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        試論金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

        2019-01-28 08:09:26劉正晴中國建設(shè)銀行天津紅橋支行
        消費(fèi)導(dǎo)刊 2019年47期
        關(guān)鍵詞:營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支付寶零售

        劉正晴 中國建設(shè)銀行天津紅橋支行

        引言:近幾年來,金融科技在相關(guān)政策的支持下得到了迅速發(fā)展。但是,從商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)角度來說,金融科技的出現(xiàn)無疑對(duì)其產(chǎn)生很大的沖擊,增加了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭機(jī)構(gòu),壓縮零售業(yè)務(wù)利潤。因此,分析金融科技對(duì)零售業(yè)務(wù)的全面影響,進(jìn)而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施,這是現(xiàn)階段商業(yè)銀行急需解決的關(guān)鍵問題。

        一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響探究

        一般而言,商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要分為三大類,負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。本部分將從這三部分具體分析金融科技對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響。

        (一)金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

        從負(fù)債業(yè)務(wù)角度來看,金融科技的發(fā)展減少了客戶群。商業(yè)銀行獲取利潤的前提是有可貸資金,而吸收存款是其資金的主要來源。比如阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司,他們充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,以高于同等情況下商業(yè)銀行利息來吸引更多的客戶將閑置資金放置他們的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,這無疑對(duì)于商業(yè)銀行的吸收存款造成巨大的沖擊。

        (二) 金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

        從商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來說,金融科技的發(fā)展流失商業(yè)銀行的部分可貸對(duì)象。以貸款業(yè)務(wù)為例,在金融科技發(fā)展以前,資金需求方大多采取銀行貸款的形式來滿足資金需要,也就是說,商業(yè)銀行只需保證可貸資金的充足,審查貸款方的貸款資質(zhì),即可發(fā)放貸款,獲取高額的利息差。但是,商業(yè)銀行貸款的劣勢(shì)在于門檻高,手續(xù)復(fù)雜。近幾年來,互聯(lián)網(wǎng)金融公司相繼推出投融資平臺(tái),以低于商業(yè)銀行貸款利息以及放款快、審查資質(zhì)簡便等優(yōu)勢(shì)吸引更多的客戶貸款。新興融資平臺(tái)出現(xiàn)分散了商業(yè)銀行的貸款客戶,從而也倒逼商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的改革。

        (三)金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

        從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來看,金融科技降低了其中間業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)即為非利息收入,是不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算、代理、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。以支付寶為例,支付寶代理基金、保險(xiǎn)、各種日常生活費(fèi)用繳納等業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn),相比較而言,客戶使用支付寶節(jié)約了更多的時(shí)間,因此支付寶以其方便簡潔、易操作等優(yōu)勢(shì)獲得客戶越來越多的青睞。

        總而言之,金融科技的不斷發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)帶來了巨大的負(fù)面影響,但于此同時(shí)也為其發(fā)展帶來了契機(jī),在金融科技的背景下,商業(yè)銀行利用自身原有的優(yōu)勢(shì),采取應(yīng)對(duì)金融科技所帶來的負(fù)面影響的措施,從而獲取長足的發(fā)展。

        二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展措施

        (一)樹立“以客戶為中心”的發(fā)展理念

        與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析等一系列方式,更加了解客戶的需求,開發(fā)了滿足客戶需求的金融產(chǎn)品,越來越多的商業(yè)銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司。因此,商業(yè)銀行不應(yīng)止步不前,應(yīng)該真正做到關(guān)注客戶有價(jià)值的需求,特別是關(guān)注能夠?yàn)殂y行帶來較高利潤的高端客戶。“以客戶為中心”的發(fā)展理念強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)充分調(diào)動(dòng)所有資源滿足客戶的一切需求,提供全方位且能夠符合不同條件的個(gè)性化產(chǎn)品與不同的服務(wù),通過為客戶提供相應(yīng)的良好高端服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)體驗(yàn)來建立和維護(hù)長久的客戶關(guān)系。

        (二)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

        首先,商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化。從各大銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告中,我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行成本較高,且出現(xiàn)人員冗雜的現(xiàn)象,因而商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)的引進(jìn)智慧柜員機(jī)等自助設(shè)備至營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),提高工作效率,減少人員成本。同時(shí)將資源集中在開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品中,在各大網(wǎng)點(diǎn)安裝金融產(chǎn)品介紹設(shè)備,實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融產(chǎn)品的全覆蓋;其次,商業(yè)銀行應(yīng)打造營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)化。

        (三)實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與金融科技的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

        傳統(tǒng)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),因此商業(yè)銀行應(yīng)抓住金融科技發(fā)展的契機(jī),實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與金融科技的有效結(jié)合,改變零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式。具體需要做到以下三點(diǎn):1、開展線上交易。以中國建設(shè)銀行手機(jī)客戶端為例,中國建設(shè)銀行不斷完善手機(jī)客戶端操作功能。目前除了轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等基本功能可實(shí)現(xiàn)外,客戶可以在手機(jī)客戶端實(shí)現(xiàn)購買理財(cái)產(chǎn)品,申請(qǐng)小微快貸、生活繳費(fèi)等功能,這樣就很大程度維護(hù)了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶資源;2、加大與互聯(lián)網(wǎng)公司的深度合作,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行盡管目前正在加快速度進(jìn)行技術(shù)的研發(fā),但是離技術(shù)成熟尚需一段時(shí)間,在這段時(shí)間里,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),發(fā)展線上產(chǎn)品,維系老客戶,發(fā)展新客戶。仍舊以中國建設(shè)銀行為例,在國家政策的引導(dǎo)下,各大銀行抓住發(fā)展契機(jī),正在緊鑼密鼓的推銷ETC,以期增加客戶資源。中國建設(shè)銀行加強(qiáng)與支付寶合作推出ETC便民服務(wù),通過掃碼等操作實(shí)現(xiàn)ETC設(shè)備安全寄到家,并且在支付寶平臺(tái)申請(qǐng)建行ETC能夠獲取螞蟻能量,從而促進(jìn)有車一族選擇中國建設(shè)銀行辦理ETC。

        結(jié)語:近年來, 在金融科技的快速發(fā)展背景下,商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn),同時(shí)我們也應(yīng)該看到所帶來的發(fā)展契機(jī)。零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),應(yīng)該了解金融科技對(duì)其的主要影響,針對(duì)其產(chǎn)生的影響采取相應(yīng)的措施。

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