□遂昌縣自然資源和規(guī)劃局 姜玉婷 俞曉丹

遂昌縣地處錢甌兩源，全縣總面積2539 平方公里，林地面積332 萬畝，森林覆蓋率高達83.47%。2007 年，該縣作為浙江省首批5 個深化集體林權制度改革工作試點縣之一，積極推進以盤活森林資源和林權抵押貸款為核心的配套改革，在全市率先推出免評估小額循環(huán)貸款等貸款模式，建立數(shù)字化監(jiān)管平臺，完善林權資產與貸款額匹配制度，有效破解林權抵押貸款“評估難”“擔保難”“融資難”，切實減輕了林農的負擔，助推了農村集體發(fā)展。截至目前，全縣累計發(fā)放林權抵押貸款38.16 億元，33205 筆，累計發(fā)放中央、省財政貼息資金6293.57 萬元，惠及林農26139 戶。2018 年該縣林權貸款貼息項目被評為“浙江省改革開放40年民生獲得感工程”。

一、創(chuàng)新做法

（一）創(chuàng)新免評估小額循環(huán)貸款，破解“評估難”

2007 年5 月，該縣以垵口鄉(xiāng)石倉村為試點，在全市率先開展林權抵押免評估小額循環(huán)貸款，并逐步在全縣鋪開。該模式是指30萬元（含）以內的小額貸款，由借款人提供林權，金融機構根據(jù)借款人的信用等級和森林資源狀況核定授信額度，由第三人提供保證并將森林資產抵押給第三人的貸款方式，按照“一次核定、分次發(fā)放、三年有效、額度內循環(huán)使用”的原則，林權管理部門負責辦理林權抵押登記手續(xù)，授信林農可以在有效期內隨時到金融部門辦理貸款，徹底破解了農戶融資抵押評估難題，規(guī)避了信貸風險。此外，與林權抵押擔保貸款（擔保公司）和林權直接抵押貸款相比，免評估小額循環(huán)貸款模式免去了林權資產的評估環(huán)節(jié)，為貸款林農節(jié)省了因評估產生的相關費用。目前，該縣已有工商、農發(fā)行、農業(yè)、郵儲、信用社、泰隆、稠州、富民村鎮(zhèn)等8家銀行實行林權抵押貸款工作，受益林農從最初的146 戶，增長到了近3 萬戶。如該縣新路灣鎮(zhèn)官溪村林農潘壽松，種植香榧基地70 余畝。由于投資較大，資金周轉發(fā)生困難，2013 年以來，他利用林權證小額抵押貸款20 萬元，緩解了資金周轉困難。

（二）健全農村互助擔保社模式，破解“擔保難”

該縣出臺了《遂昌縣農村互助擔保社管理辦法（試行）》，由具備一定經濟條件的村民委員會（含村股份經濟合作社）、農村專業(yè)合作社或10 個以上農戶發(fā)起設立，農戶作為社員自愿出資加入，為入社社員提供貸款擔保服務。農村互助擔保社設立農戶貸款擔?；?，擔?；鹂捎纱寮w資金、農民專業(yè)合作社自有資金、村股份經濟合作社資金、農戶資金等組成，通過多種模式建立基金池，提高農村互助擔保社的運作能力。金融機構通過農村互助擔保社的擔保向借款人發(fā)放貸款，借款人以持有合法農村產權作為反擔保，入社社員無需再找擔保人，解決了擔保難的問題。如該縣王村口鎮(zhèn)石筍頭村有40 戶農家樂，發(fā)展中遇到資金困難時，村里林農將自家的林權抵押給石筍頭農家樂互助擔保社向銀行融資。目前石筍頭村農家樂互助擔保社已有入社社員23 戶，注入保證金105.5 萬元，已累計發(fā)放借款64 筆，發(fā)放1845 萬元，農家樂產生效益720 萬元，同時為林農帶來了貼息資金50余萬元。此外，該縣每年按農村互助擔保社月均貸款額的1%給予風險補償，對新設立的農村互助擔保社給予5000 元開辦費補助，要求銀行積極與農村互助擔保社開展貸款擔保合作業(yè)務，并鼓勵以優(yōu)惠利率（同期貸款基準利率上浮30%以內）發(fā)放貸款。截至目前，該縣共有9 家金融機構與27 個農村互助擔保社簽訂了擔保合作協(xié)議，累計擔保貸款40 筆，貸款余額達819 萬元。

（三）推進公益林補償收益權質押貸款，破解“融資難”

