潘紅艷，羅 團

（吉林大學 法學院，吉林 長春 130012）

人工智能是探索和理解人類智慧，并把這種探索在機器上顯現(xiàn)，從而創(chuàng)造具有一定智能水平的人工智能機器，幫助人類解決各種問題。[1]人工智能已經(jīng)在保險業(yè)發(fā)展中開始應用，利用人工智能科技，發(fā)展保險科技[2]，推動科技金融的不斷創(chuàng)新，增加保險業(yè)發(fā)展動力、完善保險合同條款、服務保險業(yè)監(jiān)管。已經(jīng)出臺的《關于進一步加強社會主義法治建設意見》和《國務院關于印發(fā)新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，都提及了有關于加快發(fā)展我國人工智能與現(xiàn)行法律制度結(jié)合的相關規(guī)定；在2018年5月由復旦大學與中國保險學會共同發(fā)布的《人工智能保險行業(yè)運用路線圖（2018）》指出：“人工智能保險行業(yè)將在2018年進入智能化時代，在2020年邁過智能化時代的弱時代進入中智能時代，最終于2030年進入強智能階段”。人工智能作為保險科技的手段之一，也是保險科技最具代表性的科技，以其創(chuàng)新的科技手段運用到保險領域中，改良了傳統(tǒng)的保險開發(fā)、生產(chǎn)、銷售及售后模式或方法，拓展了保險覆蓋的廣度，增加了保險參與科技發(fā)展的深度。保險科技運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等科技方法，可以將原來人工所不能企及的科技微觀領域“進軍”，可以更好的識別風險、計算風險、規(guī)制風險、轉(zhuǎn)移風險，這是增加了保險覆蓋的廣度；以人工智能為代表的保險科技的運用使傳統(tǒng)的保險業(yè)務經(jīng)過改良或者設計新的科技保險a“科技保險”是指承載在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新過程中（包括共性技術(shù)研究、運用開發(fā)研究和市場推廣等階段），由于項目自身（包括技術(shù)的復雜性、技術(shù)市場的適應性、技術(shù)開發(fā)和管理者的責任）及外部環(huán)境（制度環(huán)境、市場環(huán)境、自然環(huán)境等）的影響，導致項目失敗、終止或在規(guī)定期限內(nèi)不能完成價值實現(xiàn)的一攬子保險的統(tǒng)稱。參見呂文棟、趙楊、彭彬《科技保險相關問題探究》，載《保險研究》2008年第2期，第30-40頁。但是這里“科技保險”的概念是狹義上的，筆者認為應該予以廣義的解釋，保險科技可以促使保險保障深入到科技研究的階段性、細節(jié)性成果上，為科技發(fā)展提供跟多助力。產(chǎn)品，可以更深層次參與到科技發(fā)展中。傳統(tǒng)的保險企業(yè)業(yè)務在面臨科技迅速進步的競爭環(huán)境下，應當積極“擁抱”科技，不斷提升企業(yè)自身的“保險科技”水平。在人工智能的初期階段。人工智能只是保險業(yè)發(fā)展的輔助工具，人工智能作為科技進步的重要技術(shù)之一，對于促進“保險科技”的發(fā)展具有強大的助推力，人工智能可以成為保險業(yè)發(fā)展的新動力。瑞士銀行發(fā)布報告指出“保險科技將改變亞洲保險業(yè)格局”，“到2025年，保險科技可能為亞洲保險業(yè)每年節(jié)省約3000億美元成本”，“預期亞洲保險公司的總體利潤每年將增長約550億美元”。[3]科技的創(chuàng)新不僅僅使保險公司的人力資源成本降低，而且使保險的服務更加優(yōu)化和細化，如保險公司可以減少客服人員人力資源成本的開支。保險業(yè)運用保險科技開發(fā)更多的保險產(chǎn)品，相對于以往的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品服務，保險科技讓保險產(chǎn)品及服務更具有科技“質(zhì)感”，讓中小型保險公司增加了與大型保險公司進行競爭的方法與技能。畢竟通過保險科技的方法，可以讓保險產(chǎn)品設計、保險風險評估、保險市場評估、保險損害認定等更加精確、細致與完善。如弘康人壽是最早使用人工智能的保險公司，于2016年4月開始以人臉識別技術(shù)大大降低了保險認證時間，提高了客戶的體驗度和滿意度，降低了運營成本。[4]在人工智能發(fā)展的成熟階段，即人工智能主體化時，人工智能作為經(jīng)濟運行中的參與者，其可以作為被保險人或者投保人和保險公司進行保險合同的簽訂，對于人工智能主體本身或者所擁有的財產(chǎn)作為保險合同的標的，在此基礎上對于保險業(yè)市場和業(yè)務的擴大具有促進作用。

人工智能作為人類智慧的產(chǎn)物，在發(fā)展中難免“存在巨大的社會風險，它或是技術(shù)——經(jīng)濟決策導致的風險，也可能是法律保護的科技文明本身帶來的風險”“其與現(xiàn)有法律制度形成沖突，凸顯法律制度產(chǎn)品供給的缺陷”。[5]人工智能在這一系列的適用過程中難免產(chǎn)生一系列保險法律問題，而最具代表性的就是使用人工智能訂立的保險合同主體問題、責任承擔問題、采取技術(shù)手段篩選被保險人法律規(guī)制問題以及保險監(jiān)管失靈問題等。人工智能科技的發(fā)展在影響著法律的變遷，法律的變遷也會對于人工智能的發(fā)展產(chǎn)生影響，在一定層面上尋求法律對于人工智能發(fā)展的規(guī)制，這種規(guī)制應該是一種良性發(fā)展的保障，實現(xiàn)這種智慧上的時空平衡需要法律的與時俱進，表現(xiàn)在部門法中就是部門法應該對于其相應規(guī)制的法律領域進行人工智能時代法律的制度安排。對于保險法領域來說，人工智能時代對于保險法的影響應該集中于解決保險合同法以及保險監(jiān)管法對人工智能時代可能出現(xiàn)的問題并對這些問題在現(xiàn)有保險法律制度和理論層面的思考。這些保險法律問題的明晰有助于保險當事人之間困惑的減少，而困惑的減少可以減輕人們對于人工智能的負面影響的恐慌，畢竟“自身而外，宇宙萬物，不可捉摸者不知凡幾，而對于未知的事物，人們總是充滿恐懼”。[6]在人工智能時代對于保險法的審視，對于保險法領域內(nèi)的保險合同和保險監(jiān)管進行探究具有很強的現(xiàn)實意義和制度價值。

一、前人工智能時代保險法的內(nèi)在結(jié)構(gòu)和本質(zhì)屬性審視

對前人工智能時代保險法的內(nèi)在結(jié)構(gòu)和本質(zhì)屬性進行綜合審視的目的在于探查既有保險法的構(gòu)造和本質(zhì)屬性，探查保險合同法和保險監(jiān)管法在傳承既有保險法的特征的基礎上其本質(zhì)和進路，更好的應對和調(diào)整人工智能時代保險的需求，以及探求人工智能與保險法的結(jié)合，進而將保險法理論向人工智能時代進行延伸和擴展。從而對已經(jīng)經(jīng)歷或者即將到來的人工智能時代保險領域的實踐問題解決，為人類正視科技沖擊帶來的影響提供新的法律范式。保險法由保險合同法和保險監(jiān)管法組成，其內(nèi)在結(jié)構(gòu)展現(xiàn)為關聯(lián)性和相對獨立性特征。人工智能時代保險法的審視應該以既有的，且已經(jīng)被人們接受的保險法律視角為審視的邏輯進路，在對既有保險法的保險合同法和保險監(jiān)管法的總體探查基礎上，實現(xiàn)對人工智能時代保險法的理念和制度變遷的研究與完善路徑的探討。

