鄭州大學(xué)國(guó)際學(xué)院 張子月

我國(guó)經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)融危機(jī)下依然可以緩慢著陸，足以看出我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)扎實(shí)，沒(méi)有被泡沫經(jīng)濟(jì)完全覆蓋，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與當(dāng)前的整體經(jīng)濟(jì)是互相綁定的，一個(gè)影響另一個(gè)，再加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，導(dǎo)致當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)有點(diǎn)偏離路線，信貸危機(jī)P2P暴雷足以顯示出當(dāng)前的問(wèn)題，如何面對(duì)這些已經(jīng)出現(xiàn)的挑戰(zhàn)，將會(huì)決定我國(guó)的經(jīng)濟(jì)未來(lái)走向。

1 當(dāng)前我國(guó)在三常的情況下經(jīng)濟(jì)遇到的問(wèn)題

1.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利能力顯著下降

眾所周知，傳統(tǒng)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要支撐，但是隨著經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，出現(xiàn)新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)、新金融的局面，當(dāng)前銀行的利率已經(jīng)跌到谷底，導(dǎo)致現(xiàn)在的盈利不足，自己充血，所以針對(duì)這種情況，國(guó)家采取了利率化改革，直到2018年底改革已經(jīng)快要結(jié)束了，2007年中央銀行對(duì)外宣布將取消利率的上限差額，一定要將利率化市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)化，當(dāng)前來(lái)看取得成績(jī)還是算不上亮眼，現(xiàn)在活期存款的利率依然有著1.5倍的基準(zhǔn)進(jìn)行限制，預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)的所有利率化將會(huì)呈現(xiàn)百花齊放的勢(shì)態(tài)，但是通過(guò)最近幾年國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看還是會(huì)出現(xiàn)一些挑戰(zhàn)，很多國(guó)家在實(shí)行這一經(jīng)濟(jì)政策后，幾年內(nèi)看不出什么效果，行業(yè)的利率集中制將會(huì)影響整體的盈利情況，一旦隨著利率進(jìn)入深水區(qū)會(huì)出現(xiàn)以下幾種情況：第一，銀行的資存款將會(huì)嚴(yán)重流失；第二，銀行將會(huì)提高自身的利率水平來(lái)穩(wěn)定存款的吸引力，提高存款的優(yōu)勢(shì)，所以這種模式發(fā)展也是極其不健康的。

1.2 信貸危機(jī)出現(xiàn)

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)自從緩慢著陸后，下行經(jīng)濟(jì)存在一定問(wèn)題，信貸的下降通道逐漸擴(kuò)大化，包括信貸和資產(chǎn)，所以潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也是肉眼可見(jiàn)的，以前我們國(guó)家依靠出口業(yè)，最近的資本過(guò)剩就開(kāi)始依靠投資，但是這兩種強(qiáng)行拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的方法已經(jīng)開(kāi)始疲軟，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，國(guó)內(nèi)GDP同比增速已經(jīng)放緩，迎來(lái)了經(jīng)濟(jì)寒冬，特別是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和制造業(yè)行業(yè)迎來(lái)了裁員潮，經(jīng)濟(jì)上不去，出口額也是大幅度縮水，所以當(dāng)前控制好信貸危機(jī)是一個(gè)比較重要的舉措，一定要關(guān)注以下幾個(gè)行業(yè)，房地產(chǎn)、電解鋁、環(huán)保行業(yè)等，要將產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)積極調(diào)整，盡快進(jìn)入信貸的下降通道，確保在不虧損的情況下進(jìn)行處理，不然后面信貸的審核嚴(yán)格，壓力會(huì)越來(lái)越大。經(jīng)濟(jì)集中調(diào)控最終目的還是將信貸上升通道盡快打開(kāi)，讓產(chǎn)能過(guò)剩的實(shí)體經(jīng)濟(jì)跟資本集中迅速成為新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)的新驅(qū)動(dòng)力，迅速打開(kāi)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，最后針對(duì)信貸危機(jī)的不良資產(chǎn)要及時(shí)清算，在2018年最后一個(gè)季度不良貸款的余額可以增加上千億，這是一個(gè)定時(shí)炸彈，所以做好清算工作尤為重要。

1.3 金融業(yè)傳統(tǒng)盈利基礎(chǔ)面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前的金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行面臨的問(wèn)題很是一致，當(dāng)前的盈利能力很弱。由于經(jīng)濟(jì)的下行壓力，很多企業(yè)自身造血不足，不得不進(jìn)行貸款來(lái)挽救公司，但是由于企業(yè)負(fù)債處在一個(gè)很高的水平，通過(guò)第三方進(jìn)行融資已經(jīng)沒(méi)有多大的吸引力了，而且利息偏高，導(dǎo)致很多企業(yè)不愿意去進(jìn)行融資貸款，導(dǎo)致在貸款業(yè)務(wù)方面一直處于低迷的狀態(tài)，中小企業(yè)的貸款持續(xù)下降，通過(guò)很多數(shù)據(jù)可以看出來(lái)，當(dāng)前的企業(yè)融資情況確實(shí)不好，據(jù)2015年中旬的數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)的貸款金額為1700億。但是到2018年已經(jīng)低于這個(gè)水平了，這些數(shù)據(jù)也可以看出當(dāng)前的金融業(yè)與銀行的盈利水平不足也是有一定的原因的，從微觀視點(diǎn)來(lái)看，這些機(jī)構(gòu)的高效益收入也到了末端了，必須要找到合適的點(diǎn)切入進(jìn)去，實(shí)現(xiàn)快速的增長(zhǎng)，盈利模式多元化，才是最優(yōu)解。

