應(yīng)紹樺，谷 雪，許玉紅，何添羽

(東華大學(xué) 旭日工商管理學(xué)院，上海 200051)

隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念的變化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，“校園貸”一詞慢慢走進(jìn)人們的視野。校園貸平臺(tái)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，為大學(xué)生提供現(xiàn)金分期、消費(fèi)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，通過(guò)資本的流動(dòng)來(lái)解決大學(xué)生在學(xué)習(xí)生活、自主創(chuàng)業(yè)等過(guò)程中面臨的資金不足問(wèn)題。[1]然而，在校園貸產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)程中頻繁發(fā)生暴力催債、裸條貸款等一系列問(wèn)題，于是監(jiān)管部門頒布條例以規(guī)范校園貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖吮尘?，文章在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，以當(dāng)代高校學(xué)生P2P平臺(tái)校園貸產(chǎn)品為研究對(duì)象，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的形式搜集有關(guān)大學(xué)生校園貸使用情況的相關(guān)信息，重點(diǎn)分析校園貸的市場(chǎng)現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題以及未來(lái)的發(fā)展前景，最后提出若干建議。

1 高校學(xué)生使用校園貸現(xiàn)狀分析

為深入研究高校學(xué)生校園貸使用情況，文章借助于問(wèn)卷星作了簡(jiǎn)單調(diào)查分析。調(diào)查期間為2018年1月22日至2018年7月31日。截至調(diào)查結(jié)束，共收到309份有效問(wèn)卷。調(diào)查對(duì)象主要在校大學(xué)生，從本科生到研究生均有所涉及，覆蓋國(guó)內(nèi)多個(gè)省份。因此本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、代表性和合理性。

1.1 高校學(xué)生收支情況

從大學(xué)生每月生活費(fèi)金額情況來(lái)看，95.15%的大學(xué)生每月生活費(fèi)低于2500元(含)，其中占比最大的是每月生活費(fèi)為1501～2000元的大學(xué)生。

圖1 大學(xué)生生活費(fèi)金額分布

從大學(xué)生的開(kāi)銷情況來(lái)看，61.02%的大學(xué)生生活費(fèi)僅能滿足基本的生活需要，可見(jiàn)大學(xué)生自己認(rèn)為生活費(fèi)不是很充足，從而映射出校園貸產(chǎn)品具有一定的市場(chǎng)需求。

圖2 大學(xué)生生活費(fèi)能滿足的開(kāi)銷程度分布

1.2 P2P校園貸主要用途

圖3 大學(xué)生使用校園貸用途分析

在我們的調(diào)查中，選擇購(gòu)買服裝鞋帽、化妝品、數(shù)碼電子產(chǎn)品等生活品消費(fèi)的人共占48.22%，其中購(gòu)買數(shù)碼電子產(chǎn)品的人最多，占總?cè)藬?shù)的27.18%；休閑娛樂(lè)、同學(xué)交往、戀愛(ài)消費(fèi)、追星消費(fèi)均各占10%左右；而學(xué)習(xí)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)占比則非常小，均不足5%?？梢?jiàn)，電子產(chǎn)品是大學(xué)生日用品貸款消費(fèi)的主要方向。此外，出于社交需求，部分大學(xué)生需要通過(guò)貸款的方式來(lái)滿足與同學(xué)們一起外出游玩、聚餐等費(fèi)用支出，從而維系同學(xué)關(guān)系。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)個(gè)人今后職業(yè)發(fā)展的意識(shí)比較不足，相比于學(xué)習(xí)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)消費(fèi)，他們更加重視當(dāng)前的生活質(zhì)量。

1.3 舉債消費(fèi)影響因素

1.3.1 描述性統(tǒng)計(jì)

表1 校園貸影響因素描述性統(tǒng)計(jì)

從表2中可以看出，在所調(diào)查的樣本中，大學(xué)生P2P貸款主體中73%的為女生，且大二、大三的學(xué)生居多。他們大多數(shù)來(lái)自本二或者?？圃盒＃鶎W(xué)的專業(yè)最多的為藝術(shù)類，其次是人文社科。生源地大多數(shù)來(lái)源于其他城市或者縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村相對(duì)較為貧窮的地區(qū)；而學(xué)校所在地98%的是在一線城市或二線城市。此外，在涉及校園貸的大學(xué)生中，他們的父母75%的都是?？埔韵碌奈膽{。

表2 校園貸影響因素實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果

續(xù)表

注：表中數(shù)據(jù)***表示顯著性水平為1%，**表示顯著性為5%，*表示顯著性為10%。

1.3.2 實(shí)證檢驗(yàn)

文章通過(guò)運(yùn)用Eviews軟件，將自變量與因變量進(jìn)行OLS多元回歸，回歸方程的R-squared為0.655232，且Prob(F-statistic)為0.000000，說(shuō)明該方程的解釋力度較強(qiáng)，最終得出以下結(jié)論：