（一）前人工智能時代保險合同法與合同法的互動關系及本質(zhì)特征

審視保險合同法與合同法互動的發(fā)展歷史，我們挖掘出這樣的結(jié)論：“危險轉(zhuǎn)嫁思想先行，契約制度固定后成”。保險制度自成體系，而保險法律制度自成體系的原因是歷史形成的。隨著人工智能的發(fā)展，保險法應該對于人工智能發(fā)展的現(xiàn)實在制度層面給予回應。

1.以保險經(jīng)營視角反向觀察，保險經(jīng)營是獨立的，經(jīng)歷史和現(xiàn)實的坐標固定的過程。調(diào)整保險經(jīng)營的保險法必然是獨立的，經(jīng)歷史和現(xiàn)實坐標固定為——保險的單獨立法。保險法的獨立表現(xiàn)在，前人工智能時代保險法的立法不僅僅應該與其他部門相呼應，更應該在一定層面上對于歷史與現(xiàn)實相結(jié)合的維度上進行保險制度的前瞻立法，以此調(diào)整保險經(jīng)營中已經(jīng)或可能出現(xiàn)的問題。

2.以平面的保險合同和合同視角觀察，保險法和合同法的共通源自于交易類型的合同形態(tài)固定、交易結(jié)果的保險性質(zhì)固定?，F(xiàn)實的保險合同法和合同法之間的關系，是兩部部門法立法歷史的凝結(jié)，由保險經(jīng)營與其他交易形態(tài)的區(qū)別決定。因為合同法的基本理論是所有交易形態(tài)法律規(guī)制的基礎，保險合同法的基本理論要建立在合同法的基本理論基礎上，在與合同法理論的比對、類比基礎上建構(gòu)、凸顯保險合同法理論的獨立性、特殊性。制度體系層面，保險合同法是并列于合同法的部門法，不是合同法的特別法，不存在法律適用上的一般法和特別法的關系。保險合同法和合同法的關聯(lián)，僅在理論層面由于交易形式的合同屬性而存在。那么面對人工智能的蓬勃發(fā)展，當合同法對于人工智能主體在身份、行為等方面規(guī)制存在滯后時，保險合同法可以在其特有的領域?qū)τ诖祟悊栴}進行法律需求的滿足與回應。

（二）前人工智能時代保險合同法的本質(zhì)歸結(jié)為利益均衡

1.保險合同利益均衡的打破及均衡路徑。保險的個體、群體利益對比直接體現(xiàn)在保險合同條款內(nèi)容和承保范圍之中，投保個體與保險公司確定的合同表面上屬于契約自由的范疇，但是保險合同條款內(nèi)容的專業(yè)性、復雜性和技術(shù)性，加之保險合同訂立過程是由保險公司主導的，足以使保險合同打破契約自由所依托的利益均衡而導致利益失衡，其結(jié)果是造成“實質(zhì)之契約不自由”。[7]36“美國醫(yī)療保險協(xié)會是眾多醫(yī)療保險公司的游說集團。醫(yī)療保險人為那些最不易生病的人保險，比被迫擴大保險范圍并承擔更多風險能夠賺到更多的錢?！盵8]243

保險合同利益均衡主要表現(xiàn)在以下三個層面：第一，第一次利益均衡。保險條款和費率自由化以后，我國保險合同采取批準制度和備案制度結(jié)合的監(jiān)管方法。a依據(jù)是《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》。對于新開發(fā)的壽險產(chǎn)品等特定范圍的保險產(chǎn)品實行提交保監(jiān)會批準的制度，其他保險產(chǎn)品實行備案制度。保險公司制定保險合同條款以后，經(jīng)由批準制度而實現(xiàn)對保險合同利益均衡的監(jiān)管層面的均衡，此為一次均衡。第二，二次利益均衡。經(jīng)過監(jiān)管部門的批準和備案程序以后，保險產(chǎn)品進入保險市場銷售，保險公司與投保個體確定保險合同實現(xiàn)保險運營。如果投保個體對保險合同條款的正當性不認同，有權(quán)向消費者保護組織以及保險監(jiān)管部門投訴，以投訴的方式將潛在的“霸王條款”納入《保險法》和《消費者權(quán)益保護法》的調(diào)控范疇中，實現(xiàn)對保險合同的二次利益均衡。第三，三次利益均衡。投保人對依據(jù)保險合同的理賠結(jié)果或者拒賠結(jié)果不認同，有權(quán)通過司法訴訟的程序解決爭議，法院依據(jù)《保險法》對保險合同的規(guī)定對案件做出判決，此為對保險合同的三次利益均衡。保險公司為了獲得保險監(jiān)管部門的批準，避免保險監(jiān)管部門以及消費者保護組織的不利裁決，避免司法訴訟中敗訴，在保險合同制定、修改的過程中會將投保人的利益納入考量范圍。加之保險市場競爭的需要——保險產(chǎn)品的競爭是保險市場競爭中最核心競爭力的體現(xiàn)，保險合同法律關系得以達至利益均衡。

2.前人工智能時代保險法對保險合同利益均衡的調(diào)整。前人工智能時代保險法對保險合同利益均衡的調(diào)整體現(xiàn)為：任意性調(diào)整規(guī)定和強制性調(diào)整規(guī)定的融合。第一，原則上保險法之規(guī)定屬于任意規(guī)定，有關保險合同的成立、生效、內(nèi)容及效果有當事人以意思自由約定。保險法的規(guī)定是當事人意思的解釋和補充，這是對于保險合同利益最大的任意性調(diào)整。人工智能時代，保險合同當事人的訴求的增加對于任意性調(diào)整范圍是一種擴張的趨勢。第二，基于保險合同的公共屬性和對保險合同利益均衡的調(diào)整，保險法的規(guī)定也顯現(xiàn)出強制性特點。包括絕對強制規(guī)定和相對強制規(guī)定，前者違法行為無效，如保險利益的規(guī)定。后者可以以保險合同約定，但約定以對被保險人較為有利者為限，如保險事故發(fā)生通知義務。這些強制性的合同利益調(diào)整在人工智能時代保險合同法中體現(xiàn)在最大化平等的保護合同主體中當事人的利益，這些利益均衡的合同理念應該深入到人工智能時代保險合同的條文之中。同時對于保險合同利益均衡的任意性和強制性調(diào)整的目的是為了促進保險合同法中對于任意性調(diào)整規(guī)定和強制性調(diào)整規(guī)范的制度的融合，人工智能時代的保險合同法因為涉及的保險主體的多樣性和保險范圍的擴大性，對于主體間利益訴求和可能引發(fā)的矛盾會更多，所以在進行保險合同立法時應該考慮這種特殊性，對于保險合同利益的均衡的追求應該更加強烈。