1.4 金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局正在重構(gòu)

最近幾年異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融像一匹黑馬在金融界引起了足夠的重視，首當(dāng)其沖的就是P2P這顆亮眼的明星，新型的金融格局正在形成，例如在生活中常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、共享經(jīng)濟(jì)等，官方公布的數(shù)據(jù)顯示，在2016年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已經(jīng)到了10萬(wàn)億的水平，比之前環(huán)比增長(zhǎng)都到了120%，這個(gè)市場(chǎng)的潛力巨大，所以很多資本大鱷已經(jīng)將目光瞄準(zhǔn)在這一市場(chǎng)，預(yù)計(jì)到2020年這一交易規(guī)模將達(dá)到恐怖的30萬(wàn)億，其中的數(shù)據(jù)有一點(diǎn)是需要特別注意的，就是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是占據(jù)最大的市場(chǎng)份額的，在細(xì)分領(lǐng)域里做出的貢獻(xiàn)是不可缺少的，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，移動(dòng)端的手機(jī)網(wǎng)民用戶已經(jīng)突破10億，所以加上引流等措施，其轉(zhuǎn)化率不可低估，預(yù)計(jì)將達(dá)到50000多億，環(huán)比增長(zhǎng)將達(dá)到78%。但是在里面隱藏的P2P也是一把雙刃劍，其優(yōu)勢(shì)就是審核快，放款最快的可達(dá)到1分鐘，比起傳統(tǒng)銀行進(jìn)行放款，需要提供各種資質(zhì)、信貸、抵押物，流程煩瑣，對(duì)于征信有問(wèn)題甚至還不可以進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。這就是造成大量P2P行業(yè)賺得盆滿缽滿，但是有存在很大的問(wèn)題，一些不懷好意的P2P金融公司通過(guò)高額的理財(cái)效益進(jìn)行夸大宣傳，吸引投資能力強(qiáng)大的，轉(zhuǎn)入巨大體量的資金，然后進(jìn)行跑路，導(dǎo)致大量的投資人員的財(cái)產(chǎn)流失，破壞了小額貸款的形象，但是國(guó)家也出臺(tái)了很多了的政策，確保遣返在逃的跑路人員，為廣大的投資者一個(gè)公道。

2 如何面臨未來(lái)的挑戰(zhàn)

2.1 完善金融監(jiān)管體系，有效遏制金融風(fēng)險(xiǎn)

投資有風(fēng)險(xiǎn)，這句話大家都聽(tīng)得多，但是面對(duì)高額的金融回饋很多人還是受不了誘惑。所以就需要政府和監(jiān)管部門頒布相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行市場(chǎng)整頓，現(xiàn)在的監(jiān)管部門也要在新常態(tài)下作出革新，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，當(dāng)前對(duì)新形勢(shì)下的新經(jīng)濟(jì)監(jiān)管是重要部位，要擬定相關(guān)的政策，補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和P2P的監(jiān)管空白區(qū)域，由于最近幾年才開(kāi)始流行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，很多地方的盲區(qū)還沒(méi)有及時(shí)填補(bǔ)，再者互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地，必須加強(qiáng)管理。對(duì)于理財(cái)者或者消費(fèi)者必須給他們提供足夠的保護(hù)機(jī)制，不能像P2P暴雷就跑路，老百姓的血汗錢就被卷走。具體措施如下，第一，頒布新的法律法規(guī)，對(duì)于新經(jīng)濟(jì)做出明確的管理規(guī)范，對(duì)于日常的交易進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，做到有問(wèn)題就及時(shí)上報(bào)，及時(shí)反饋。第二，約談相關(guān)負(fù)責(zé)人，及時(shí)敲打，不要有其他的心思，隨時(shí)都可以掌握其動(dòng)向。

