羅輔君 孫特伍甲

（1.富順縣互助鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)中心，四川 富順 643200；2.美姑縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，四川 美姑 616450）

保險行業(yè)興起于國外，近幾年間才在我國發(fā)展起來，由于最開始人們對于保險持有一種抵觸心理，導(dǎo)致保險行業(yè)的發(fā)展情況并不理想。隨著我國農(nóng)業(yè)發(fā)展各項問題的出現(xiàn)、扶貧政策的不斷完善，農(nóng)業(yè)保險已成為我國農(nóng)村扶貧的一項新興政策。但由于農(nóng)村地區(qū)較為偏遠(yuǎn)，宣傳不到位、保險用語較為專業(yè)，農(nóng)民理解不到位導(dǎo)致農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險存在諸多的誤解與偏見，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險施行較為困難。如何有效推行農(nóng)業(yè)保險，已成為我國政府相關(guān)部門與保險公司共同關(guān)注的問題。

1 對農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險知識宣傳

農(nóng)業(yè)保險能否健康良好發(fā)展，主要取決于我國農(nóng)民的購買意愿與購買情況。只有購買量達(dá)到一定程度，保險公司才能將這部分資金進(jìn)行有效的運(yùn)作，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害時有足夠的資金對農(nóng)民進(jìn)行賠付。但是，在我國農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于農(nóng)民的文化水平與受教育程度普遍較低，對于保險的認(rèn)識十分匱乏，絕大部分農(nóng)民不了解保險的真正意義及如何使用，有些人甚至認(rèn)為保險等同于傳銷。由于存在一種僥幸心理，認(rèn)為天災(zāi)不會發(fā)生在自己身邊，所以認(rèn)為參與保險只不過是白白交錢。還有一些人認(rèn)為既然參與了農(nóng)業(yè)保險，那么就必須能通過保險賺錢，否則參與保險就毫無意義。

針對上述情況，最重要的是要對農(nóng)民加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳，使農(nóng)民真正明白農(nóng)業(yè)保險的好處，從而主動、自愿參與保險。具體的方法有以下幾種：①在農(nóng)村各個顯眼的地方張貼海報，宣傳農(nóng)業(yè)保險活動及國家相關(guān)政策；②利用村內(nèi)的廣播在農(nóng)閑時演講宣傳；③效果最好的是派遣專業(yè)人員到農(nóng)村進(jìn)行現(xiàn)場宣講，在當(dāng)?shù)亻_設(shè)專門的咨詢部門，為農(nóng)民解答一些較為難懂的問題［1］。不管采用哪一種宣傳手段，都要保證宣傳用語簡潔明了、通俗易懂，避免出現(xiàn)大量的專業(yè)性術(shù)語造成農(nóng)民不易理解。

2 政府部門不斷完善相關(guān)法案與保障制度

任何工作要想良好、有效地開展，都需要擁有一套完善的公平合理的規(guī)則與法案作為依據(jù)。由于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間較短，各方面的法案與保障制度仍不完善，很有可能出現(xiàn)問題未得到有效解決或有人惡意利用保險漏洞的情況出現(xiàn)，為了避免這類惡劣情況的發(fā)生，政府部門相繼建立起一套完善的相關(guān)法案與保障制度。在國外，很多國家已經(jīng)擁有了很長時間的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作經(jīng)驗，并且獲得了一定的成功。我國農(nóng)業(yè)保險立法可以這些國家的先進(jìn)經(jīng)驗作為參考，但是由于國家性質(zhì)的差異以及農(nóng)業(yè)地位的不同，我國并不能生搬硬套別國的法案，而是需要根據(jù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況對法案進(jìn)行合理的改進(jìn)，以保證所設(shè)立的法案最大限度地適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，利于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3 設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)辦理通道，縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)