（三）前人工智能時代保險監(jiān)管法的本質(zhì)與特性

1.前人工智能時代保險監(jiān)管法的本質(zhì)思考。亞當·斯密在其《國富論》中形象的對金融體系進行監(jiān)管的必要性進行了論述：“每個人都不斷的努力為他自己所能支配的資本找到最有利的用途。他通常既不打算促進公共利益，也不知道自己在什么程度上促進那種利益。他只是盤算他自己的安全，自己的利益。他受一致看不見的手的指導，盡力去達到一個并非他本意想要達到的目的，他追求自己的利益，往往使他能夠比真正出于本意的情況下，更有效的促進社會利益?！盵9]408人工智能時代保險運營并沒有因為更加智能化運營從而保險公司或者市場投保群體減少對于其利益的追逐，因為人工智能其作為技術(shù)承載或者主體從而擴大了其保險運營的范圍和深度，在此基礎上提出了對于保險監(jiān)管的更高要求。保險監(jiān)管的目標主要是：提升社會公眾的保險意識，保護消費者的合法權(quán)益；督促保險公司合規(guī)經(jīng)營、審慎經(jīng)營；完善行業(yè)治理，營造良好市場環(huán)境。[10]那么人工智能時代的保險監(jiān)管在注重傳統(tǒng)保險監(jiān)管的目標實現(xiàn)時，更應該進一步統(tǒng)籌優(yōu)化對于多元消費者合法權(quán)益的保護、更加審慎監(jiān)管高智能化的保險公司，以此促進保險業(yè)的法治化發(fā)展。人工智能時代的保險監(jiān)管使用更加人工智能技術(shù)，適應人工智能發(fā)展的保險需求，人工智能時代保險監(jiān)管的本質(zhì)并不是為了摧毀傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，而是在傳統(tǒng)的基礎上進行監(jiān)管方式與構(gòu)造的優(yōu)化和與時俱進。在保險運營中進行保險監(jiān)管，以有效的、必要的保險監(jiān)管來促進保險的長遠健康的運營，實現(xiàn)個人利益、保險公司利益與社會利益的統(tǒng)一。

2.前人工智能時代保險監(jiān)管方式的進路探查。以既有的保險公司監(jiān)管為脈絡，將保險公司償付能力組成部分金融資本提取出來，結(jié)合監(jiān)管功能發(fā)揮的要素，可以觀察到保險兼顧的功能性向度。第一，保險監(jiān)管與金融資本運營的動態(tài)屬性結(jié)合，保險公司金融資本運營功能導向為與之匹配的“保險監(jiān)管的動態(tài)”。人工智能時代的保險監(jiān)管可以借助強大的人工智能技術(shù)貫穿于保險公司金融資本運營動態(tài)的全過程，實時追蹤保險資金的運營情況，對于資金的不規(guī)范運行情況予以提示和預警。第二，保險監(jiān)管與金融資本運營的直接逐利性和平等屬性結(jié)合，保險公司金融資本運營的功能導向為與之匹配的“保險監(jiān)管的市場性”。人工智能時代的保險監(jiān)管并不會抑制保險資金的合規(guī)的市場經(jīng)營與投資，在鼓勵引導的基礎上規(guī)范保險的金融資本運營，防止技術(shù)的發(fā)達導致保險金融資本運營的監(jiān)管的失衡。第三，保險監(jiān)管與金融資本運營的目標“保險公司償付能力”結(jié)合，保險公司金融資本運營監(jiān)管的功能導向為：“保險監(jiān)管與保險產(chǎn)品的結(jié)合性”。保險金融資本的運營具有增強保險公司償付能力的目的，人工智能時代保險監(jiān)管需要加強對于保險產(chǎn)品的監(jiān)管，保險監(jiān)管應當與保險產(chǎn)品的屬性特點結(jié)合，在對保險產(chǎn)品的監(jiān)管過程實現(xiàn)保險監(jiān)管的目的。畢竟保險監(jiān)管與保險產(chǎn)品是結(jié)合在一起的，這個過程可以表現(xiàn)于保險的金融學論述，“保險公司即主要功能是使得居民戶和企業(yè)能夠通過購買被成為保險單的合同規(guī)避特定風險的企業(yè)。如果某些特定事件發(fā)生，保險合同給予現(xiàn)金賠付。保險單是購買他們的居民戶和企業(yè)的資產(chǎn)，同時也是銷售他們的保險公司的負債。因保險合同所提供的保險而向其進行的支付被稱為保險費。保險公司將籌集到的保險費投資于諸如股票、債券和房地產(chǎn)等資產(chǎn)。”[11]72保險產(chǎn)品的設計、發(fā)售、資金運用及賠付等過程都需要保險監(jiān)管進行跟蹤，人工智能技術(shù)在這個方面相對于傳統(tǒng)人工更具有優(yōu)勢。

二、人工智能的基本屬性及與保險法的關聯(lián)性

（一）人工智能的基本屬性：“財產(chǎn)性”與“類人性”

人工智能的基本屬性根據(jù)其發(fā)展在不同階段應該具有“財產(chǎn)性”與“類人性”。人工智能的本質(zhì)屬性取決于其自然屬性，人工智能只有自然本質(zhì)而沒有社會本質(zhì)[12]，因為人工智能的發(fā)展在一定程度上不僅僅只是簡單的人類智能的拷貝和延伸，其發(fā)展的初期取決于人類智慧的支持，但是其根本屬性并不取決于人類,而取決于自然允許何種智能形態(tài)存在并達到何種智慧水平。[13]在人類支持的初級階段，作為輔助工具存在階段，人工智能的屬性在人類的認知中僅屬于法律意義上的財產(chǎn)，就是依托于人類而存在。但是隨著人工智能的發(fā)展，人工智能的擬人屬性不斷的明確化，以至于以法律的形式進行確定，其將以“類人”的屬性獨立于人類智能，其本身智慧的存在已經(jīng)可以稱得上“自在本體”，此時的人工智能的屬性不應該是財產(chǎn)，其作為智慧個體的存在，如果只是人類的輔助性工具而完全附屬于人類，在一定意義上會導致人類與人工智能的對立與矛盾，那么合作與共存將使人類與人工智能在一定階段內(nèi)達到的平衡性結(jié)果。

對人格特質(zhì)與工作績效進行相關分析，大量的研究都清楚地表明，不同水平的成就需要與個人的成就行為有關。為了驗證這一論點，筆者對人格特質(zhì)與工作績效進行了相關性分析(表7)。

（二）人工智能的基本屬性與保險法的聯(lián)系

人工智能與保險法之間并沒有天然的代溝，人工智能是一種科學技術(shù)，而保險法作為人類保險法學的智慧結(jié)晶，在相對的時間和空間內(nèi)屬于一種科學規(guī)范（在理性的科學觀中，法學的核心知識是規(guī)范學a在理性的科學觀中，法學的核心知識是規(guī)范學，而且法學也具有科學的某些層面，法學的方法具有實證的精神。周永坤. 尋求法律平等基礎[J]. 暨南學報，2009,（6）:56-63.）。保險法律規(guī)范作為一種科學規(guī)范可以在保險領域給予人工智能這種科學技術(shù)的發(fā)展適用產(chǎn)生助力或者阻力。具有預見性的保險法律規(guī)范可以給予人工智能在保險領域的運用提供法律制度上的保障，可以減少保險科技發(fā)展中與傳統(tǒng)認知產(chǎn)生的沖突，從而推進保險科技的快速發(fā)展與廣泛應用。然而滯后性的保險法律規(guī)范必然會限制科學技術(shù)在保險領域的適用，不利于人工智能技術(shù)的進步，不利于保險科技的推進。同時人工智能的“財產(chǎn)性”與“類人性”的屬性決定了人工智能在由人構(gòu)成的社會中融合與共處時，在保險法規(guī)制的領域內(nèi)，對于人工智能的屬性應該予以明確和定位，對于保險合同的被保險對象是財物還是生命個體分為人類智能財產(chǎn)保險合同和人工智能人身合同，當然在此基礎上可以根據(jù)其他劃分方法進行劃分。同時對于人工智能屬性的演變，保險監(jiān)管也隨之發(fā)展，保險監(jiān)管的輔助工具到保險監(jiān)管的執(zhí)行主體，保險監(jiān)管思維方式的人類單一化到人類與人工智能等智慧主體監(jiān)管思維的多元化。人工智能的發(fā)展在影響著保險法的立法進程，保險法對于人工智能發(fā)展的回應也在民商事法律領域?qū)τ谌斯ぶ悄馨l(fā)展的進程予以法律的確認與保障，在人類與人工智能的融合過程中對于雙方可能出現(xiàn)矛盾的風險進行法律層面的分散與防治。

