沙思穎 張笑

摘要：近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供了創(chuàng)新活力。國內(nèi)外商業(yè)銀行不斷加大金融科技投資力度。本文對金融科技對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響以及商業(yè)銀行現(xiàn)有金融科技布局進(jìn)行分析，探索商業(yè)銀行金融科技的未來發(fā)展方向。

Abstract： In recent years， information technology such as artificial intelligence， big data， cloud computing， and the Internet of Things have been deeply integrated with financial services， providing innovative vitality for financial development. Commercial banks at home and abroad continue to increase fintech investment. This article analyzes the impact of fintech on the development of banking business and the existing fintech layout of commercial banks， and explores the future development direction of fintech in commercial banks.

關(guān)鍵詞：金融科技;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

Key words： financial technology;digital transformation

中圖分類號：F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2019）36-0142-03

1? 金融科技對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響深遠(yuǎn)

“金融科技”是由金融與科技的動態(tài)融合，最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代由花旗銀行發(fā)起的“金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟”項(xiàng)目。國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）將其定義為：科技為金融業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品，從而影響金融市場、金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)的提供方式。目前金融科技主要包括數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、智能投顧等，以及在金融服務(wù)前端產(chǎn)品和后臺技術(shù)中廣泛采用的人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、移動智能網(wǎng)絡(luò)等科技手段。

金融科技重塑商業(yè)銀行的經(jīng)營邏輯和發(fā)展生態(tài)。推動IT系統(tǒng)架構(gòu)從集中式轉(zhuǎn)變?yōu)榉植际綐I(yè)務(wù);推動服務(wù)流程從產(chǎn)品中心轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁行?推動金融生態(tài)場景從個體孤島轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_共享;推動銀行運(yùn)行邏輯從資產(chǎn)為王轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動;推動組織文化從封閉固化轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放創(chuàng)新;推動員工結(jié)構(gòu)從資源變現(xiàn)轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)制勝。

金融科技已引起銀行家的高度重視。央行易綱行長指出：未來全球金融的增長點(diǎn)在金融科技，國際金融中心競爭的焦點(diǎn)也在金融科技?！?018年中國銀行家調(diào)查報(bào)告》顯示，加大信息化建設(shè)投入，提升銀行信息化建設(shè)水平，適應(yīng)金融科技浪潮等已成為銀行家共識。在上市銀行2018年年報(bào)中，各家銀行也多次提到發(fā)展金融科技。其中，招商銀行提及次數(shù)最多，共70次;其次為建設(shè)銀行，共54次;再次是中信銀行，共25次。同時，許多銀行家也關(guān)注信息科技風(fēng)險，強(qiáng)調(diào)如果沒有正確的發(fā)展戰(zhàn)略和科技路線圖指引，盲目發(fā)展的金融科技也很可能將銀行帶入最后的“滑鐵盧”。總的來看，金融科技發(fā)展對于銀行來說已成為業(yè)內(nèi)共識。

2? 商業(yè)銀行加速金融科技布局

為加快銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提升經(jīng)營管理能力、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及改進(jìn)人力資源管理具有重要意義，各家銀行都在加速布局和投入。

信息科技投入力度不斷加大。2018年，商業(yè)銀行成本收入比整體下降，但科技領(lǐng)域的支出不降反升。國有大行中，交行2018年科技投入增長6.1%，中行確保每年科技創(chuàng)新投入不少于上年?duì)I收的1%。全國性股份制銀行中，平安銀行和招行科技投入最大。其中，平安銀行2018年IT資本性支出25.75億元，同比增長82%;年末科技人員近6000人，增長超過44%。同時，平安銀行制定了IT三年（2019-2021）發(fā)展規(guī)劃，提出了“未來三年整體科技能力進(jìn)入股份制銀行第一梯隊(duì)”的目標(biāo)。招行成立金融科技學(xué)院，啟動全方位金融科技人才培養(yǎng)，全年信息科技投入65.02億元，增長35.17%;招行董事會決定將“金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金”額度由“上年稅前利潤的1%”提升至“上年?duì)I業(yè)收入的1%”，并且每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于上一年?duì)I收的3.5%。光大銀行將每年在科技創(chuàng)新上的投入由“凈利潤的1%”提升至“凈利潤的2%”。浦發(fā)銀行科技人員數(shù)量2402人，比2017年增長50%。

金融科技子公司布局提速。截至2019年6月，已有十家銀行系金融科技子公司成立。金融科技子公司潮流開始于股份制銀行，并迅速蔓延至國有大行，其中也有城商行加入。一方面，金融科技業(yè)務(wù)有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，獨(dú)立化運(yùn)作有助于迅速提升專業(yè)化管理優(yōu)勢、研發(fā)優(yōu)勢、激勵機(jī)制等;另一方面，子公司的防火墻設(shè)置和保密機(jī)制加強(qiáng)，小型金融機(jī)構(gòu)更易接受?？梢?，銀行系金融科技子公司“成立潮”正在來臨。

