(山西廣播電視大學(xué)，山西 太原 030027)

民營經(jīng)濟(jì)是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長、推進(jìn)科技創(chuàng)新、增加就業(yè)崗位、大力改善民生等方面發(fā)揮著重要的作用。李克強(qiáng)總理指出，要著力緩解民營企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題，加大對民營企業(yè)的金融支持力度。推進(jìn)民營企業(yè)融資模式的創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)的金融支持力度，已成為當(dāng)前各級地方政府高層和經(jīng)濟(jì)金融理論界高度關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特有的普惠金融的特征，應(yīng)該在解決民營企業(yè)融資難問題上大有作為。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式與民營企業(yè)的融資需求高度吻合

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)工具，如搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、支付系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)資金融通，充當(dāng)信用中介和支付中介的一種新型的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神與資金融通活動(dòng)有機(jī)的融合在一起。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的成本低、效率高、服務(wù)面廣的特點(diǎn)，能夠更好地解決民營企業(yè)的融資困難問題，可以為民營企業(yè)提供全新的融資途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)是基于傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的間接融資體系下，不能滿足中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中各種經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新所產(chǎn)生的新的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面小的空白，有利于充分發(fā)揮民間資本作用，更好地滿足民營企業(yè)的資金需求；有助于降低融資成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資模式，如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等，與民營企業(yè)的融資需求高度吻合。

(一)在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方面

由于民營企業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保物，商業(yè)銀行又無法全面掌握其真實(shí)的信用狀況，為避免形成壞賬，商業(yè)銀行為其提供資金的意愿不強(qiáng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)掌握海量的數(shù)據(jù)資源，通過大數(shù)據(jù)分析廣泛搜集、深度挖掘客戶信息，全面掌握客戶的經(jīng)營狀況和償還能力，達(dá)到有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

(二)在資金需求的特征方面

民營企業(yè)的資金需求普遍具有季節(jié)性較強(qiáng)、頻率高、單筆資金需求額度小的特點(diǎn)，而商業(yè)銀行出于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，設(shè)計(jì)規(guī)范的信貸管理的程序，這樣勢必帶來貸款審批程序繁瑣復(fù)雜，時(shí)間較長，民營企業(yè)往往是拿到了資金而錯(cuò)過了商機(jī)，直接影響了眾多民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常開展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的融資活動(dòng)中，資金供求雙方通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布各自的需求，以點(diǎn)對點(diǎn)方式直接進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置，顯著降低了交易成本，提高了資金融通的效率。

(三)在金融市場的直接融資方面

民營企業(yè)在金融市場上直接融資的難度較大。受限于國家對金融市場相關(guān)管理規(guī)定，民營企業(yè)很難通過資本市場發(fā)行股票或債券進(jìn)行融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌融資模式，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為民營企業(yè)籌集從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)的資金，眾籌融資平臺(tái)提供的中介服務(wù)，使民營企業(yè)特別是一些創(chuàng)新型中小企業(yè)能夠從認(rèn)可其創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營活動(dòng)計(jì)劃的資金供給者中直接籌集資金。這樣，既能解決民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中流動(dòng)資金的不足，又能滿足其固定資產(chǎn)投資的資金需求。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的突出問題

2013年，隨著余額寶的橫空出世，2013年被定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在之后的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行、第三方支付到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、企業(yè)眾籌融資等多個(gè)階段，并且已經(jīng)在快速融通資金、有效匹配資金供需雙方等方面全面深入到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足眾多中小微企業(yè)及民營企業(yè)融資需求的同時(shí)，出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)高度集中、行業(yè)亂象叢生的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“爆雷”“跑路”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，損害了眾多投資者的利益，不利于區(qū)域金融秩序的穩(wěn)定。在2017年年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，強(qiáng)調(diào)將防控互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融監(jiān)管作為一項(xiàng)重要的工作，從此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了整改合規(guī)的新的發(fā)展時(shí)期。經(jīng)過一年多的加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)整改后，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的突出問題主要有：

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)端的風(fēng)險(xiǎn)較為突出

從目前遍布全國的互聯(lián)網(wǎng)金融融資項(xiàng)目來看，由于在資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作中，對信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查中，沒有有效的監(jiān)控手段來全面掌握相關(guān)業(yè)務(wù)的真實(shí)背景，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制不到位，因此，導(dǎo)致資產(chǎn)端的風(fēng)險(xiǎn)較為突出。這種現(xiàn)象在P2P網(wǎng)貸和股權(quán)眾籌機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)的更加嚴(yán)重。

