對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)濟學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員 劉大兵

在信息技術(shù)的迅猛發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)金融隨之產(chǎn)生，其主要將傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代化信息技術(shù)充分結(jié)合在了一起，網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)主要分為六類，即網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)期貨等，人們無需再像傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)一般，需要到指定的地方辦理業(yè)務(wù)，只需在家中借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺就可以對各種金融問題進行處理，同時體驗到形式多樣的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融具有風(fēng)險性、直接性、一體化、高效性、經(jīng)濟性、虛擬化、信息化等特點，這些特點方便了人們的生活，同時也實現(xiàn)了融資成本的降低，顯著增強了金融結(jié)構(gòu)的競爭力，但同時也帶給了金融活動諸多風(fēng)險，只有采取有效措施，積極防范這些金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，才能為我國網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

1 網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢和意義

首先，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)效率更高、更直接、更全面。因為網(wǎng)絡(luò)金融借助虛擬化和信息化，可以把地域和語言的障礙順利突破，更為廣泛地服務(wù)于客戶，促使客戶對傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點依賴性降低，運用網(wǎng)絡(luò)交易可以促進銀行服務(wù)質(zhì)量的提高，使客戶的需求得到滿足，同時網(wǎng)絡(luò)金融較為開放，為了提高自身的競爭力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不將自身的服務(wù)水平提高，為金融行業(yè)一體化發(fā)展提供了條件。其次，網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了交易成本的降低。網(wǎng)絡(luò)金融可以讓參與人員借助網(wǎng)絡(luò)置身于虛擬的環(huán)境中展開金融活動，使金融機構(gòu)固定金融設(shè)施的投資減少[1]。同時，客戶可以不受地點的限制，將傳統(tǒng)金融面對面的交易形式有效擺脫，使客戶的物理成本和時間成本得到節(jié)約，用最少的成本在網(wǎng)絡(luò)中對金融資源進行了解和展開交易。最后，交易信息對稱性更強。傳統(tǒng)金融交易通常會導(dǎo)致信息不對稱，這會影響客戶到客戶的選擇。但是在網(wǎng)絡(luò)金融中，交易雙方可以將企業(yè)或個人的財力和信用情況全面了解到，增強信息的透明性和對等性，促使信息不對稱現(xiàn)象降低。

2 現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的主要風(fēng)險

2.1 技術(shù)風(fēng)險

相較于傳統(tǒng)金融，網(wǎng)絡(luò)金融有很大的區(qū)別，其是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而構(gòu)建的，進而導(dǎo)致其存在因網(wǎng)絡(luò)方面引發(fā)的各種技術(shù)風(fēng)險。

首先，黑客入侵與破壞。在計算機網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生并存儲的數(shù)據(jù)除了由各種業(yè)務(wù)和資金信息以外，其中諸多信息可以直接反映個人、企業(yè)和國家的經(jīng)濟情況[2]。現(xiàn)階段，市場競爭尤為激烈，技術(shù)發(fā)展速度十分迅猛，一些人為了謀取非法利益而非法竊取或拷貝這些信息數(shù)據(jù)。因此網(wǎng)絡(luò)黑客主要以這些數(shù)據(jù)為攻擊對象。2000年金融CA中心在試發(fā)證書不到一個小時內(nèi)便受到了黑客的攻擊。而直到當前，黑客攻擊活動每年都呈不斷增長的趨勢發(fā)展。

其次，計算機病毒帶來的風(fēng)險。自計算機網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，計算機病毒的危害從未徹底消除過。計算機病毒借助網(wǎng)絡(luò)可以迅速傳播，同時會導(dǎo)致被感染的主機發(fā)生癱瘓。在此形勢下很容易破壞金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和各種數(shù)據(jù)信息，甚至?xí)斐蓢乐氐慕?jīng)濟損失。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險

以金融業(yè)務(wù)存在的金融風(fēng)險主要有下述幾種形式。

首先，法律風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中諸多金融業(yè)務(wù)和法律都有著極為密切的聯(lián)系，例如：消費者權(quán)益、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)法等，不管忽視哪一種法律都會為金融機構(gòu)帶來法律風(fēng)險。