三、人工智能與保險合同交叉的法律問題

人工智能研究發(fā)展的歷史過程表明：人工智能不是人類的災難，在它們身上不會發(fā)展出想要反叛人類的“獨立意識”，但卻可能發(fā)展出屬于人工智能自身的“認知”方式。[14]這種“認知”可能存在安全隱患，但是這種隱患的消泯需要人類（尤其是人工智能法律研究者）脫離傳統(tǒng)學科的局限思維來認知人工智能，尋求人類對于人工智能的“同理心”[15]366，試圖從人工智能體的角度去思考及與人類共存的方式，讓人工智能真正的參與到人類與人工智能共存的社會生活中，也有助于人工智能去理解人類。對于法律工作者來說在法律層面將人工智能的成長階段與人類的民事行為能力判斷相結(jié)合，并在制度層面保障人工智能參與人類與人工智能共存社會生活中，體現(xiàn)了人工智能與人之間“同理心”的互動，有利于人工智能體與人類的和諧共存。

（一）人工智能對保險合同法的影響——基于人工智能民事行為能力的認知

星野英一教授認為人以外的其他存在只要適合成為私法上權(quán)利義務主體的概念，其法律人格也應該被承認。[16]21人工智能發(fā)展的不同階段，人工智能的法律地位的界定應該有所不同，而不同地位的法律主體所訂立的合同造成的侵權(quán)責任也不應該相同。有學者根據(jù)人工智能的實力把人工智能分為三大類：弱人工智能、強人工智能、超人工智能。[17]而這三類所對應的是行為能力的類化，基于不同地位的法律主體產(chǎn)生的合同侵權(quán)而承擔的侵權(quán)責任應該有所不同。人工智能體對于保險合同法中的相關主體認定或者財產(chǎn)認定也是有所區(qū)別的，在保險合同中體現(xiàn)人工智能的“財產(chǎn)性”和“類人性”，以適應人工智能發(fā)展對于保險合同法的需要。

1.工具輔助作用時期——基于弱人工智能下保險合同的責任認定。弱人工智能（artificial narrow intelligence），指擅長單個方面的人工智能，比如只會下象棋的AIpha Go。弱人工智能對于保險人來說應該屬于其智能輔助工具，此種“工具性”狀態(tài)下，弱人工智能只相當于保險人進行保險事務的辦公設備，其并不具有獨立的法律主體地位，其依附于保險人而存在，自然其在合同的侵權(quán)責任的承擔主體是保險人，因為其完全履行的是保險人的意志。例如弱人工智能此時的地位就像汽車運輸服務運營者擁有并駕駛的汽車，汽車在運營者運輸服務的駕駛過程中出現(xiàn)了交通事故，造成了汽車上乘客的損失，自然要汽車的運營者為乘客的損失承擔相應賠償責任。

現(xiàn)在多數(shù)的情況下，人工智能在保險業(yè)的應用屬于弱人工智能，如智能客服其替代原有的人工客服或者工作人員，利用網(wǎng)絡信息交互為客戶投保、產(chǎn)品咨詢、產(chǎn)品推廣、客戶貸款、信息變更等，代表性的產(chǎn)品有平安惠普app客服“小惠”、泰康在線智能保險機器人“Tker”、太平洋壽險智能客服機器人“小麥智能客服”。這些智能客服或者智能銷售其從業(yè)的范圍比較單一，而且只能從事這些工作，也就是僅擅長單個方面的人工智能，其在工作中如果出現(xiàn)紕漏，如因為智能客服或者智能銷售的產(chǎn)品信息或者提供的服務的錯誤，訂立保險合同或者基于信賴而進行了相關財產(chǎn)處分，造成了投保人或者被保險人的可信賴利益損失，應當由保險公司承擔相應賠償責任。因為此時的在所有服務當事人的意識中不可能認為弱人工智能是一個獨立的法律責任承擔主體，弱人工智能所表現(xiàn)的智能客服或者智能銷售只是保險人的運營工具，其并不能構(gòu)成對于保險人的代理。認為弱人工智能所表現(xiàn)的保險科技工具不構(gòu)成其對保險人的代理原因有一下幾點：第一，代理人首先是具有相應的民事行為能力，而弱人工智能顯然不具有代理的能力。因為現(xiàn)有技術(shù)的不成熟，人工智能體并沒有自己的認知，其只是一個輔助工具。當然未來賦予人工智能以民事行為能力，對于弱人工智能的民事行為能力規(guī)定為“無民事行為能力”，那么也弱人工智能也不具有代理能力，因為代理要求代理人應該具有相應民事行為能力，比如在生活中按照一般人的思維不可能讓一個心智不健全的精神病人去代理個人或者單位行使代理權(quán)。第二，代理的意思表示并不是代理人的意思表示，而只是保險人的意思表示的傳達，弱人工智能并不發(fā)出自己的意思表示，其意思表示只是原有的程序所設定好的，通過大量的語言問答模擬，根據(jù)設定做出相對最優(yōu)的回答，或者直接按照設定步驟進行操作。在弱人工智能形式下不構(gòu)成代理，弱人工智能的責任應當由所有權(quán)人或者使用權(quán)人保險人承擔合同的侵權(quán)責任。這個階段的人工智能對于保險法乃至整個人類的法律的沖擊和挑戰(zhàn)可以忽略不計，在人類現(xiàn)有的保險法律足以應對產(chǎn)生的一系列保險糾紛。

2.主體地位時期——基于強人工智能、超人工智能下保險合同的責任認定。

（1）強人工智能（artificial general intelligence）指具有人類級別的人工智能。這個級別的人工智能已經(jīng)在各方面可以和人類相媲美，已經(jīng)能夠進行思考、計劃、解決問題、抽象思維、理解復雜理念、快速學習和從經(jīng)驗中學習的能力等。[18]在此階段的人工智能應該在一定意義可以理解為一個獨立的民事行為能力個體，其已經(jīng)具備主體地位，因為其已經(jīng)具有人類的思維與智慧，雖然其開始時候是基于人類的智慧而生，但是在發(fā)展過程中已經(jīng)有超脫人類智慧的潛力。畢竟人類的認知隨著時間的推移而變化，自然人法律主體的演化、動物及無生命體主體制度史表明，法律主體制度能夠容納“電子人”。人工智能的自主性導致不可預見及失控風險，以客體待之，勢必阻礙人工智能發(fā)展。就法律主體的本體、能力及道德要素而言，“電子人”皆有存在余地。[19]這里的“電子人”就是強人工智能體。如果未來立法中規(guī)定人工智能的民事行為能力，弱人工智能屬于無民事行為能力或者限制民事行為能力，那么此時的強人工智能就研究屬于完全民事行為能力。其以不遜色于人類的智慧進行生活，甚至在仿生學幫助下其外表完全可以和人類一樣，只是承載人工智能的載體主要以機械設備為主。剔除某些道德倫理因素，以平等的觀念去對待強人工智能，正視人工智能體的“類人性”，此時的強人工智能應該屬于獨立的個體，在具有完全民事行為能力下，可以像人類普通雇員的身份去看待，強人工智能下訂立的保險合同，其合同應該成立，符合生效條件也應該有效。對于保險合同中的糾紛應該按照普通保險合同的糾紛解決機制一樣去解決，對于強人工智能在合同服務中做出的侵權(quán)行為，如果超出保險人的授權(quán)范圍也應該由保險人承擔，因為基于表見代理制度，投保人或被保險人有理由相信此是保險人的意思表示，當然保險公司可以向強人工智能進行追償，這里的追償也許是延長服務期限或者扣除相應報酬，亦或者直接要求其進行賠償。

