邱欽玉

摘要：資金是地方經(jīng)濟生存和發(fā)展的血液，越是經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求越大，在融資渠道相對匱乏的背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸資金成為支撐其地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵資金來源。但又由于欠發(fā)達地區(qū)在自身稟賦和社會軟環(huán)境等方面先天存在不足，往往成為制約銀行信貸資金投放的因素。本文結(jié)合福建南平信貸承載弱化的現(xiàn)象，分析了制約欠發(fā)達地區(qū)銀行信貸投放的因素，并進一步提出對策，以期推動欠發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投放力度，促進欠發(fā)達地區(qū)的地方經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達地區(qū)? 信貸承載? 對策

資金是地方經(jīng)濟生存和發(fā)展的血液，越是經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求越大，在融資渠道相對匱乏的背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸資金成為支撐其地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵資金來源。而存貸比是反映銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸投放力度的重要指標(biāo)，也是反映其在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中貢獻程度的重要指標(biāo)。因此，推動欠發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投放力度，提升欠發(fā)達地區(qū)的信貸承載力，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的存貸比，對促進欠發(fā)達地區(qū)的地方經(jīng)濟發(fā)展十分重要。

一、南平市經(jīng)濟金融概況

南平地處福建省北部山區(qū)，是全省轄區(qū)面積最大的設(shè)區(qū)市，區(qū)內(nèi)多山，山地面積占全省山地面積的四分之一，呈現(xiàn)典型的“八山一水一分田”地貌。受地理條件、自然資源稟賦等因素影響，南平市經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱，經(jīng)濟總量長期居全省末位。金融業(yè)的規(guī)模與經(jīng)濟的發(fā)展水平相匹配，與沿海發(fā)達地區(qū)相比，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后導(dǎo)致南平銀行業(yè)的規(guī)模也相對較小。截至2018年末，南平市共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)29家，各項存款余額1793.76億元，僅占全省各項存款余額的4.36%;各項貸款余額1384.46億元，僅占全省各項貸款余額的3.18%，兩項指標(biāo)排名均居全省第9位（見表1）。

作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，且在金融市場發(fā)展相對不夠成熟的背景下，銀行業(yè)的信貸資金必然成為支撐南平市經(jīng)濟增長的重要資金來源。但是，從近幾年的情況看，南平市的銀行業(yè)存貸比長期在80%左右的低位徘徊，排名居全省末位。特別是2016年以來，存貸比呈持續(xù)下降趨勢，至2018年末，下降至70%左右，低于全省水平近30個百分點，信貸承載呈現(xiàn)日漸弱化的趨勢。（見圖1）

二、南平信貸承載弱化的原因

南平地區(qū)存貸比長期處于低位，且出現(xiàn)存貸比逐漸下滑、信貸承載日漸弱化的現(xiàn)象，與地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)、金融軟環(huán)境、監(jiān)管政策以及銀行業(yè)金融機構(gòu)自身管理體制等因素有關(guān)。

（一）承貸基礎(chǔ)相對薄弱，銀行信貸拓展空間有限

1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待提升和優(yōu)化。南平是典型的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)在整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的占比保持在20%左右的水平。從2018年末的數(shù)據(jù)來看，其三次產(chǎn)業(yè)比為16.2：43.6：40.5，一產(chǎn)在三次產(chǎn)業(yè)中占比偏高，并且多山的地形決定了其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以傳統(tǒng)小規(guī)模種養(yǎng)模式為主。但近年來，隨著國家支農(nóng)補貼力度的加大，農(nóng)戶種養(yǎng)經(jīng)營相對“不差錢”，導(dǎo)致農(nóng)戶對銀行的貸款需求不旺。從南平的工業(yè)來看，其工業(yè)主要以食品加工、竹木加工、輕紡等中低端制造業(yè)為主，且企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、盈利能力較低，承貸能力有限，導(dǎo)致銀行增貸較為困難。

2.人口外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。南平的經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，而周邊沿海的福州、廈門、泉州等地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達，對南平的人口造成“虹吸效應(yīng)”，導(dǎo)致當(dāng)?shù)卮罅咳丝谕饬?，同時也造成對購房、消費等貸款的外流。從近5年的數(shù)據(jù)看，南平的戶籍人口僅增長7.38萬人，人口增長緩慢，地區(qū)消費能力有限，消費貸款增長乏力，制約了對銀行的信貸需求的增長。

3.缺乏大項目的支撐。欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長，往往對投資拉動的依賴性較強，且南平銀行業(yè)的各項貸款中，固定資產(chǎn)貸款占比保持在40%左右。但近年來，隨著地區(qū)內(nèi)高速高鐵等存量項目陸續(xù)完工，5000萬元以上大項目占比下降，固定資產(chǎn)信貸需求減弱。