其次，操作風(fēng)險。借助應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，在金融機構(gòu)存在的網(wǎng)絡(luò)平臺上展開金融服務(wù)，換言之，只要客戶端有網(wǎng)絡(luò)和電腦就能對各種業(yè)務(wù)進行辦理，然而在操作中，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)和客戶的網(wǎng)絡(luò)若是有問題出現(xiàn)就會造成操作風(fēng)險的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)若是設(shè)計方面有缺陷，同時由于操作者操作不當，便會為系統(tǒng)埋下安全隱患，銀行相關(guān)人員若是借助長年的金融經(jīng)驗對系統(tǒng)予以熟悉，同時把一些信息技術(shù)掌握到，他們?yōu)橹\取利益借助網(wǎng)絡(luò)展開金融犯罪，故意將操作技術(shù)或金融數(shù)據(jù)刪除，最后挪用或竊取資金，就能導(dǎo)致此操作風(fēng)險安全隱患的發(fā)生。

最后，信用風(fēng)險。借助網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性交易的信用度導(dǎo)致客戶資金受損是一種十分普遍的金融風(fēng)險。在這種虛擬的平臺教育下，金融機構(gòu)和客戶之間無須直面交易，難以確保交易雙方當事人身份的真實性，進而發(fā)生信用風(fēng)險，這也是金融機構(gòu)長時間需要解決的難題之一，若是由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險長期存在，便會致使公眾不再信任金融機構(gòu)，會在不知不覺中丟掉諸多客戶，造成資金來源減少。

3 我國網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范措施

3.1 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

發(fā)達國家在對網(wǎng)絡(luò)金融進行發(fā)展前便會立足于相關(guān)信息服務(wù)標準的基本原理將總體規(guī)劃提出來，并基于總體規(guī)劃制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標準[3]。而我國網(wǎng)絡(luò)金融因為正處于發(fā)展初始階段，運用的是先發(fā)展，后將技術(shù)標準構(gòu)建起來的方式，進而使得我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在諸多問題。比如我國因為缺乏標準化意識，所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)均沒有一個統(tǒng)一的信息格式和技術(shù)標準。筆者認為我國應(yīng)以發(fā)達國家的成功經(jīng)驗為參考，嚴格遵循相關(guān)規(guī)定把一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標準制定出來，統(tǒng)一規(guī)劃我國網(wǎng)絡(luò)金融，確保信息技術(shù)的統(tǒng)一性。但是要將此標準實現(xiàn)，我國的金融監(jiān)管部門必須要將網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一指標和總體規(guī)劃進行制定，促進網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)協(xié)調(diào)性的增強，將相關(guān)風(fēng)險減少，并把風(fēng)險預(yù)測機制構(gòu)建起來，為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

3.2 構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律體系

盡管我國相繼頒布了一些和網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的政策法規(guī)，但是對行業(yè)發(fā)展中形成的新型法律糾紛沒有一點辦法。所以，必須促進立法步伐的加快，用國家立法的形式將網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的性質(zhì)和法律地位確定好，對網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的基本要素、違規(guī)處理、監(jiān)督檢查、風(fēng)險管理、運營模式、準入資質(zhì)等予以明確規(guī)范，確定網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的各方義務(wù)和權(quán)利，加強處罰互聯(lián)網(wǎng)欺詐、木馬攻擊和病毒的力度，促進網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展。要始終和時代發(fā)展保持同步，對那些阻礙創(chuàng)新、滯后的法律制度進行改革。第一，立足于網(wǎng)絡(luò)金融實際發(fā)展需要對其展開動態(tài)更新，把監(jiān)管的死角消滅，將阻礙其發(fā)展的落后條款廢除。第二，應(yīng)在最短的時間內(nèi)將網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的國家標準、行業(yè)規(guī)則制定出來。如就股權(quán)眾籌這項新興的網(wǎng)絡(luò)金融模式，經(jīng)常和出資人人數(shù)、發(fā)行方式、非法集資相關(guān)的問題，首先應(yīng)把股權(quán)眾籌平臺本身的法律主體地位確立好，如果股權(quán)眾籌平臺具有私募基金管理人或證券公司的職能，可以借私募基金管理人或證券公司標準，將相應(yīng)的資格準入機制構(gòu)建起來，引進獨立資金托管制度。

3.3 進一步強化數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全管理

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)的顯著優(yōu)勢即其具備數(shù)據(jù)信息和平臺，但是和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，它們預(yù)測和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的能力不強，所以，可以將一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建起來，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺可以整合、分析和加工數(shù)據(jù)，將信用審核機制和平分機制構(gòu)建起來。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)可以借助平臺數(shù)據(jù)對自身風(fēng)險能力進行檢測，以更好地把自身安全的營運環(huán)境創(chuàng)設(shè)出來，用戶也可以利用數(shù)據(jù)平臺查詢網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的營運狀況和信用狀況，促使數(shù)據(jù)市場價值的實現(xiàn)，由此對標準的、統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融安全信用體系進行構(gòu)建。同時，要運用加強網(wǎng)絡(luò)金融安全投入，構(gòu)建行業(yè)安全標準等手段對惡意的互聯(lián)網(wǎng)攻擊和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)丟失等現(xiàn)象予以應(yīng)對，保證網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性[4]。