（2）超人工智能階段主體地位認定與人工智能體認知的發(fā)展思考。超人工智能（artificial super intelligence）指各方面比人類更強大的人工智能，其在“幾乎所有的領域都比最聰明的人類大腦更聰明”[20]254，其可以進行更高的科學創(chuàng)新與技術(shù)開發(fā)。相對于強人工智能具有完全民事行為能力，超人工智能更應該具有完全民事行為能力，如果基于超人工智能訂立的合同的責任認定可以參考強人工智能的方式，此階段的人工智能體自然具有主體地位，其在保險事物中產(chǎn)生的民事責任由其自身承擔。

這個階段需要注意的是：第一，人工智能技術(shù)在不斷發(fā)展，人工智能體的成長如果是一出生或者生產(chǎn)出來就是弱人工智能體或者強人工智能體，亦或者超人工智能體，那么自然在法律上可以直接賦予其相應的民事行為能力，可如果其出生后或者生產(chǎn)出來后需要一個時間段的學習和成長，那么對于這個人工智能體的成長階段也應該按照其認知事物的能力來判定其所應該符合的民事行為能力標準。在保險合同法的當事人認定過程中需要區(qū)分其“財產(chǎn)性”和“類人性”，以此選擇使用的保險品種、類型。那么對于保險法的沖擊表現(xiàn)在對于保險法中法律主體的范圍擴大化，需要在保險法適用解釋時對于主體擴大化認定，進一步通過立法上進行保險主體范圍擴大化的修訂。第二，人工智能的“財產(chǎn)性”往往以工具價值來體現(xiàn)，人工智能發(fā)展到“類人性”階段，其并沒有脫離工具性的價值體系，即使人類在具有完全民事行為能力時也沒有脫離工具性的束縛，畢竟“工具性是事物或人具有的客觀上能幫助他人的有用性，它不為工具所獨有，人具有工具性，從而具有工具價值?！盵21]人工智能體在發(fā)展成熟階段具有“類人性”也是具有工具性的特征，也就是在一定意義上具有財產(chǎn)價值，表現(xiàn)為人工智能的“財產(chǎn)性”。人工智能在一定意義就是“財產(chǎn)性”和“類人性”結(jié)合，只是在弱人工智能階段其財產(chǎn)性占主導，類人性可以忽略不計，但是在強人工智能與超人工智能階段，人工智能的類人性占主導，但是其本身也是具有很高的財產(chǎn)性。那么對于保險合同法上人工智能的保險合同的選擇的類型就更加廣泛，相比于人類的保險合同的類型，其可以在任何時期以自身為保險標的投保財產(chǎn)險。

現(xiàn)階段世界人工智能的發(fā)展并不具有強人工智能和超人工智能，只有弱人工智能的存在，這個現(xiàn)象不僅僅存在于人工智能在保險業(yè)的應用，在其他行業(yè)也是類似情況。以上基于人工智能的發(fā)展未來應該具有法律人格而考量，因為“尚未出現(xiàn)不代表不會出現(xiàn)，法律對此不應該高高掛起、坐視不理，而應未雨綢繆”[22]，況且在2016年歐盟委員會法律事務委員會發(fā)布的《歐盟機器人民事法律規(guī)則》（European Civil Law Rules in Robotics）要求對人工智能立法，賦予復雜的自主機器人法律地位?！半m然歐盟至今未正式就人工智能通過有約束力的法律，但假以時日，某些特定或符合設定標準的人工智能成為特定主體并非遙不可及”。[23]82

（二）人工智能對保險合同法的完善作用：以工具屬性和主體屬性為邏輯起點

在保險法中保險合同法作為其重要的內(nèi)容，來規(guī)范保險活動中的合同行為，保險合同法是保險雙方當事人行使權(quán)利履行義務的指南針。保險合同法是保險制度智慧的凝結(jié)，并且以保險法律之力保障保險合同。在人類智慧凝結(jié)上，保險合同與法人工智能具有一定的切合之處：人工智能源于人類的智慧，以人類的智慧為起點，又以人類的智慧為終點，“人類智慧是人工智能研究的原型”。[1]保險合同是保險業(yè)者智慧凝結(jié)的產(chǎn)物，這種凝結(jié)主要體現(xiàn)在保險合同的格式化上（保險合同格式化是指當事人訂立保險合同時普遍使用保險業(yè)者制定的保險格式條款[24]82）。同時在強調(diào)人工智能時代要審視人工智能發(fā)展的階段，在明確人工智能體對于保險合同的工具性屬性時，也應該注意人工智能作為主體對于保險合同法帶來的沖擊。

1.以人工智能的工具屬性方面來講，也就是其初期的“財產(chǎn)性”在實踐運用中的功能放大，人工智能運用到保險合同的完善中，能夠發(fā)揮以下作用：第一，可以利用人工智能的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和程序優(yōu)勢完成保險合同的起草；第二，對保險合同的內(nèi)容進行修訂——修訂保險合同全文上下邏輯、句式邏輯、段落邏輯等；第三，對需要投保人特別注意的保險格式條款進行標注和說明；第四，對于保險人需要調(diào)整的合同內(nèi)容進行全文的審核調(diào)整，減少合同中的歧義、減少因為保險合同解釋帶來的風險不確定性；第五，人工智能在保險合同的運用還體現(xiàn)在人工智能可以根據(jù)投保人或者被保險人的特點具有針對性的提示投保人或者被保險人最應該注意的合同要點，并且對于保險合同中疑問予以解答。并且輔助保險人對于被保險人進行管理分類，幫助其完成繁雜的保險合同事務工作。

2.以人工智能的主體屬性方面來講，人工智能對于保險合同的完善主要表現(xiàn)在：第一，增加了保險合同的簽訂、制定與審核主體。人工智能的成熟階段，人工智能可以作為一個獨立的“類人”主體（或稱之為電子人）而存在，其智慧程度可以和人類相媲美，人工智能主體可以成為保險合同的當事人，人工智能的自我意識下衍生出其社會屬性，其在參與人類與人工智能主體生存的社會運行中，各自擔負著社會職業(yè)角色，在此情況下，人工智能主體會成為保險公司的保險合同的制定者或者保險代理人員等職業(yè)角色。第二，增加保險合同的承保種類。在強人工智能時期和超人工智能時期，人工智能以“電子人”的身份和人類共存，參與人類社會的構(gòu)建，對于人工智能主體的個體生命安全、財產(chǎn)安全等的保障，而保險會成為人工智能主體必不可少的東西，以增強人工智能體的責任承擔的經(jīng)濟能力，減少人類與人工智能體在交往過程中的顧慮。對于人工智能主體的保險需求反映在保險合同就是承保種類的增加，在傳統(tǒng)的基礎上增加人工智能人身險、人工智能財產(chǎn)險與人工智能自身財產(chǎn)險等。

