楊億坤

當前我國已經(jīng)進入到從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變的關鍵時期，要推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，讓農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進程、共同分享現(xiàn)代化成果，就需要在全面深化農(nóng)村改革中，強化金融服務能力，充分發(fā)揮金融核心作用。本文擬以高縣及高縣農(nóng)商銀行為樣本，通過調(diào)研高縣農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、縣域內(nèi)農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀，找出金融機構在農(nóng)村金融服務創(chuàng)新中存在的問題及制約因素，系統(tǒng)性提出加強農(nóng)村金融服務相關建議，探索出一條金融推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉型的可行之路。

高縣農(nóng)商銀行的實踐

——建立健全“四專機制”。一是完善“專業(yè)管理機制”。通過嚴格落實監(jiān)管部門關于涉農(nóng)貸款“保持總量增長”的要求，從任務下達、過程監(jiān)督、目標考核等方面，全面加強對涉農(nóng)貸款的管理。二是完善“三農(nóng)”部門的職責與任務，對全行三農(nóng)業(yè)務工作進行條線化指導，并在實踐中加強分析研究，提出改進措施。三是建立健全“三農(nóng)專業(yè)委員會”。董事會下設立“三農(nóng)專業(yè)委員會”，負責擬訂本行“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，監(jiān)督“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展規(guī)劃及基本政策制度的執(zhí)行。四是建立健全“專業(yè)服務機制”。圍繞“三農(nóng)”需求，制定開發(fā)具有自身特色和針對性的專業(yè)性產(chǎn)品、特色化服務。

——嚴格落實“五新要求”。一是對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體作創(chuàng)新服務。在開戶、匯兌、結算、授信與貸款方面，提供鏈條式的一體化服務，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供及時的金融信息和及時的信貸支持。

二是對新人群提供一攬子金融服務。結合高縣農(nóng)業(yè)人口、務工人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工多的現(xiàn)實情況，主動把握有利時機，開展金融知識和金融產(chǎn)品宣傳，為此類人群提供創(chuàng)業(yè)貸款，做好金融支持。

三是針對新業(yè)態(tài)探索鏈條服務。高縣農(nóng)商銀行正逐步探索對“三農(nóng)”相關的農(nóng)家樂、新興專業(yè)合作組織等予以創(chuàng)新服務，采取放寬貸款條件、增加授信額度、縮短貸款流程等形式，提高新興經(jīng)濟主體金融支持的可獲得性。

四是自覺適應新的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融需求。高縣農(nóng)商銀行努力尋找金融同互聯(lián)網(wǎng)的連接點和突破口，加快“蜀信e”惠唄平臺的營銷和推廣，現(xiàn)已有100余戶商戶進駐平臺，方便農(nóng)副產(chǎn)品在惠唄平臺進行展示和銷售的同時，也有利于對農(nóng)村經(jīng)濟主體銷售和業(yè)務經(jīng)營情況的掌握。

五是探索農(nóng)村“三權”抵押貸款新思路。高縣農(nóng)商銀行緊跟金融政策導向，積極穩(wěn)妥開展了土地流轉貸款和林權抵押貸款，并不斷擴大規(guī)模，創(chuàng)新貸款形式。

——積極營銷“五大產(chǎn)品”。一是大力營銷“種養(yǎng)加貸款”產(chǎn)品。制發(fā)了《高縣農(nóng)商銀行種養(yǎng)加大戶貸款管理辦法》，加大對農(nóng)村種殖、養(yǎng)殖、加工業(yè)大戶金融服務的支持力度，將信用授信額度提升至25萬元，保證授信額度提升至40萬元，貸款期限最長3年。

二是大力營銷“農(nóng)村土地流轉貸款”產(chǎn)品。制發(fā)了《高縣農(nóng)商銀行土地流轉貸款管理辦法》，以土地承包經(jīng)營權抵押和土地流轉收益權保證方式，對客戶進行授信測算，貸款額度控制在流轉土地和收益權價值的40%以內(nèi)。

三是大力營銷林權抵押貸款產(chǎn)品。2015年，高縣被列入全省經(jīng)濟林木林權抵押貸款試點縣，高縣農(nóng)商銀行制定了《高縣農(nóng)商銀行林權抵押貸款管理辦法》，凡在高縣農(nóng)商銀行辦理林權抵押貸款的，財政資金按照基準利率的一半進行財政貼息，若發(fā)生風險損失的，將以林權抵押貸款擔保金進行一定比例的補償。

四是大力營銷產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。高縣農(nóng)商銀行向人民銀行申請扶貧再貸款資金2.2億元，用于支持轄內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展，帶動100余戶貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。同時大力發(fā)放農(nóng)戶扶貧小額貸款，截至2018年6月末，已累計發(fā)放農(nóng)戶扶貧小額貸款6219戶，金額21354萬。

