趙瑋

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)和各行各業(yè)的快速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增速下滑，內(nèi)生動(dòng)力下降，與此同時(shí)金融行業(yè)快速發(fā)展，"經(jīng)濟(jì)冷、金融熱"的反差愈發(fā)突出。在虛擬經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，實(shí)體企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難問(wèn)題依然未解決，如何推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我們一直在關(guān)注的現(xiàn)實(shí)話題。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；中小企業(yè)

引言

隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行需要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融，推動(dòng)金融創(chuàng)新，把控信用風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，才能將金融化為一汪活水，更好地澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。

1銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的問(wèn)題

1.1銀行業(yè)的逐利和風(fēng)控屬性與實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)發(fā)展的矛盾

銀行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)“現(xiàn)金流”的企業(yè)，其本身對(duì)追求利潤(rùn)和控制風(fēng)險(xiǎn)是非?？粗氐?，而目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)由于受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，整體環(huán)境不佳，供需關(guān)系失衡，基本都處于“資本寒冬”之中，許多企業(yè)都存在多年虧損經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在對(duì)其進(jìn)行評(píng)估之后，不愿輸送資金，于是那些原本非常具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)的融資需求得不到滿(mǎn)足，生存發(fā)展的環(huán)境進(jìn)一步惡化。同時(shí)相比于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)更愿意將資金投入到利潤(rùn)回報(bào)較高，風(fēng)險(xiǎn)較小的金融機(jī)構(gòu)間內(nèi)部交易和房地產(chǎn)交易的虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中去。至此，銀行業(yè)原本應(yīng)該起到的調(diào)節(jié)社會(huì)資源、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用無(wú)法充分發(fā)揮，而由于目前銀行業(yè)對(duì)于利潤(rùn)的過(guò)度追求，也間接導(dǎo)致了實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)利潤(rùn)的進(jìn)一步萎縮。

1.2對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資規(guī)模的不足

從銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資規(guī)模來(lái)看，銀行業(yè)存在偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傾向。2016年底占比為36%；而非銀金融資產(chǎn)的占比卻由2.4%上升至12%左右。2016年新增貸款中房地產(chǎn)相關(guān)貸款占比高達(dá)45%，與此伴隨的是我國(guó)房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格不斷提升，2016年百城住宅價(jià)格指數(shù)同比增速為24.43%。然而實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是民間固定資產(chǎn)投資增速卻在2016年一度下滑至-0.01%，進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)區(qū)間。

1.3信貸結(jié)構(gòu)的不平衡

從銀行對(duì)實(shí)體企業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看，大型國(guó)有企業(yè)是銀行首要的合作對(duì)象。在我國(guó)，國(guó)有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中占據(jù)著重要的壟斷地位，以CR5計(jì)算的行業(yè)集中度約為40%左右。而大型國(guó)有銀行存在明顯的“規(guī)模傾向”，當(dāng)國(guó)有企業(yè)或者大型企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善等原因面臨融資或破產(chǎn)問(wèn)題時(shí)，銀行為避免大規(guī)模的不良貸款問(wèn)題和處于長(zhǎng)期銀企合作的考慮，會(huì)繼續(xù)向企業(yè)提供貸款以保證雙方的資金鏈問(wèn)題，催發(fā)了“以貸借貸”的問(wèn)題和導(dǎo)致了“兩高一?！毙袠I(yè)的僵尸企業(yè)長(zhǎng)期“僵而不死”，影響了市場(chǎng)資源的配置。

2銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的借鑒經(jīng)驗(yàn)及政策建議

2.1完善中小企業(yè)融資制度環(huán)境

目前針對(duì)此類(lèi)問(wèn)題而出臺(tái)的法律尚只有《企業(yè)法》一部而已，在法律層面，我們必須設(shè)立更加完善的法律體系以保證中小企業(yè)的切身利益，可從完善貸款抵押擔(dān)保法律和制度框架入手。

2.2完善金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制

由于我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)模式還停留在摸索階段，并未形成切實(shí)可行的框架結(jié)構(gòu)，需要我國(guó)商業(yè)銀行積極研究和探索，結(jié)合國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)相關(guān)方面發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在銀行的基層機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員的培訓(xùn)和安置、業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制以及管理制度的建立等方面都要做到有理有據(jù)，適當(dāng)合理，并且能夠靈活地根據(jù)市場(chǎng)的變動(dòng)而調(diào)整，形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的體制機(jī)制。同時(shí)，要明確長(zhǎng)效機(jī)制中的各項(xiàng)細(xì)則并且確保真正落實(shí)，將商業(yè)銀行的金融服務(wù)和中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

2.3全面推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融需求

目前國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和一些新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的投資機(jī)會(huì)大量涌現(xiàn)，這就對(duì)銀行業(yè)的創(chuàng)新投融資方式提出了信貸要求。同時(shí)民間金融、產(chǎn)業(yè)資本、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的跨界競(jìng)爭(zhēng)正在形成信貸金融生態(tài)體系。國(guó)有商業(yè)銀行要著力服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式，加大對(duì)共享經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)鏈、中高端消費(fèi)等新經(jīng)濟(jì)的金融支持，

大力發(fā)展科技金融、養(yǎng)老金融、留學(xué)金融等業(yè)務(wù)。一方面需要探索新的金融與非金融服務(wù)模式，另一方面需要深度介入產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化和商業(yè)模式創(chuàng)新，尋找與產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合的增長(zhǎng)點(diǎn)。不僅要加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型更要進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新，推進(jìn)業(yè)務(wù)和盈利來(lái)源的多元化，真正實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。但在創(chuàng)新過(guò)程中，既要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，又要注意防范新業(yè)務(wù)中潛在的新風(fēng)險(xiǎn)。

2.4服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須以增強(qiáng)金融供給能力為保障

讓金融產(chǎn)品回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，是改革的方向。改革的目標(biāo)并不僅僅是應(yīng)對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)下行，而是通過(guò)資源配置的最優(yōu)化，不斷創(chuàng)新以適應(yīng)市場(chǎng)主體的需要，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、高效的增長(zhǎng)，使服務(wù)實(shí)體經(jīng)落到實(shí)處，才能真正對(duì)企業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到支持和保障作用。一方面，經(jīng)過(guò)三十年的高速發(fā)展，銀行業(yè)出現(xiàn)偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傾向，金融服務(wù)相對(duì)滯后，對(duì)創(chuàng)新多樣化需求響應(yīng)較慢，甚至出現(xiàn)偏差，如同業(yè)套利、虛假融資、表外借道、過(guò)度授信等使資金在銀行“體內(nèi)循環(huán)”。另一方面，雖然我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力有所提升，但金融供給能力與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不匹配等矛盾依然突出，特別是中小企業(yè)融資成本居高不下等問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。隨著“一帶一路”建設(shè)、“自貿(mào)區(qū)”建設(shè)等發(fā)展機(jī)遇的到來(lái)，如何協(xié)調(diào)金融供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提供綜合、全面、個(gè)性化的供給驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)，推進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域工商企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略實(shí)施，進(jìn)而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)考驗(yàn)。

結(jié)語(yǔ)

完善金融服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制，大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的發(fā)展，建立明晰的金融創(chuàng)新機(jī)制，在貸前貸后兩頭把控信用風(fēng)險(xiǎn)，掃除商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的障礙，使得商業(yè)銀行更加高效地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促成金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共同繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]周慕冰.關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐與思考[J].金融監(jiān)管研究，2016（02）：1-10.

[2]尚福林.切實(shí)擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任全面提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效[J].中國(guó)銀行業(yè)，2016.