2.2 完善內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下的很多金融機(jī)構(gòu)自身管理混亂，人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致監(jiān)守自盜的情況時(shí)常出現(xiàn)，對(duì)于機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)必須要做出自己熟悉的金融業(yè)務(wù)流程，必須從高位監(jiān)管到底層執(zhí)行做到每一步都有人執(zhí)行都有人監(jiān)管。加強(qiáng)銀行自身的風(fēng)控能力，對(duì)于個(gè)人或者企業(yè)必須審核其資質(zhì)，才可以進(jìn)行貸款申請(qǐng)，在這點(diǎn)上必須做到與監(jiān)管部門和業(yè)務(wù)員共同的目標(biāo)，減低銀行的自身業(yè)務(wù)造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)必須有人負(fù)責(zé)。建立內(nèi)部的監(jiān)察委員會(huì)，對(duì)于違規(guī)違紀(jì)的人員必須嚴(yán)加處罰，對(duì)于工作積極的人進(jìn)行獎(jiǎng)賞，提高員工的工作積極性，要讓他們有奔頭，才會(huì)在工作上有積極的態(tài)度。利用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，探索屬于自己當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式，與政府牽頭共同探討，積極溝通，打造政府與金融的共同和諧發(fā)展。為當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)進(jìn)行低利息的貸款、分期等方式，這樣也可以為當(dāng)?shù)乩呓?jīng)濟(jì)點(diǎn)，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)帶去新的增長(zhǎng)方式，這也是當(dāng)?shù)卣敢饪吹降木置?，后面的金融業(yè)無(wú)論是貸款或者銀行都可以獲取當(dāng)?shù)卣囊恍┱邇?yōu)勢(shì)，為自己的發(fā)展奠定最大的基石，可以說(shuō)是雙贏的局面。

2.3 積極打造風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

當(dāng)前地方經(jīng)濟(jì)的銀行與小額貸款上存在一定的利益矛盾，這也是風(fēng)險(xiǎn)最大的地方，作為當(dāng)?shù)氐恼欢ㄒ皶r(shí)發(fā)現(xiàn)這種問(wèn)題，調(diào)和矛盾。眾所周知，小額貸款只能進(jìn)行借貸，是不可以存款的，這是與銀行最突出的區(qū)別。但是比起銀行的貸款優(yōu)勢(shì)就是審核快，放款最快的可達(dá)到1分鐘，傳統(tǒng)銀行進(jìn)行放款需要提供各種資質(zhì)、信貸、抵押物，流程煩瑣，對(duì)于征信有問(wèn)題者甚至還不可以進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。在對(duì)于借款人員和企業(yè)的身份審查現(xiàn)在是一個(gè)問(wèn)題，是否及時(shí)還，是否還得起，這都是需要及時(shí)推敲的問(wèn)題，所以現(xiàn)在建立一套預(yù)警機(jī)制，對(duì)于后面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有不可估量的作用。建立一支風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估隊(duì)伍，針對(duì)當(dāng)?shù)厥湃藛T進(jìn)行審查和資產(chǎn)的清算，如果是失信人員必須強(qiáng)制進(jìn)行催款，不行就開(kāi)始起訴，凍結(jié)相關(guān)的賬戶，將這部分人的信息建立貸款黑名單，以后借款直接駁回。及時(shí)更新數(shù)據(jù)，對(duì)于自己業(yè)務(wù)的成熟度進(jìn)行評(píng)估，不要一問(wèn)三不知。

2.4 充分利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)完善業(yè)務(wù)

現(xiàn)在中央一直強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)政放權(quán)，對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)或者金融理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)在把哪些煩瑣的流程通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來(lái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，在金融機(jī)構(gòu)中配套大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)展示，隨時(shí)可以導(dǎo)出相關(guān)的金融數(shù)據(jù)，對(duì)于銀行辦理業(yè)務(wù)，一鍵預(yù)約，一鍵排號(hào)十分方便。將在該機(jī)構(gòu)的所有人員進(jìn)行檔案登記，建立征信系統(tǒng)，防止以后跑路收款不理，影響金融的業(yè)務(wù)水平。大數(shù)據(jù)也可以提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率，完善流程，節(jié)約資源。當(dāng)前我國(guó)的大數(shù)據(jù)中心在貴州已經(jīng)試運(yùn)行，到時(shí)候引入金融機(jī)構(gòu)中已經(jīng)是不可阻擋的事情了，現(xiàn)在我們就要為其做準(zhǔn)備，找好相關(guān)的資料，到時(shí)候就可以很快錄入數(shù)據(jù)，進(jìn)行投入使用。做到比別人快，比別人服務(wù)周到，這才是未來(lái)金融的切入點(diǎn)，做好市場(chǎng)分析，做好競(jìng)品分析，不打無(wú)準(zhǔn)備之仗。

3 結(jié)語(yǔ)

總之，當(dāng)前的金融環(huán)境波濤洶涌，有的行業(yè)還存在著巨大的泡沫。所以在此時(shí)一定要一步一步走扎實(shí)，不可以急功近利，面對(duì)當(dāng)前的問(wèn)題一定要及時(shí)解決，不要拖到后面。以上的四個(gè)措施一定要積極研究探討，拿出可以落地的一套方案，確保經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)落地，然后再平穩(wěn)地起步，這樣才是經(jīng)濟(jì)健康有規(guī)律的發(fā)展模式。對(duì)于泡沫要謹(jǐn)慎看待，不能一刀切，那可能會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的后果。對(duì)于未來(lái)的經(jīng)濟(jì)還是要以客觀的態(tài)度看待。