銀行系金融科技子公司可分為為合資型和全資持有型。外部合資型是以銀行為控股股東，通過和外部機(jī)構(gòu)共同出資成立金融科技子公司，例如，興業(yè)數(shù)金是由興業(yè)銀行與興業(yè)財(cái)富、高偉達(dá)軟件、福建新大陸、深圳金證共同出資設(shè)立。除此以外，光大科技是由光大集團(tuán)、光大銀行共同發(fā)起設(shè)立;金融壹賬通是由平安集團(tuán)孵化而來。而建行、工行、中行三家國有大行均采用全資控股形式設(shè)立金融科技子公司。

從產(chǎn)品體系來看，目前各銀行系金融科技子公司主要從前臺、中臺、后臺三個層面提供金融科技服務(wù)，并且多數(shù)以提供云服務(wù)解決方案為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容。一是通過智能認(rèn)證、客戶識別等提供高效、精準(zhǔn)的前臺服務(wù);二是通過搭建起存、貸、匯款等支付平臺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保障智能、敏捷的中臺運(yùn)營;三是通過構(gòu)建IT架構(gòu)和技術(shù)平臺，支撐業(yè)務(wù)流程，打造安全、穩(wěn)定的后臺支持。通過戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、整體咨詢等提供企業(yè)運(yùn)營的全流程服務(wù)。

從發(fā)展路徑來看，銀行系金融科技子公司一般遵循由內(nèi)到外的發(fā)展軌跡。成立之初，大部分的金融科技子公司以服務(wù)本集團(tuán)及集團(tuán)內(nèi)部的子公司為主要業(yè)務(wù)，隨著逐漸發(fā)展成熟，開始拓展到同業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出。例如，興業(yè)數(shù)金成立初期主要服務(wù)興業(yè)集團(tuán)內(nèi)部和集團(tuán)客戶，目前客戶涵蓋了中小銀行、非銀機(jī)構(gòu)、政府與公共服務(wù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)參與者等，科技輸出簽約合作銀行數(shù)超過了350家。同樣，作為首家布局金融科技子公司的國有大行，建行將建信金融戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置為打造完全市場化的金融科技力量，致力于為同業(yè)、戰(zhàn)略伙伴提供優(yōu)質(zhì)的金融科技服務(wù)。成立后僅一年左右，建信金融開始對外輸出金融科技服務(wù)，并已與多家同業(yè)達(dá)成合作意向。

3? 銀行金融科技的未來發(fā)展方向

目前，商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展方面容易受到傳統(tǒng)發(fā)展思維、組織結(jié)構(gòu)及專業(yè)人才方面的制約，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其在客戶管理及風(fēng)控體系方面的固有優(yōu)勢，制定適合且有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。未來的金融科技發(fā)展應(yīng)當(dāng)優(yōu)先強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化體制機(jī)制，同時選擇切入場景、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能化、應(yīng)用云化等方向，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)實(shí)踐，找準(zhǔn)痛點(diǎn)，準(zhǔn)確把握未來金融科技的發(fā)展方向，逐漸升級架構(gòu)，配合組織變革，用開放的心態(tài)迎接科技新時代的到來。

3.1 優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)與體制機(jī)制建設(shè)

擁有良好的機(jī)制和優(yōu)秀的人才是競爭力的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展思維，加強(qiáng)科技和業(yè)務(wù)融合，跨條線、跨部門協(xié)同協(xié)作，形成輕型化、敏捷化的組織架構(gòu)。注重金融科技的融合應(yīng)用，以打造科技平臺的方式整合銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)、資源以及服務(wù)，使科技部門在銀行驅(qū)動和決策的地位不斷提升，擁有更多的資源和權(quán)限，形成金融科技發(fā)展的良好生態(tài)。同時，通過組建專門的金融科技發(fā)展事業(yè)部，成立具有金融科技知識和專業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的人才團(tuán)隊(duì)，推動全行金融科技統(tǒng)一推動和規(guī)劃，加速商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。

3.2 利用科技賦能智能化客戶服務(wù)

