王嘉杰

（1.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院，北京 100081；2.工福（北京） 科技發(fā)展有限公司，北京 102299）

近年來(lái)，我國(guó)旅游服務(wù)貿(mào)易飛速發(fā)展，貿(mào)易總額占服務(wù)貿(mào)易比重逐年上升，成為優(yōu)化外貿(mào)進(jìn)出口結(jié)構(gòu)和平衡國(guó)際收支的重要產(chǎn)業(yè)。[1]根據(jù)文化和旅游部2018年旅游市場(chǎng)基本情況的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國(guó)公民出國(guó)旅游人數(shù)總計(jì)14972 萬(wàn)人次，與去年同期相比較增長(zhǎng)率為14.7%，成為世界第一大出境客源市場(chǎng)，國(guó)人單次人均出境游消費(fèi)800 美元左右，中國(guó)旅游研究院預(yù)計(jì)2018年達(dá)1200 億美元的境外消費(fèi)，也超過(guò)美國(guó)和德國(guó)成為世界第一。近十年來(lái)，入境旅游疲軟，在零增長(zhǎng)水平上徘徊；出境旅游強(qiáng)勁，以兩位數(shù)增長(zhǎng)，入、出境旅游增長(zhǎng)的剪刀差越來(lái)越大，這個(gè)勢(shì)態(tài)還會(huì)延續(xù)下去。我國(guó)入境旅游貿(mào)易增速相對(duì)緩慢，2018年的外國(guó)游客在華消費(fèi)695 億美元，與國(guó)民境外消費(fèi)形成巨大反差。根據(jù)我國(guó)國(guó)家外匯管理局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國(guó)的服務(wù)貿(mào)易逆差大約為2916 億美元，其中旅游服務(wù)貿(mào)易逆差2374 億美元，占比達(dá)到了81.4%，成為服務(wù)貿(mào)易中最大的逆差來(lái)源，對(duì)我國(guó)國(guó)際收支平衡影響很大。[2]當(dāng)前，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技術(shù)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)，不僅深刻沖擊著傳統(tǒng)金融格局，而且正在改變傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具的興起為旅游業(yè)提供了新的發(fā)展方向，將互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游業(yè)相結(jié)合，創(chuàng)新了旅游服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)以新興手段為輔助支持旅游服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比雖存在不足，但優(yōu)勢(shì)亦非常明顯。提升旅游服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，除需加速推進(jìn)國(guó)內(nèi)旅游服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)外，還需加強(qiáng)與旅游服務(wù)貿(mào)易相關(guān)的貨幣兌換、支付、結(jié)算等金融服務(wù)的國(guó)際協(xié)作。有鑒于此，本文擬立足我國(guó)旅游服務(wù)貿(mào)易和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析游客出國(guó)游對(duì)金融工具的選擇偏好和互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用前景，探討以互聯(lián)網(wǎng)金融提升旅游國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際協(xié)作路徑，以期為互聯(lián)網(wǎng)旅游金融業(yè)的發(fā)展和相關(guān)人員出境游提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用前景

（一）有助提升旅游國(guó)際貿(mào)易的支付便捷性

國(guó)家旅游局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2018年全年入境旅游人數(shù)14120 萬(wàn)人次，比上年同期增長(zhǎng)1.2%，全年國(guó)際旅游收入達(dá)到695 億美元；根據(jù)文化和旅游部2018年旅游市場(chǎng)基本情況的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國(guó)公民出國(guó)旅游人數(shù)總計(jì)14972 萬(wàn)人次，與去年同期相比較增長(zhǎng)率為14.7%[1]，境外消費(fèi)達(dá)1200 億美元；從以上數(shù)據(jù)可見，近年來(lái)，我國(guó)出入境旅游人數(shù)基本維持上漲勢(shì)頭，人數(shù)大體相當(dāng)，且入境外國(guó)游客數(shù)量略小于出境中國(guó)游客數(shù)量。然而，根據(jù)我國(guó)國(guó)家外匯管理局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國(guó)的服務(wù)貿(mào)易逆差大約為2916 億美元，其中旅游服務(wù)貿(mào)易逆差2374 億美元，占比達(dá)到了81.4%，成為服務(wù)貿(mào)易中最大的逆差來(lái)源。也就是說(shuō)，每個(gè)出境中國(guó)游客的平均消費(fèi)額度幾乎是每個(gè)入境外國(guó)游客平均消費(fèi)額度的3 倍，說(shuō)明我國(guó)入境旅游消費(fèi)吸引力及便捷性依然存在不足。

