宋龍艷

近來，支付寶推出的網(wǎng)絡互助計劃“相互寶”在短短的一個月時間就聚集了上千萬成員的加入，引起了越來越多網(wǎng)友的關(guān)注。“相互寶”的走紅，不僅得益于其背后有阿里的支付寶這棵大樹作為強大的后盾撐腰，從另一個方面也反映出面對突如其來的病災，人們希望獲得更多人幫助的強烈渴望。網(wǎng)絡互助計劃依托互聯(lián)網(wǎng)強大的信息傳輸、共享能力，為很多素昧平生的人們牽起手來，共同抵御未知的疾病災禍，打開了一扇重要的大門。

互聯(lián)網(wǎng)牽線互助

何謂網(wǎng)絡互助計劃？借助互網(wǎng)絡平臺推出互助產(chǎn)品稱為網(wǎng)絡互助計劃。目前的網(wǎng)絡互助計劃主要針對身患疾病或遭遇意外事故提供相互幫助計劃，一般是以較低的費用吸引人們加入，成為“互助計劃”的會員。如果會員發(fā)生“互助計劃”包含的情況時，其他會員分攤費用，會員數(shù)量越多，分攤金額越低。

網(wǎng)絡互助模式在2014年出現(xiàn)，到2016年開始迅速發(fā)展，一時間各種網(wǎng)絡互助平臺層出不窮。據(jù)不完全統(tǒng)計，整個2016年超過22家投資機構(gòu)對網(wǎng)絡互助平臺進行投資，累計投資金額超過3億人民幣。截至目前，國內(nèi)網(wǎng)絡互助平臺已有上百家，其中成立較早的幾家大型互助平臺會員數(shù)量均已超過千萬，業(yè)務模式也比較穩(wěn)定。以水滴公司為例，自2016年4月成立，布局了水滴互助、水滴籌等多項針對重大疾病事件的網(wǎng)絡互助業(yè)務。2018年4月，水滴籌、水滴互助CEO沈鵬公開表示，按照公司最新業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計，獨立付費用戶超過1億人，注冊用戶數(shù)超過3.6億人。在很多人看來，網(wǎng)絡互助的本質(zhì)其實與相互保險非常相似，它繼承了相互保險的一些模式特點，如組織形式、管理辦法。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡互助平臺與相互保險社雖然有著相似的互助模式，但實際有著本質(zhì)區(qū)別。相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，有成熟的商業(yè)運營模式，而網(wǎng)絡互助計劃不是保險產(chǎn)品，是目前沒有較清晰的盈利模式的一種自發(fā)性網(wǎng)絡互助形式。

雖然網(wǎng)絡互助計劃在國內(nèi)已經(jīng)不是什么稀奇的事情，但近期支付寶推出的一款大病互助計劃——相互寶，以其獨特的優(yōu)勢還是引起了不少人的關(guān)注，成立不到兩個月已經(jīng)有兩千多萬會員加入。據(jù)了解，相互寶是基于支付寶的一項互助共濟服務，芝麻分650及以上的螞蟻會員，加入時無需付費，這就表示相比于其他網(wǎng)絡互助計劃，相互寶的門檻兒更低。加入之后，若參與者遭遇重大疾病（范圍是100種），可享有30萬到10萬元不等的保障金，費用由所有參與者分攤。另外，相互寶還承諾單一案件每個會員分攤不超過0.1元，2019年全年分攤不超過188元，超出的費用由螞蟻金服公司自己承擔?；谶@些誘人的條件，加之螞蟻金服全渠道的大力推廣，相互寶產(chǎn)品很快就刷爆了微博和微信朋友圈。

在今天，受惠于發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)，人們已經(jīng)把過去很多不可能做到的事情變成了可能，網(wǎng)絡互助計劃便是其中之一?；ヂ?lián)網(wǎng)真正的優(yōu)勢在于集聚大的用戶體量，在短時間內(nèi)解決信息不對稱的難題。對于網(wǎng)絡互助計劃而言，網(wǎng)絡最核心的價值就在于平臺所積累的海量用戶，通過一定的形式可以將任何一筆個人無法負擔得起的費用通過“每人伸出一只手”的力量進行轉(zhuǎn)化，發(fā)揮出“人人為我，我為人人”的互助作用。

就在相互寶推出將近兩個月的時間，螞蟻金服公布出了首份獲保者。一位來自上海的5歲女童因意外導致腦部外傷，獲得了30萬元的大病互助金。根據(jù)螞蟻金服核算，對于這個案件所有參與者來說，每人分攤0.03元。公示信息顯示，該女童因意外摔落，于2018年11月18日在上海交通大學附屬新華醫(yī)院接受了開顱手術(shù)，符合等待期內(nèi)意外致病申請互助金的條件。女童的父親在接受采訪時表示，加入相互寶只是想著幫助他人，沒想到最先受到幫助的是自己，非常感謝平臺和平臺上幫助自己的會員們。南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，相互寶秉承了互幫互助的特性，使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。

很多情況下，普通的老百姓一旦得了重大疾病，治療費用很容易拖垮一個家庭。商業(yè)保險對于普通家庭來說性價比不高，一般家庭也承擔不起高昂的費用。而網(wǎng)絡互助計劃作為新生事物，具有低門檻、高效率的特點，幫助人們更積極地面對突如其來的疾病和意外，十分接地氣，是傳統(tǒng)保險體系以外能夠給人們生活提供保障的有益補充。

