杭州師范大學(xué)阿里巴巴商學(xué)院 陳佳文

1 商業(yè)銀行正在或?qū)⑹艿交ヂ?lián)網(wǎng)及其金融方面的沖擊

1.1 對商業(yè)銀行中介地位的沖擊

在傳統(tǒng)金融交易系統(tǒng)中，商業(yè)銀行是金融運(yùn)行的中樞，連接著金融資金供給者與資金需求者。但在互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式下，金融交易實(shí)現(xiàn)了脫媒，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金供求直接對接，幾乎不受時(shí)空的限制，更加靈活高效。同時(shí)隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，其所依托的第三方支付企業(yè)，如支付寶、財(cái)付通等也迅速崛起，這打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷局面。大部分消費(fèi)者已經(jīng)逐漸習(xí)慣選擇相對更便捷高效的第三方支付工具來繳納水電煤氣費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等，大量因傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介職能而產(chǎn)生的中介服務(wù)被替代。

1.2 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及收入來源的沖擊

(1)對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最核心的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，面對其嚴(yán)格的貸款信用審查程序，互聯(lián)網(wǎng)金融以其忽視的小額信貸為突破點(diǎn)，輔以大數(shù)據(jù)征信體系，對貸款者要求不多，形式多樣，更高效、透明，銀行的貸款業(yè)務(wù)流失量有增無減。

(2)對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊。存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債方式，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的興起使得商業(yè)銀行部分的活期存款和定期存款流失，像螞蟻金服的余額寶貨幣基金，相比銀行存款，其對投入資金的額度沒有要求，流動(dòng)性更強(qiáng)、效益更高，更受用戶青睞。

(3)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，而支付結(jié)算是其最重要的組成部分。第三方支付手段的產(chǎn)生使銀行中間業(yè)務(wù)被迫減少，有的商業(yè)銀行減少甚至取消一部分手續(xù)費(fèi)。

商業(yè)銀行最主要的收入來源還是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利差收入，互聯(lián)網(wǎng)及其金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊直接影響了其收入來源。且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的“離柜化”與“去網(wǎng)點(diǎn)化”，在一定程度上切割了金融需求者與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，包括第三方支付平臺(tái)替代了其部分中間業(yè)務(wù)，使得客戶黏性降低，從而影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。

1.3 對商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的沖擊

在近幾十年商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于商業(yè)銀行在國內(nèi)獨(dú)特的發(fā)展環(huán)境之下，使得商業(yè)銀行形成了一種“重投入輕效益，重?cái)?shù)量輕質(zhì)量，重規(guī)模輕速度輕管理”的粗放式發(fā)展模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助自身的獨(dú)特優(yōu)勢引導(dǎo)客戶更加注重效率與成本，在此基礎(chǔ)上更加注重對客戶體驗(yàn)度的訴求，在為客戶提供多樣化金融產(chǎn)品與服務(wù)的同時(shí)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，對商業(yè)銀行之前的壟斷地位發(fā)起了挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員配備更年輕化、組織結(jié)構(gòu)更扁平化，其人才不僅要有扎實(shí)的經(jīng)管學(xué)知識(shí)，還要掌握信息技術(shù)。雖然近幾年商業(yè)銀行開始意識(shí)到這個(gè)問題，但在實(shí)際操作中仍舊以經(jīng)管類人才為主體，對信息部門的重視程度也不夠，這導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融改造，尤其是對自身經(jīng)營理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變時(shí)產(chǎn)生十分嚴(yán)重的障礙。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于轉(zhuǎn)型期，這些企業(yè)在完成原始積累之后也開始更加注重金融產(chǎn)品的安全性以及便利性，這是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)強(qiáng)勢板塊發(fā)起了挑戰(zhàn)。

2 商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)范圍將發(fā)生的變化

商業(yè)銀行未來的業(yè)務(wù)范圍將有目的性地?cái)U(kuò)大與裁減，其業(yè)務(wù)將與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭與合作，并需要根據(jù)不同的金融業(yè)務(wù)類型制定不同的應(yīng)用策略。因?yàn)槊恳活惤鹑跇I(yè)務(wù)的特點(diǎn)不同，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的方法與方式就不同。

2.1 裁減不必要的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行未來將刪減一些將被淘汰和替代的中間業(yè)務(wù)，避免因手續(xù)費(fèi)的收取導(dǎo)致客戶流失和倒戈。并將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的精簡化、收費(fèi)合理化。

2.2 將拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

隨著移動(dòng)通訊技術(shù)和智能終端設(shè)備的普及，人們越來越喜歡使用手機(jī)進(jìn)行交易。商業(yè)銀行未來將實(shí)現(xiàn)部分線下業(yè)務(wù)也能線上移動(dòng)端操作，增強(qiáng)客戶的使用體驗(yàn)。

2.3 將開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

在某種程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融所搶占的部分市場恰是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的空白，而這或許是銀行可考慮的新的業(yè)務(wù)方向，在利用好自身傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上發(fā)力，比如滿足中小微企業(yè)、個(gè)人的貸款需要，提高普惠金融服務(wù)能力，切入跨境電商貨幣匯兌市場等。

2.4 將創(chuàng)新化支付類業(yè)務(wù)

以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付工具憑借其便利性和移動(dòng)終端的普及形成了龐大而又具有黏性的客戶群體。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行信譽(yù)度遠(yuǎn)高于第三方支付企業(yè)，其支付安全性更有保障。并且商業(yè)銀行在支付額度方面并無限制，仍具有較大優(yōu)勢。因此商業(yè)銀行未來應(yīng)將不斷從客戶體驗(yàn)出發(fā)，探索新型支付手段，重回支付市場。

