田 莉

（中共撫順市委黨校，遼寧撫順113006）

互聯(lián)網+金融與新常態(tài)下“三農”相互融合，必將成為發(fā)展我國農村經濟、促進農業(yè)生產、提高農民生活質量重要手段。目前互聯(lián)網+金融與農村經濟發(fā)展融合尚屬于探索階段，如何更好地推進互聯(lián)網+金融的發(fā)展與服務農村經濟發(fā)展相結合。本文利用SWOT分析法，列舉互聯(lián)網+金融背景下我國農村金融發(fā)展密切相關的各種主要的內部優(yōu)勢、劣勢和外部的機會和威脅等，通過矩陣排列，進行系統(tǒng)分析，尋找促進我國農村金融發(fā)展路徑的政策建議，希望對于農村金融發(fā)展研究有一定借鑒意義。

1 互聯(lián)網+金融背景下我國農村金融發(fā)展的SWOT分析

1.1 內部優(yōu)勢（St r e n g t h）

1.1.1 農村經濟發(fā)展存在較大資金需求

需求拉動供給。從2004年開始，我國“三農”的發(fā)展資金短缺已經突破了三萬個億，很大程度上制約了農村發(fā)展。當前，農村資金短缺的主要原因是由于生產性貸款的需求，且貸款散落分散在如采買農藥、播種等細致生產環(huán)節(jié)中，特點是數(shù)目小且環(huán)節(jié)眾多。所以傳統(tǒng)方式是，當農民出現(xiàn)資金需求時，首先想到向親朋好友借錢，或者是通過傳統(tǒng)金融機構貸款，比如農村信用合作社是主要的借貸途徑。但是這兩類貸款途徑的缺陷都是十分明顯，一是雖借款額度相對較小，但是多次借貸難以實現(xiàn)；二是缺乏高價值抵押物等借款難度較大 。

1.1.2 給予互聯(lián)網+融合發(fā)展的基礎設施相對完備

自2013年下旬“寬帶中國”戰(zhàn)略規(guī)劃的出臺，推進了我國寬帶普遍化覆蓋的進程，使寬帶逐漸成為一項基礎設施建設工程，上升為國家公共基礎設施建設的一部分，“寬帶戰(zhàn)略”也上升為一項國家戰(zhàn)略。“寬帶中國”戰(zhàn)略規(guī)劃中設置了明確的時間節(jié)點，對今后8～10年的寬帶建設提出了總體規(guī)劃。此外，作為互聯(lián)網+發(fā)展基石，云計算、大數(shù)據、物聯(lián)網等新一代信息技術也得到長足發(fā)展。

作為基礎電信企業(yè)，繼續(xù)加快移動網絡基礎建設。截至2017年9月，新增移動基站44.7萬個，總計達604.1萬個。移動寬帶網絡基本實現(xiàn)城市及縣區(qū)的連續(xù)覆蓋及發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村的熱點覆蓋。我國4G網絡覆蓋的深度廣度、給予客戶的體驗優(yōu)于全球許多國家。截至2015年年底，我國的4G網絡發(fā)展已經走在了世界的最前端，中國移動的4G網絡覆蓋率已經達到了95%，可以說，我國互聯(lián)網+融合發(fā)展的基礎設施相對完備。

1.1.3 我國農村移動支付用戶規(guī)模持續(xù)擴大

生物識別技術、指紋識別技術、面部識別技術，這些技術的逐步完善和商業(yè)化，為移動支付的長足發(fā)展提供了更多的技術支持，也使得移動支付更加安全、便利。社會商品交換與貿易絕大部分實物貨幣結算的支付行為已經逐漸被電子貨幣支付所替代。據中國互聯(lián)網絡信息中心，2018年1月公布數(shù)據，我國線下支付方便快捷且加速向農村地區(qū)滲透，據統(tǒng)計我國農村網民在線下消費使用手機網上支付比例，已經由2016年31.7%上升至2017年的47.1%[2]，可以說用戶移動互聯(lián)使用習慣進一步鞏固。

