084.95萬億元，同比分別增長26.96%和3.31%。非銀行支付機構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務663.3億筆、金額54.25萬億元，同比分別增長98.60%和124.27%。移動支付行業(yè)延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢。2016年，國內(nèi)商業(yè)銀行共處理移動支付業(yè)務257.10億筆、金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。非銀行支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務970.51億筆、金額51.01萬億元，同比分別增長143.47%和132.29%。由此可見，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，隨著我國智能手機和移動網(wǎng)絡的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出多種不同的移動支付營業(yè)商，因其便利快捷的交易方式，移動支付使用客戶持續(xù)增多，支付業(yè)務趨于移動端發(fā)展。同時，商業(yè)銀行結(jié)合移動支付進行發(fā)展也成為大勢所趨。

二、我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付是客戶使用移動終端進行支付的一種消費方式，擁有貫穿金融機構(gòu)、移動運營商、第三方支付平臺、商戶、客戶等多方參與者的完整鏈條，每一部分都在整個鏈條中發(fā)揮著無可替代的作用。近場支付和遠程支付是移動支付的兩大主要方式，近場支付就是像用手機刷卡坐車或支付，遠程支付就是通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如郵寄、匯款）進行。移動支付自身具有的移動性、及時性、定制性和集成性是其主要優(yōu)勢。

（一）發(fā)展速度快，增長規(guī)模大

移動支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景巨大，再加上運營商的大力宣傳，發(fā)展速度日益更迭。

1999年移動支付的產(chǎn)生到如今，已具有多種不同的支付方式，客戶基礎趨于穩(wěn)固，業(yè)務規(guī)模呈爆發(fā)式增長。據(jù)2012～2016年《中國支付清算行業(yè)運行報告》中的數(shù)據(jù)顯示，2012～2016年間，移動支付的業(yè)務量分別為26.48億筆，54.51億筆，198.55億筆，536.98億筆，970.51億筆，2016年移動支付量是2012年的36倍（見圖1）。

（二）使用頻率高

據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年有22.8%的用戶每天使用移動支付；一周使用2～3次移動支付的用戶，占比為26.7%；有10.3%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計為59.8%；半個月使用一次移動支付的用戶占比為13.0%，一個月使用一次移動支付的用戶占比14.2%；有12.9%的用戶不常使用移動支付（見圖2）?？梢钥闯?，移動支付業(yè)務的用戶實用頻率較高。

（三）數(shù)額相對較小

據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年有77.25%的用戶每次支付金額在100元以下， 18.8%的用戶每次支付金額在100～500元，有2.2%的用戶每次支付金額在500～1000元，1.7%的用戶每次支付金額在1000元以上，說明移動支付業(yè)務在小額消費方面的運用更為廣泛。（見圖3）。

三、商業(yè)銀行的SWOT分析

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析

1. 客戶資源充足

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融的支柱，融貫人們的生活，多年來通過銀行卡的使用、存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務積累了大量客戶資源。這些客戶資源對商業(yè)銀行的業(yè)務仍存在一定的依賴性，雖然非銀行的支付機構(gòu)在一定程度上掠奪了商業(yè)銀行的一部分客戶資源，但相比較而言，商業(yè)銀行的客戶資源基礎仍是十分充足且包含范圍更廣，如果商業(yè)銀行能有效利用移動支付的好處，結(jié)合自身特點進行創(chuàng)新化發(fā)展，那么商業(yè)銀行的服務對象覆蓋面是十分廣泛的。

2. 安全性能高

商業(yè)銀行因其支付額大、信用高、法律監(jiān)管嚴等多方面因素建立了完整的技術風險、操作風險、信用風險防控體系，在長期經(jīng)營風險的過程中形成的完善的內(nèi)控機制，相比于其他非銀行支付行業(yè)而言，監(jiān)管更加嚴格，措施更加全面，法律更加完善，是新型互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的。商業(yè)銀行長期面對著多方風險，再加上現(xiàn)在國際金融市場動蕩，時時刻刻處理著相關的安全問題，所以說相對來講，商業(yè)銀行的產(chǎn)品、業(yè)務流程都具有很高的安全性，對于客戶來講也是十分重要的因素。

3. 資金流動性高

據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行從2003～2016年，總資產(chǎn)規(guī)模從27.66萬億元增加到176.03萬億元。雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展勢頭強勁，但是商業(yè)銀行無論是從資產(chǎn)規(guī)模還是交易數(shù)額都遠超對方。商業(yè)銀行經(jīng)過長期發(fā)展已經(jīng)積累了大量豐富優(yōu)質(zhì)的客戶，非銀行移動支付仍處于起步狀態(tài)，雖其發(fā)展速度快，但礙于安全性等問題，客戶交易規(guī)模都較小，客戶長期交易次數(shù)不多，與商業(yè)銀行相比仍有較大差距。

