[摘要]大力發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)，是筑牢現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的堅實基礎(chǔ)。本文立足六師五家渠市的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實際，對近年來金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行研究，避免金融脫實向虛，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]金融支持;實體經(jīng)濟(jì);發(fā)展

[中圖分類號]F832;F127 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A? ? [文章編號]1009—0274（2019）06—0067—05

[作者簡介]焦新宇，女，中國人民銀行五家渠支行主任，經(jīng)濟(jì)師。

實體經(jīng)濟(jì)是財富創(chuàng)造的根本源泉，是國家強盛的重要支柱。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)增長仍存在下行壓力，實體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性供需失衡，金融和實體經(jīng)濟(jì)失衡突出。金融是實體經(jīng)濟(jì)的血脈，要提高金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，實現(xiàn)金融和實體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，全面提升金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的效率和水平，支持實體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。現(xiàn)將六師五家渠市（以下簡稱師市）金融機(jī)構(gòu)近年來支持師市實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況、存在的問題和對策建議進(jìn)行實證調(diào)查如下。

一、師市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基本情況

（一）概況

師市下轄1個縣級市，14個農(nóng)牧團(tuán)場，實行“師市合一”特殊管理模式，是兵團(tuán)棉花、糧食、番茄、禽蛋、肉類等農(nóng)產(chǎn)品的主產(chǎn)區(qū)，典型的植棉大師，經(jīng)濟(jì)總量在兵團(tuán)十四個師位列前三。

1.自然資源。師市擁有土地面積7813.67平方公里，其中，耕地1845.28平方公里，草地3037.63平方公里。14個農(nóng)牧團(tuán)場傳統(tǒng)上根據(jù)地形、方位、土壤、開發(fā)方向等差異，分為四種經(jīng)濟(jì)區(qū)域：西部芳（芳草湖農(nóng)場）、新（新湖農(nóng)場）墾區(qū)占土地總面積的25.33%，是棉花、糧食主產(chǎn)地;中部五家渠墾區(qū)占總面積的19.9%，是棉花、糧食、哈密瓜、水產(chǎn)、禽蛋、肉類的主產(chǎn)地，與烏魯木齊市、昌吉市相鄰;東部奇臺墾區(qū)占總面積的26.9%，是小麥、大麥主產(chǎn)區(qū);北部北塔山牧區(qū)占總面積的27.1%，以畜牧業(yè)為主。

2.人口財政。2018年末，六師總?cè)丝?6.44萬人，其中五家渠市人口13.7萬人;師市本級財政總收入 93.71億元，公共財政預(yù)算收入86.92億元。其中，上級補助收入83.80億元，非稅收入3.12億元，政府性基金預(yù)算收入5.06億元。自身財政羸弱，以中央財政轉(zhuǎn)移支付為主。

（二）經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

2018年，師市實現(xiàn)生產(chǎn)總值293.94億元，比上年增長6.2%（按2015年可比價，下同）。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值54.05億元，第二產(chǎn)業(yè)增加值148.01億元，第三產(chǎn)業(yè)增加值91.88億元。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為18∶50∶32。

1.農(nóng)業(yè)方面。2018年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值127.8億元。農(nóng)作物播種面積292.7萬畝。其中，糧食種植面積63.4萬畝，棉花種植面積184.6萬畝，油料種植面積6.7萬畝，蔬菜種植面積（含菜用瓜）6.7萬畝。全年糧食產(chǎn)量41.5萬噸，棉花產(chǎn)量28.8萬噸，油料產(chǎn)量1.8萬噸，呈現(xiàn)糧油減棉花增的種植結(jié)構(gòu)。全師產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)36個。其中，國家級1個，兵團(tuán)級13家，銷售收入過10億元的1家。有1個全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，1個全國農(nóng)產(chǎn)品加工示范基地，2個全國“一村一品”示范團(tuán)場，2個國家級無公害農(nóng)產(chǎn)品示范基地和國家級農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范農(nóng)場，示范面積10余萬畝。

2.工業(yè)方面。有國家級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)1個，兵團(tuán)級園區(qū)1個，產(chǎn)業(yè)分區(qū)4個。2018年78家規(guī)模以上企業(yè)完成生產(chǎn)總值440億元。全行業(yè)實現(xiàn)工業(yè)增加值123.14億元，輕、重工業(yè)比重分別為16∶84，重化工業(yè)特征明顯。2018年工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤7.13億元，比上年減盈28.17億元，經(jīng)濟(jì)下行壓力凸顯。