出境旅游產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，需求多樣化，包含航空、酒店、租車、導(dǎo)游等眾多細(xì)分行業(yè)，且模式多樣，主要包括：一是海外直營(yíng)，包括海外航空公司、旅游公司或者酒店、餐飲等；二是境內(nèi)分銷，包括旅游公司預(yù)定海外服務(wù)項(xiàng)目，再經(jīng)過(guò)國(guó)內(nèi)途徑進(jìn)行銷售；三是旅游平臺(tái)，通過(guò)旅游產(chǎn)品入駐或代銷入駐方式，實(shí)現(xiàn)旅游交易達(dá)成。雖然出國(guó)游旅游方式多樣，但不管何種方式都離不開支付。在當(dāng)前背景下，出境旅游客戶類型和支付場(chǎng)景豐富，需求多樣，支付寶、微信等第三方金融支付模式成為游客旅游支付的重要金融支付消費(fèi)方式，為整個(gè)旅游細(xì)分領(lǐng)域輸出了各式各樣的解決方案，無(wú)論是線下的智能POS，或者二維碼掃碼，包括線上的快捷支付、賬戶支付等，都能充分滿足個(gè)性化的需求。比如，跨境旅游消費(fèi)者可通過(guò)支付寶、微信、Apple Pay 等第三方支付工具在線訂購(gòu)機(jī)票、門票乃至在旅游目的國(guó)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還推出了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，借助該平臺(tái)，出入境游客可非常便捷地購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)家貿(mào)易中的應(yīng)用可極大提升消費(fèi)支付的便捷性，在一定程度上擴(kuò)大入境游客的消費(fèi)能力。

（二）有助減少中國(guó)游客的出國(guó)采購(gòu)行為

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛，國(guó)內(nèi)民眾消費(fèi)能力顯著提升。面對(duì)一些高檔奢侈品存在國(guó)內(nèi)外嚴(yán)重“價(jià)格倒掛”現(xiàn)象，中國(guó)游客出境旅游并瘋狂采購(gòu)國(guó)外同檔次消費(fèi)品成為常態(tài)。如春節(jié)長(zhǎng)假期間，一些中國(guó)游客前往韓國(guó)的主要目的在于購(gòu)買化妝品和名牌包。以一款LV 包為例，韓國(guó)退稅后的市場(chǎng)價(jià)為8100 元，然國(guó)內(nèi)商場(chǎng)至少賣12000元。去韓國(guó)買LV 包不僅能省出來(lái)回兩三千元的機(jī)票錢，還能出國(guó)旅游一番。[3]不獨(dú)高檔消費(fèi)品，即便同檔次的品牌服裝，國(guó)外價(jià)格也要相對(duì)便宜。因而，中國(guó)出境游客采購(gòu)的國(guó)外商品，從高檔奢侈品到服裝、葡萄酒，幾乎無(wú)所不包。可見，我國(guó)居民出境旅游的意愿日益強(qiáng)烈，而出境購(gòu)物成為主要花銷來(lái)源和最大驅(qū)動(dòng)力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等高新技術(shù)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷深入，電子商務(wù)在當(dāng)前國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用，電子商務(wù)在我國(guó)多外貿(mào)易中的占比也不斷增加。近幾年國(guó)家對(duì)跨境貿(mào)易政策支持，也促使跨境電商平臺(tái)成為未來(lái)國(guó)內(nèi)民眾購(gòu)買國(guó)外消費(fèi)品的重要途徑。以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付工具，不僅能夠極大提升支付、結(jié)算便捷性，而且依托電子商務(wù)平臺(tái)為國(guó)內(nèi)消費(fèi)者采購(gòu)國(guó)外商品提供了便捷通道，“海代”、“海淘”等跨境電商平臺(tái)的興起及與互聯(lián)網(wǎng)金融的高度結(jié)合讓國(guó)內(nèi)消費(fèi)者足不出戶便可采購(gòu)國(guó)外商品。電商平臺(tái)的不斷應(yīng)用一方面有效地降低了對(duì)外貿(mào)易的交易成本，另一方面也能夠提高全球消費(fèi)的便利性，能夠極大滿足當(dāng)親民眾對(duì)外購(gòu)物消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)良性健康發(fā)展。而且跨境電商平臺(tái)的興起，還能有效避免我國(guó)游客出境旅游的瘋狂采購(gòu)行為，引導(dǎo)游客通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段進(jìn)行理性消費(fèi)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式在跨境電商平臺(tái)的應(yīng)用一方面能夠滿足中國(guó)游客購(gòu)買境外消費(fèi)品的需求，同時(shí)還能將國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)有效輸出，緩解貿(mào)易逆差。