五是大力營銷“一卡兩貸”個人貸款。即緊緊以蜀信一卡通為依托，強化卡貸通和隨e貸兩個產(chǎn)品的營銷，大力加強對農(nóng)村個體經(jīng)營者與廣大農(nóng)戶的貸款支持力度。截至2018年6月末，高縣農(nóng)商銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款169631萬元，比年初增加38677萬元，農(nóng)戶小額信用貸款138101萬元，比年初增加12879萬元。

——勇挑精準扶貧重擔。一是積極配合地方政府扶貧工作開展，全面參與金融精準扶貧工作機制建設。創(chuàng)新扶貧惠農(nóng)金融產(chǎn)品和服務方式，將金融資源向政府重點項目、重點扶貧點、扶貧對象傾斜。

二是信貸政策傾斜。高縣農(nóng)商銀行突出金融精準扶貧工作重點，加大對基礎設施建設、推動經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構升級、促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富等方面的金融支持力度。

三是充分對接和綜合運用財政、扶貧政策。加強自身金融政策與地方財政政策的協(xié)調(diào)配合，與財政、扶貧部門協(xié)調(diào)溝通，以增加扶貧貼息資金規(guī)模，豐富貼息方式，優(yōu)化貼息流程，擴大扶貧貼息覆蓋群體。

對策及建議

——發(fā)揮政策導向作用。近年來，中央和地方出臺了一系列“三農(nóng)”扶持政策，需要加強信貸、產(chǎn)業(yè)、財稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合。一是綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)、財政貼息、稅收優(yōu)惠等財稅政策工具，提高金融資源配置效率，引導金融資源服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。二是建立健全對商業(yè)銀行發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務的激勵和考核機制，針對金融機構履行支農(nóng)責任情況，實施差別化的貨幣信貸政策措施。

——加大保險保障力度。一是逐步提高主要糧食作物保險覆蓋面，擴大畜牧業(yè)保險品種范圍和實施區(qū)域，探索建立水產(chǎn)養(yǎng)殖保險制度，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險、設施農(nóng)業(yè)保險。二是研究出臺針對地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險的中央財政以獎代補政策，將主要糧食作物制種保險納入中央財政保費補貼目錄。三是創(chuàng)新開發(fā)新型經(jīng)營主體“基本險+附加險”的保險產(chǎn)品，探索開展農(nóng)機保險、天氣指數(shù)保險，加大農(nóng)業(yè)對外合作保險力度。四是建立農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制，研究完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。

——拓寬信貸支農(nóng)領域。隨著農(nóng)村金融市場競爭的加劇，各金融機構要立足農(nóng)村金融市場并有所作為，必須加快推進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。在農(nóng)貸服務對象上，要由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到規(guī)?；N養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)；在信貸支農(nóng)領域上，要積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大，大力支持特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的基地建設，大力支持農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務體系建設。

——構建多層次的農(nóng)業(yè)擔保體系。一是圍繞信貸需求積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設，逐步形成信用擔保、互助擔保和商業(yè)擔保多種模式相結合的信用擔保體系，以此分散金融風險。二是跟進完善政策審批、抵押登記、價值評估、權證交易等配套服務，拓寬農(nóng)村金融服務空間。三是在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉和適度集中的同時，建議在法律層面進一步明確農(nóng)村土地的融資權，允許農(nóng)民通過對耕地、宅基地等農(nóng)村土地設定抵押，為強化農(nóng)村金融供給的深層推進提供有力的制度保證。

——全力推進農(nóng)村信用環(huán)境建設。一是全面開展農(nóng)戶及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息采集、信用評價等工作，完善與信用相關聯(lián)的鼓勵和支持政策。積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建情況，建立包括地方政府及相關部門、金融機構、中介機構等信用評定聯(lián)動工作機制。二是加強農(nóng)村金融消費權益保護工作，切實維護農(nóng)民合法權益。

——加快完善農(nóng)村支付服務體系。一是加大助農(nóng)取款服務點建設力度，不斷優(yōu)化服務點設置，對于基礎條件暫不具備的村、屯，要通過加強臨近村、屯服務點建設等方式為農(nóng)民提供支付便利。二是積極建立農(nóng)村金融服務站和助農(nóng)取款服務點，努力消除農(nóng)村基礎金融服務空白，豐富助農(nóng)取款服務點功能。三是組織各銀行開通現(xiàn)金匯款、代理繳費、跨行支付等業(yè)務，鼓勵探索其他符合農(nóng)民需求、有利于服務點持續(xù)發(fā)展的金融業(yè)務功能。

（作者單位：四川高縣農(nóng)商銀行）