3.服務(wù)業(yè)方面。2018年實現(xiàn)增加值44億元?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)穩(wěn)步增長。恒大金碧天下、海寧皮革城、義烏小商品城、亞歐建材城等一批現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項目落地運營，文化產(chǎn)業(yè)園“一城三館一園”項目也將啟動，師市重點發(fā)展商貿(mào)物流、會展旅游、文化科教三大板塊，積極推動健康服務(wù)、信息服務(wù)、商務(wù)服務(wù)、全域旅游、電商物流產(chǎn)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。

（三）“兩改”主要目標(biāo)和完成情況

1.團(tuán)場綜合配套改革方面。全面實施政企、政資、政事、政社“四分開”;連隊“兩委”實行民主選舉;全面取消“五統(tǒng)一”;取消團(tuán)場的企業(yè)法人資格;取消團(tuán)辦企業(yè)。通過土地清查核實，為28846名職工劃分了身份地，頒發(fā)農(nóng)用地承包經(jīng)營權(quán)證144萬畝。199家團(tuán)辦企業(yè)，其中上收師屬企業(yè)108家，注銷91家。

2.國資國企改革方面。全師378家國有企業(yè)，通過實施以關(guān)閉破產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓退出、重組整合、培育發(fā)展為主要內(nèi)容的“四個一批”改革，已完成290家改制。截至目前，六師涉農(nóng)國有企業(yè)由96家縮減至54家，成立了國資公司、國興農(nóng)發(fā)集團(tuán)、國恒投資集團(tuán)、國晟投資公司為主的統(tǒng)合全師國企的集團(tuán)公司，管理層級由5級減為3級。六師下一步將繼續(xù)加大國企混改力度，優(yōu)化國有資本布局;鼓勵社會資本參與國企改革，促進(jìn)投資主體多元化;優(yōu)化公司法人治理結(jié)構(gòu)，完善業(yè)績考核體系;健全國資監(jiān)管體制。

二、金融支持師市實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及做法

五家渠轄區(qū)共有國有商業(yè)銀行7家：分別是農(nóng)發(fā)行五家渠兵團(tuán)分行、農(nóng)行五家渠兵團(tuán)分行、工行、中行、建行、交行、郵政儲蓄銀行五家渠市支行;股份制商業(yè)銀行1家：昌吉農(nóng)商行六師事業(yè)部;地方法人股份制商業(yè)銀行1家，是成立于2008年1月的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行。其中，中行、交行五家渠市支行為2018年底新增機(jī)構(gòu)。截至2019年6月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額為177.71億元，較年初增長14.22億元，增長8.7%;較去年同期增長24.43億元，增長15.94%。

（一）金融支持“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，服務(wù)三農(nóng)

1.金融支持“三農(nóng)”力度持續(xù)增強。各金融機(jī)構(gòu)貫徹以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，提高農(nóng)業(yè)綜合效益和競爭力。糧食產(chǎn)業(yè)向奇臺墾區(qū)集中，面積穩(wěn)定在70萬畝左右，保證糧食安全;棉花產(chǎn)業(yè)向芳新墾區(qū)集中，面積穩(wěn)定在100萬畝左右，使棉花這個增加農(nóng)工收入的支柱產(chǎn)業(yè)更具競爭力;穩(wěn)步發(fā)展葡萄、番茄、西甜瓜等果蔬園藝業(yè)，面積穩(wěn)定在20萬畝左右;圍繞肉蛋奶三大畜牧業(yè)業(yè)態(tài)，抓好重點項目建設(shè)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)，加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。夯實農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力基礎(chǔ)，到2020年新建高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田30萬畝。推進(jìn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，統(tǒng)籌山水林田湖草系統(tǒng)治理，加強突出環(huán)境綜合治理，增加農(nóng)業(yè)生態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)供給，打造人與自然和諧共生發(fā)展新格局。提高民生保障水平，加強團(tuán)場連隊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)富余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)和農(nóng)工增收。