（二）商業(yè)銀行的劣勢分析

1. 業(yè)務流程繁瑣僵化，忽略客戶體驗

商業(yè)銀行中業(yè)務辦理流程十分繁瑣，結(jié)果并非十分盡人意，中小型企業(yè)無法從商業(yè)銀行中獲得優(yōu)質(zhì)服務。拿商業(yè)銀行的貸款舉例來說，貸款的流程冗長，審批時間長，貸款發(fā)放緩慢，幾周到幾月不等。但如阿里信貸此類互聯(lián)網(wǎng)信貸，只有三分鐘網(wǎng)上申請和一秒到賬，沒有人工審批，效率遠遠高于商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行以風險控制和支付安全為主，這在一定程度上忽視了客戶的用戶體驗，而非銀行的移動支付機構(gòu)則非常注重用戶體驗，在公司特別設立用戶體驗部，并將客戶體驗作為近年的重點發(fā)展目標。這些因素都在某種程度上給商業(yè)銀行的業(yè)務造成一定的沖擊。

2. 移動支付業(yè)務起步晚，重視度不足

當互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展遠超商業(yè)銀行時，商業(yè)銀行才開始布局，且發(fā)展速度遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務時，缺乏創(chuàng)新，且辦理業(yè)務種類因安全受到極大的限制，大部分業(yè)務仍需到銀行當面處理。網(wǎng)上銀行處理業(yè)務時為機器作業(yè)，人性化欠缺，再加上商業(yè)銀行本身人性化程度不高，將會流失部分客戶。

3. 移動支付的應用場景缺乏創(chuàng)新

與支付寶支付、微信支付等非銀行移動支付相比，商業(yè)銀行的移動支付應用場景較少，沒有建立穩(wěn)定長期的消費習慣和消費模式，缺乏針對性和創(chuàng)新性，用戶沒有依賴性，不夠簡單靈活，很難滿足當今時代消費者多樣化、個性化的用戶需求。

（三）商業(yè)銀行的機會分析

1. 移動支付業(yè)務不斷發(fā)展

我國目前處在利率化及金融改革的轉(zhuǎn)型時期，互聯(lián)網(wǎng)金融高效率低成本的特點符合金融改革解決金融抑制、提高金融效率的趨勢。商業(yè)銀行如果能充分利用移動支付進行發(fā)展，將會是一個極大的機會。

2016年移動支付因為突破970.51億筆，金額高達51.01萬億元，總規(guī)模一直呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。移動支付業(yè)務量的加速增長，推進了移動支付業(yè)務的不斷成熟，使其在全國范圍內(nèi)得到推廣，而且滲透進了人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€領域。移動支付的應用場景十分廣泛，比如用于餐飲、話費充值、電力繳費、商場購物、手機購物、購買車票機票、理財?shù)取?/p>

另外，商業(yè)銀行因其自身如貸款類業(yè)務繁瑣僵化而無法做小微業(yè)務，若是和移動支付等結(jié)合起來，可以實現(xiàn)如一元理財、一天理財?shù)刃∥I(yè)務，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)服務渠道與物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型拓展小微客戶，為商業(yè)銀行真正地服務小微客戶提供新路徑。商業(yè)銀行通過結(jié)合移動支付可以打破很多空間和時間上的限制，使客戶隨時隨地想用就用，不僅可以實現(xiàn)客戶便利的要求，還可以省去商業(yè)銀行的服務環(huán)節(jié)，大幅度節(jié)約客戶的時間和降低商業(yè)銀行的成本，提高了商業(yè)銀行對客戶的服務范圍，真正達到全方位多層次地為客戶服務，做到真正的“身邊的銀行”。

2. 移動支付技術不斷創(chuàng)新

近年來，近場支付技術不斷創(chuàng)新完善，為移動支付業(yè)務的發(fā)展奠定了一定的基礎。高小強指出，虹膜支付，可穿戴設備支付等一大批創(chuàng)新型移動支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，將會給客戶帶來更多的便利和更多的選擇，另外，還可以將消費的應用場景與金融產(chǎn)品有效鏈接起來，這在一定程度上也為商業(yè)銀行利用移動支付實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的機遇。

另外，移動支付業(yè)務可以為商業(yè)銀行提供客戶消費的大數(shù)據(jù)，便于商業(yè)銀行更全面、更迅速地了解客戶信息，并進行準確的分析，從而進一步了解客戶在金融服務方面的需求和偏好，以準確預測客戶的行為，進而實施精準營銷。

3. 移動支付設施不斷完善

近年來，移動支付的基礎設施逐漸完善，中國人民銀行建立了國家移動金融安全可信公共服務平臺，所謂移動支付可信服務平臺，通俗地理解，可信服務管理平臺提供各種各樣的應用下載，類似于蘋果的APP Store、Android平臺上的應用商店，提供各類應用服務。目前，國內(nèi)三大運營商均各自建立了自己的移動支付可信服務平臺，提供包括金融、公交等不同行業(yè)的支付應用。這在很大程度上為跨行業(yè)資源聯(lián)網(wǎng)共享、實體互信、系統(tǒng)互通等都提供了基礎，商業(yè)銀行金融服務平臺可以借助移動支付可信服務平臺系統(tǒng)，在信用服務、實名認證、移動銀行等領域繼續(xù)不斷探索創(chuàng)新，提供更加安全、創(chuàng)新的移動支付產(chǎn)品。