（二）金融生態(tài)仍待提升，影響銀行信貸投放

1.資源優(yōu)勢未有效轉(zhuǎn)化為資金優(yōu)勢。南平土地、森林等自然資源稟賦條件較好，但受農(nóng)戶零散經(jīng)營、權(quán)利流轉(zhuǎn)不暢、風(fēng)險補償機制不健全等因素影響，資源優(yōu)勢未能充分轉(zhuǎn)化為資金優(yōu)勢。從2018年末的數(shù)據(jù)看，地區(qū)內(nèi)的林權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)兩項抵押貸款余額僅8.76億元。

2.企業(yè)素質(zhì)亟待加強。南平大企業(yè)相對匱乏，除南平鋁業(yè)、南孚電池、太陽電纜等幾家大企業(yè)外，中小企業(yè)在全市企業(yè)中占比超過60%，而且小企業(yè)往往多存在經(jīng)營管理不健全、財務(wù)報表不規(guī)范、擔(dān)保抵押物缺失、資信等級偏低等問題，難以達到銀行信貸準(zhǔn)入門檻，小微企業(yè)增貸較為困難。

3.社會誠信意識有待加強。在經(jīng)濟下行背景下，惡意逃債、合同違約、債務(wù)拖欠等經(jīng)濟失信現(xiàn)象增多，個別區(qū)域甚至存在一定的普遍性，如轄內(nèi)某縣一村因涉及民間借貸，出現(xiàn)大面積違約，涉及金額達3億多元，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)產(chǎn)生慎貸、恐貸心理。

（三）信貸管理體制和風(fēng)險約束機制不合理，基層行信貸投放受限

1.集權(quán)式信貸管理體制缺乏靈活性。大型銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍采用集權(quán)式信貸管理體制，貸款投放傾向“雙大”“雙優(yōu)”，導(dǎo)致基層行缺乏經(jīng)營自主權(quán)和積極性，在信貸管理上保守有余，靈活不足。

2.信貸責(zé)任制度考核過嚴(yán)。近年來，經(jīng)濟下行導(dǎo)致部分機構(gòu)損失問責(zé)的順周期效應(yīng)明顯，近幾年，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)近一半員工被問責(zé)，個別機構(gòu)問責(zé)面甚至高達100%，信貸員產(chǎn)生惜貸、慎貸的逆向選擇思想。

3.監(jiān)管考核影響縣域農(nóng)合機構(gòu)增貸。南平存貸比偏低現(xiàn)象主要反映在縣域?qū)用妫?0個縣市中有6個存貸比為60%左右?？h域農(nóng)合機構(gòu)存款增長較快，可用資金較為寬裕，但受銀行監(jiān)管部門合意貸款額度限制及MPA考核對資本充足率、撥備覆蓋率等核心指標(biāo)的要求影響，貸款投放受到一定的限制。

三、對策建議

解決南平地區(qū)存貸比偏低的問題，提升銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟發(fā)展力度，需要政府、銀行和監(jiān)管部門通力合作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

1.政府層面。大力發(fā)展地方經(jīng)濟，加強軟環(huán)境建設(shè)。一是打通資源轉(zhuǎn)化為資金通道，探索林業(yè)集約化經(jīng)營，將松散林權(quán)集中至統(tǒng)一主體，用于林木養(yǎng)護或經(jīng)營，形成有效信貸需求。二是突出綠色發(fā)展主題，做優(yōu)做強基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)及旅游、制茶、健康、養(yǎng)老等特色產(chǎn)業(yè)，以生態(tài)吸引人，以產(chǎn)業(yè)留住人，同時積極爭取上級政策，做好項目引進工作。三是協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、法院等各職能部門與銀行共同聯(lián)手推動“誠信南平”建設(shè)，營造良好的社會信用環(huán)境。同時，打擊逃廢債行為，支持銀行利用法律手段維護金融債權(quán)。

2.銀行層面。一是制定科學(xué)合理的不良考核機制，合理確定盡職免責(zé)范圍，在有效降低信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，與實體經(jīng)濟形成可持續(xù)性的良性互動。二是強化業(yè)務(wù)拓展，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，緊密結(jié)合地方發(fā)展戰(zhàn)略，通過“政銀合作”對接綠色信貸、節(jié)能技改、科技小巨人等優(yōu)質(zhì)成長創(chuàng)新性企業(yè)，特別是農(nóng)小銀行機構(gòu)，應(yīng)立足“支農(nóng)支小”定位，強化對縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”的支持力度。三是貼近實際進行授權(quán)，向分支機構(gòu)、縣域分支合理下放審批權(quán)限，提高基層行放貸積極性。

3.監(jiān)管層面。一是鼓勵機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，探索各類產(chǎn)業(yè)基金項目貸款，為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級提供資金支持。二是引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改變“貸大、貸長、貸集中”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維，加大對中小企業(yè)和金融“精準(zhǔn)扶貧”的力度。三是人行、銀監(jiān)完善溝通協(xié)調(diào)機制，通過貨幣政策傳導(dǎo)機制，加強信貸投向指引，指導(dǎo)金融機構(gòu)加大信貸投入，促進經(jīng)濟發(fā)展與信貸增長。

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（作者單位：福建武夷山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）