張寶

摘 要：商業(yè)銀行作為衡量金融經(jīng)濟發(fā)展水平的重要依據(jù)，其金融創(chuàng)新能力直接決定了我國經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢。近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟出現(xiàn)并迅速普及，我國傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟受到了巨大的沖擊。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要組成部分，正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。論述了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的核心要義，分析了金融創(chuàng)新的必要性，探討了金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問題，提出了有利于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融經(jīng)濟;金融創(chuàng)新

文章編號：1004-7026（2019）23-0158-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.2 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

目前，我國金融經(jīng)濟逐漸朝著信息化、便捷化、多樣化的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的優(yōu)勢逐漸體現(xiàn)，并出現(xiàn)了漸漸取代傳統(tǒng)金融經(jīng)濟的趨勢。因此，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該盡早提上日程，增強其核心競爭力，鞏固其在金融行業(yè)中的地位，將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的沖擊降到最低。金融行業(yè)及商業(yè)銀行都要重新審視自身的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不斷革新與規(guī)范其框架體系，進(jìn)而有效解決問題。

1? 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本概念

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新通常指對金融業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展因素進(jìn)行整合和金融經(jīng)濟要素與新興技術(shù)手段的融合發(fā)展等。金融創(chuàng)新的根本是對金融技術(shù)、金融管理方式和金融經(jīng)濟制度的革新與整合。創(chuàng)新型的金融技術(shù)及管理方式能夠使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展得更加順利，更好地滿足客戶所需，進(jìn)而提升自身收益。創(chuàng)新型的金融經(jīng)濟制度能夠保證商業(yè)銀行穩(wěn)定、長效運轉(zhuǎn)，同時也可以保障金融行業(yè)整體的穩(wěn)定性[1]。

2? 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和必要性

首先，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險相對較大，其金融資本充足率始終不高，不良貸款率逐年攀升。其次，商業(yè)銀行的整體收益情況不佳，主要表現(xiàn)為盈利能力較差、金融管理水平較低。在金融經(jīng)濟全球化發(fā)展的大環(huán)境下，金融行業(yè)正面臨著來自國內(nèi)外多方的壓力，商業(yè)銀行面臨前所未有的競爭與挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，創(chuàng)新金融技術(shù)手段及經(jīng)營管理方式，使自身得到全面的改革創(chuàng)新。

3? 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中的問題

3.1? 對金融創(chuàng)新重視程度較低

商業(yè)銀行若想實現(xiàn)金融創(chuàng)新，就要從根本上重視金融創(chuàng)新工作。但是，許多商業(yè)銀行在實際經(jīng)營管理中，金融創(chuàng)新工作大多流于形式，依然延用傳統(tǒng)的經(jīng)營管理方法，管理人員單純注重存貸款指標(biāo)的高低，而對銀行實際經(jīng)營效益缺少足夠的審查及分析。“存貸指標(biāo)論”逐漸成為商業(yè)銀行衡量工作人員業(yè)績的首要因素，企業(yè)員工也單純注重指標(biāo)的完成，導(dǎo)致商業(yè)銀行從管理者到員工都對金融創(chuàng)新缺少重視，因此很難在銀行開展金融創(chuàng)新工作[2]。

3.2? 金融技術(shù)缺少創(chuàng)新性

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵因素之一是金融技術(shù)的創(chuàng)新。科學(xué)技術(shù)決定著金融創(chuàng)新的整體水平，是創(chuàng)新工作中不可或缺的一部分。目前，商業(yè)銀行采用的金融業(yè)務(wù)技術(shù)、金融管理技術(shù)都缺乏足夠的先進(jìn)性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)建設(shè)難以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，依然停留在較為落后的階段。商業(yè)銀行金融技術(shù)缺少創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)信息整合較差，金融數(shù)據(jù)的分布呈現(xiàn)出“信息閉環(huán)”的現(xiàn)象，各商業(yè)銀行間的金融信息難以實現(xiàn)有效共享。

3.3? 銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高

商業(yè)銀行的從業(yè)人員技術(shù)水平及綜合素質(zhì)較低也是限制金融創(chuàng)新良好發(fā)展的重要因素之一。首先，銀行管理者多為工齡較大的業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)，他們更傾向于延用傳統(tǒng)的金融管理模式，對先進(jìn)的管理模式持懷疑甚至抵制的態(tài)度，不能根據(jù)銀行的實際發(fā)展情況選擇對應(yīng)的管理模式，導(dǎo)致金融創(chuàng)新難以開展，其次，金融業(yè)的從業(yè)人員中不乏高水平人才，但商業(yè)銀行基層員工的整體素質(zhì)普遍較低，他們更傾向于完成本職工作，對金融創(chuàng)新的相關(guān)政策了解較少，甚至不愿學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融技術(shù)，同時缺乏對國內(nèi)外先進(jìn)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，因此嚴(yán)重限制了金融創(chuàng)新的發(fā)展。