(1)在5%的顯著性水平下，性別、生源地、學(xué)校所在地的不同對(duì)校園貸借款金額存在影響。第一，男性同一時(shí)間在P2P平臺(tái)的總共貸款金額比女性少。很大一部分原因是女性的愛(ài)美心理使然，導(dǎo)致其對(duì)化妝品、服飾等消費(fèi)需求更大，從而貸款金額也越多。第二，相比于一線城市，來(lái)自二線城市的學(xué)生在P2P平臺(tái)借款金額沒(méi)有明顯減少，而來(lái)自其他城市和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的學(xué)生在P2P平臺(tái)借款金額則明顯更少。近年來(lái)二線城市快速發(fā)展，來(lái)自二線城市的學(xué)生的生活水平不斷提高，向一線城市靠攏；而來(lái)自其他城市、縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件較差，資金需求更大。第三，學(xué)校所在地越是處于貧困地區(qū)的學(xué)生在P2P平臺(tái)借款金額越少。越是貧困地區(qū)其生活水平更低，對(duì)物質(zhì)的需求更小，且物價(jià)相對(duì)便宜，從而對(duì)資金的需求更小。

(2)在10%的顯著性水平下，學(xué)校好壞對(duì)校園貸借款金額存在影響，而年級(jí)、專業(yè)、父母教育水平的差異對(duì)校園貸行為不存在影響。第一，學(xué)校越差的學(xué)生在P2P平臺(tái)的借款金額越多。相對(duì)于本一院校，本二和專科院校對(duì)校園貸的教育更少，且學(xué)生的自制能力較差，因此更多的學(xué)生被當(dāng)前的物質(zhì)欲望所蒙蔽。第二，不同年級(jí)、不同專業(yè)的學(xué)生都會(huì)有各自的資金需求，雖然實(shí)證結(jié)果顯示：大三的學(xué)生以及來(lái)自人文社科、藝術(shù)類、體育類的學(xué)生校園貸的金額更多，但是這種差異并不顯著。此外，由于父母與孩子在平時(shí)缺乏溝通，所以導(dǎo)致父母教育水平的高低對(duì)孩子的校園貸行為并沒(méi)有造成顯著影響。

1.4 P2P借還款情況

如圖4所示，在使用校園貸產(chǎn)品的學(xué)生中，半數(shù)的人都能在規(guī)定期限內(nèi)償還借款，20.87%的學(xué)生是通過(guò)另一平臺(tái)借錢來(lái)還款，還有18.11%的學(xué)生無(wú)法按時(shí)還款，需另行支付逾期違約金。不少平臺(tái)違約金驚人，加劇了延期還款現(xiàn)象的惡性循環(huán)。

圖4 大學(xué)生校園貸償還情況

2 高校學(xué)生對(duì)校園貸的看法

2.1 學(xué)生對(duì)校園貸業(yè)務(wù)的看法

圖5 大學(xué)生對(duì)校園業(yè)務(wù)的看法情況

隨著校園貸產(chǎn)品所帶來(lái)的弊端頻繁顯現(xiàn)，不同人對(duì)校園貸業(yè)務(wù)的看法不盡相同。由圖5可知：18.77%的同學(xué)認(rèn)為應(yīng)該禁止該業(yè)務(wù)；42.72%的同學(xué)認(rèn)為應(yīng)該規(guī)范該業(yè)務(wù)；38.51%的同學(xué)則對(duì)校園貸產(chǎn)品的供應(yīng)主體提出質(zhì)疑，認(rèn)為應(yīng)該由銀行或其他正規(guī)機(jī)構(gòu)來(lái)提供。

2.2 校園貸相關(guān)教育

圖6 為提供校園貸教育的部門分析

在校園貸前提供相關(guān)教育對(duì)學(xué)生而言是非常重要的。如圖6所示，98.43%的同學(xué)也認(rèn)為有這個(gè)必要。其中，超過(guò)半數(shù)的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校和家庭都有這個(gè)責(zé)任來(lái)提供教育；25.59%的同學(xué)認(rèn)為由學(xué)校來(lái)提供；12.20%的同學(xué)認(rèn)為由家庭來(lái)提供即可。

3 選擇校園貸原因分析及存在的問(wèn)題

3.1 選擇校園貸的原因

如圖7所示，大學(xué)生選擇校園貸的最主要的原因是辦理校園貸的手機(jī)簡(jiǎn)單、方便快捷，其次是被價(jià)格、分期利息等優(yōu)惠活動(dòng)以及借款金額大等好處吸引。

圖7 校園貸吸引大學(xué)生的原因分析

此外，我們還將校園貸平臺(tái)與第三方支付進(jìn)行對(duì)比，僅11%的同學(xué)認(rèn)為第三方支付平臺(tái)與校園貸平臺(tái)沒(méi)有區(qū)別。53.08%的人認(rèn)為校園貸具有可借金額更多、可自行選擇還款期限的優(yōu)點(diǎn)；而35.92%認(rèn)為校園貸更加不規(guī)范，存在很多危害性。所以，第三方支付平臺(tái)與校園貸平臺(tái)各有各的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，只有充分分析出各自的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)、機(jī)會(huì)、威脅，才能選出合適自己的產(chǎn)品。

