劉正晴 中國建設(shè)銀行天津紅橋支行

引言：近幾年來，金融科技在相關(guān)政策的支持下得到了迅速發(fā)展。但是，從商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)角度來說，金融科技的出現(xiàn)無疑對(duì)其產(chǎn)生很大的沖擊，增加了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭機(jī)構(gòu)，壓縮零售業(yè)務(wù)利潤。因此，分析金融科技對(duì)零售業(yè)務(wù)的全面影響，進(jìn)而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，這是現(xiàn)階段商業(yè)銀行急需解決的關(guān)鍵問題。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響探究

一般而言，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要分為三大類，負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。本部分將從這三部分具體分析金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響。

（一）金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

從負(fù)債業(yè)務(wù)角度來看，金融科技的發(fā)展減少了客戶群。商業(yè)銀行獲取利潤的前提是有可貸資金，而吸收存款是其資金的主要來源。比如阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司，他們充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以高于同等情況下商業(yè)銀行利息來吸引更多的客戶將閑置資金放置他們的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，這無疑對(duì)于商業(yè)銀行的吸收存款造成巨大的沖擊。

（二） 金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

從商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來說，金融科技的發(fā)展流失商業(yè)銀行的部分可貸對(duì)象。以貸款業(yè)務(wù)為例，在金融科技發(fā)展以前，資金需求方大多采取銀行貸款的形式來滿足資金需要，也就是說，商業(yè)銀行只需保證可貸資金的充足，審查貸款方的貸款資質(zhì)，即可發(fā)放貸款，獲取高額的利息差。但是，商業(yè)銀行貸款的劣勢(shì)在于門檻高，手續(xù)復(fù)雜。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融公司相繼推出投融資平臺(tái)，以低于商業(yè)銀行貸款利息以及放款快、審查資質(zhì)簡便等優(yōu)勢(shì)吸引更多的客戶貸款。新興融資平臺(tái)出現(xiàn)分散了商業(yè)銀行的貸款客戶，從而也倒逼商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的改革。

（三）金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來看，金融科技降低了其中間業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)即為非利息收入，是不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算、代理、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。以支付寶為例，支付寶代理基金、保險(xiǎn)、各種日常生活費(fèi)用繳納等業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，相比較而言，客戶使用支付寶節(jié)約了更多的時(shí)間，因此支付寶以其方便簡潔、易操作等優(yōu)勢(shì)獲得客戶越來越多的青睞。

總而言之，金融科技的不斷發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)帶來了巨大的負(fù)面影響，但于此同時(shí)也為其發(fā)展帶來了契機(jī)，在金融科技的背景下，商業(yè)銀行利用自身原有的優(yōu)勢(shì)，采取應(yīng)對(duì)金融科技所帶來的負(fù)面影響的措施，從而獲取長足的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）樹立“以客戶為中心”的發(fā)展理念

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析等一系列方式，更加了解客戶的需求，開發(fā)了滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，越來越多的商業(yè)銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司。因此，商業(yè)銀行不應(yīng)止步不前，應(yīng)該真正做到關(guān)注客戶有價(jià)值的需求，特別是關(guān)注能夠?yàn)殂y行帶來較高利潤的高端客戶。“以客戶為中心”的發(fā)展理念強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)充分調(diào)動(dòng)所有資源滿足客戶的一切需求，提供全方位且能夠符合不同條件的個(gè)性化產(chǎn)品與不同的服務(wù)，通過為客戶提供相應(yīng)的良好高端服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)體驗(yàn)來建立和維護(hù)長久的客戶關(guān)系。

（二）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化。從各大銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告中，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行成本較高，且出現(xiàn)人員冗雜的現(xiàn)象，因而商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)的引進(jìn)智慧柜員機(jī)等自助設(shè)備至營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高工作效率，減少人員成本。同時(shí)將資源集中在開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品中，在各大網(wǎng)點(diǎn)安裝金融產(chǎn)品介紹設(shè)備，實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融產(chǎn)品的全覆蓋；其次，商業(yè)銀行應(yīng)打造營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)化。

（三）實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與金融科技的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，因此商業(yè)銀行應(yīng)抓住金融科技發(fā)展的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與金融科技的有效結(jié)合，改變零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式。具體需要做到以下三點(diǎn)：1、開展線上交易。以中國建設(shè)銀行手機(jī)客戶端為例，中國建設(shè)銀行不斷完善手機(jī)客戶端操作功能。目前除了轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等基本功能可實(shí)現(xiàn)外，客戶可以在手機(jī)客戶端實(shí)現(xiàn)購買理財(cái)產(chǎn)品，申請(qǐng)小微快貸、生活繳費(fèi)等功能，這樣就很大程度維護(hù)了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶資源；2、加大與互聯(lián)網(wǎng)公司的深度合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行盡管目前正在加快速度進(jìn)行技術(shù)的研發(fā)，但是離技術(shù)成熟尚需一段時(shí)間，在這段時(shí)間里，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展線上產(chǎn)品，維系老客戶，發(fā)展新客戶。仍舊以中國建設(shè)銀行為例，在國家政策的引導(dǎo)下，各大銀行抓住發(fā)展契機(jī)，正在緊鑼密鼓的推銷ETC，以期增加客戶資源。中國建設(shè)銀行加強(qiáng)與支付寶合作推出ETC便民服務(wù)，通過掃碼等操作實(shí)現(xiàn)ETC設(shè)備安全寄到家，并且在支付寶平臺(tái)申請(qǐng)建行ETC能夠獲取螞蟻能量，從而促進(jìn)有車一族選擇中國建設(shè)銀行辦理ETC。

結(jié)語：近年來， 在金融科技的快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)我們也應(yīng)該看到所帶來的發(fā)展契機(jī)。零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，應(yīng)該了解金融科技對(duì)其的主要影響，針對(duì)其產(chǎn)生的影響采取相應(yīng)的措施。