（三）有助創(chuàng)新旅游服務(wù)國(guó)際貿(mào)易的融資模式

互聯(lián)網(wǎng)不僅與金融在貨幣支付領(lǐng)域加速融合，且在貨幣融通領(lǐng)域的整合也在迅速發(fā)展。2008年全球金融危機(jī)后，國(guó)內(nèi)企業(yè)尤其是廣大中小企業(yè)的融資需求明顯增大，然商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠釋放的融資潛力畢竟有限。在此背景下，以P2P 借貸和眾籌融資為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)迅速崛起，廣受追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年1月份，納入中國(guó)P2P 網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的基本正常經(jīng)營(yíng)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)為2346 家（2018年1月份有P2P網(wǎng)貸交易數(shù)據(jù)），截至2018年末P2P 網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)借貸總額約為7.69 萬(wàn)億元。其中，2018年借貸總額為1.62萬(wàn)億元。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2018年，我國(guó)眾籌融資規(guī)模達(dá)137.11 億元，其中以京東眾籌和淘寶眾籌量大平臺(tái)優(yōu)勢(shì)最為明顯。[4]中國(guó)旅游國(guó)際貿(mào)易中的巨額逆差雖然主要由中國(guó)游客的商品采購(gòu)所致，然國(guó)內(nèi)旅游服務(wù)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以吸引外國(guó)游客長(zhǎng)時(shí)間駐留并大量購(gòu)物消費(fèi)也是重要原因。

提升中國(guó)旅游服務(wù)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)外游客的入境消費(fèi)能力需加大旅游服務(wù)產(chǎn)業(yè)投資，而互聯(lián)網(wǎng)金融中以P2P 信貸和眾籌融資為代表的融資模式為旅游服務(wù)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大融資規(guī)模提供了便捷渠道。第一，P2P 信貸豐富了游客旅游消費(fèi)信貸模式，為游客能夠更多選擇。而旅游消費(fèi)水平的快速增長(zhǎng)也為P2P 信貸模式帶來(lái)廣闊的發(fā)展前景，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+的推廣應(yīng)用也為P2P 旅游信貸提供更好地技術(shù)支撐。出境游的主力軍為年輕人，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)成長(zhǎng)的一代對(duì)于P2P 的接受程度更高，這種旅游消費(fèi)模式滿足其個(gè)性化需求，因此對(duì)于吸引國(guó)外入境旅游業(yè)具有更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)[5]；第二，眾籌融資低門檻投資金額、突破投資地域限制的特點(diǎn)和靈活的表現(xiàn)形式，成為緩解旅游業(yè)融資難進(jìn)而增強(qiáng)旅游業(yè)宣傳拓展效果的有效途徑。同時(shí)，還能為國(guó)內(nèi)創(chuàng)意旅游項(xiàng)目開發(fā)提供資金支持，解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)旅游項(xiàng)目雷同，各地方旅游形式相近，難以吸引游客的難題，進(jìn)而提升國(guó)內(nèi)旅游服務(wù)質(zhì)量，減少中國(guó)游客出境游的頻次。也能通過(guò)多樣化旅游項(xiàng)目的開發(fā)和對(duì)外宣傳，提升中國(guó)旅游景點(diǎn)對(duì)國(guó)外游客的吸引力和國(guó)際知名度，提高我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國(guó)際貿(mào)易的國(guó)際整合難題