3.4? 商業(yè)銀行缺少風(fēng)險防范體系

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在某種程度上具有一定的風(fēng)險性，需要重視風(fēng)險預(yù)防工作，并完善金融風(fēng)險預(yù)防體系。但實際上，商業(yè)銀行為了提升經(jīng)濟效益，大多處于風(fēng)險較大的經(jīng)營狀態(tài)中，風(fēng)險預(yù)防意識嚴(yán)重缺乏。盡管部分商業(yè)銀行已經(jīng)意識到金融風(fēng)險的嚴(yán)重性并采取了一定的風(fēng)險預(yù)防措施，但形式化嚴(yán)重，缺少實質(zhì)性的風(fēng)險監(jiān)測、管控、處理體系。因此，在高風(fēng)險的金融創(chuàng)新環(huán)境中，沒有健全的風(fēng)險預(yù)防體系作為保障，商業(yè)銀行不愿輕易嘗試金融創(chuàng)新。

4? 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略

4.1? 促進(jìn)商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行要實現(xiàn)金融創(chuàng)新，就要實現(xiàn)金融技術(shù)的優(yōu)化與創(chuàng)新，先進(jìn)技術(shù)是實現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的前提，只有率先發(fā)展金融技術(shù)才有機會實現(xiàn)金融創(chuàng)新。信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融市場的佼佼者，商業(yè)銀行也要大力推動自身的信息化建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的功能。推動線下平臺與線上平臺的一體化發(fā)展，使銀行的稅款、貸款、儲蓄等功能逐步實現(xiàn)信息化，同時完善線上平臺功能，將網(wǎng)銀的作用發(fā)揮到最大化，實現(xiàn)線上購物、刷臉支付、生活繳費等功能，促進(jìn)自身的創(chuàng)新型發(fā)展。

4.2? 提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)

金融創(chuàng)新有了先進(jìn)技術(shù)作為支撐，還需要高水平的人才應(yīng)用相關(guān)技術(shù)，商業(yè)銀行要加大力度提升管理者及員工的業(yè)務(wù)水平。首先，商業(yè)銀行要引進(jìn)高素質(zhì)的人才，建立人才引進(jìn)機制，吸引更多的復(fù)合型人才，要求他們具有金融專業(yè)的知識，具備信息技術(shù)及創(chuàng)新思維。其次，商業(yè)銀行要鼓勵管理者積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融管理方式，借鑒國內(nèi)外成功的商業(yè)銀行金融管理經(jīng)驗，根據(jù)銀行的實際發(fā)展情況優(yōu)化和完善金融管理機制。再次，商業(yè)銀行應(yīng)該定期組織工作人員開展經(jīng)驗交流會及金融創(chuàng)新宣講會，將國家的金融政策傳達(dá)到位，鼓勵員工學(xué)習(xí)金融知識，在銀行內(nèi)部宣傳金融創(chuàng)新的思想，促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作順利開展。

4.3? 建立商業(yè)銀行的風(fēng)險體系

金融創(chuàng)新具有一定的風(fēng)險性，因此商業(yè)銀行要重視金融風(fēng)險的預(yù)測及應(yīng)急管理工作，建立完善的風(fēng)險預(yù)防體系。首先，金融銀行要做好風(fēng)險預(yù)測工作，成立金融管理機構(gòu)，分析金融市場的流動形式，根據(jù)自身情況定期進(jìn)行金融資產(chǎn)評估，有效規(guī)避風(fēng)險。其次，銀行要做好金融風(fēng)險預(yù)案，如果在金融創(chuàng)新的過程中遇到風(fēng)險，要及時采取解決措施，將損失降到最低，保障金融創(chuàng)新工作順利完成。

5? 結(jié)束語

隨著信息時代的帶來，金融行業(yè)也逐漸朝著信息化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行在迎來競爭的同時，也迎來了新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇，大力發(fā)展金融創(chuàng)新，從技術(shù)服務(wù)、管理機制、風(fēng)險控制、人才培養(yǎng)等多個方面實現(xiàn)金融創(chuàng)新，推動金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳劉春.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策探討[J].時代金融，2018（36）：80.

[2]賈少穎.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].知識經(jīng)濟，2016（20）：40-41.

（編輯：郭? 穎）