傳統(tǒng)的保險行業(yè)在傷害認(rèn)證、賠款賠付等工作中需要辦理的手續(xù)較為復(fù)雜，且工作效率較低，需要進(jìn)行多項認(rèn)證以及具體情況的確認(rèn)，通常很長時間都得不到有效的賠付，這也是影響我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原因之一。另外，保險賠付需要填寫大量的認(rèn)證表，大多數(shù)農(nóng)民文化程度不高，加之認(rèn)證表內(nèi)容較為類似，很有可能出現(xiàn)錯填、漏填的情況。由于農(nóng)村與城市距離較遠(yuǎn)，農(nóng)民往來于農(nóng)村與城市之間較為困難且會耽誤大量的工作時間。有時為了一項保險需要往來多次，這就導(dǎo)致較多農(nóng)民不愿積極辦理農(nóng)業(yè)保險。為了有效解決這一情況，首先應(yīng)在適宜的地區(qū)設(shè)置專門的業(yè)務(wù)辦理窗口，可以及時為農(nóng)民辦理相關(guān)賠付業(yè)務(wù)，既保證辦事效率，又不會占用農(nóng)民的勞作時間。其次應(yīng)對保險賠付中較為雞肋的手續(xù)進(jìn)行簡化，簡化農(nóng)民的辦事流程［2］。同時，應(yīng)配置專門的人員，為農(nóng)民講解各類型表格的正確填寫方法，保證表格填寫的正確率，提升工作效率。

4 出臺更加合理的優(yōu)惠補(bǔ)貼政策

4.1 制定保費(fèi)補(bǔ)貼政策

加大財政補(bǔ)貼力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。從國際上看，凡是農(nóng)業(yè)保險搞得較好的國家，政府都給予了多方面的支持，如實(shí)行免稅政策，對保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼，政府出面制訂和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險計劃等。

4.2 制定經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼政策

綜合我國國情，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險勘查的復(fù)雜性、農(nóng)險公司經(jīng)營成本高等特點(diǎn)，我國還應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗向經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司提供經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼。從國外立法來看，農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼分為2個方面：一是由政府提供一定比例保費(fèi)補(bǔ)貼，二是由政府向農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。

5 政府設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險基金以應(yīng)對巨大天災(zāi)造成的損失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險不同于一般的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，一般的公司經(jīng)濟(jì)風(fēng)險可能是由于個人操作失誤、公司決策問題而引發(fā)的。農(nóng)業(yè)災(zāi)害的最大成因為天災(zāi)，干旱災(zāi)害、洪澇災(zāi)害、病蟲害等都是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的主要原因。一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，不可能只有其中一戶或幾戶受災(zāi)，而是整個受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上都會受到影響，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失嚴(yán)重，對如此巨大的災(zāi)害進(jìn)行賠償，很有可能消耗掉保險公司全部的資金。為了保證農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，保障保險公司的效益，政府部門應(yīng)針對特大型農(nóng)業(yè)災(zāi)害設(shè)立災(zāi)害賠償基金，以幫助保險公司完成農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償。農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害基金的組成有以下幾個部分：從農(nóng)險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出一部分，農(nóng)險公司的稅收減免部分，從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)的資金中抽取一部分，每年從國家的糧食風(fēng)險基金中抽取一部分［3］。在平常無災(zāi)年份，可以使用其中一部分基金來進(jìn)行周圍水庫的修建，以應(yīng)對干旱年份缺水的情況；還可以進(jìn)行危險水系堤壩的修筑，以防止降雨量過大而引發(fā)的洪澇災(zāi)害；還應(yīng)針對每一地區(qū)常發(fā)的病蟲害進(jìn)行有針對性的防治；并根據(jù)當(dāng)?shù)貦n案記錄的數(shù)據(jù)研究各類災(zāi)害發(fā)生的時間規(guī)律，在災(zāi)害發(fā)生之前做好相關(guān)的準(zhǔn)備工作，避免災(zāi)害發(fā)生時措手不及。

6 結(jié)語

經(jīng)過經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究與不斷改善，農(nóng)業(yè)保險在保證農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益方面有十分顯著的作用。但由于農(nóng)民思想的局限性以及農(nóng)村地區(qū)較為偏遠(yuǎn)，開展相關(guān)工作較為困難，所以導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施并不順利。只有不斷地對農(nóng)民宣傳相關(guān)規(guī)定、增設(shè)政府辦事部門、優(yōu)化相關(guān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，才能使農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)更加繁榮地發(fā)展，使我國農(nóng)民獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，我國農(nóng)業(yè)也會獲得更好的發(fā)展前景。