（一）國(guó)際法律監(jiān)管不到位，消費(fèi)者權(quán)益難以保證

互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國(guó)際貿(mào)易的整合有助活躍國(guó)際旅游市場(chǎng)，提升出入境游客旅游消費(fèi)便捷性，但在國(guó)際協(xié)作中卻存在法律監(jiān)管難題。在傳統(tǒng)旅游國(guó)際貿(mào)易中，因旅游產(chǎn)生的國(guó)際金融行為主要受到傳統(tǒng)的國(guó)際金融法律體系規(guī)制。該體系由一系列國(guó)際金融條約、規(guī)則、慣例及涉外金融立法等法律文件構(gòu)成，對(duì)國(guó)際金融秩序和金融交易起著普遍規(guī)范作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用屬于國(guó)際貿(mào)易新模式，形態(tài)各異，功能廣泛。尤其是在此過(guò)程中產(chǎn)生的虛擬空間、自由交易、動(dòng)態(tài)信息交流及全球性參與主體超越了傳統(tǒng)國(guó)際金融法律體系的規(guī)制范疇，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用存在法律漏洞，乃至處于無(wú)法可依的狀態(tài)。國(guó)際法律監(jiān)管存在困難意味著旅游國(guó)際貿(mào)易中互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用者的合法權(quán)益無(wú)法得到切實(shí)保障，導(dǎo)致出入境游客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工具的應(yīng)用缺乏安全感，也在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用范圍。如互聯(lián)網(wǎng)金融目前在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用僅限于旅行團(tuán)費(fèi)支付、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)票及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等范圍，距離實(shí)現(xiàn)出入境旅游完全網(wǎng)絡(luò)金融化尚存在不小距離。

另外，由于國(guó)家法律監(jiān)管缺失和行業(yè)不成熟、不規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融旅游模式還給消費(fèi)者帶來(lái)很大的隱患。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式在國(guó)內(nèi)外不斷發(fā)展流行，并成為年輕人出國(guó)游的必然選擇，包括旅游白條、首付出發(fā)、分期出游和旅游保險(xiǎn)等多種形式，但是由于缺乏法律監(jiān)管，也給游客帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)損失和利益損害。比如，此前發(fā)生在北京的“海濤旅游”、“青揚(yáng)旅游”等旅行社因“押金旅游”金融模式面臨擠兌和資金緊張等問(wèn)題，還有很多游客不明白實(shí)際情況，被捆綁式銷售，或被誘惑加入會(huì)員并繳納相當(dāng)數(shù)額的會(huì)員費(fèi)。出國(guó)游金融消費(fèi)的種種亂象進(jìn)一步表明亟待通過(guò)國(guó)際立法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融旅游進(jìn)行一定規(guī)范，保障消費(fèi)者權(quán)益。

（二）配套機(jī)制及發(fā)展水平存在跨國(guó)對(duì)接與整合難題

互聯(lián)網(wǎng)無(wú)國(guó)界，但互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用實(shí)際是要實(shí)現(xiàn)不同國(guó)家或地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跨國(guó)整合。當(dāng)前，從世界范圍來(lái)看，歐美、日韓以及中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于領(lǐng)先水平，無(wú)論技術(shù)實(shí)力、平臺(tái)質(zhì)量還是交易規(guī)模都處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。即便如此，在世界互聯(lián)網(wǎng)金融第一陣營(yíng)中，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融兼容依然存在技術(shù)及發(fā)展水平整合難題。從技術(shù)水平來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)水平并不比美國(guó)落后，乃至在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中國(guó)還要領(lǐng)先美國(guó)。目前，移基于智能手機(jī)平臺(tái)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅猛發(fā)展，在美國(guó)卻處于起步階段。比如，“掃一掃”服務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)非常普及，游客基本可以靠手機(jī)就能走遍全國(guó)。支付寶、微信支付進(jìn)軍海外是眾所周知的，美國(guó)有超過(guò)14000 家中餐廳和華人超市支持支付寶，而且在美國(guó)使用支付寶，支持匯率實(shí)時(shí)結(jié)算，會(huì)自動(dòng)換算成人民幣。但海外使用支付寶、微信支付的商家主要以華人商店或者華人客戶多的商店為主，使用人群也是出國(guó)旅游的中國(guó)人居多。外國(guó)人少用支付寶、微信支付，一方面是歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)者習(xí)慣使用信用卡，發(fā)達(dá)健全的信用卡體系已經(jīng)被消費(fèi)者接受，但由于受傳統(tǒng)消費(fèi)方式限制，目前仍有很大一部分人群尤其是中老年人群對(duì)于手機(jī)支付的方式并不信賴，對(duì)其安全和隱私保護(hù)仍存在各種各樣的質(zhì)疑。而在東南亞地區(qū)，現(xiàn)金依舊是最流行的支付方式，支付方式的不對(duì)稱導(dǎo)致很多外國(guó)游客進(jìn)入中國(guó)旅游市場(chǎng)消費(fèi)能力也隨之下降。然而，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于較為成熟的金融市場(chǎng)，擁有法律、監(jiān)管、征信及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等完善的配套機(jī)制。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)水準(zhǔn)雖然并不落后，交易規(guī)模也非常龐大，但要在旅游國(guó)際貿(mào)易中實(shí)現(xiàn)中美互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容對(duì)接尚存在配套機(jī)制匹配難題；另一方面，歐美、日韓及中國(guó)以外的廣大發(fā)展中國(guó)家，不僅存在彼此間互聯(lián)網(wǎng)金融兼容對(duì)接的配套機(jī)制匹配難題，乃至存在巨大的發(fā)展水平差距，其兼容對(duì)接難度可想而知；另外，不同國(guó)家的交易結(jié)算系統(tǒng)政策不同，大多海外銀行也會(huì)對(duì)支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬所承擔(dān)的結(jié)算業(yè)務(wù)疑慮重重，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融整合對(duì)接帶來(lái)很大困境。