在貸前調(diào)查的階段，很多項(xiàng)目缺乏真實(shí)的貿(mào)易背景，甚至是線下的審核人員與借款人內(nèi)外勾結(jié)，通過設(shè)立虛假標(biāo)的，騙取投資人資金；在貸時(shí)審查階段，借款方普遍采用汽車、房產(chǎn)、有價(jià)證券、票據(jù)等作為抵押物或質(zhì)押物，從表面看似乎能夠通過抵押或質(zhì)押的方式來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，而實(shí)質(zhì)上卻忽視了對業(yè)務(wù)背景真實(shí)性的準(zhǔn)確判斷，孕育著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；在貸后跟蹤檢查階段，僅僅以借款人自己申請貸款時(shí)填報(bào)并提供的相關(guān)證明材料為準(zhǔn)，沒有進(jìn)行深入的調(diào)查分析，對于資金的具體使用情況，也沒有進(jìn)行核實(shí)。從平臺(tái)上融通的資金最終用途是進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域，還是投放到生產(chǎn)經(jīng)營過程中，抑或是流入了風(fēng)險(xiǎn)很高的證券市場上，或是其他的一些用途，平臺(tái)無法進(jìn)行控制。由此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營中資產(chǎn)端的風(fēng)險(xiǎn)較為突出，這也是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被投資者詬病的突出問題。

(二)我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制存在真空和漏洞，無法對各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行無死角的監(jiān)管

在很長的一段時(shí)間內(nèi)，我國的金融監(jiān)管體制是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制。這種監(jiān)管體制符合特定歷史時(shí)期的中國金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，也為我國金融體系的完善和金融市場的繁榮起到了巨大的推動(dòng)作用。但是，隨著我國金融領(lǐng)域改革步伐的加快，特別是金融創(chuàng)新推動(dòng)下出現(xiàn)的全新的金融機(jī)構(gòu)與融資模式，分業(yè)監(jiān)管模式的現(xiàn)實(shí)困境日益凸顯。如大型金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)、影子銀行大規(guī)模業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的開展、互聯(lián)網(wǎng)金融多種業(yè)態(tài)下融資規(guī)模的急劇擴(kuò)張，沒有一個(gè)有針對性的監(jiān)管制度安排。監(jiān)管空白頻繁出現(xiàn)，現(xiàn)行的金融分業(yè)監(jiān)管體制下對日趨復(fù)雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏穿透式監(jiān)管措施。金融監(jiān)管的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)與金融市場的創(chuàng)新，很多金融活動(dòng)游離于監(jiān)管體系之外。

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)不清、責(zé)任不明、協(xié)調(diào)不暢、重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞同時(shí)存在，各類市場參與主體利用監(jiān)管制度的缺陷，在高額利潤目標(biāo)的驅(qū)使下，想方設(shè)法逃避監(jiān)管，利用網(wǎng)絡(luò)金融突破時(shí)空限制的特點(diǎn)，從事各種違法違規(guī)的投資融資活動(dòng)，導(dǎo)致平臺(tái)危機(jī)四伏，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)高度集中，損害了眾多投資者的利益，嚴(yán)重影響著區(qū)域金融秩序的穩(wěn)定。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)有向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)散的趨勢

當(dāng)前，以“BATJ”為首的各大互聯(lián)網(wǎng)公司已全面介入互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、客戶導(dǎo)入、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的優(yōu)勢為客戶提供多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主力?，F(xiàn)在幾乎所有的標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品與服務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售和提供，如進(jìn)行證券投資、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金等等。

從2017年開始，我國的四大國有商業(yè)銀行先后與四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。中國建設(shè)銀行牽手阿里、中國工商銀行牽手京東、中國農(nóng)業(yè)銀行牽手百度、中國銀行牽手騰訊。傳統(tǒng)銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)公司，金融與科技的融合程度越來越深，中國金融領(lǐng)域發(fā)生了深刻的變革。

在不斷深化的“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)有向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)散的趨勢。一方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利用自己良好的品牌形象，在平臺(tái)上銷售各種金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)勢必會(huì)傳導(dǎo)到商業(yè)銀行；另一方面，商業(yè)銀行通過投資入股或控股的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，設(shè)立商業(yè)銀行審核通過的融資標(biāo)的，面臨平臺(tái)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行工作人員通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)交易活動(dòng)，還會(huì)帶來較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新民營企業(yè)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中旺盛的資金需求促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長，民營企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式具有高度的相關(guān)性。因此，我們應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的突出問題，采取有效的措施，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，拓寬民營企業(yè)融資渠道，促進(jìn)民營企業(yè)的健康發(fā)展，更好地發(fā)揮民營經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