四、人工智能與保險監(jiān)管交叉的法律問題

保險監(jiān)管的必要性體現(xiàn)在保險公司的市場化資本運營，在一定程度上可能與投保人群體的利益存在矛盾，為了防范人工智能時代信息優(yōu)勢主體利用人工智能科技來損害投保群體利益，使保險回歸“保險姓?！钡幕ブ鷮嵸|(zhì)，在保險監(jiān)管層面更應該進行有效的保險監(jiān)管。畢竟投保群體的利益和社會的安全性與公共性相結(jié)合，都指向了政府對于公共治理的需求，政府的“公共治理”[25]4表現(xiàn)在保險領域就是保險監(jiān)管行為，以監(jiān)管的方式來促使保險業(yè)的有序運行，“避免出現(xiàn)市場機制成為人類命運的唯一主宰，以及將會由此產(chǎn)生夢魘般的情景，法律和規(guī)則必須要在這一過程中扮演某種角色”。[26]270人工智能時代人工智能基于其強大的運算、分析、識別、處理、執(zhí)行等能力，在人工智能發(fā)展的中高級階段，其各方面的能力將不遜色于聰明的人類大腦，而保險監(jiān)管若固守于人工監(jiān)管，固守于傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，必然產(chǎn)生保險監(jiān)管與保險發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況，出現(xiàn)損害投保群體利益的事情，當人工智能時代保險監(jiān)管參與公共治理維護投保群體利益的能力應該與時俱進，不斷審視其監(jiān)管的方式、程序、內(nèi)容等，對于人工智能參與保險業(yè)發(fā)展所帶來的新情況應該進行風險甄別與風險監(jiān)管。

（一）人工智能與保險監(jiān)管：以相互作用為思考起點

麻省理工（MIT）于2014年舉辦的航空航天百年研討會（Aero Astro Centennial Symposium）的采訪中科技巨頭埃隆·馬斯克說：“我們應該十分小心地看待人工智能。我猜測我們?nèi)祟愊乱粋€生存威脅恐怕就是人工智能。我越來越傾向于認為，對于人工智能應該在國際或者國家層面上有相應的監(jiān)管措施，以防人類做出不可挽回的傻事來?！盵27]人工智能的發(fā)展需要國家層面甚至國際層面的監(jiān)管，這種監(jiān)管最應該體現(xiàn)在一個國家的法律和國際聯(lián)合制定的公約上。人工智能的發(fā)展需要法律的監(jiān)管，法律在不阻止人工智能技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎上，來監(jiān)督引導人工智能技術(shù)的良性發(fā)展，但反過來人工智能對于法律監(jiān)管又有著促進作用，法律在對人工智能進行約束和規(guī)范的過程中來規(guī)范人工智能的行為模式，防止對于人類的社會體系帶來不可逆轉(zhuǎn)的破壞，讓“和平共處”成為主旋律。同時法律在監(jiān)管的過程中不斷審視法律自身的不足，不斷的修改完善，以形成嚴謹和合理的法律體系。同時在法律制度的完善中，人工智能可以以其獨特視角或參與法律的修訂。這個過程中對于法律體系的完備，包括保險監(jiān)管體系的完善，而保險監(jiān)管體系的完善對于人工智能的保險保障和權(quán)益保護也具有促進作用。

1.人工智能助力保險監(jiān)管發(fā)展。保險監(jiān)管關系到保險業(yè)的長遠發(fā)展，保險監(jiān)管需要深度監(jiān)管和廣度監(jiān)管，保險監(jiān)管的手段方式需要深化、精細化、全面化，讓保險監(jiān)管植根于保險行業(yè)發(fā)展的血液里。監(jiān)管者著力于即時掌握保險業(yè)的發(fā)展動態(tài)，如保險公司償付能力的數(shù)據(jù)變化動態(tài)、保險資金投資風險動態(tài)等，防止保險業(yè)系統(tǒng)性風險發(fā)生，從而保障保險業(yè)的健康發(fā)展。保險業(yè)監(jiān)管的深度和廣度，需要深化的、精細化、全面化的“保險科技”技術(shù)手段作為支撐，人工智能無疑是其中最重要的支柱之一。借助于大數(shù)據(jù)分析、圖片文字識別、語音技術(shù)處理等技術(shù)，人工智能可以有效實現(xiàn)程序性保險業(yè)監(jiān)管的所需要的繁雜事務的處理；可以分析科學化的潛在的監(jiān)管風險，提示保險公司投資風險，并提供智能化處理風險的意見。隨著保險業(yè)對于人工智能的運用展開，保險監(jiān)管應該緊跟步伐在保險監(jiān)管中適用人工智能科技技術(shù)來管理，從而保證監(jiān)管效率的提高，保障監(jiān)管效能的及時性，讓保險監(jiān)管滿足保險業(yè)發(fā)展的監(jiān)管需求。

2.保險監(jiān)管促進人工智能保險需求的實現(xiàn)。第一，人工智能技術(shù)發(fā)展的分散性和不統(tǒng)一性決定了人工智能發(fā)展的保險需求的統(tǒng)一難度，例如人工智能發(fā)展中其技術(shù)開發(fā)者對于其財產(chǎn)的保護、人工智能開發(fā)的技術(shù)的分散性和標準的不統(tǒng)一性可能給人工智能本身的運行帶來的風險及人工智能技術(shù)發(fā)展后人工智能體的風險管控等。人工智能技術(shù)發(fā)展中的各個時段都需要保險來分散相應主體的風險，保險的需求的變化反應在保險監(jiān)管方面就需要保險監(jiān)管也要與時俱進，保險監(jiān)管不斷的根據(jù)在保險業(yè)務的開展中發(fā)現(xiàn)的新問題來制定相應的措施，逐步來解決因為人工智能技術(shù)分散性和不統(tǒng)一性所造成的保險投保、核保、理賠的障礙。第二，人工智能依托大數(shù)據(jù)、超強運算能力，在一定范圍內(nèi)可以判斷預測保險發(fā)生的概率，這樣人工智能體在投保之時，可能會選擇性的投保，而保險理賠的概率和數(shù)額都是很大的，這樣對于保險人和其他人類投保人來說是不利的，如果在保險監(jiān)管缺乏沒有明確進行保險分離的情況下，會損害其他投保群體和保險公司的利益。而在此類情況下，保險監(jiān)管就需要精細化監(jiān)管對象，優(yōu)化監(jiān)管機構(gòu)，明確的將人工智能類保險和人類保險進行分賬監(jiān)管，以促進保險公司長期健康運營，為人工智能提供長遠的保險保障。保險監(jiān)管在法律制度層面來保障人工智能發(fā)展的保險需求的滿足，更好的在民商事法律領域以經(jīng)濟手段來促進人工智能技術(shù)的發(fā)展。