（四）商業(yè)銀行的威脅分析

1. 移動支付技術發(fā)展加速金融脫媒化

“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金體外循環(huán)。隨著經(jīng)濟金融化，金融市場化進程加快，相對降低了商業(yè)銀行金融中介的地位，儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中比重持續(xù)下降，及由此引發(fā)社會融資方式由間接融資為主像直間接融資并重轉(zhuǎn)換。作為支付服務中介的商業(yè)銀行主要依賴在債權(quán)債務的清償活動中人們在空間上的分離和時間上的不吻合。移動支付打破了時間和空間限制，在一定程度上對商業(yè)銀行的地位造成一定的沖擊。移動支付技術改變了普通的支付渠道，例如移動支付中的支付代表支付寶已經(jīng)大幅度削弱了銀行作為社會支付平臺的地位，撼動了商業(yè)銀行的存貸中介功能的地位。

2. 傳統(tǒng)方式遭到?jīng)_擊

商業(yè)銀行進行一切業(yè)務的基礎時源源不斷的資金，將資金進行放貸、投資、拆借等實現(xiàn)盈利。但各類網(wǎng)絡理財不斷將銀行存款進行分流，將銀行活期存款的來源渠道切斷截流。儲蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利差盈利模式遭受了嚴重的沖擊。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶體驗為重，強調(diào)交互式營銷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫將重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展沖擊商業(yè)銀行后，商業(yè)銀行也推出了網(wǎng)上銀行項目，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相互交融，交互程度加深，邊界日趨模糊。

四、建議與對策

（一）政府方面

商業(yè)銀行和移動支付互相結(jié)合已是大勢所趨，是時代發(fā)展的需求，政府應當全力助推商業(yè)銀行和移動支付結(jié)合發(fā)展，這樣對中國金融發(fā)展將有極大的意義。

政府首先要保證商業(yè)銀行結(jié)合移動支付的法律更加完善，以防不法分子乘虛而入，客戶和運營商都無法可依，最終造成雙方極大的損失，被迫中斷二者的有利結(jié)合。其次，政府應當加強監(jiān)管制度，一方面監(jiān)管政策有無漏洞，另一方面監(jiān)管網(wǎng)絡平臺的安全性，防止釣魚網(wǎng)站、黑客惡意截取信息等狀況發(fā)生。最后，政府應適當為商業(yè)銀行結(jié)合移動支付這一舉措進行宣傳，宣傳其在結(jié)合后的安全性和便捷性，使這一舉措真正融入人們的生活。

（二）商業(yè)銀行方面

1. 保障移動銀行支付結(jié)算安全

商業(yè)銀行本身的支付模式就有極高的安全性，再加上法律針對商業(yè)銀行的支付比較全面，監(jiān)管制度比較完善，如果能與移動支付恰當結(jié)合，將會保障移動支付的支付平臺安全系數(shù)提高，使擔憂移動支付安全問題的客戶可以放心使用。

2. 加強與移動支付合作商的合作

移動支付商較商業(yè)銀行擁有更多的更細致的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行擁有更多高質(zhì)量的固定客戶，如果二者互相結(jié)合，既能擁有更廣泛的客戶源，又能進行個性化服務。他們擁有的資源和優(yōu)勢各不相同，可以實現(xiàn)互補共贏。商業(yè)銀行可以倡導互相合作，建立互補共贏的移動支付收費模式和分享利潤模式，實現(xiàn)資源共享，共同建立移動支付服務領域生態(tài)圈。

3. 移動支付應用場景創(chuàng)新

商業(yè)銀行應當創(chuàng)新應用場景，建立用戶的使用習慣和依賴性，增強客戶粘性。比如說微信發(fā)紅包就是非常典型的成功案例，財付通平臺非常聰明地利用了我國傳統(tǒng)習俗中互送紅包這一習俗，構(gòu)建了互發(fā)紅包這一新的應用場景，很快使用戶建立了使用習慣和依賴性，極大地增加了微信支付的客戶粘性。商業(yè)銀行也應該向這些非銀行移動支付平臺不斷學習，靈活拓展應用場景。

4. 加快商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新，拓寬業(yè)務范圍

商業(yè)銀行自身業(yè)務流程繁瑣冗長，只能以安全性留住大規(guī)模的企業(yè)，而個體客戶和中小型企業(yè)卻會因此流失。移動支付業(yè)務辦理迅速，小額更是有一秒到賬免審功能，這對個體客戶的日常支付是一個極為便利的點，如果商業(yè)銀行能充分利用移動支付的這點優(yōu)勢，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，依據(jù)客戶的需求采用個性化的業(yè)務流程，盡量做到小額支付免流程，部分低額度業(yè)務簡化流程，讓客戶擁有一個更便利的體驗。

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（作者單位：濟南外國語學校）