盧潔雯 曹夢佳

華南理工大學(xué)

信用卡是一種能夠在一定區(qū)域內(nèi)代替現(xiàn)金進行交易的電子貨幣，具備支付和信貸功能[1]。社會經(jīng)濟的發(fā)展，使得信用卡數(shù)量增加，信用卡業(yè)務(wù)也持續(xù)提升。由于其信息技術(shù)和金融相結(jié)合的科技產(chǎn)品的性質(zhì)，這使得信用卡使用中的風(fēng)險問題不斷增加。由于信用卡風(fēng)險的特殊性，對其進行風(fēng)險管理，是信用卡業(yè)務(wù)管理中的關(guān)鍵部分[2]。本文從信用卡業(yè)務(wù)著手，提出信用卡風(fēng)險管理的一些措施。

一、開展全流程的風(fēng)險管理

各個商業(yè)銀行在實施全流程風(fēng)險管理體系時，要對客戶的準入情況進行把關(guān)，對消費、發(fā)卡等業(yè)務(wù)流程的授信的規(guī)范進行詳細解釋，并持續(xù)更新，對客戶群從嚴授信，從根本上控制客戶的準入風(fēng)險，促進信用卡資產(chǎn)質(zhì)量水平的提升；是實施過程中，要對客戶的真實性加以審核，并在信用卡授信過程中確保持卡人身份合法、額度合理、還款能力有效；提升風(fēng)險監(jiān)控力度，反洗錢行為，解決其潛在風(fēng)險。[3]

二、優(yōu)化授信審批機制

（一）科學(xué)的資產(chǎn)質(zhì)量管理

從信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量狀況能夠衡量信用卡的風(fēng)險管理效果，商業(yè)銀行要結(jié)合實際情況，不斷促進資產(chǎn)質(zhì)量管理的實施辦法，提高對資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管力度。第一，運用資產(chǎn)質(zhì)量衡量因素的彈性管理方式，在相關(guān)的質(zhì)量標準中設(shè)置適宜的波動范圍，提升考核的偏離程度，促進對資源的合理分配；第二，對不同部門采用差異化的管理方法，提升對高風(fēng)險部門的資產(chǎn)質(zhì)量的把控。

（二）完善風(fēng)險管理政策

各個商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)的不斷更新，要探索規(guī)律，歸納已有的工作經(jīng)驗，充分識別其中的風(fēng)險點，并評估其中的風(fēng)險點，確保風(fēng)險的可控程度，并搭配完善的管理措施。結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實境況和經(jīng)濟市場的需求，要及時改進和完善信用卡風(fēng)險管理的制度、政策。在信用卡政策上，要不斷更新發(fā)卡的相關(guān)政策，并伴隨市場來對其適時變化，其中包括客戶的范圍、信用額度等。要參考整個信用卡行業(yè)的前進期趨勢，建立科學(xué)、適用的信用卡策略。對于審批方面，要推進獨立審批人的規(guī)范，提高對審批環(huán)節(jié)人員的培訓(xùn)和監(jiān)督。

（三）嚴格實施內(nèi)部控制管理規(guī)范

在信用卡業(yè)務(wù)的整個流程中，要系統(tǒng)的進行檢查，保證各項內(nèi)部控制管理規(guī)范能夠嚴格實施，并進一步深入，來尋找其中的問題，進行歸納，形成專門的案例文件，傳送到各個分支部門來完成自查，比確保風(fēng)險案例的透徹理解，提升風(fēng)險管控的水平。

三、強化外部管理，促進同業(yè)合作

（一）對持卡人的管理

對信用卡申請者的信息進行嚴格把控?，F(xiàn)階段因為我國的征信系統(tǒng)的并不夠完善，各個商業(yè)銀行之間的個人信用信息無法實時共享，使得持卡人的違約比例較高。所以，在選擇目標客戶時，要建立嚴格的篩選規(guī)范，將其中不滿足信用卡申請規(guī)范的人員排除，減少持卡人的信用風(fēng)險對持卡客戶實施級別的劃分，按照不同的層級來明確信用卡的級別、每月的透支額、消費限制等，并結(jié)合客戶的個人習(xí)慣、貸款記錄等內(nèi)容進行靈活調(diào)整。

運用新科學(xué)技術(shù)，實時監(jiān)控風(fēng)險。信用卡是將信息技術(shù)和金融相結(jié)合的獨特的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)下的高效的數(shù)據(jù)處理是信用卡運轉(zhuǎn)的根基。各商業(yè)銀行改善信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，優(yōu)化服務(wù)技術(shù)，并對客戶的信用卡消費信息進行實時監(jiān)控。

（二）對商戶的管理

改善審查程序，確保準入關(guān)。特約商戶是信用卡完成交易的場所，所以對商戶的監(jiān)管是否適宜、有效，對商業(yè)銀行防范風(fēng)險和提升服務(wù)質(zhì)量，有很大的價值。銀行可采用現(xiàn)場和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)合的方法，對商戶的資信、經(jīng)營和財務(wù)等狀況進行系統(tǒng)的核查，并對信用水平和歷史賬單狀況進行考察、了解。

建立信用等級分類以及退出機制。建立商戶簽約的信用分類規(guī)范，對于不同的商戶，實施不同的信用級別，按照不同行業(yè)的經(jīng)營性質(zhì)，強化在后臺的監(jiān)督管理。

構(gòu)建異常交易監(jiān)控制度。商業(yè)銀行對所管轄的商戶要進行持續(xù)監(jiān)控，對同卡號在同商戶處的接連交易、商戶超過限額、重復(fù)壓單、同一金額的重復(fù)交易等異常狀況要特別留意，對商戶的營業(yè)額突然暴增、單筆交易遠超出日常平均交易額等情況，要進行核查。

強化退單管理，實施保證金模式。對退單狀況太過反常的商戶，要及時審核，新開商戶的前六個月要密切關(guān)注，檢測其交易和財務(wù)狀況。形成保證金管理模式，對高風(fēng)險行業(yè)中的商戶要根據(jù)其規(guī)模和經(jīng)營規(guī)范，讓商戶設(shè)立一個結(jié)算賬戶并繳納一定保證金，使得銀行在受到商戶交易所帶來的風(fēng)險時，可以更好的防止損失。

（三）強化同行業(yè)的協(xié)作

建立同行業(yè)的合作機制，協(xié)作打擊信用卡犯罪。在此過程中，各個商業(yè)銀行不僅是競爭者，而且是合作者。要想更有效的打擊信用卡違法犯罪，需要成立相關(guān)的合作組織，來定期商討有關(guān)虛假商討和欺詐都能夠情況的發(fā)生。

形成信息交流途徑，促進信息的流通。各個商業(yè)銀行要定期傳遞壞賬客戶、高風(fēng)險客戶的信息，實時報告信用卡欺詐案件的最新狀況，化解信用卡風(fēng)險的實際經(jīng)驗，而出現(xiàn)了案件，要相互通知并討論相關(guān)的對策和措施，尋找處理辦法。