劉為遠(yuǎn) 劉博 張琴仙

中國平安人壽廣西分公司

一、廣西保險代理人現(xiàn)存的主要監(jiān)管問題

（一）保險代理人準(zhǔn)入門檻太低

保險是一類專業(yè)性要求極強(qiáng)的商業(yè)活動，保單條款中涉及到保險、法律、醫(yī)學(xué)專業(yè)，因此對保險代理人專業(yè)技能、職業(yè)素質(zhì)高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求更符合常理。2003年之前，保險代理人須具備高中以上學(xué)歷一直是中國銀保監(jiān)會之規(guī)定，然而自2003 年 1月 9日起，銀保監(jiān)會反而對代理人的準(zhǔn)入門檻有所調(diào)低，保險代理資格變更為初中學(xué)歷即可報考，合格率由起初的 60%左右提高至90%以上。一個學(xué)歷僅為初中的人進(jìn)行專業(yè)性要求極強(qiáng)的保險代理活動，其能否清楚釋明保險合同中的權(quán)利和義務(wù)有待商榷。實(shí)踐中，很多代理人自身都未能理解透所售保單的險種條款，無法專業(yè)誠信地為客戶剖析保單內(nèi)容。且代理人的職業(yè)道德是一個難以掌控的變量，虛假宣傳，誤導(dǎo)欺詐行為屢禁不絕，保險代理人準(zhǔn)入門檻低導(dǎo)致代理人良莠不齊，制約了保險業(yè)的發(fā)展。

（二）保險代理活動中，當(dāng)事人信息不對稱

在保險代理活動中，交易雙方之間的信息不對稱普遍存在。比如，在保險條款熟悉程度上，相對于投保人，代理人信息優(yōu)勢明顯。保單由專業(yè)性的保險條款組成，投保人受到專業(yè)知識的限制，不熟條款，且理解上存在偏差，出險時易認(rèn)為可得到賠付，最后因不符合條款約定拒付，達(dá)不到預(yù)期保障。調(diào)查表明，只有14.5%的人“明白”“保險既往癥”的涵義；“稍微明白”的占37.5%，“不明白”的占48.0%；此外“不明白”“什么是現(xiàn)金價值”的人占比達(dá)到61.5%。而代理人在答復(fù)“是否知道保險合同中的現(xiàn)金價值”這一問題時，“知道”的占87.2%，“大概知道”的占10.5%，二者合計97.7%。如此鮮明對比，可見保險雙方存在著明顯的信息不對稱。

當(dāng)交易主體存在信息不對等時，容易誘發(fā) “逆選擇”和“道德風(fēng)險”。此時如果對保險代理人監(jiān)管力度薄弱，容易致使代理人利用信息優(yōu)勢欺詐投保人和保險公司，也容易導(dǎo)致客戶逆選擇騙保。在廣西，保險代理人的社會形象是扭曲的，民眾聽到保險業(yè)務(wù)員首先想到的是傳銷騙子，離正大光明形象的距離甚遠(yuǎn)。

（三）國家信用管理制度體系的不完善

在市場交易中，沒有信用就沒有秩序，市場經(jīng)濟(jì)就難以持續(xù)健康發(fā)展。由于國家信用管理制度體系存在欠缺,主要憑借個體的道德約束去保證信用, 未有強(qiáng)有力的信用體系可以依托，當(dāng)社會道德與經(jīng)濟(jì)利益發(fā)生沖突時,自身利益最大化的驅(qū)動容易導(dǎo)致保險代理人做出違反誠信原則的不良行為,比如為了業(yè)績隱瞞客戶病情違規(guī)出單、唆使客戶不實(shí)告知、出了幾個大單就離職，將后續(xù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，此惡劣行為也是保險領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。

二、完善保險代理人監(jiān)管制度的對策

（一）提高保險代理人準(zhǔn)入門檻，提升專業(yè)素質(zhì)

民眾對保險代理人的社會認(rèn)同度極低，提到保險代理人，首先想到的是騙財?shù)膫麂N人員。造成此種局面有多方面的原因：買保險時代理人夸大產(chǎn)品功能、未詳盡解釋風(fēng)險點(diǎn)，理賠的時候得不到賠付；買保險時代理人殷勤無比、鞍前馬后，服務(wù)的時候拖延推諉、態(tài)度惡劣。對代理人職業(yè)不了解，媒體過多的負(fù)面宣傳等擾亂了保險市場秩序, 侵害了廣大投保人被保險人的權(quán)益, 使保險業(yè)信譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p壞，民眾會愈發(fā)抵觸保險。因此提高保險代理人準(zhǔn)入門檻，提升隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)刻不容緩。中國壽險行業(yè)歷經(jīng)二十多年的高速發(fā)展，市場的開發(fā)已由淺入深、多方發(fā)展，對保險代理人的綜合素質(zhì)有了更嚴(yán)格的要求。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自控，規(guī)范代理行為

與“劣幣驅(qū)逐良幣”同理，劣等客戶也會驅(qū)逐優(yōu)等客戶，為避免廣西保險業(yè)下落，加強(qiáng)行業(yè)自控，規(guī)范代理人行為是推動廣西保險業(yè)騰飛的必經(jīng)之路。僅依靠監(jiān)管部門難以取得最好的監(jiān)督管理效果，而充分利用行業(yè)自控組織，延伸保險監(jiān)管觸角，對保險代理人進(jìn)行間接監(jiān)管具有突出的現(xiàn)實(shí)意義。監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠通過行業(yè)組織落實(shí)國家關(guān)于保險的法律法規(guī)和政策；行業(yè)組織可以通過自律機(jī)制有效地解決保險活動中的各種問題，從而彌補(bǔ)國家在宏觀管理上的不足，協(xié)助政府提高保險行業(yè)管理力度。

（三）發(fā)展和完善我國的信用制度，建立健全保險信息網(wǎng)絡(luò)

社會信用體系核心功能是警示社會人員的信用風(fēng)險，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信。在美日等發(fā)達(dá)國家，企業(yè)和個體均有信用值，保險消費(fèi)者可以獲知代理人的信用值。而中國，保險消費(fèi)者無法獲知代理人的真實(shí)信用，這種信息不對稱的狀況極易被一些道德敗壞者利用，給消費(fèi)者帶來損失。

因此需要建立面向業(yè)內(nèi)外的保險信息網(wǎng)絡(luò)，目前廣西保險行業(yè)協(xié)會正在建立完善“廣西保險銷售從業(yè)人員信息管理系統(tǒng)”，要求保險公司完善投保單印制內(nèi)容，各保險公司應(yīng)以適當(dāng)方式在投保單醒目位置引導(dǎo)消費(fèi)者查詢銷售人員信息。此舉增加了保險代理人和保險消費(fèi)者之間、保險公司和保險代理人之間信息的透明度，使信用惡劣、職業(yè)道德敗壞的保險代理人無所藏身。此項(xiàng)舉措符合保險監(jiān)管發(fā)展趨勢，是有前瞻性的，科學(xué)的，能切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，改善廣西的保險環(huán)境，營造良好的保險職業(yè)氛圍。