（三）國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)相對(duì)動(dòng)蕩，協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)明顯增大

旅游國(guó)際貿(mào)易是世界服務(wù)業(yè)貿(mào)易的重要組成部分，乃至一些國(guó)家以入境旅游作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱。旅游服務(wù)貿(mào)易涉及內(nèi)容廣泛，既包括純粹的跨國(guó)游覽觀光活動(dòng)，也包括由此生產(chǎn)的住宿、餐飲、購(gòu)物、休閑、娛樂(lè)等消費(fèi)活動(dòng)。[6]旅游國(guó)際貿(mào)易的驅(qū)動(dòng)力在于世界經(jīng)濟(jì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。2008年后，隨著美國(guó)次貸危機(jī)和歐債危機(jī)的發(fā)生，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形成相對(duì)動(dòng)蕩，國(guó)際資本運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。2018年的全球金融，遭遇了太多確定性與不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素的襲擾與沖擊。在總統(tǒng)特朗普的領(lǐng)導(dǎo)下，美國(guó)正以迥乎以往的方式向其對(duì)手，甚至一些朋友揮舞制裁大棒。最近針對(duì)俄羅斯和土耳其痛下殺手，震撼新興市場(chǎng)，其中股市勢(shì)將創(chuàng)下2016年1月以來(lái)的最差月度表現(xiàn)；國(guó)際油價(jià)大幅下跌，世界范圍內(nèi)主要產(chǎn)油國(guó)家貨幣大幅貶值，俄羅斯盧布8月以來(lái)下跌約7%，邁向自2016年11月以來(lái)最糟糕的一個(gè)月；特朗普還禁止委內(nèi)瑞拉政府持股50%或更高的任何股本權(quán)益的出售、轉(zhuǎn)讓或抵押，進(jìn)一步擠壓馬杜羅政府的資金來(lái)源。自2013年馬杜羅當(dāng)選總統(tǒng)以來(lái)，制裁、物價(jià)飛漲以及油價(jià)下跌，幾乎使得委內(nèi)瑞拉貨幣玻利瓦爾的價(jià)值喪失殆盡。[7]為推進(jìn)國(guó)際貿(mào)易和跨境電商發(fā)展，世界范圍內(nèi)的雙邊貨幣互換正在興起。如目前我國(guó)與俄羅斯1500 億元的貨幣互換協(xié)議已經(jīng)生效。推進(jìn)國(guó)際貨幣互換，可加速跨境貿(mào)易清算，推進(jìn)人民幣國(guó)際化。然而，將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到旅游國(guó)際貿(mào)易中在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)相對(duì)動(dòng)蕩的情形下本就存在風(fēng)險(xiǎn)，若存在貨幣互換協(xié)議的相關(guān)國(guó)家本幣匯率出現(xiàn)動(dòng)蕩將導(dǎo)致旅游國(guó)際貿(mào)易中的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

總的來(lái)說(shuō)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、移動(dòng)支付等高新技術(shù)在日常生活的普及，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融在跨區(qū)以及跨國(guó)方面的業(yè)務(wù)量不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融合作更加重要?；诖?，我國(guó)應(yīng)該更加積極地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融跨國(guó)、跨區(qū)的合作中，并通過(guò)審查機(jī)制制定，減少入境旅游金融風(fēng)險(xiǎn)，提高入境旅游安全性，保障游客消費(fèi)權(quán)益，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)。