商業(yè)銀行要通過金融科技切入場景獲客，真正做到以客戶為中心，通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住客戶?！兑?guī)劃》強(qiáng)調(diào)了金融科技的“賦能”作用。商業(yè)銀行需要重點(diǎn)規(guī)劃線上線下一體化的渠道經(jīng)營體系、與民生領(lǐng)域深度融合的金融場景、以及開放互聯(lián)的輕型化金融服務(wù)模式。面向客戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)個性化智能化金融產(chǎn)品，基于創(chuàng)新客戶認(rèn)知技術(shù)和風(fēng)險管理技術(shù)，優(yōu)化信貸融資服務(wù)能力，并通過敏捷產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制提升創(chuàng)新研發(fā)質(zhì)量和效率，打造差異化、場景化、智能化的金融服務(wù)能力。如，7×24的無人智能網(wǎng)點(diǎn)、便捷的移動支付、遠(yuǎn)程視頻智能面審、語音機(jī)器人客服、無縫嵌入各類場景的Open-API開放平臺等。目前已有多家商業(yè)銀行利用場景化獲客手段開展業(yè)務(wù)。比如，招行初步搭建了各類場景的用戶生態(tài)體系，“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP已構(gòu)建15個超千萬的客戶場景。興業(yè)銀行啟動“好興動”平臺建設(shè)，探索基于各類消費(fèi)場景的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，優(yōu)化客戶的旅程體驗(yàn)。浦發(fā)銀行依托API和II、III類賬戶進(jìn)行外部平臺連接，將金融服務(wù)廣泛融入互聯(lián)網(wǎng)場景。

3.3 運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化數(shù)據(jù)管理

大數(shù)據(jù)作為重要的生產(chǎn)資料，對商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動作用越發(fā)凸顯?！兑?guī)劃》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)推動作用，商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用好大數(shù)據(jù)，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，優(yōu)化金融科技適配性，再造數(shù)據(jù)使用管理流程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化服務(wù)范式。一是通過搜集客戶的信用、交易等行為數(shù)據(jù)，描繪用戶畫像標(biāo)簽，智能營銷實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客。平安集團(tuán)采用“平安腦”智能金融交叉銷售后，當(dāng)年客均合同數(shù)增長8.9%。二是充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控，積極運(yùn)用金融科技提升金融風(fēng)險的識別、預(yù)警和處置能力。將智能風(fēng)控嵌入業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)險防控的及時性。持續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)安全管理力度，健全網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)防護(hù)體系，提升重大網(wǎng)絡(luò)攻擊的全面掌控和聯(lián)合處置能力。基于智能風(fēng)控技術(shù)，光大銀行創(chuàng)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)融資系列產(chǎn)品“隨心貸”，截至2019年初，服務(wù)客戶已超2300萬。三是改造客戶管理流程和銀行柜面服務(wù)系統(tǒng)，改善客戶體驗(yàn)。金融壹賬通推出“智能財(cái)富管家”，整合客戶百萬級行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶畫像智能識別系統(tǒng)，為用戶提供智能化、個性化資產(chǎn)配置方案。興業(yè)銀行的“智能柜臺”、招商銀行的“未來銀行”等，解決傳統(tǒng)銀行痛點(diǎn)，降低成本的同時效率大幅提高。

3.4 建設(shè)平臺打造流程銀行

金融科技助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的核心路徑是打造流程銀行，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立快速反饋機(jī)制，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是構(gòu)建基于云技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施平臺。招商銀行打造了“小企業(yè)E+業(yè)賬戶和產(chǎn)品體系，以及產(chǎn)融協(xié)同的供應(yīng)鏈財(cái)資管理平臺，開發(fā)核心企業(yè)上下游供應(yīng)鏈的信息流、資金流等一體化數(shù)據(jù)。二是推動數(shù)字化流程改造。通過數(shù)字化互動設(shè)計(jì)、強(qiáng)化APP功能、引入智能投顧等實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提升客戶體驗(yàn)，強(qiáng)化全渠道整合。三是引入平衡記分卡等方法進(jìn)行內(nèi)部架構(gòu)、制度的調(diào)整，帶動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識，建立新型企業(yè)文化。四是不斷強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等方面的科技巨頭跨界合作，建立全方位數(shù)字化銀行生態(tài)系統(tǒng)。

3.5 加強(qiáng)監(jiān)管建設(shè)金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)

金融科技發(fā)展在鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新與范式轉(zhuǎn)變的同時，還需要適度有效的金融監(jiān)管?！兑?guī)劃》首次大篇幅提出加大金融審慎力度，強(qiáng)調(diào)進(jìn)行穿透式監(jiān)管。這需要銀行業(yè)做好與監(jiān)管系統(tǒng)對接，一方面提前規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立完善適應(yīng)金融科技發(fā)展的監(jiān)管框架，保證監(jiān)管數(shù)據(jù)特別是時效性高的動態(tài)數(shù)據(jù)的報(bào)送質(zhì)量，另一方面應(yīng)加快完善金融科技風(fēng)險監(jiān)測體系，確保金融科技產(chǎn)品和應(yīng)用的把控，應(yīng)對穿透式監(jiān)管。此外，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)快速有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還需要良好的發(fā)展環(huán)境，需要金融科技相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)、信用服務(wù)體系、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的有力支撐。商業(yè)銀行應(yīng)不斷推動行業(yè)內(nèi)溝通機(jī)制建設(shè)，以形成更加完善的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

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