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        23份保險理賠報告透露出的大秘密

        2019-02-28 21:14:46唐燁羅葛妹任伊然
        投資與理財 2019年2期
        關(guān)鍵詞:保額人壽年齡段

        唐燁 羅葛妹 任伊然

        新年伊始,保險公司2018年理賠報告陸續(xù)出爐。

        記者梳理發(fā)現(xiàn),截至2019年1月24日,包括平安人壽、中國人壽、泰康人壽、新華人壽、陽光人壽等在內(nèi)的23家保險公司,都已經(jīng)交出了2018年度理賠成績單。

        理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數(shù)、理賠險種、各險種賠付比例、各險種在不同年齡段不同性別的分布、理賠時效等多個維度進行數(shù)據(jù)解析。

        令人欣喜的是,各保險公司都表現(xiàn)出了理賠率高、響應(yīng)速度快、小額理賠便捷、獲賠率高等高效的理賠服務(wù)能力。同時,和往年相比,各家保險公司在理賠金額、理賠人次方面都呈現(xiàn)了較大幅度的增長。

        然而,理賠報告中的各項數(shù)據(jù)也暴露出很多問題,比如重疾平均保額嚴重偏低等。

        重疾理賠均額多低于10萬

        23家保險公司中,一共有10家保險公司公布了重疾理賠平均保額的數(shù)據(jù),可謂“憂喜參半”。

        憂的是,重疾理賠平均保額太低;喜的是,互聯(lián)網(wǎng)重疾理賠表現(xiàn)積極,勉強達到重疾平均康復(fù)費用的水平。

        其中,太平洋人壽的重疾理賠平均保額在5萬元以下,僅4.39萬元。

        中德安聯(lián)人壽、利安人壽、泰康人壽、中意人壽、光大永明人壽5家保險公司的重疾理賠平均保額都在10萬元以下,分別為5.6萬元、6.1萬元、7萬元、8.9萬元、9萬元。

        百年人壽和工銀安盛人壽的重疾理賠平均保額分別為11萬元、13萬元。

        與上述保險公司較低的重疾理賠平均保額相比,陽光人壽和弘康人壽在這方面的表現(xiàn)顯得格外亮眼。

        陽光人壽理賠報告顯示,重疾理賠保額主要集中在10萬-20萬元,占比34%,20萬元以上的理賠保額占8%。

        弘康人壽的理賠數(shù)據(jù)顯示,重疾平均賠付保額為25萬元,38%的賠付在30萬元以上。

        “我們公司的保險產(chǎn)品性價比較高,也就是說,消費者花同樣的錢可以配置到更高的保額,所以承保的件均保額也高?!闭劶爸丶怖碣r平均保額高出其他保險公司的原因,弘康人壽相關(guān)人士對記者如是說。

        明亞保險經(jīng)紀資深銷售總監(jiān)劉亞非對記者說:“陽光人壽和弘康人壽兩家保險公司,都在互聯(lián)網(wǎng)重疾險產(chǎn)品方面有著優(yōu)秀的表現(xiàn)。”

        劉亞非表示,兩家保險公司都以消費型保險產(chǎn)品為主,相對于儲蓄型保險產(chǎn)品,保障高保費低,消費者接受度更高。而且兩家在銷售渠道方面,都更偏向網(wǎng)絡(luò)銷售。

        弘康人壽官網(wǎng)信息顯示,公司成立于2012年7月19日,注冊資本10億元,成立首年即實現(xiàn)盈利并持續(xù)至今,現(xiàn)有總資產(chǎn)超300億元。

        不過,即使弘康人壽重疾理賠平均保額能達到25萬元,相對于重疾平均康復(fù)費用20萬-50萬元來說,也并不算充足。

        對此,劉亞非認為,單純看重疾理賠的平均保額并沒有太多意義。

        他直言,保額高或低,地域差別很大,北上廣深大城市的保額會明顯偏高,三四線城市的購買保額則低很多。

        除此之外,他還提到另一種情況,隨著互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺越來越多,以及保險專業(yè)中介機構(gòu)的興起,越來越多的人會選擇多個平臺投保,把保額分散。

        “我有個客戶一次性獲賠了120萬元重疾,分別是在四家不同保險公司獲得的理賠?!眲喎桥e例說。

        惡性腫瘤排“頭號殺手”

        從記者整理的情況看,在重疾險的賠付中,癌癥在成人理賠案例中占比居高不下,位列第一。

        在公布癌癥比例的險企中,共有9家險企癌癥占比達65%以上。而像瑞泰人壽、復(fù)星保德信人壽、全球同方人壽、中德安聯(lián)人壽、泰康人壽、中華人壽等,惡性腫瘤賠付比例在重疾中高于70%。

        其中,泰康人壽理賠數(shù)據(jù)顯示,女性惡性腫瘤占比高達83%,為男性理賠人數(shù)的2倍,女性又以甲狀腺癌最為高發(fā),而男性則為肺癌。

        根據(jù)各家保險公司的數(shù)據(jù),甲狀腺癌是惡性腫瘤中的高發(fā)癌癥。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常見癌癥。從不同性別來看,女性更應(yīng)該關(guān)注的依次為甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌;男性更應(yīng)該關(guān)注肺癌、肝癌、胃癌、腸癌、甲狀腺癌等。

        從百年人壽公布的數(shù)據(jù)來看,甲狀腺癌占比31%,乳腺癌占比14%,肺癌占比12%。其中,女性前三大癌癥為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌,分別占比37%、20%、11%;男性前三大癌癥為肝癌、甲狀腺癌、胃癌,分別占比21%、16%、12%。

        此外,心腦血管疾病緊隨其后,在重疾賠付比例中占比第二。其中,心肌梗塞威力增加,且具有年輕化趨勢。而后依次為腦中風(fēng)、急性腎衰。

        中國人壽表示,環(huán)境污染、生活壓力、不合理飲食習(xí)慣等眾多因素導(dǎo)致越來越多的人處于亞健康狀態(tài)。有研究數(shù)據(jù)顯示,平均每30秒就有一個人罹患惡性腫瘤,平均每30秒至少有一個人死于心臟或腦血管疾病。

        從理賠案例的年齡來看,理賠年齡段最高集中于40歲至55歲左右,即一般一個成年人作為家庭中流砥柱的時期。

        華夏保險理賠報告顯示,重疾理賠年齡段分布中,40歲至44歲占比27%,50歲至54歲占比48%。同方全球人壽數(shù)據(jù)顯示,30歲至49歲出險率合計達63%,該年齡段承擔(dān)家庭與工作雙重壓力,充足的保障必不可少。

        業(yè)內(nèi)人士認為,理賠年齡段多集中于中青年時期,也與該年齡段人群多為家庭支柱,購買保險保障家庭需求較大、購買保險人數(shù)相對較多有關(guān)。

        2018年太平洋壽險理賠服務(wù)報告顯示,2018年1月至10月數(shù)據(jù),從理賠客戶年齡分布來看,00后至90后區(qū)間,出險率隨年齡增大逐漸下降;以90后人群出險率1.91%為節(jié)點,出險率隨著年齡上升而增大。太平洋保險表示,少兒疾病多發(fā),保險越早購買越好;男性意外較多,保險保障不可少;中年壓力劇增,重疾風(fēng)險需防范。

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