范一飛

2018年12月18日，習近平總書記在慶祝改革開放40周年大會上發(fā)表重要講話，作出了堅定不移全面深化改革等系列重大戰(zhàn)略部署。金融是實體經(jīng)濟的血脈，人民銀行始終堅持在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，推動金融改革開放，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展作出了重要貢獻。銀行賬戶作為人民群眾生產(chǎn)生活不可或缺的重要金融載體，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融體系的重要基礎(chǔ)，銀行賬戶管理改革是維護經(jīng)濟金融秩序、滿足人民群眾金融服務(wù)需求、促進社會經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要抓手。

銀行賬戶管理改革始終堅持服務(wù)改革開放大局

1977年，遵照黨中央“發(fā)展經(jīng)濟、保障供給”的財經(jīng)工作總方針和各項經(jīng)濟政策，為加強資金管理，嚴格財經(jīng)紀律，人民銀行頒布了我國第一部銀行賬戶管理制度——《銀行賬戶管理辦法》。通過確立基本賬戶的主導(dǎo)地位、嚴格限制賬戶開立種類和數(shù)量、賦予銀行監(jiān)管資金使用職責等制度設(shè)計，建立了一套適應(yīng)我國計劃經(jīng)濟體制的銀行賬戶管理體系，在滿足國有企事業(yè)單位資金收付需要的同時，有效實現(xiàn)了對國家財政資金的監(jiān)管。

1994年，遵照黨的十四大“建立社會主義市場經(jīng)濟體制”和國務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》“加快會計、結(jié)算制度改革”精神，為順應(yīng)經(jīng)濟體制改革，人民銀行修訂并頒布新的《銀行賬戶管理辦法》，明確銀行賬戶管理目的是“維護經(jīng)濟、金融秩序”，將銀行賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶，并建立基本存款賬戶核準制，構(gòu)建了市場經(jīng)濟條件下銀行賬戶管理基本框架，將對銀行賬戶的行政管理轉(zhuǎn)換為對開戶主體行為的規(guī)范，適應(yīng)并有效促進了公有制經(jīng)濟和非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。

作者（ 左三） 調(diào)研取消企業(yè)開戶許可試點工作

2003年，為滿足企事業(yè)單位和個人日益增長的經(jīng)濟活動需要、營造公平競爭環(huán)境，加強對“三逃一套”、小金庫、洗錢等違法活動的打擊力度，人民銀行出臺《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，規(guī)范銀行賬戶開戶和管理手續(xù)，鞏固基本存款賬戶的主導(dǎo)地位，增設(shè)個人銀行結(jié)算賬戶，加強對逃廢債務(wù)和財政資金的管理，銀行賬戶管理進一步由行政管理向市場管理轉(zhuǎn)變。

2015年以來，為順應(yīng)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，保護個人銀行賬戶安全，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，人民銀行按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險”的原則，對個人銀行賬戶體系實施全面改革，以落實銀行賬戶實名制和保護存款人合法權(quán)益為核心，將個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類結(jié)算賬戶和信用卡賬戶，根據(jù)實名程度和賬戶定位賦予不同類別賬戶不同功能，由此構(gòu)建起全新的個人銀行賬戶體系。

銀行賬戶管理改革是新時代金融改革的重要組成部分

黨的十九大明確要求“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”，這是做好新時代金融工作的根本遵循。促進社會資金安全、高效流轉(zhuǎn)，保障金融“血脈”通暢，是支付體系建設(shè)的基本使命。銀行賬戶是支付體系的基礎(chǔ)和入口，抓住銀行賬戶管理改革，就抓住了支付領(lǐng)域改革的“牛鼻子”。

一方面，黨中央、國務(wù)院積極推進“放管服”改革，旨在推動政府職能深刻轉(zhuǎn)變，使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用。李克強總理多次就銀行賬戶管理相關(guān)工作作出批示。對此，人民銀行全面優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，通過調(diào)整銀行開戶流程、建設(shè)行政許可預(yù)審核系統(tǒng)等提高開戶效率，小微企業(yè)開戶時間縮短至平均3天，我國企業(yè)開戶時間已遠低于主要發(fā)達國家和地區(qū)。同時，在江蘇泰州和浙江臺州試點取消企業(yè)開戶許可，將企業(yè)基本存款賬戶由核準改為備案。截至2018年11月末，試點地區(qū)銀行共為企業(yè)開立基本存款賬戶3.8萬戶，其中小微企業(yè)2.23萬戶，個體工商戶1.57萬戶，企業(yè)開戶一般在半個工作日內(nèi)即可完成。