1.2 內部劣勢（W e a k n e s s）

1.2.1 征信體系難以建立

針對農村居民的信貸業(yè)務存在貸款額度小，且壞賬率較大的天然弊端，因此很多傳統(tǒng)金融機構對于農村地區(qū)的信貸業(yè)務興趣不大，對于該問題做好的破解方式就是搭建起科學的征信體系。但是目前中國人民銀行的征信系統(tǒng)所涵蓋的人數(shù)有將近9億，但是其中4億人存在信貸行為，但是其中的農村人口數(shù)量微乎其微，所以目前沒有一個針對農村地區(qū)的信貸體系，因此在信用評估方面難度較高，這也是農村金融服務不能有效開展的重要原因。

1.2.2 農民未來收益具有不確定性

不確定因素的影響一直是困擾農業(yè)生產取得收益的最大問題。農業(yè)生產受自然環(huán)境和氣候條件等的影響相對較大，一旦出現(xiàn)極端天氣、惡劣天氣不適宜農作物生長，對農作物的收益影響相當巨大，直接影響到農產品的產量和質量，直接影響農民的收入，由于農作物生產階段性特點，在此生產周期內，農民的資金收入主要取決于農產品的銷售，必將導致農民無法按時還款等問題。

1.2.3 傳統(tǒng)貸款方式缺乏傳統(tǒng)抵押物保障資金安全

由于農村土地政策的特殊性，使得農民貸款時候缺乏傳統(tǒng)價值的抵押物，如房產等，因為在傳統(tǒng)貸款過程中需要相對較高的價值。然而農民可以提供的抵押物價值并不高。對于多數(shù)農業(yè)企業(yè)來說抵押物多是廠房和設備，受制于抵押物的價值限制，廠房設備存在折舊等情況，其抵押價值便更低，傳統(tǒng)金融貸款模式無法給予較大數(shù)額的貸款支持。

1.3 外部機會（O p p o r t u n i t y）

1.3.1 政府政策大力支持農村經濟發(fā)展

在中央出臺的2017年“一號文件”中，提到了“積極推進金融產業(yè)的互聯(lián)網化進程，估計農村經營主體利用合法合理的貸款活動進行生產經營活動，鼓勵為農村地區(qū)提供小額貸款、金融保險等服務[3]。”精準扶貧的國家戰(zhàn)略，中央對農村地區(qū)的金融發(fā)展十分關注，這位農村地區(qū)的互聯(lián)網金融發(fā)展提供了有力的政策支持，在十八屆三中全會上就提出了“普惠金融”的概念，由此方法帶動農村經濟發(fā)展和幫助農民增加收益。國務院出臺的《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》也將指導農村互聯(lián)網+金融發(fā)展。

1.3.2 相對成熟的互聯(lián)網+金融發(fā)展模式已經發(fā)展起來

近兩年來，互聯(lián)網+金融模式發(fā)展迅速，模式不斷創(chuàng)新，如眾籌、P2P借貸平臺、第三方支付等，以上這些在城市發(fā)展已經非常完備，但是在農村發(fā)展尚需要探索，雖然農村發(fā)展并不完備，但是以上模式不受傳統(tǒng)有形的網點和金融服務人員的限制，更適合地廣人稀的農村金融發(fā)展，更有益于互聯(lián)網無形手的效率發(fā)揮，很多金融機構和互聯(lián)網公司只需要將目標和方向轉到農村廣闊市場即可。

1.4 外部威脅（T h r e a t）

1.4.1 互聯(lián)網+金融創(chuàng)新速度快，政府管理滯后

與過去傳統(tǒng)的金融模式有所區(qū)別的是，互聯(lián)網金融的管理機制尚不健全，互聯(lián)網金融業(yè)務蓬勃發(fā)展，其特殊性使得管理漏洞頻發(fā)，資金權利的維護受到威脅。這就需要后續(xù)改進、建立完備的管理規(guī)范制度，完善法律監(jiān)管，免于受到外部環(huán)境的威脅。

1.4.2 不法分子惡意利用，互聯(lián)網+金融發(fā)展風險難以防控

信用風險和網絡安全風險是目前困擾互聯(lián)網+金融發(fā)展的兩方面重要風險。由于目前互聯(lián)網+金融發(fā)展門檻較低、有不法分子，惡意利用審核不嚴，找政策漏洞，互聯(lián)網+金融成為其非法集資，詐騙等牟利方式，惡意騙貸、卷款跑路等等頻發(fā)。由于網絡空間不易控制，黑客集團的存在也威脅著互聯(lián)網+金融機構的健康持續(xù)運營，通過對相關金融機構的侵入而獲取非法利益。