(一)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中各類參與主體，特別是個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范教育

由于金融行業(yè)具有天然的風(fēng)險(xiǎn)性，因此，作為投資者來說，必須高度關(guān)注高回報(bào)背后的高風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的許多項(xiàng)目都具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，各類市場參與主體往往將關(guān)注重點(diǎn)只是放在高收益上，而忽視了其背后的高風(fēng)險(xiǎn)。這就要求所有開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，一定要進(jìn)行規(guī)范的信息披露和必要的風(fēng)險(xiǎn)揭示，增強(qiáng)信息披露的透明度，讓廣大投資者能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益與風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面的了解，增強(qiáng)公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，盡量減少投資人因誤解或操作不當(dāng)而導(dǎo)致資金意外損失的風(fēng)險(xiǎn)。

對于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。在市場準(zhǔn)入方面，要嚴(yán)格把關(guān)，實(shí)行嚴(yán)格的登記備案審查制度和負(fù)面清單制度。只有這樣，才能避免各類不具備條件的機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的空氣。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)明確市場準(zhǔn)入的門檻，如規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的實(shí)繳資本限額、風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建立、業(yè)務(wù)運(yùn)營規(guī)則等各類標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范經(jīng)營主體的范圍。另外，還應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的市場退出機(jī)制，在平臺(tái)嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營或出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)，要引導(dǎo)其規(guī)范有序退出市場，同時(shí)，最大程度保護(hù)投資者的利益，以維護(hù)區(qū)域社會(huì)秩序、金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制和信息管理機(jī)制建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，各類交易主體的各種交易信息都要通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行傳遞，在整個(gè)交易過程中，涉及的部門、環(huán)節(jié)很多，后臺(tái)的數(shù)據(jù)傳輸流程也非常復(fù)雜，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制和信息管理機(jī)制的建設(shè)就顯得尤為重要。一旦系統(tǒng)遭到黑客攻擊，系統(tǒng)就會(huì)癱瘓，投資者的資金安全和個(gè)人信息的安全都無法保障。

為此，應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)，制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，推行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從技術(shù)升級、制度設(shè)計(jì)、人員配備、應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制等方面來加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制和信息管理機(jī)制建設(shè)，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，離不開有效的、有針對性的金融監(jiān)管制度安排。為此，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

1.進(jìn)一步深化我國金融監(jiān)管體制的改革與創(chuàng)新，堵塞監(jiān)管空白和漏洞

針對分業(yè)監(jiān)管模式下存在的問題，為進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，保障金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，國務(wù)院于2013年8月15日同意建立由中國人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度，主要負(fù)責(zé)貨幣政策與金融監(jiān)管政策之間的協(xié)調(diào)；金融監(jiān)管政策、法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)；維護(hù)金融穩(wěn)定和防范化解區(qū)域性系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)；交叉性金融產(chǎn)品、跨市場金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)等工作。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度的建立，對于金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)揮了很好的積極作用。

近幾年來，面對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的全新的金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，越來越多的理論界和實(shí)務(wù)界人士呼吁將我國的金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管模式改為統(tǒng)一監(jiān)管模式。2017年7月14日，在北京召開的全國金融工作會(huì)議上做出設(shè)立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的決定，由其統(tǒng)領(lǐng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)，在金融監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)增長之間尋求平衡。金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的設(shè)立，為統(tǒng)一監(jiān)管模式的建立做好鋪墊。2018年3月13日，國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案決定，將銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并，成立中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。隨著我國金融監(jiān)管體制改革的不斷深化，我國的金融監(jiān)管逐步由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向市場監(jiān)管、功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從而能夠更好地堵塞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的空白和漏洞，使所有的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)都納入統(tǒng)一的監(jiān)管框架內(nèi)。

2.進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，引導(dǎo)其健康有序的運(yùn)行，2015年人民銀行聯(lián)合十部委頒發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，意見對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)信息安全、反洗錢和防范金融犯罪等方面進(jìn)行了明確，同時(shí)對網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等分別規(guī)定了不同的監(jiān)管主體，這是指導(dǎo)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一個(gè)權(quán)威性意見。之后，2016年4月，由國務(wù)院決策部署、多個(gè)部委共同參與，在全國范圍內(nèi)展開了對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治行動(dòng)。2016年10月，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)入了一個(gè)新的階段。隨著嚴(yán)格監(jiān)管的實(shí)施，相關(guān)法律法規(guī)的健全和完善，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的階段。特別是隨著2017年全國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的全面展開，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻式生長的歷史一去不復(fù)返了。

