□應宜遜

不僅要推動村鎮(zhèn)銀行自身的高質量發(fā)展，更重要的是要求村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮“鯰魚效應”，沖破農信機構在農村金融中的壟斷地位，促進農信機構轉換經營機制、改進金融服務。

村鎮(zhèn)銀行實現了“縣域全覆蓋”

目前浙江全省有村鎮(zhèn)銀行73家，已經實現“縣域全覆蓋”，且發(fā)展好于全國平均水平。全國2017年的縣域覆蓋率只有68%，而浙江2016年就實現了“縣域全覆蓋”。2017年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行的行均貸款余額為7.5億元左右，而浙江則為10.2億元。浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有不少耀眼亮點。一是涌現出一批優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行。有6家被監(jiān)管當局評為二類行：三門銀座、景寧銀座、慶元泰隆、長興聯合、桐鄉(xiāng)民泰、德清湖商，其中多數屬于全國優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行。不久前，浙江省銀行業(yè)協(xié)會報道，云和聯合榮膺“中國服務縣域經濟十佳村鎮(zhèn)銀行”榜首。二是涌現了一批優(yōu)秀主發(fā)起銀行。臺州銀行與泰隆銀行無疑是全國“最優(yōu)級”的主發(fā)起銀行，兩者旗下的村鎮(zhèn)銀行，都是監(jiān)管二類行。杭州聯合銀行、鄞州銀行、南潯銀行、民泰銀行、鹿城銀行也都很優(yōu)秀，都是“次優(yōu)級”。優(yōu)秀主發(fā)起銀行如此之多，這是其他省區(qū)所少有的，是寶貴財富，應當好好利用。三是已有兩家村鎮(zhèn)銀行成功重組，前景樂觀。不良率居高不下、業(yè)務發(fā)展停滯甚至萎縮的村鎮(zhèn)銀行，出路在于重組或清盤。2016年，浙江有兩家村鎮(zhèn)銀行進行了重組。

浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中也存在一些亟待重視的問題。一是貸款增速放慢。村鎮(zhèn)銀行在成立數年后，多數機構的貸款增速已慢于當地農信機構。大多數村鎮(zhèn)銀行在成立3-5年后，新設機構激情消退，貸款的增速就趕不上當地的農信機構，甚至一些優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行也是如此。二是出現了相當多的貸款負增長機構。近年來，村鎮(zhèn)銀行中貸款負增長的機構比例相當高，2013年全省還只有4家，占8.16%；2018年6月末全省已達到17家，占比為23.29%。一些村鎮(zhèn)銀行之所以貸款負增長，多半是由于市場定位偏頗、不良貸款率上升，以致不得不進行處置、調整。三是出現“天花板”。村鎮(zhèn)銀行的貸款余額在遠未趕上當地農信機構時，其貸款余額占當地農信的比重便停滯不前了，仿佛頂住了“天花板”。各家村鎮(zhèn)銀行的“天花板”高度是不相同的。大體上，與主發(fā)起銀行的“小微金融”活力成正相關。“天花板”較高的，均為主發(fā)起銀行自身即主要為“小微”“三農”服務的小銀行?！疤旎ò濉备叨龋_州銀行旗下的“銀座系”為45%左右，泰隆、民泰為35%左右，杭州聯合農商行的“聯合系”達到30%，溫州鹿城農商行的“富民系”達到25%左右，鄞州銀行的“國民系”為20%左右。之所以出現“天花板”，主要是由于隨著村鎮(zhèn)銀行貸款占農信機構比例的增大，尤其是達到10%以上時，就會對農信機構形成較明顯的競爭壓力。農信機構畢竟長期位居農村金融的絕對老大，在當地擁有深厚的人脈基礎與其他資源。一旦“覺醒”，便能阻擋村鎮(zhèn)銀行的“沖擊”。四是業(yè)績優(yōu)劣分化。在成立超過5年的61家村鎮(zhèn)銀行中，貸款余額還不足當地農村機構5%的有17家，占28%。這個比例顯然高了一點。五是存在一批“管理成本”偏高的“獨生子女”?！蔼毶优笔侵敢患曳ㄈ算y行僅主發(fā)起1-3家村鎮(zhèn)銀行。目前浙江此類村鎮(zhèn)銀行共有10家左右。它們的主發(fā)起銀行興辦村鎮(zhèn)銀行，通常是應有關上級部門的要求，而非自愿。同時，管理村鎮(zhèn)銀行與管理分支機構又是兩種套路，往往不容易“做精做深”，且容易出問題。

影響村鎮(zhèn)銀行“質量”的主要因素

主發(fā)起銀行的積極性與能力。就積極性而言，主發(fā)起銀行究竟是“我要干”還是“要我干”非常關鍵。主發(fā)起銀行起碼是二類行，如果是“我要干”，就會努力想辦法，干得像個樣子。比如民泰銀行，自身算不上優(yōu)秀，但是有積極性，因此由它主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行“質量”都不錯，有的還評上監(jiān)管二類行。反過來，如果是“要我干”的，往往導致旗下村鎮(zhèn)銀行業(yè)績慘不忍睹。就能力而言，包括管控能力、駕馭市場能力、小微金融能力、適應本土接地氣的能力和科技能力。大多數銀行的能力總是存在短板。大銀行的短板往往是小微金融能力和適應本土能力弱；小銀行則容易發(fā)生管控能力不足，小銀行的小微金融能力和適應本土能力也不是個個都好，差異甚大。