（二）人工智能時代保險監(jiān)管的反思

1.人工智能下保險監(jiān)管的隱患之——過度篩選被保險人，減弱保險保障職能。人工智能時代，保險人在運用強大的人工智能計算能力來實現(xiàn)對于被保險人核保的過度篩選，設計出具有違背保險基本功能的算法，保險的本質(zhì)是互助，保險的功能是造血[28]，但是強大的智能系統(tǒng)卻在功能上偏向于保險公司的絕對盈利，這無疑與保險的本質(zhì)和功能背道而馳。中國保險業(yè)曾提出“保險使生活更美好”，但是在人工智能時代保險人的過度篩選被保險人的做法只是讓“保險對生活一無是處”。對于商業(yè)性質(zhì)的保險人選擇低風險客戶的行為本來無可厚非，但是保險人運用人工智能技術(shù)過度選擇低風險客戶，將原本可以得到商業(yè)保險保障的一部分客戶排除保險保障序列之外。排除的這部分客戶表現(xiàn)為：第一，按照保險法律法規(guī)可以購買商業(yè)保險，且存在良好的信用交易記錄。第二，保險公司以人工智能方式分析和辨別這部分人群以后出現(xiàn)保險理賠的幾率高，而拒絕向這部分人銷售保險產(chǎn)品。比如某保險公司通過人工智能強大的數(shù)據(jù)收集運算分析能力判斷某甲的DNA里面具有基因遺傳缺陷，容易患某種病或者死亡幾率很高，從而拒絕向甲提供相關保險產(chǎn)品。上面所指的客戶由于存在潛在的、傳統(tǒng)手段不易發(fā)現(xiàn)的保險理賠風險，而被保險公司拒保，這很大程度屬于“被保險人歧視”，保險人以其強大的保險科技手段去精確篩選保險客戶，過度的去降低保險理賠風險，增加保險公司運營收入。這些行為初看起了無可厚非，也符合商業(yè)發(fā)展“追求利潤最大化”，但是對于保險公司來說這就與保險的本質(zhì)與職能相背離，應該被列入監(jiān)管范圍，畢竟商業(yè)保險的可保風險的條件具有偶然性和意外性、可測性、普遍性、嚴重性等，而人為干預可保風險的普遍性，將導致可保風險的偶然性和意外性減弱，致使可保風險的嚴重性的程度減少。而本應該得到風險轉(zhuǎn)嫁的被保險人所面臨的風險被自我個體承擔，造成潛在被保險人的利益受損，造成家庭、社會的不穩(wěn)定性。

2.人工智能下保險監(jiān)管的隱患之——監(jiān)管手段革新落后，造成相對的監(jiān)管缺失。保險業(yè)需要人工智能來發(fā)展進行保險創(chuàng)新、行業(yè)創(chuàng)新，并且極大的減少運營成本，同時適應競爭激烈的保險市場，獲取更高利潤，提高整體商業(yè)利潤。為了這個目的的實現(xiàn)，保險公司必然大力發(fā)展人工智能，而使用人工智能的過程中給保險監(jiān)管帶來的負面影響是隨附產(chǎn)生，而不是為了逃避監(jiān)管而主動使用人工智能技術(shù)，當然在保險公司嘗到使用技術(shù)規(guī)避監(jiān)管帶來的“甜頭”時，不排除為了專門使用人工智能保險科技技術(shù)來躲避保險監(jiān)管，畢竟只依靠保險公司的內(nèi)部自律、行業(yè)自律是不可能杜絕監(jiān)管漏洞的。保險公司因為利益的驅(qū)動大力發(fā)展人工智能技術(shù)，而保險監(jiān)管相關職能部門應該轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，與時俱進的主動“擁抱”保險科技技術(shù)，而不是固守原有的監(jiān)管方法，同時更應該注意的是原有的監(jiān)管方法的規(guī)律和模式，已經(jīng)在人工智能技術(shù)面前已經(jīng)沒有了神秘感，以不斷變化的方式去應對傳統(tǒng)監(jiān)管的“套路”，保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督檢查會在人工智能的周密計算內(nèi)流于形式，造成相對的監(jiān)管缺失。

五、人工智能時代保險法域問題的規(guī)制進路

人工智能包羅萬象，而且不斷推陳出新?？茖W和技術(shù)支撐的人工智能，實質(zhì)是人與人工智能以及作為人工智能載體的系列產(chǎn)品之間的關系。這層關系在法律調(diào)整上與人和產(chǎn)品的調(diào)整本質(zhì)屬性相同，既有法律發(fā)揮應有的作用即可?！懂a(chǎn)品質(zhì)量法》調(diào)整人工智能產(chǎn)品質(zhì)量的法律關系、《合同法》調(diào)整人工智能產(chǎn)品的買賣運輸?shù)群贤P系、《保險法》調(diào)整人工智能產(chǎn)品的責任保險以及財產(chǎn)損失保險關系。有人或許認為這只是一種假想，但是人工智能發(fā)展的速度卻已經(jīng)出乎了很多人的預料，AIpha Go已經(jīng)證明了其在圍棋領域的領先，無人駕駛已經(jīng)開始從弱人工智能向強人工智能邁進。人工智能文明的未來發(fā)展是一個難以預測的問題，但當下已經(jīng)實現(xiàn)的和依趨勢在不遠的將來能夠?qū)崿F(xiàn)的，毫無疑問已經(jīng)構(gòu)成了我們生活的本身，這就構(gòu)成了法律創(chuàng)新與法學研究的新場景。[29]而保險法作為法律創(chuàng)新和法學研究不可或缺的部門法，也應該適應人工智能發(fā)展的新場景，以積極的姿態(tài)應對人工智能的發(fā)展。

（一）創(chuàng)新立法觀念，推進人工智能的保險應用

樹立正確創(chuàng)新觀念，須知在創(chuàng)新體系中，觀念創(chuàng)新占據(jù)重要地位，從建立在膚淺認識基礎上的概念轉(zhuǎn)變到建立在較深入層次上的觀念就是觀念的創(chuàng)新。[30]保險法律法規(guī)的概念創(chuàng)新，應當從只局限于對于弱人工智能的認識基礎轉(zhuǎn)變到深層次的強人工智能、超人工智能的觀念上，突破個別落后傳統(tǒng)法律思想的藩籬，對于人工智能時代保險法視野發(fā)生的問題進行規(guī)制。

在人類的理性范圍內(nèi)進行創(chuàng)新性的前瞻立法，保險法律法規(guī)應堅持對于以人工智能為代表的保險科技發(fā)展給予的鼓勵態(tài)度，為其創(chuàng)新發(fā)展盡量減少制度阻力。對于人工智能的發(fā)展從弱人工智能到強人工智能、超人工智能的創(chuàng)新進步，應該在保險法上有所體現(xiàn)，在相關民事法律制度確立或者即將確立，且不與上位法沖突下，可以給予人工智能在不同階段、不同形式以保險保障，如：第一，在弱人工智能階段，可以附屬財產(chǎn)的地位確立其地位，可以適用相關財產(chǎn)保險，并且在財產(chǎn)保險合同法中予以回應。第二，在強人工智能或者超人工智能階段或形態(tài)下，應當給予人工智能予以獨立的人格權(quán)利，即將其看成一個“人”，其具有完全民事行為能力時，應以投保人身份對待，對于其以自身身體作為被保險的對象，應以人身保險中的健康險或者生命險，對于其附屬的財產(chǎn)也應該納入保險保障范圍內(nèi)。而且強人工智能或者超人工智能也可以以保險企業(yè)的股東或者董事來接受保險法監(jiān)管的，其身份和權(quán)利義務的履行是可以和真正的人類股東或者董事是一樣的。對此相應的保險法律應該有所增加修改，投保人、被保險人、股東或者董事包括自然人和電子人（即人工智能的集合外在保險形式），保險標的應增加電子人的財產(chǎn)和智能人的人身。