今后，應(yīng)在現(xiàn)有已出臺(tái)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)條例的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)專門針對互聯(lián)網(wǎng)融資活動(dòng)中，有關(guān)企業(yè)商業(yè)機(jī)密保護(hù)、個(gè)人信息與隱私的保護(hù)、各類交易主體權(quán)益的保護(hù)以及交易糾紛處理等方面的法律法規(guī)及其實(shí)施細(xì)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中各方的權(quán)利與義務(wù)及違約后應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，有力打擊擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的行為。同時(shí)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨市場、跨技術(shù)層面的特點(diǎn)，應(yīng)盡快制定和發(fā)布統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融國家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)規(guī)范的指導(dǎo)性文件，確保網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全，為民營企業(yè)融資創(chuàng)造一個(gè)良好的金融平臺(tái)與市場環(huán)境。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律機(jī)制建設(shè)

金融業(yè)的行業(yè)自律機(jī)制是金融監(jiān)管的必要補(bǔ)充，是提高金融監(jiān)管效率、促使金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作、共同防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)有序競爭的金融市場環(huán)境的一項(xiàng)重要的制度安排?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展同樣離不開行業(yè)的自律。2016年3月25日，在黨中央、國務(wù)院的高度重視下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立。該協(xié)會(huì)的宗旨是：通過加強(qiáng)自律管理和會(huì)員服務(wù)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的市場行為，切實(shí)保護(hù)行業(yè)的合法權(quán)益，推動(dòng)所有互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，搭建了會(huì)員機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通的橋梁，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展起到了積極的作用。

今后，應(yīng)進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)的步伐，在充分借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)自律規(guī)范準(zhǔn)則體系的基礎(chǔ)上，盡快建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律需要遵循的規(guī)范準(zhǔn)則體系，打造更為全面、審慎、嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)會(huì)同其他行業(yè)自律組織，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中的各類參與主體構(gòu)筑安全可靠的信息技術(shù)交流與合作的平臺(tái)，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時(shí)進(jìn)行交易信息的披露，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與干預(yù)機(jī)制，最大限度減少或限制金融交易中的違法、違規(guī)行為的發(fā)生，合力打造公開、公平、安全、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)。

(四)充分發(fā)揮商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、支持民營企業(yè)發(fā)展中的重要作用

商業(yè)銀行是我國金融中介體系中最基礎(chǔ)、最重要的一類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷深化的背景下，商業(yè)銀行在支持民營企業(yè)發(fā)展中應(yīng)該大有作為。

第一，根據(jù)不同類型民營企業(yè)的融資需求，加強(qiáng)自主產(chǎn)品的創(chuàng)新。針對民營企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，為其量身定做合適的金融產(chǎn)品，并根據(jù)客戶需求的變化，及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。利用手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的交易平臺(tái)，將資金與其它金融服務(wù)高效率的提供給民營企業(yè)，這樣既能夠發(fā)揮金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，又能夠使商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的利潤回報(bào)。

第二，加快銀行現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展民營企業(yè)客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行當(dāng)前物理網(wǎng)點(diǎn)的承載量。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，原有的銀行客戶會(huì)逐漸脫離銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)而通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理各類標(biāo)準(zhǔn)化的金融業(yè)務(wù)，因此，加快商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型就成為當(dāng)務(wù)之急。民營企業(yè)的資金需求具有急、小、頻的特點(diǎn)，只有把目前商業(yè)銀行高成本的物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換成低成本、高效率、智能化的平臺(tái)交易模式，才能更好的留住客戶，把握住客戶。

第三，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用，準(zhǔn)確了解并掌握民營企業(yè)的金融服務(wù)需求。長期以來，商業(yè)銀行在為各類客戶提供多種金融服務(wù)的過程中，積累了大量的客戶金融行為的各種數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)中所包含的信息是未來銀行重要的收入和利潤來源。由于民營企業(yè)種類多、規(guī)模小、需求復(fù)雜，所以，商業(yè)銀行應(yīng)盡快構(gòu)建民營企業(yè)相關(guān)行為的數(shù)據(jù)庫，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析來挖掘民營企業(yè)的交易信息，了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，真正掌握其金融服務(wù)的需求，為金融風(fēng)險(xiǎn)特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)支持，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步加大對民營企業(yè)的支持力度。

總之，切實(shí)解決民營企業(yè)發(fā)展中存在的融資難、融資貴問題，促進(jìn)民營企業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。只有拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資模式，多措并舉，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在支持民營企業(yè)發(fā)展中的作用，持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，民營企業(yè)的發(fā)展才能迎來其真正的春天。