三、以互聯(lián)網(wǎng)金融提升旅游國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際協(xié)作路徑

（一）加強(qiáng)旅游國(guó)際貿(mào)易與互聯(lián)網(wǎng)金融整合的國(guó)際監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外都屬于新生事物，與之相關(guān)的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制尚不健全。將互聯(lián)網(wǎng)金融整合到旅游國(guó)際貿(mào)易中更屬新鮮事物，雖然存在巨大的市場(chǎng)前景，但監(jiān)管難題赫然存在。尤其是在旅游國(guó)際貿(mào)易應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具還要涉及跨國(guó)監(jiān)管問(wèn)題。對(duì)此，各國(guó)應(yīng)當(dāng)積極借助國(guó)際組織平臺(tái)，如聯(lián)合國(guó)相關(guān)附屬機(jī)構(gòu)及全球性的旅游合作組織，建立旅游國(guó)際貿(mào)易中互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的協(xié)同機(jī)制，加強(qiáng)彼此監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)與對(duì)接。例如，各國(guó)的監(jiān)管體制、監(jiān)管內(nèi)容和具體條款不盡相同。如信奉伊斯蘭教的國(guó)家可能禁止入境游客飲酒，而其他國(guó)家則無(wú)此類規(guī)定。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)依托國(guó)際金融或旅游合作組織推進(jìn)制定彼此都能接受的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融除具備金融服務(wù)職能外，還可提供便捷的信息檢索機(jī)制。在旅游國(guó)際貿(mào)易的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)用中，應(yīng)逐步健全各國(guó)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)，將監(jiān)管內(nèi)容明示跨境旅游消費(fèi)者。同時(shí)，還要建立旅游國(guó)際貿(mào)易中互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，如依托國(guó)際旅游組織開通國(guó)際投訴熱線，動(dòng)態(tài)評(píng)定各國(guó)的信譽(yù)等級(jí)評(píng)分，對(duì)侵害跨境旅游消費(fèi)者權(quán)益的景點(diǎn)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)給予行業(yè)信譽(yù)警告等。

此外，在加強(qiáng)旅游國(guó)際貿(mào)易與互聯(lián)網(wǎng)金融整合的國(guó)際監(jiān)管時(shí)，還要充分借鑒美國(guó)、歐盟等國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。比如美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于興起比較早且制度相對(duì)完善的國(guó)家，其制定了一系列政策措施實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)綜合監(jiān)管，除立法等方式外，還通過(guò)充分調(diào)動(dòng)民間組織等渠道的積極性來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管，如美國(guó)的FBI、消費(fèi)者保護(hù)局等均可以通過(guò)電話、郵件、走訪等各種信息途徑對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益維護(hù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，依靠民眾的力量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融上的行為進(jìn)行監(jiān)督；歐盟則在對(duì)先進(jìn)技術(shù)和模式進(jìn)行推廣的同時(shí)，也出臺(tái)一系列法規(guī)保障消費(fèi)者權(quán)益，確保游客出國(guó)游時(shí)能夠在金融支付過(guò)程中做到有法可依。例如，德國(guó)等國(guó)家通過(guò)建立征信機(jī)構(gòu)信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，可用于出國(guó)游時(shí)對(duì)游客進(jìn)行信用評(píng)估，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融快捷監(jiān)管；P2P 等各類金融協(xié)會(huì)也為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展參與到監(jiān)督管理中，提高國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融中的監(jiān)管效率和效果。[8]