（二）增強監(jiān)管法律對于人工智能在保險領域的同化

創(chuàng)新并不意味著無節(jié)制的創(chuàng)新，人工智能型保險科技創(chuàng)新應該以服務保險業(yè)發(fā)展為前提，所以對于現(xiàn)階段處于的弱人工智能階段，人工智能的外在表現(xiàn)形式只是人類實現(xiàn)美好工作與生活的工具，弱人工智能的保險科技只是助力于保險業(yè)發(fā)展的工具。但是對于保險監(jiān)督監(jiān)管不僅僅體現(xiàn)在人工智能保險科技發(fā)展上，也體現(xiàn)人工智能保險科技的運用上。并推動嵌入倫理規(guī)范的行業(yè)發(fā)展和產(chǎn)品研發(fā)以及實施人工智能產(chǎn)品與服務的市場投放與反饋，以推進我國人工智能倫理規(guī)范的建構(gòu)進程。[31]

1.保險理念的強制植入。升級監(jiān)管方式，以保險立法或者采取行業(yè)自律的的形式，在保險類人工智能的程序算法設計上植入保險合同的基本原則理念，尤其是最大誠信原則理念的植入，即在人工智能進行保險業(yè)務操作時其時刻謹記著保險法制理念，以此防止人工智能“作惡”。這種“防止作惡”的設計并配套相關監(jiān)督措施，也可以有效阻止上述中關于保險人過度篩選被保險人的做法。當然這里應該屬于強制性，涉及公權(quán)對于私權(quán)領域的滲透，但是這種“滲透”本身就是保險監(jiān)管，也是保障保險職能有效發(fā)揮，保障保險業(yè)長遠發(fā)展的權(quán)宜之計。無論人工智能技術(shù)如何發(fā)展，只要人類保持足夠的理性，為人工智能技術(shù)劃定禁區(qū)，人類的存在性地位就不可能被超越。[32]保險理念隨著保險制度利益的衡量可能會發(fā)生變化，那么對于強制植入的保險程序算法也應該迎合這一趨勢，在保險監(jiān)管實踐的過程中修正和完善。

2.加強審核與糾錯機制建設并舉。這里的審核、糾錯不僅僅要依賴于傳統(tǒng)的人工手段，也更應該與時俱進的使用人工智能類保險科技手段，而且這里的審核、審查糾錯，也不僅僅屬于保險監(jiān)管部門，也應該在保險企業(yè)內(nèi)部、保險企業(yè)之間存在，不斷加強保險企業(yè)自律、保險行業(yè)自律，提高保險監(jiān)管工作的效率和水平。在弱人工智能階段需要更多的人工審核、審查、糾錯，同時也要不斷與時俱進的增加人工智能的審核、糾錯機制建設；在強人工智能、超人工智能階段，也不應該忽視人工審核、審查的必要性，在必要的、重點的領域要實行人工審查審核，同時也應該以人工智能審核、審查和糾錯人工智能，正如圖靈測試中隱含的設想：“只有智能才能識別何為智能，我們把判斷一臺計算機是不是一個智能造物的任務交給了具備智能的人類，這就引入了測試的不對稱性”[33]，因此為了減少這種審核、審查和糾錯的不對稱性，就需要以人工智能監(jiān)督監(jiān)管人工智能。同時也為保險監(jiān)督管理部門、保險業(yè)自律部門等提出了新的要求，監(jiān)督監(jiān)管的技術(shù)設備、技術(shù)方式需要不斷更新進步。

（三）人工智能時代保險法應該注重人的尊嚴維護

人工智能在與保險法及保險領域的互動中，改變著人類與人工智能的關系，這種關系反映“在法律上的效果是，它嚴重挑戰(zhàn)了人作為道德主體而擁有的尊嚴”。[34]保險法的使命不僅僅是在為人類積極擁抱人工智能保險科技來服務人類發(fā)展服務，更要對于保險與人工智能結(jié)合后，對于人工智能對保險領域的風險進行理性的思考，如何在保險部門法領域內(nèi)更好的運用科技來維護人類尊嚴、促進人類文明的發(fā)展。人類的尊嚴涉及隱私私權(quán)問題，“人類的幸福生活是建立在隱私的基礎上，隱私的意義不僅是個人信息不愿意讓別人知道,而是關乎人的尊嚴，是人的尊嚴中最核心的內(nèi)容”。[35]對于在人工智能時代保險運營中以人工智能技術(shù)勘探到的人類隱私，應該注重嚴格的保護與風險防控。風險的防控應加強設置隱私禁區(qū)，禁止保險人或者其他主體進行窺視。同時當人類的保險主體地位受到?jīng)_擊時，“有必要旗幟鮮明地重申人的尊嚴作為法律秩序的基礎和最為基本的原則”。[36]人工智能時代的保險法應該是一部充滿人文關懷的，讓人更有尊嚴的法律。

結(jié)語

人工智能在保險領域的加速發(fā)展已經(jīng)成為定局，人工智能正在影響著保險業(yè)的發(fā)展進程，而作為保險領域的法律規(guī)范集合的保險法也應該在發(fā)展中貢獻自己的力量。應該鼓勵人工智能的保險科技在保險行業(yè)中適用，積極迎合或引領人工智能法律民事權(quán)利的設定，調(diào)整保險合同適用的主體范圍、增加保險行業(yè)監(jiān)管的主體范圍。人工智能的保險科技的算法程序設計時，應當強制性嵌入符合保險的相關原則理念。人工智能應用于保險監(jiān)管時，應該注意合理有效的審核、審查及糾錯機制的建立，防止人為的“作惡”或者未來人工智能保險科技自我的“作惡”。同時人工智能時代保險合同的完成與保險監(jiān)管的制度中都應該堅持以人a這里的“人”包括人類，也包括將來可以獨立的思考的“類人”的人工智能體。為本，在保險制度的運行中堅持以人為本，不斷的關注人的尊嚴，樹立為人服務的保險信念，對于人工智能時代保險發(fā)展中出現(xiàn)損害人尊嚴的行為，應該及時的遏制。如對保險群體信息及隱私的保護，防止保險群體利益的損害。

“學術(shù)研究不可全靠想象而為之，但一定要有想象力。人工智能的發(fā)展已經(jīng)不是人類的想象”[37]，我們以人類的法律對人工智能的調(diào)整是建立在這樣的預設邏輯之下的：人類可以駕馭、掌控人工智能；人工智能的發(fā)展有賴于人類的科學技術(shù)水平。只有人類法律對社會關系的調(diào)整成為唯一的法律調(diào)整體系，或者優(yōu)于人工智能可以構(gòu)建的法律調(diào)整體系，人類的法律才可以適用于調(diào)整人工智能產(chǎn)生的法律關系和保護人工智能的法律關系。當人工智能可以確立法律，并且其確立的法律優(yōu)于人類所能確立的法律；當人工智能的發(fā)展成為可以脫離人類科學技術(shù)水平的制約而獨立成為與人類并列的發(fā)展體系，甚至成為超越人類發(fā)展水平的體系，人工智能的法律體系勢必成為評價和取舍人類法律體系的標準。但在可控的范圍內(nèi)以人類的理性來讓人工智能為人類的發(fā)展服務，以人類的理性來修訂相關部門法律規(guī)范人工智能的發(fā)展進程。人工智能時代的保險法應該具有適用性和創(chuàng)新性，應助力于人工智能保險科技的發(fā)展，助力于人工智能時代下保險業(yè)的進步，以此迎接全新的人工智能保險時代。