縣域經濟金融環(huán)境。一是金融競爭的充分程度。經營村鎮(zhèn)銀行的難易與當地金融競爭的充分程度成負相關。經濟較發(fā)達地區(qū)由于金融競爭相對比較激烈、充分，農信機構的活力也較強，加上金融機構多、“小個子”的村鎮(zhèn)銀行不容易受到當地政府重視，從而新設立的村鎮(zhèn)銀行要站穩(wěn)腳跟，難度要大得多。二是社會信用制建設。做得好的，村鎮(zhèn)銀行的經營就會容易一些。比如麗水市，對全市的農戶用統(tǒng)一的標準進行了信用評級，這就給新設立的村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展帶來極大的方便。

金融監(jiān)管部門與地方政府的行為。上級部門的決策是否正確，監(jiān)管是否得力，對村鎮(zhèn)銀行“質量”的影響也很大。個別業(yè)績極差的村鎮(zhèn)銀行續(xù)存至今表明，監(jiān)管力度還有待加大。

村鎮(zhèn)銀行提質發(fā)展是正途

在實現“縣域全覆蓋”后，村鎮(zhèn)銀行工作的重點就是提高質量，促進其健康發(fā)展。第一，應當進一步認識村鎮(zhèn)銀行的作用，重視村鎮(zhèn)銀行建設，齊心協(xié)力促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，以使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮應有作用。監(jiān)管部門應當加大“促優(yōu)治劣”力度，促進村鎮(zhèn)銀行“質量”提升。省農信聯社應當“高瞻遠矚”，把村鎮(zhèn)銀行看作促進基層農信機構活力提升的積極因素，努力促成基層農信機構與村鎮(zhèn)銀行之間的良性競爭與互動，如同當年臺州路橋的“銀座”與“泰隆”那樣。同時，還應當在結算渠道上對有困難的村鎮(zhèn)銀行施以援手。

第二，對“質量”太差的村鎮(zhèn)銀行要采取堅決措施。對于不良貸款高企、已經“技術破產”的機構，應當責成主發(fā)起銀行限期整頓并依據法規(guī)給予處罰。到期限后，資本充足率若仍然不達標，則應當依據法規(guī)追加處罰，并且視實際情況考慮限期重組或清盤。對于個別業(yè)績奇差的村鎮(zhèn)銀行，應當堅決地限期清盤。監(jiān)管部門要敢于使用清盤手段。須知，改造一個“爛”機構，要比組建一個新機構困難得多。而且清盤還有震懾作用，能夠促使主發(fā)起銀行們認真履行職責。

第三，支持、鼓勵村鎮(zhèn)銀行向優(yōu)秀的主發(fā)起銀行集中。村鎮(zhèn)銀行向優(yōu)秀主發(fā)起銀行集中，有助于促進村鎮(zhèn)銀行的集約化管理，既能節(jié)約管理成本，又能促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，應當支持、鼓勵。銀監(jiān)會2018年1月出臺設立“投資管理型村鎮(zhèn)銀行”的通知，提出具備一定條件的商業(yè)銀行，可以新設或選擇一家已設的村鎮(zhèn)銀行作為投資管理行，讓其受讓主發(fā)起人已持有的全部村鎮(zhèn)銀行股權，對所投資的村鎮(zhèn)銀行履行主發(fā)起人職責。臺州銀行已經名列試點。省內有關部門還應當積極幫助其他積極性高、條件又較具備的銀行進入試點。

第四，指導、督促與年終評比。一家村鎮(zhèn)銀行要辦得好，需要做好“五個化”：“市場定位小微化、機構人員本土化、運營機制市場化、操作手段先進化、建設良好的企業(yè)文化”。各級政府應當就這“五個化”考察村鎮(zhèn)銀行，并且進行指導、督促與必要幫助。

第五，爭取村鎮(zhèn)銀行發(fā)展早日有“第二條腿”。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應當有“兩條腿”。一條就是現在做的，由現有的法人銀行主發(fā)起而成立村鎮(zhèn)銀行；另一條是在村鎮(zhèn)銀行層次上開放“民營銀行”，并且規(guī)定只允許由“下?！钡慕鹑跇I(yè)務骨干或者創(chuàng)業(yè)的“準金融機構”從業(yè)人員出任最大股東。由于是從最底層的小銀行開放民營銀行，因而風險較小。這樣的民營銀行做大后，不但基礎扎實，而且能夠涌現一批金融企業(yè)家，以及涌現一些像當年的“銀座”“泰隆”那樣的優(yōu)秀“小微金融”機構，意義重大。