2 互聯(lián)網+金融背景下我國農村金融發(fā)展的政策建議

2.1 推出更適合農村的特色金融產品

從貸款目的上來看，農村地區(qū)和城市地區(qū)有著較大的差異，農村地區(qū)的貸款目的主要是為了發(fā)展農業(yè)生產，我國的地域十分廣闊，環(huán)境差異化使得每個地域都有自己的特色農產品。所以，互聯(lián)網金融機構對農村地區(qū)的服務應與地方特色緊密結合。比如，京東金融在四川仁壽縣的業(yè)務拓展，就緊密結合地方特色水果枇杷，與農業(yè)合作社開展合作，將農業(yè)合作社生產的枇杷通過京東商城的專業(yè)平臺進行銷售，這樣產生的收購訂單就實現(xiàn)了資金的回籠。

2.2 完善農村房屋確權政策和土地流轉

從2016年開始，土地流轉政策的出臺促進了土地質押的應用。目前，圖紙流傳政策的執(zhí)行逐漸平穩(wěn)，農業(yè)生產的大規(guī)?；筒町惢沟猛恋刭|押擁有了更加科學公正的標準。此外，從2014年開始，我國逐漸推廣房屋確權政策，這樣便更加有利于通過房地一體權籍調查能夠更好地應用在不動產的系列管理工作中，從而建立起以不動產單位為準的不動產檔案，促進不動產登記管理體系的完善。在不久的將來，房產證不再是城市房產的證明，農村房產同樣擁有房產證可以用來進行抵押，這樣也在一定程度上促進農村金融互聯(lián)網的發(fā)展。

2.3 多渠道盡早在農村建立完善信用評價機制

對于農村地區(qū)而言，要基于對地區(qū)的風控情況，盡可能地多渠道獲得風控信息。第一，加強金融數(shù)據尤其是信用性質明顯的數(shù)據加強應用，從而評估貸款人的還款能力。第二，通過黑名單設置以及灰名單探測的方式，對潛在風險進行識別，通過移動終端的數(shù)據分析工具來進行詐騙判斷，并利用司法工具進行風險預判，從而了解貸款人的社會關系情況。第三，要加強金融知識和風險知識在農村地區(qū)的普及，提高客戶的自我認知。也可以出臺政策，鼓勵農民自身錄入信息，增加自身貸款額度，來完善農民征信體系的建立。

2.4 充分利用并發(fā)揮好P2 P網袋模式

目前互聯(lián)網+金融領域P2P發(fā)展較好，但是針對農村經濟的較為完整的互聯(lián)網金融平臺還較少。其中翼龍貸以及宜農貸較為知名。將商業(yè)與公益相結合的互聯(lián)網金融機構是宜農貸針對農村貧困婦女的信貸產品。還有“谷雨戰(zhàn)略”，利用農村金融云平臺，自建基層金融服務網點，提供各種金融服務?；ヂ?lián)網理財市場多元化發(fā)展趨勢明顯，P2P網貸理財市場利息繼續(xù)下降，業(yè)務進一步擴展開來。

2.5 加速推進電子商務的法制化進程

互聯(lián)網+金融相關立法進程逐步加快，金融行業(yè)相關政策和標準陸續(xù)出臺?！峨娮由虅辗ā?、《促進電子商務發(fā)展三年行動實施方案（2016—2018）》、《網絡零售標準化建設工作指引》、《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》等先后發(fā)布。2017年7月，在杭州我國第一家互聯(lián)網法院建立。該法院集中解決網絡購物合同中發(fā)生的各項法律問題，使得網絡維權不再走投無路。截至2017年底，立案4 859件，結案3 064件。

隨著互聯(lián)網+的不斷發(fā)展，互聯(lián)網+金融大潮滲透農村金融業(yè)發(fā)展，影響農村經濟轉型發(fā)展，目前我國農村金融發(fā)展已有可喜成績，隨著互聯(lián)網+農業(yè)在農村的不斷探索，必將助力農村金融健康、高效發(fā)展。