2.5 將差異化借貸類業(yè)務(wù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸類業(yè)務(wù)模式種類繁多，包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融等。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式在各自垂直領(lǐng)域又存在不同的業(yè)務(wù)分類。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的貸款利率更低，且具有比較完善的信用與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要服務(wù)的市場中80%的中小型金融需求者，商業(yè)銀行可在服務(wù)好市場中現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，再拓展業(yè)務(wù)進(jìn)軍更大的市場。

2.6 將多樣化理財(cái)類業(yè)務(wù)

在理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模上，商業(yè)銀行雖遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，但其增長速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。商業(yè)銀行雖現(xiàn)已在理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上進(jìn)行了創(chuàng)新與改革，也相繼推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但受目前監(jiān)管政策的影響，仍然無法突破理財(cái)產(chǎn)品申購門檻高、交易便捷性低、產(chǎn)品多樣性少等問題。在利用好信用優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合信息數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品多樣性是未來商業(yè)銀行需探索的理財(cái)業(yè)務(wù)方向。

3 商業(yè)銀行未來經(jīng)營模式將發(fā)生的轉(zhuǎn)變

3.1 將創(chuàng)新性拓寬業(yè)務(wù)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融所觸及的部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域是商業(yè)銀行可以考慮進(jìn)軍的方向，以開放中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為例。長期以來，因貸款規(guī)模小、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高，中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一直被我國商業(yè)銀行所忽視。相比大企業(yè)，中小微企業(yè)固然是小額貸款，但它卻是一個(gè)龐大的市場，其業(yè)務(wù)和規(guī)模都處在快速成長期，急需大量資金支持發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用中小微企業(yè)的這些特點(diǎn)，可與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)進(jìn)行合作，輔以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，利用中小微企業(yè)的交易信用數(shù)據(jù)，來探索新型中小微企業(yè)融資模式。

3.2 將建立以客戶為中心的經(jīng)營模式

(1)挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，細(xì)分客戶類型。通過數(shù)據(jù)挖掘分析得到的不同客戶群體的用戶畫像，針對不同的客戶制定不同的業(yè)務(wù)方案、采取不同的服務(wù)態(tài)度，在滿足客戶多樣性需求的同時(shí)，甚至可以做到精準(zhǔn)預(yù)判。

(2)以互聯(lián)網(wǎng)為載體，增加與客戶的互動(dòng)。充分利用社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)手段，開展豐富的線上線下業(yè)務(wù)活動(dòng)，積極引導(dǎo)客戶參與。及時(shí)收集客戶的體驗(yàn)反饋，發(fā)現(xiàn)新需求，總結(jié)糾偏，充分做好客戶管理，以提升用戶體驗(yàn)和客戶滿意度。

(3)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高資源配置效率。在保證金融業(yè)務(wù)操作流程安全無風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，省略掉部分業(yè)務(wù)原辦理過程中可有可無的環(huán)節(jié)，從客戶角度出發(fā)整合資源優(yōu)化配置，以節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間與精力。

3.3 將以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為轉(zhuǎn)型引擎

數(shù)據(jù)信息時(shí)代下，金融數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的重要資產(chǎn)。商業(yè)銀行將建立新型商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析庫，整合銀行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)資源，并加大與非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，充分利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算結(jié)合的技術(shù)優(yōu)勢，深入分析與挖掘潛在金融客戶信息資料，不斷發(fā)展與完善銀行業(yè)大數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，同時(shí)建立健全監(jiān)管機(jī)制，注意數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)。通過對客戶金融產(chǎn)品消費(fèi)、信貸業(yè)務(wù)辦理等方面的交易行為數(shù)據(jù)分析，可洞察出客戶的需求，形成用戶畫像，從而更精準(zhǔn)地為客戶量身定制金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，找出客戶流失的原因，以此改進(jìn)或提升商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)服務(wù)能力。

3.4 將以金融安全管理作為轉(zhuǎn)型保障

隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻爆雷引發(fā)行業(yè)恐慌，商業(yè)銀行憑借其專業(yè)性質(zhì)強(qiáng)、資金實(shí)力雄厚、盈利模式完善、風(fēng)控措施到位，在金融安全管理方面有著良好的公信力。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的過程中，除了防范金融風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)防范因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。未來應(yīng)將構(gòu)建好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，防控因計(jì)算機(jī)系統(tǒng)問題故障而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)管力度，為銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航。

3.5 將重視市場營銷工作

目前，很多商業(yè)銀行都有自己的網(wǎng)上銀行客戶端，但很多客戶甚至還不知道，界面設(shè)計(jì)、交互體驗(yàn)也不夠友好，流量很小，其運(yùn)營還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。未來商業(yè)銀行應(yīng)加大該方面的投入，通過嘗試微信、微博等社交媒體營銷和線下門店引流，來增加網(wǎng)上銀行客戶量，同時(shí)提升網(wǎng)上銀行的交互體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。改變傳統(tǒng)單靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和客戶經(jīng)理的營銷模式，充分利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段進(jìn)行信息處理，挖掘和培育潛在客戶。

3.6 將從自身實(shí)際出發(fā)，制定適合自己的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展整體上顯著提升了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，但這種影響會(huì)因銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)不同而存在不同的“門檻”效應(yīng)，且每一類金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)不同，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的方法與方式也不盡相同。因此，商業(yè)銀行不要盲目隨大流，不要為了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而創(chuàng)新，而應(yīng)根據(jù)自己所服務(wù)的客戶群體采取適合自己的經(jīng)營模式來實(shí)現(xiàn)良好的業(yè)績，這才是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的關(guān)鍵。