該縣省級以上公益林建設規(guī)模228.7 萬畝，占全縣林業(yè)用地總面積的68.9%，連續(xù)多年位居全省第二、全市第一。經測算，該縣100 畝以上公益林面積的農戶有3244 戶，涉及公益林面積59.3 萬畝，按每畝當年35 元公益林補償收益的15 倍計算，融資額度可達3.113 億元。2018年7 月，該縣以云峰街道同心村（原清水源村）為試點，深入推進公益林補償收益權質押貸款。由林農到鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)工作站填寫農戶公益林補償收益權證明申請表，工作站憑農戶上年度公益林補償收益的資金發(fā)放清單出具公益林補償收益權證明，農戶持證明直接到銀行辦理公益林補償收益權質押貸款，使全縣公益林獲得補償質押權能，有效破解林農融資難、融資慢、融資貴等難題。截至目前，共辦理生態(tài)公益林補償收益權貸款52 筆，貸款余額792 萬元。

二、存在問題

（一）林權抵押貸款利率偏高

根據(jù)《麗水市人民政府關于加快金融業(yè)改革發(fā)展的若干意見》文件精神，該市銀行對林權抵押貸款和農村住房抵押貸款等實行優(yōu)惠利率，利率上浮幅度原則上不超過50%，市區(qū)對利率優(yōu)惠部分給予50%的財政貼息；對低收入農戶小額貸款和2 萬元以下的林權抵押貸款執(zhí)行基準利率，市區(qū)給予基準利率50%的財政貼息，各縣（市）參照執(zhí)行。然而調查顯示，該縣各銀行實際執(zhí)行的林權抵押貸款利率偏高，一般在基準利率上浮95%以上，且沒有統(tǒng)一的利率標準。目前房產抵押貸款的利率一般是基準利率上浮30%左右，小水電貸款等略高于房貸利率，林權抵押貸款的利率與房貸、小水電貸款等的利率相比差距較大，盡管林農可以享受一定的貼息政策，但利息成本偏高。

（二）貸款資金用途監(jiān)管難

林權抵押貸款目的是支持林業(yè)經營主體的林業(yè)生產經營、國家儲備林建設、森林資源培育和開發(fā)、林下經濟發(fā)展、林產品加工、森林康養(yǎng)、旅游等涉林資金需求。近年來，隨著集體林權制度配套改革的深入推進，該縣不斷優(yōu)化和完善以免評估小額循環(huán)貸款為主，以公益林補償收益權質押貸款和農村互助擔保社擔保貸款為輔的林權抵押貸款方式，林權抵押貸款業(yè)務量逐步增大，尤其是林業(yè)小額貸款占比92%以上，由于涉及農戶眾多，對林業(yè)小額貸款資金用途的真實性監(jiān)管有很大難度。

（三）林權抵押貸款期限短

該縣林權抵押貸款資金主要用于林業(yè)一產和二產，包括造林撫育、竹木產品深度開發(fā)、珍稀樹種培育、珍貴動物養(yǎng)殖和林下經濟等。林農林權抵押貸款以小額信貸為主，貸款期限為1—2 年，而林業(yè)生產具有受自然影響大、資金投入周期長等特點，如香榧生長成熟期為三年，林權抵押貸款期限與林業(yè)生產周期不協(xié)調的情況不利于林農持續(xù)經營林產業(yè)，到期要先還本息再進行展期，還要重新進行資產評估，無形中增加了林業(yè)經營者的負擔。

三、下步工作建議

（一）降低貸款基準利率

參照《關于做好集體林權制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》精神，凡是林權抵押貸款的都應當享受優(yōu)惠的利率，即對小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款等小額林農貸款業(yè)務，借款人實際承擔的利率負擔原則上不超過中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準利率的1.3倍。以貸款額度用途、森林資產狀況、信用等級等為依據(jù)實行差別利率，適當降低林權抵押貸款利率的上浮幅度，減輕林農貸款負擔。同時擴大林權抵押貸款貼息政策的申報范圍，凡是林權抵押貸款，不分用途，統(tǒng)一享受林權抵押貸款貼息政策，讓更多農民享受集體林權制度改革的紅利。

（二）加強林權抵押監(jiān)管

金融機構要從貸前調查、貸中審查、貸后檢查等各方面，構建林權抵押貸款的全周期風險防控體系。自然資源主管部門與金融監(jiān)管部門之間要加強溝通與協(xié)調，配合做好林權類不動產登記、抵押登記和林權流轉管理服務工作，共同推進林業(yè)信用體系和林權交易平臺建設，在產業(yè)政策、林權流轉交易、林權查驗及林權資產評估等方面實現(xiàn)信息共享，切實加強林權抵押貸款監(jiān)管，建立健全林業(yè)金融風險防控體系。

（三）分類確定貸款期限

林業(yè)貸款期限最長為10 年。金融機構應根據(jù)林權抵押貸款的不同用途確定符合林業(yè)生產經營特點的貸款期限，并根據(jù)實際情況做好續(xù)貸工作。由于林業(yè)生產周期長，金融機構在商定林權抵押貸款的期限時，也要考慮借款人的生產經營周期、信用狀況和貸款用途等因素，貸款資金用于林業(yè)生產的，期限要與林業(yè)生產周期相適應，貸款償還方式可分期按比例償還，以減輕林農還貸壓力。