圖8 第三方支付與校園貸平臺(tái)的區(qū)別

3.2 校園貸存在的問(wèn)題

圖9 為大學(xué)生校園貸遇到的暴力催債現(xiàn)象分析

隨著校園貸壞賬問(wèn)題頻繁發(fā)生，P2P平臺(tái)為了收回貸款無(wú)所不用其極，暴力催債現(xiàn)象由此產(chǎn)生。如圖9所示，在被調(diào)查的樣本中，55.95%的同學(xué)從未遇到過(guò)暴力催債，其他同學(xué)都遭遇過(guò)敗壞聲譽(yù)、電話恐嚇、搶奪貴重物品、毆打等一種甚至多種暴力催債手段。

4 完善校園貸發(fā)展的建議與對(duì)策

4.1 加強(qiáng)學(xué)生財(cái)商教育管理

首先，學(xué)校有必要進(jìn)行相關(guān)的關(guān)于校園貸的教育。第一，高校的輔導(dǎo)員要密切關(guān)注自己班級(jí)的學(xué)生的消費(fèi)行為，如果出現(xiàn)學(xué)生的消費(fèi)行為與學(xué)生的家庭條件比較是相對(duì)奢侈的，應(yīng)該需要密切關(guān)注。第二，學(xué)校的學(xué)生會(huì)等大的學(xué)生組織，可以偶爾地做做關(guān)于一些不良校園貸的宣傳，告訴同學(xué)校園貸的弊端。第三，學(xué)?？梢匝?qǐng)銀行等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士，提高學(xué)生對(duì)不良校園貸的識(shí)別能力。[2]

其次，家長(zhǎng)是孩子生活中最好的老師,也應(yīng)承擔(dān)教育責(zé)任。家長(zhǎng)要為孩子樹(shù)立很好的榜樣，為孩子樹(shù)立正確的消觀念的理財(cái)觀念。同時(shí)在生活中，家長(zhǎng)要有意識(shí)引導(dǎo)孩子對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)有效地規(guī)劃和使用，幫助孩子培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念。

4.2 學(xué)?；蛏鐣?huì)為大學(xué)生提供多途徑勤工助學(xué)

大學(xué)生在社會(huì)中是一個(gè)特殊群體，收入來(lái)源單一，基本上都是來(lái)源于家庭的生活資助，但是大學(xué)生的消費(fèi)能力可能比一些工薪階層人士還要高。雖然不提倡大學(xué)生超前消費(fèi)和高消費(fèi)，但是大學(xué)生這個(gè)龐大群體的消費(fèi)能力對(duì)經(jīng)濟(jì)效益帶來(lái)的有利影響是不可忽略的。如果大學(xué)生能夠通過(guò)有效的勤工助學(xué)途徑得到自己勞務(wù)所得，以此來(lái)支撐自己的消費(fèi)，相信會(huì)有很多的學(xué)生會(huì)不再依賴P2P平臺(tái)。

4.3 提高商業(yè)銀行在校園中的滲透率

對(duì)于整治校園貸，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示“校園貸要開(kāi)正門”。銀監(jiān)會(huì)和從業(yè)機(jī)構(gòu)層面意識(shí)到，校園貸的需求是客觀存在的。2017年5月，國(guó)有銀行重返校園貸市場(chǎng)，但是這些新興的商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品由于推行的時(shí)間較短，只覆蓋部分網(wǎng)點(diǎn)或地區(qū)，因此在大學(xué)生中普及率并不高，存在一定的發(fā)展空間。

由銀行提供的校園貸的利率遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率，而且借款渠道非常安全。想要提高商業(yè)銀行在校園中的滲透率，華夏銀行監(jiān)事長(zhǎng)成燕紅提醒重返校園的銀行業(yè)，應(yīng)將風(fēng)控放在首位，首先政府需要建立行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的信息共享機(jī)制，避免“多頭借貸”，同時(shí)教育局和學(xué)校應(yīng)積極配合。[3]力爭(zhēng)做到信息共享，學(xué)生與銀行的信貸關(guān)系合法，借款安全還款也安全。

5 結(jié) 論

校園貸的出現(xiàn)和發(fā)展是大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。[4]誠(chéng)然，P2P貸款平臺(tái)的市場(chǎng)發(fā)展前景尚且可觀，但是在其業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中也暴露出了隱含收費(fèi)、暴力催債等一系列問(wèn)題。但是只要規(guī)范好市場(chǎng)秩序，提高商業(yè)銀行在校園中的滲透率，加強(qiáng)學(xué)生財(cái)商教育管理，學(xué)?；蛏鐣?huì)為大學(xué)生提供多途徑勤工助學(xué)，校園貸就可以發(fā)揮其積極作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺，充分發(fā)揮資本的經(jīng)濟(jì)效用，更好地為大學(xué)生群體提供服務(wù)。