（二）健全旅游國(guó)際貿(mào)易應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

在傳統(tǒng)金融背景下，旅游國(guó)際貿(mào)易及由此產(chǎn)生的金融活動(dòng)有相對(duì)成熟完善的國(guó)際法律體系予以規(guī)范。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用具有虛擬性、動(dòng)態(tài)性、隱蔽性等特征，既無(wú)法使用現(xiàn)成的國(guó)際貿(mào)易及金融立法體系予以規(guī)范，也存在健全法律規(guī)制體系的技術(shù)難題。然而，長(zhǎng)期缺乏法律規(guī)制不僅導(dǎo)致跨境旅游消費(fèi)者權(quán)益沒(méi)有法律保障，也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用因缺乏信譽(yù)保障而陷入發(fā)展困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融及其在旅游國(guó)際貿(mào)易中之應(yīng)用方興未艾，完善相關(guān)國(guó)際法規(guī)體系，不僅能為跨境旅游消費(fèi)者權(quán)益提供法律保障，而且關(guān)乎國(guó)際金融安全。為此，應(yīng)當(dāng)將加速推進(jìn)旅游國(guó)際貿(mào)易及互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的國(guó)際法律體系建設(shè)上升到戰(zhàn)略高度，進(jìn)一步明確旅游國(guó)際貿(mào)易與互聯(lián)網(wǎng)金融整合應(yīng)用中的相關(guān)法律關(guān)系主體、客體及其權(quán)利、義務(wù)，加大對(duì)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具在旅游國(guó)際貿(mào)易中侵害消費(fèi)者權(quán)益的查處及懲治力度，嚴(yán)厲打擊破壞網(wǎng)絡(luò)金融秩序的犯罪行為，確?？缇陈糜位顒?dòng)中的金融消費(fèi)安全及消費(fèi)者的合法權(quán)益。在健全法律規(guī)制的同時(shí)，還應(yīng)從技術(shù)、機(jī)制及體制等方面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國(guó)際貿(mào)易配套體系建設(shè)。首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國(guó)際貿(mào)易配套技術(shù)風(fēng)控建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融與出國(guó)游最主要的配套技術(shù)是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，需要通過(guò)生物特征識(shí)別技術(shù)（人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別以及不限于圖像、語(yǔ)音、觸摸和身體語(yǔ)言識(shí)別的生物特征識(shí)別技術(shù)）、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、NLP技術(shù)、爬蟲技術(shù)、ID-Mapping 技術(shù)等充分運(yùn)用于出國(guó)游的征信評(píng)估、反欺詐、預(yù)警監(jiān)控等方面，提高旅游國(guó)際貿(mào)易應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融中技術(shù)應(yīng)用水平；其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國(guó)際貿(mào)易配套法律體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)通常具有較廣的覆蓋范圍，導(dǎo)致跨國(guó)、涉外的糾紛時(shí)常發(fā)生，因此需要再保障我國(guó)公民包括入境旅游公民的合法權(quán)益，探尋更加合理的共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際范圍內(nèi)的具體事件的責(zé)任說(shuō)明；最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國(guó)際貿(mào)易配套管理制度建設(shè)，維護(hù)我國(guó)公民基本權(quán)益的前提下保障入境游游客的合法權(quán)益，并通過(guò)法律制度的完善留住消費(fèi)者，提高游客在互聯(lián)網(wǎng)金融支付中應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）打造旅游國(guó)際貿(mào)易應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)平臺(tái)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用尚屬于探索階段。目前，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與旅行社相互融合的在線旅行社正在興起。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)的現(xiàn)狀，一些在線旅行社改變僅僅提供渠道和信息的運(yùn)行模式，開始依托互聯(lián)網(wǎng)金融快速便捷的第三方支付優(yōu)勢(shì)推出跨境電商平臺(tái)，直接售賣跨境旅游服務(wù)或產(chǎn)品。其中一些在線旅游平臺(tái)還將跨境旅游過(guò)程中過(guò)去分散存在的各種代理、旅行中介、旅行社等服務(wù)集合在網(wǎng)站平臺(tái)上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具為跨境旅游消費(fèi)者提供更為便捷的網(wǎng)絡(luò)支付及清算業(yè)務(wù)。然而，總體來(lái)看，在線旅行社更多傾向于推進(jìn)跨境電商與旅游國(guó)際貿(mào)易的整合，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用尚相對(duì)有限，更非專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國(guó)際貿(mào)易整合平臺(tái)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正不斷發(fā)展完善，支付方式、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、征信等不同配套領(lǐng)域也日漸完善，這些都為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)旅游金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建提供了良好的發(fā)展環(huán)境?？偟膩?lái)說(shuō)，旅游國(guó)際貿(mào)易應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)平臺(tái)可以為消費(fèi)者提供“一站式”互聯(lián)網(wǎng)旅游金融服務(wù)，一是能夠?yàn)榭缇陈糜蜗M(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的旅游服務(wù)和快捷便利的支付、結(jié)算服務(wù)；二是能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資、投資理財(cái)?shù)裙δ軆?yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，包括為游客提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)、個(gè)人的擔(dān)保及分期付款、個(gè)人出境金融和供應(yīng)商投融資等多個(gè)方面；三是為游客提供旅游保險(xiǎn)服務(wù)，免除游客出行的后顧之憂；四是形成征信平臺(tái)，依托征信平臺(tái)，推出旅游免擔(dān)?；虼婵钭C明服務(wù)；五是引入第三方為游客出游提供特色旅游推薦活動(dòng)服務(wù)等。旅游國(guó)際貿(mào)易應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)平臺(tái)的構(gòu)建，必然能夠?yàn)橛慰统鲂刑峁└咏∪烷_放的金融支付環(huán)境，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展，各個(gè)國(guó)家的個(gè)人征信系統(tǒng)也不斷得以完善，這些為旅游金融工具提供了更加有力的技術(shù)保障。讓跨境旅游消費(fèi)者在出境旅游的同時(shí)，能夠隨心所欲的享受金融服務(wù)，讓更多的人能夠有更多的閑暇時(shí)間出境旅游。