另一方面，黨中央、國務(wù)院高度重視打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作。人民銀行針對公安機關(guān)反映的情況，深入分析支付環(huán)節(jié)存在的問題，提出強化賬戶實名制、實行ATM轉(zhuǎn)賬24小時到賬等20項針對性措施，筑牢電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪支付結(jié)算防線。截至2018年10月末，共堵截冒用他人身份證件開立賬戶2.98萬人次，拒絕不明人員組織開戶、無法說明開戶用途等異常開戶申請26.04萬人次。

深入貫徹落實習近平新時代中國特色社會主義思想，全面推進銀行賬戶管理改革

堅持服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會發(fā)展。習近平總書記指出，金融要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務(wù)效率和水平。銀行賬戶是企業(yè)開展正常經(jīng)營活動、獲取各項金融服務(wù)的重要前提，也是企業(yè)存放并管理資金的主要載體，記錄的資金軌跡是銀行后續(xù)為企業(yè)提供信貸服務(wù)的重要參考，銀行賬戶使用的安全和便捷對企業(yè)意義重大。要通過實施銀行賬戶管理改革，充分尊重市場規(guī)律，建立宏觀審慎銀行賬戶管理框架，減少對微觀市場行為的直接管理和干預(yù)，鼓勵銀行發(fā)揮自主性和創(chuàng)新性，通過與客戶平等約定的方式，根據(jù)客戶實際需求和風險水平，采取適當銀行賬戶管理模式，使小微企業(yè)獲得更為優(yōu)質(zhì)、便捷和安全的單位銀行賬戶、支付結(jié)算及信貸等金融服務(wù)。

堅持防范化解金融風險。習近平總書記指出，強化監(jiān)管，提高防范化解金融風險能力是做好金融工作要把握好的重要原則之一。銀行賬戶管理是防范金融體系被不法分子用于轉(zhuǎn)移非法資金的第一道防線。當前，利用銀行賬戶轉(zhuǎn)移洗錢、恐怖融資、偷逃稅款、電信詐騙、非法集資、貪污受賄等違法犯罪活動資金，仍是犯罪得逞的重要環(huán)節(jié)。要通過實施銀行賬戶管理改革，防范化解金融風險、保護企業(yè)資金安全。充分發(fā)揮守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度作用，對嚴重開戶違規(guī)行為實施聯(lián)合懲戒，提高違規(guī)成本;借鑒國際經(jīng)驗，明確賬戶實名制核心要素及落實目標，壓實銀行管理責任;加強涉企信息共享，協(xié)商相關(guān)政府部門為銀行提供詳實、權(quán)威的涉企信息，提升銀行客戶身份識別能力;依托賬戶管理系統(tǒng)，建立風險預(yù)警監(jiān)測機制，整合銀行賬戶、支付業(yè)務(wù)、社會信用等信息，及時發(fā)現(xiàn)銀行賬戶業(yè)務(wù)存在的異常和問題。

堅持落實“放管服”改革要求。銀行賬戶作為市場經(jīng)濟活動中的重要環(huán)節(jié)，其開立和使用是存款人與銀行作為平等的經(jīng)濟主體，本著合法、平等、自愿原則從事的民事活動和市場行為，銀行賬戶管理要堅持讓市場在資源配置中起決定性作用。要通過實施銀行賬戶管理改革重塑權(quán)責關(guān)系、再造管理模式，做到“寓管理于服務(wù)，以服務(wù)促管理”。持續(xù)優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)，通過開展督導(dǎo)、組織暗訪、完善企業(yè)投訴處理等方式，建立優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)長效機制;積極支持銀行開展有利于服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新賬戶業(yè)務(wù);督促和引導(dǎo)銀行全面轉(zhuǎn)變銀行賬戶管理方式，調(diào)整內(nèi)部考核及激勵導(dǎo)向，強化客戶身份識別和內(nèi)部風控措施，全面、獨立承擔賬戶管理責任。

充分發(fā)揮金融科技作用。近年來金融科技飛速發(fā)展，通過運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，銀行能夠更好地采集分析海量銀行賬戶和支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，及時、準確掌握客戶情況，提高服務(wù)效率，拓寬服務(wù)范圍，同步提升風險防控水平。同時，監(jiān)管制度的有效實施也離不開信息化系統(tǒng)的支撐，一些原來只能通過復(fù)雜的制度設(shè)計才能達到的監(jiān)管目的，現(xiàn)在已經(jīng)可以通過系統(tǒng)控制和監(jiān)測予以實現(xiàn)。在銀行賬戶管理改革過程中，要充分發(fā)揮金融科技作用。建設(shè)涵蓋銀行賬戶和支付信息于一體的監(jiān)測分析系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)挖掘、比對，人工智能自動分析，進一步強化事中事后監(jiān)管效能，確保銀行賬戶管理制度有效執(zhí)行，防范和化解金融風險。鼓勵銀行利用金融科技手段，提升客戶體驗、降低服務(wù)成本、提高風控水平。督促銀行提升系統(tǒng)運維能力，切實開展系統(tǒng)安全檢查，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。