風險控制成行業(yè)痛點

事物都具有兩面性，作為新生事物的網(wǎng)絡互助計劃，正是由于其具備了低門檻兒、接地氣等特點，在吸引大批會員加入的同時，也為各種風險的產(chǎn)生埋下了隱患?，F(xiàn)有的互助計劃經(jīng)營主體并沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務模式也存在不可持續(xù)性、相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障、個人信息保密機制不完善、容易引發(fā)會員糾紛等一系列的問題，讓網(wǎng)絡互助計劃充滿潛在風險。

雖然網(wǎng)絡互助計劃在2014年就已經(jīng)出現(xiàn)，但是發(fā)展多年，仍處于監(jiān)管真空地帶，監(jiān)管主體有待明確。不同于傳統(tǒng)保險業(yè)務，網(wǎng)絡互助計劃是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的自發(fā)性組織，沒有相對應成熟的風控體系和運作模式。鑒于此，相互寶在其頁面的多個地方都表示其不是保險，但是相互寶這款產(chǎn)品卻被放在了支付寶APP里的螞蟻保險菜單中，這很難不讓用戶產(chǎn)生疑惑。而這也恰恰折射了網(wǎng)絡互助的尷尬現(xiàn)狀：類似保險，卻又不是保險。2018年4月，原保監(jiān)會曾就網(wǎng)絡互助發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的風險提示》公告稱，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資。同時明確網(wǎng)絡互助與保險有著本質(zhì)區(qū)別，二者性質(zhì)迥異、不可混淆。提醒消費者購買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品時，務必要謹慎小心，避免落入騙局或非法集資陷阱。據(jù)悉，這已是2018年中國銀保監(jiān)會發(fā)布的第二份與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的風險提示。

在整個行業(yè)監(jiān)管主體不確定的同時，網(wǎng)絡互助計劃自身的監(jiān)督體系也亟待完善。就拿相互寶來說，由于相互寶是0元加入，對于用戶來說，損失的可能性來自于申請互助的人造假以及管理費的使用不當。相互寶在其相關(guān)說明中表示，會委托調(diào)查評估機構(gòu)對申請互助的案例進行調(diào)查審核，然后公示且接受用戶監(jiān)督。但網(wǎng)友表示，這看似很公正，但用戶的監(jiān)督處于明顯的弱勢。首先，調(diào)查評估機構(gòu)是由相互寶方面委托的，用戶沒有參與，難保公平。其次，對于調(diào)查結(jié)果，用戶雖然可以監(jiān)督、舉報，但是就單個用戶來說，有時間、精力為了幾角錢去維權(quán)的恐怕不多。而一些用戶也未必有能力甄別申請互助案例的真假。

此外，針對網(wǎng)絡互助計劃會員均攤的模式，不少網(wǎng)友存在較大顧慮。傳統(tǒng)的保險公司，是通過區(qū)別定價來阻擋騙保的，年輕的保費便宜，年紀大的保費比較貴。對于相互寶而言，全年會員均攤保費188元封頂。雖然看似不貴，但對于18歲的年輕人來說，似乎不劃算。有些保險公司的重疾險，18歲的客戶只需要100元不到;老年人得病的概率要遠大于年輕人，出險率要大很多。188元對于50歲的老人來說，就很劃算了，對應一些保險公司的重疾險，這個年紀的都要上千元。這就導致會有大量的老年人加入，他們很有可能將需求從保險公司轉(zhuǎn)移到相互寶。而健康的年輕人很多情況下就承擔了救助者的角色，時間一長，越來越多的年輕人意識到這個問題后，或?qū)⒉辉僭敢庵Ц陡嗟腻X而退出，從而影響互助計劃的發(fā)展。

專家表示，網(wǎng)絡互助發(fā)揚的是“幫助他人守護自己”的互助精神，每個人都有強烈的參與感，都有義務承擔自己的責任，也應有權(quán)利監(jiān)督互助計劃的執(zhí)行。而用戶的監(jiān)督權(quán)不應僅僅落在紙面上，應該通過建立長效的監(jiān)督機制將其發(fā)揮到最大。比如，在條件允許的情況下，相互寶可以成立用戶監(jiān)督委員會，監(jiān)督調(diào)查評估機構(gòu)的選擇、公示案例的審核、管理費的使用等。對于螞蟻金服來說，相互寶在沒有保險機構(gòu)作為背后加持的基礎上，本身承擔更多的風險，只有有效的化解這些風險，將風險防控做到第一位，才有可能真正地推動整體業(yè)務的長期可持續(xù)性發(fā)展。

雖然網(wǎng)絡互助計劃暫時存在監(jiān)管主體不明確、監(jiān)督機制有待完善等問題，患有潛在風險，但并不能因此就全盤否定這一產(chǎn)品。網(wǎng)絡互助計劃是網(wǎng)絡平臺的一項創(chuàng)新，用戶不僅可以在患病時獲得互助金，還可以在平時幫助別人，具有一定的社會意義。應盡快明確監(jiān)管主體，企業(yè)自身也需及早完善風險管理體系。相信伴隨著整個行業(yè)在摸索中前進，網(wǎng)絡互助將走向規(guī)范發(fā)展的健康軌道，讓更多人受益。