（四）構(gòu)建旅游國(guó)際貿(mào)易中互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用有助打破旅游消費(fèi)的時(shí)空限制，可實(shí)現(xiàn)旅游行程的碎片化理財(cái)和快捷支付、結(jié)算，將跨境旅游消費(fèi)者的觀光消費(fèi)之旅同時(shí)變成金融理財(cái)之旅。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物在運(yùn)行中也暴露出諸多問(wèn)題，如缺少交易認(rèn)證、客戶備付金及其利息歸屬不明、沉淀資金因缺乏監(jiān)管而存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的運(yùn)用存在一定風(fēng)險(xiǎn)。后危機(jī)時(shí)代，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)相對(duì)動(dòng)蕩，國(guó)際油價(jià)下跌導(dǎo)致石油出口國(guó)和消費(fèi)者貨幣匯率持續(xù)動(dòng)蕩，使得貨幣互換協(xié)議中的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期不明，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

為此，必須加快構(gòu)建旅游國(guó)際貿(mào)易中互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際應(yīng)對(duì)機(jī)制，通過(guò)多變或雙邊的金融貿(mào)易對(duì)話及合作加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨境應(yīng)用的監(jiān)管立法，健全旅游國(guó)際貿(mào)易與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用整合平臺(tái)企業(yè)的國(guó)際征信制度，建立國(guó)際運(yùn)營(yíng)許可證制度和金融救濟(jì)制度，降低旅游國(guó)際貿(mào)易中互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升潛在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平及現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。[9]一是提升旅游國(guó)際貿(mào)易中互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)技術(shù)應(yīng)用水平。優(yōu)化利用先進(jìn)的技術(shù)，包括生物特征識(shí)別技術(shù)（人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別以及不限于圖像、語(yǔ)音、觸摸和身體語(yǔ)言識(shí)別的生物特征識(shí)別技術(shù)）、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、NLP 技術(shù)、爬蟲技術(shù)、ID-Mapping等信息化技術(shù)手段，有效預(yù)防和解決旅游過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段可能存在的一系列漏洞，提高金融支付工具的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，避免違法犯罪分子對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效持續(xù)運(yùn)行，保障出國(guó)游游客的資金安全；二是優(yōu)化游客出國(guó)游互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，構(gòu)建科學(xué)的擔(dān)保機(jī)制。通過(guò)各個(gè)國(guó)家和不同國(guó)家間開展金融協(xié)作，綜合分析出國(guó)游金融支付工具存在或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提前做好防御準(zhǔn)備，并通過(guò)采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化整個(gè)支付系統(tǒng)的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管效率，保護(hù)好游客個(gè)人信息安全，避免個(gè)人信息的泄露；三是立足游客群體，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但可以盡可能降低，因此需要加強(qiáng)對(duì)旅游行業(yè)間的互通，構(gòu)建高效互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)節(jié)或糾紛解決服務(wù)平臺(tái)，確保游客利益受到損害時(shí)能夠有效的利用申訴平臺(tái)解決問(wèn)題；四是加強(qiáng)對(duì)出國(guó)游游客金融支付工具支付風(fēng)險(xiǎn)的安全教育工作，確保游客對(duì)金融工具有充分的認(rèn)知，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)有所理解，盡量避免在出游中遭遇金融欺詐。