張婷婷

（哈爾濱金融學(xué)院金融系，哈爾濱 150030）

1 引言

自2004年以來(lái)，連續(xù)十六年的中央一號(hào)文件都聚焦“三農(nóng)”。2019年中央一號(hào)文件指出，做好“三農(nóng)”工作，以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，確保順利完成到2020年承諾的農(nóng)村改革發(fā)展目標(biāo)任務(wù)[1]。金融是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的助推器。因此，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建金融支持鄉(xiāng)村振興的有效模式，是當(dāng)前迫切需要思考和解決的問(wèn)題。

2 黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施情況

2018年，黑龍江省加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)，落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)各項(xiàng)政策，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，三江平原14處灌區(qū)田間配套工程開(kāi)工建設(shè)，全省共計(jì)2100萬(wàn)畝高值高效特色作物。重點(diǎn)發(fā)揮了黑龍江省寒地黑土、綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品種植的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際大米節(jié)上打響了五常大米、響水大米等知名品牌，推廣龍江各類(lèi)綠色優(yōu)質(zhì)、非轉(zhuǎn)基因農(nóng)產(chǎn)品。黑龍江省奶業(yè)的質(zhì)量和效益顯著提升，生豬養(yǎng)殖和加工的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高[2]。大力發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、觀(guān)光農(nóng)業(yè)等美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，農(nóng)村一二三產(chǎn)得到進(jìn)一步融合發(fā)展。

3 黑龍江省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施現(xiàn)狀

面對(duì)鄉(xiāng)村振興新形勢(shì)下的新需求和新挑戰(zhàn)，黑龍江省金融部門(mén)以支持“三農(nóng)”工作為重點(diǎn)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供金融支持。黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較大，需要融資的額度較大。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織只有流轉(zhuǎn)土地、大型農(nóng)機(jī)具等較少資產(chǎn)，需要更多資金支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)。農(nóng)戶(hù)資金需求量小，資金需求分散，而且具有周期性和季節(jié)性，如備春耕期間農(nóng)民需要一些短期資金購(gòu)買(mǎi)原材料。除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，黑龍江省民間借貸金融較為盛行，農(nóng)戶(hù)之間、民營(yíng)小企業(yè)之間的借貸行為十分普遍。針對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域貸款抵押物不足問(wèn)題，黑龍江省一方面繼續(xù)推行聯(lián)保貸款、互保貸款、農(nóng)戶(hù)小額貸款等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，一方面積極探索“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，簡(jiǎn)稱(chēng)“兩權(quán)”）抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款，林權(quán)質(zhì)押貸款、糧食存貨質(zhì)押貸款，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資等創(chuàng)新產(chǎn)品。黑龍江省還加強(qiáng)現(xiàn)代支付體系建設(shè)，制定下發(fā)多個(gè)改善農(nóng)村支付環(huán)境的辦法。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”和“信用戶(hù)”，建立了縣域信用信息平臺(tái)。

4 黑龍江省金融支持鄉(xiāng)村振興存在的主要問(wèn)題

4.1 農(nóng)村金融供給能力總體不夠

第一，鄉(xiāng)村振興中涌現(xiàn)出了包括龍頭企業(yè)、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)主體，這些新型農(nóng)業(yè)主體在申請(qǐng)貸款時(shí)，由于抵押物不足或者信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，往往難以獲得融資，信貸資金需求遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)實(shí)際能夠提供的資金，資金缺口接近三分之一。第二，涉農(nóng)貸款原來(lái)大多額度小、期限短，隨著鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，甚至形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，資金需求量不斷增大，期限也變長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足這部分資金需求。第三，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑較大，網(wǎng)點(diǎn)所涉及的業(yè)務(wù)較為單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，農(nóng)村金融服務(wù)短板突出。

4.2 農(nóng)村金融需求層次總體不高

農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融服務(wù)的需求主要還是傳統(tǒng)的存款、貸款、轉(zhuǎn)賬匯款、代收代繳等業(yè)務(wù)，對(duì)期貨、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)知之甚少，只有少數(shù)農(nóng)戶(hù)有這些需求，金融需求層次整體偏低。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性信貸需求虛高，存在著各種盲目投資的行為，部分農(nóng)戶(hù)資金運(yùn)用能力差、經(jīng)營(yíng)水平低，對(duì)市場(chǎng)需求不能及時(shí)反應(yīng)，使得部分貸款不能及時(shí)收回。

4.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度總體不強(qiáng)

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進(jìn)，資金需求呈現(xiàn)出全方位和多元化的特點(diǎn)。鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體抵押物不充足的問(wèn)題突出。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)作用發(fā)揮不足，現(xiàn)階段可供交易的期貨品種也僅限于糧棉油糖等大宗商品，只有少數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，需要開(kāi)發(fā)出適合全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種和機(jī)制。

4.4 農(nóng)戶(hù)金融知識(shí)普及總體不足

農(nóng)戶(hù)金融意識(shí)普遍較低，缺乏金融投資知識(shí)。農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村政策的理解有時(shí)也存在偏差，有的貧困農(nóng)戶(hù)以為“扶貧貸款”就是“扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金”，不能按時(shí)履約還款，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的部分扶貧貸款資金逾期，甚至形成呆賬、壞賬。此外，部分農(nóng)戶(hù)小額信用貸款也存在到期不還的情況。

5 加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策建議

5.1 加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

加快建立商業(yè)性、合作性、政策性金融融合發(fā)展機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持作用。增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，縮短農(nóng)村金融服務(wù)半徑。鼓勵(lì)農(nóng)村民間金融組織發(fā)展，支持小額貸款公司、典當(dāng)、擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助社和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有效控制其風(fēng)險(xiǎn)。

5.2 加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

深化“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，完善創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧信貸、助學(xué)貸款等信貸產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)“林權(quán)質(zhì)押貸款”等各類(lèi)權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體上市融資，發(fā)行股票，發(fā)行企業(yè)債券、私募債券。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，推出適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、種養(yǎng)殖業(yè)、預(yù)防災(zāi)害等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融政策支持

加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管體系建設(shè)，既要監(jiān)管正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更要監(jiān)管民間金融組織，確保農(nóng)村金融安全穩(wěn)定。在貨幣政策的制定上，給予農(nóng)村金融合理的政策支持，采用較低的法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、再貸款利率，實(shí)施相應(yīng)的優(yōu)惠政策。實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策和稅收優(yōu)惠政策。建立征信服務(wù)、融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰涮追?wù)體系，促進(jìn)信用、信息、信貸“三信”的融合發(fā)展。

5.4 加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

要建立健全農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，就要?jiǎng)?chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。將農(nóng)戶(hù)的信用檔案建立起來(lái)，深入村鎮(zhèn)進(jìn)行農(nóng)戶(hù)信用信息的采集，加強(qiáng)農(nóng)村信用信息的共享。建立針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)級(jí)方法，建立信用信息查詢(xún)和征信服務(wù)平臺(tái)。加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，加快發(fā)展鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，建設(shè)符合鄉(xiāng)村實(shí)際的金融環(huán)境，帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

5.5 加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范

農(nóng)業(yè)本身是弱質(zhì)化產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)不愿貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)村金融資源容易外流。因此，要從政策上給予保障，制定風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的制度，地方政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)保障基金，及時(shí)有效地化解風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，或者采取財(cái)政貼息的方式，降低金融機(jī)構(gòu)的資金成本。金融機(jī)構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，要有效防范機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。