方珂 中國(guó)人民銀行巢湖中心支行

前言：普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)、有保障的一定成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供安全的、有效的、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，使其能夠享受到金融服務(wù)帶來(lái)的益處。在普惠金融模式下，農(nóng)民、貧困戶、城鎮(zhèn)低收入人群等在經(jīng)濟(jì)收入上的弱勢(shì)群體，都是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。我國(guó)于2018年8月5日，在北京發(fā)布了中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2018），同年10月，又刊發(fā)了《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》摘編版，這標(biāo)志著普惠金融概念被正式納入了我國(guó)農(nóng)村金融扶貧工作的工作范疇中。

一、普惠金融的內(nèi)涵及其意義

普惠金融概念的實(shí)施，可以進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融工作的發(fā)展，完善我國(guó)基層金融秩序體系，降低金融服務(wù)的門檻，打破金融信貸服務(wù)的壁壘，為農(nóng)村貧困人口脫貧致富、提高收入打開(kāi)一條新途徑，也是對(duì)我國(guó)扶貧工作“精準(zhǔn)扶貧”理念的良好踐行。

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的理念在我國(guó)最初常被應(yīng)用于小額信貸領(lǐng)域，后來(lái)經(jīng)墨西哥20國(guó)峰會(huì)上提出，該理念旨在為收入弱勢(shì)群體和中小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，“普惠”一詞即降低金融服務(wù)的服務(wù)門檻，為更多需要通過(guò)金融服務(wù)來(lái)擺脫貧困、提高收入的人群提供一條合理的、合法的、安全的、有保障的、值得信賴的信貸資金途徑，讓更多的人享受到金融服務(wù)帶來(lái)的便利和益處。

（二）普惠金融的意義

普惠金融作為一項(xiàng)國(guó)家以精準(zhǔn)扶貧為目的而推廣實(shí)施的信貸金融政策，其在應(yīng)用意義上，就如同九年義務(wù)教育使所有的適齡兒童都能有機(jī)會(huì)享受到優(yōu)質(zhì)教育、如同全民醫(yī)保使我國(guó)所有無(wú)力負(fù)擔(dān)醫(yī)療消費(fèi)的公民得以擺脫看病難、治病難的困境一樣，是一項(xiàng)旨在為無(wú)法觸及金融服務(wù)門檻的收入弱勢(shì)群體提供接受金融服務(wù)，打開(kāi)脫貧致富大門的惠民政策。

二、農(nóng)村金融扶貧工作的內(nèi)涵解讀

金融扶貧是解決農(nóng)村人口收入較低，人均貧困問(wèn)題的主要手段和直接途徑之一，扶貧歷來(lái)是我國(guó)政府部門關(guān)注的重點(diǎn)工作領(lǐng)域，通過(guò)在廣大農(nóng)村貧困地區(qū)實(shí)施各種類型的金融惠民政策，可以有效地解決我國(guó)的農(nóng)村貧困問(wèn)題，緩解我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期處于貧困落后的局面。

三、農(nóng)村金融扶貧工作開(kāi)展現(xiàn)狀和普惠金融背景下農(nóng)村金融扶貧工作建議

農(nóng)村金融扶貧工作的主要內(nèi)容是運(yùn)用商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的小額金融信貸產(chǎn)品為農(nóng)村貧困人口提供無(wú)息或低息信貸服務(wù)，是其脫貧致富的原始創(chuàng)業(yè)資金。然而由于商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸金融服務(wù)這一方面重視程度不夠，加之農(nóng)村基層金融秩序體系紊亂等原因，使得目前農(nóng)村金融扶貧工作的開(kāi)展仍存在著一些問(wèn)題，如：信貸產(chǎn)品落后單一，缺乏推廣宣傳工作，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力挖掘不深入，等等。

針對(duì)以上問(wèn)題，基于普惠金融的概念，提出在普惠金融背景下進(jìn)行農(nóng)村金融扶貧工作的兩點(diǎn)建議：

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新研發(fā)信貸產(chǎn)品

首先，各商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要能夠建立一個(gè)優(yōu)秀的、完善的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作團(tuán)隊(duì)，深入各個(gè)農(nóng)村貧困地區(qū)進(jìn)行深層次調(diào)研，調(diào)查貧困人群的貧困狀況，了解其資金需求及用途，然后根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，依據(jù)其綜合特點(diǎn)來(lái)制定出適合各個(gè)貧困地區(qū)的、具有當(dāng)?shù)靥厣钠栈萁鹑谛刨J產(chǎn)品，并確定信貸金額、利息率等各項(xiàng)細(xì)節(jié)，組織員工進(jìn)行集體討論后，再向農(nóng)村貧困群體進(jìn)行產(chǎn)品推廣，并簽訂合約，從而才能在最大程度上契合農(nóng)村貧困人口群體的資金需求，為其脫貧致富創(chuàng)造最優(yōu)條件。

（二）靈活開(kāi)展推廣宣傳，加強(qiáng)農(nóng)村信貸扶貧

對(duì)利于農(nóng)村貧困人口群體的普惠金融信貸產(chǎn)品的宣傳工作，一方面可以聯(lián)合各個(gè)貧困農(nóng)村地區(qū)的上層機(jī)關(guān)、民政部門或者扶貧辦公室、村委會(huì)等來(lái)進(jìn)行推廣，這樣會(huì)使宣傳推廣工作帶有官方的公信力，能夠使貧困人口更放心、更容易接受；另一方面可以通過(guò)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)LED屏幕、宣傳條幅和宣傳海報(bào)進(jìn)行滾動(dòng)式、覆蓋式宣傳，并充分利用“惠農(nóng)金融服務(wù)室”的有利條件，設(shè)立金融咨詢宣傳臺(tái)，靈活進(jìn)行金融信貸知識(shí)的宣傳和普惠金融信貸產(chǎn)品的推廣，引導(dǎo)農(nóng)村貧困人口群體了解金融常識(shí)，合理利用信貸產(chǎn)品脫貧致富。

結(jié)語(yǔ)：通過(guò)以上探討和分析可知，由于各商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳和信貸市場(chǎng)潛力的開(kāi)發(fā)有待提高，以及農(nóng)村基層金融秩序體系紊亂的原因，使得農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧工作難以有效開(kāi)展，基于此原因，采用創(chuàng)新研發(fā)信貸產(chǎn)品的方法，可以豐富農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品種類，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)；通過(guò)靈活開(kāi)展推廣宣傳活動(dòng)的方法，可以有效打擊農(nóng)村非法高利貸，提升國(guó)有商業(yè)信貸金融產(chǎn)品的辨識(shí)度和知名度，肅清農(nóng)村基層金融秩序體系中的亂象。由此，可以有力的推動(dòng)普惠金融概念在農(nóng)村金融扶貧工作中的推廣運(yùn)用，使我國(guó)的精準(zhǔn)扶貧工作得以更好地進(jìn)行，為全民小康生活水平奠定了有利基礎(chǔ)。