3.4 完善網(wǎng)絡(luò)金融信用評估體系

現(xiàn)階段，需要嚴格落實網(wǎng)絡(luò)金融征信和信用監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)越來越多，參與者也不斷增多，但是我國當前卻沒有監(jiān)管機構(gòu)對其展開評級評估，很難掌握交易者雙方的信用情況和經(jīng)營情況，很容易導(dǎo)致網(wǎng)上借貸企業(yè)因為缺少系統(tǒng)的征信制度，展開網(wǎng)絡(luò)資金詐騙，非法騙取資金。現(xiàn)階段我國構(gòu)建了CAMELS評級體系，人們銀行針對和信貸相關(guān)的企業(yè)、個人構(gòu)建了征信系統(tǒng)，銀行機構(gòu)就客戶構(gòu)建了IRS評級體系等，但是這些和大數(shù)據(jù)時代對信息真實性的要求遠遠不符，進一步強化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管要采取多種方法，對標準予以細化。結(jié)合機構(gòu)、家庭和個人的信用情況，制作成為一個網(wǎng)絡(luò)，形成一個有機的整體，懲罰不誠信的行為和當事人，可以將不誠信的記錄保留其中，實現(xiàn)征信體系的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)共享信用評估情況，嚴厲打擊不誠信行為，使不良市場競爭行為得到凈化。就網(wǎng)絡(luò)金融投資者和網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)構(gòu)建評估體系，是我國對網(wǎng)絡(luò)金融市場安全進行維護的重要任務(wù)。

3.5 積極推行行業(yè)自律的行為建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，離不開國家的法律法規(guī)展開規(guī)范管理，但同時也離不開良好的行業(yè)自律行為建設(shè)。相較于硬性的法律規(guī)定和政府監(jiān)管，良好的行業(yè)自律所發(fā)揮的效果更深遠、更持久。在立法落后的形勢下，行業(yè)自律也是有效補充網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的重要途徑。成立行業(yè)協(xié)會，可以將行業(yè)內(nèi)結(jié)構(gòu)之間的聯(lián)系構(gòu)建起來，進一步強化溝通和交流。把統(tǒng)一的行業(yè)標準制定出來并相互展開監(jiān)督，一同對行業(yè)秩序予以維護。借助協(xié)會對全行業(yè)進行風(fēng)險防范和相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)教育，分享自己的心路歷程，以更好地對相關(guān)制度規(guī)范進行改進。遵循國際慣例，和國際政策相配合，把一個良好的行業(yè)環(huán)境構(gòu)建起來。對從人員的職業(yè)操守和技能加大培訓(xùn)力度，促進從業(yè)人員綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升，將因操作失誤或瀆職問題導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險發(fā)生率降低。

3.6 調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略

第一，我國金融行業(yè)要對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管體制予以完善，有效完善和改進風(fēng)險管理中的各項工作，同時要加大國際間的金融風(fēng)險監(jiān)管組織的合作力度，立足于國外先進經(jīng)驗和先進技術(shù)對監(jiān)督人員加大訓(xùn)練力度。第二，要調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容監(jiān)察體系，將合理、有效的信息披露制度構(gòu)建起來，為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)奠定堅實的基礎(chǔ)。信息披露制度要嚴格遵循公正、公平、公開的原則，整合和分類發(fā)布的內(nèi)容和各類信息，公開公示財務(wù)報表中的網(wǎng)絡(luò)信息，公示各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況和相關(guān)信息，以此促進網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管方式的不斷完善[5]。

4 結(jié)語

總之，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不僅帶給了人們方便，同時也為金融業(yè)的發(fā)展提供了有利條件，但是，高科技在方便人們生產(chǎn)生活的同時，也帶來了嚴重的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，促使交易和資金安全性的顯著降低，使金融業(yè)的發(fā)展受到了嚴重阻礙。所以，進一步強化網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范，保證網(wǎng)絡(luò)金融的交易安全，有利于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和經(jīng)濟的良好發(fā)展。