2.堅持做強主業(yè)，發(fā)揮政策性金融支農(nóng)骨干和支柱作用。始終不渝地抓好糧棉油信貸工作，積極將棉花產(chǎn)業(yè)鏈信貸做大做強。棉花收購做到“穩(wěn)中間、進(jìn)兩頭”，穩(wěn)住收購中間環(huán)節(jié)，確保主陣地不丟失、份額不降或略降;一頭向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域延伸，一頭向加工銷售消費領(lǐng)域延伸，從棉花收購信貸向棉花金融轉(zhuǎn)變。積極應(yīng)對棉花目標(biāo)價格改革，繼續(xù)大力培育優(yōu)質(zhì)客戶、合規(guī)營銷棉花收購新客戶。在棉花收購工作中做到合理規(guī)劃收購布局，提前完成貸前準(zhǔn)備，切實做到“錢等棉”。繼續(xù)堅持完善以第三方監(jiān)管為核心的封閉管理措施，加強糧棉油庫存監(jiān)管。積極推進(jìn)棉花全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。通過發(fā)放棉花預(yù)購貸款和農(nóng)資貸款，繼續(xù)支持棉花種植業(yè)發(fā)展。通過發(fā)放紡織企業(yè)流動資金貸款，向棉花產(chǎn)業(yè)下游延伸。

3.綜合金融特色服務(wù)質(zhì)效提升。創(chuàng)新訂單農(nóng)業(yè)閉環(huán)管理模式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶上線繳費平臺、惠農(nóng)e通、智能POS等電子渠道產(chǎn)品，為企業(yè)經(jīng)營提供便利。2019年上半年累計投放“惠農(nóng)e貸”158筆1482.96萬元。新增惠農(nóng)e通平臺商戶953戶、惠農(nóng)e通平臺交易量4.01億元，累計完成布放智能POS機(jī)461部。同時，成功投放“兵棉通”貸款2億元，拓展棉花市場營銷的新模式。為今后營銷公私聯(lián)動奠定了基礎(chǔ)，更好地服務(wù)于師市特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。

（二）金融支持民營、中小微企業(yè)發(fā)展

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，拓寬企業(yè)融資渠道。為滿足實體經(jīng)濟(jì)貸款需求，以產(chǎn)品研發(fā)為切入點，成立產(chǎn)品研發(fā)小組，借鑒發(fā)起行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為企業(yè)現(xiàn)場量身定做信貸產(chǎn)品，推出滿足法人單位購置廠房、商場、寫字樓等資金需求的“置業(yè)寶”貸款;滿足出租的小微企業(yè)資金回籠和承租人支付租金需求的“個人房屋租賃貸款”;以誠信納稅為基礎(chǔ)，稅務(wù)和銀行合作并面向小微企業(yè)、民營實體經(jīng)濟(jì)的“稅銀通”信用貸款，拓寬六師所轄實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道，同時根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求特點，結(jié)合簡式快速貸款業(yè)務(wù)，以加快對企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和降低企業(yè)融資成本，為企業(yè)提供了方便的融資渠道。對于中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者、個體商戶等普惠金融服務(wù)對象的信貸需求，自上而下推出了多種方便快捷的新型產(chǎn)品，既有傳統(tǒng)的線下產(chǎn)品，又有高效的線上產(chǎn)品。推出小微快貸、云稅貸、賬戶貸、信用卡快貸等大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，擔(dān)保采取信用的方式，無須擔(dān)保抵押，由企業(yè)主自行在企業(yè)網(wǎng)銀或手機(jī)APP上操作，具有手續(xù)簡便，快捷高效的特點，深受廣大小微企業(yè)的歡迎。

2.擴(kuò)大抵押品擔(dān)保業(yè)務(wù)。兵團(tuán)六師所轄小微企業(yè)大多為招商引資企業(yè)，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，公司治理結(jié)構(gòu)及財務(wù)管理等不健全，在債務(wù)融資中主要依賴金融機(jī)構(gòu)的貸款，其征信查詢多數(shù)有負(fù)債，企業(yè)貸款不能提供足額的擔(dān)保一直困擾著企業(yè)經(jīng)營所需的融資。為解決經(jīng)濟(jì)足額貸款擔(dān)保問題，對實體經(jīng)濟(jì)采用“不動產(chǎn)抵押+其他補充擔(dān)?！钡慕M合擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大，抵押貸款占中小微企業(yè)貸款的54.51%。注重對企業(yè)第一還款來源的分析判斷，在第一還款來源覆蓋充分和風(fēng)險可控的前提下，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的企業(yè)及時調(diào)增貸款規(guī)模。

3.搭建客戶網(wǎng)格化信息體系。推進(jìn)網(wǎng)格化信息服務(wù)，重點建立無貸戶和新增客戶網(wǎng)格化信息庫，儲備實體經(jīng)濟(jì)信息資源，把網(wǎng)格化信息建設(shè)覆蓋到各分支機(jī)構(gòu)。結(jié)合新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的推出，借助客戶網(wǎng)格化信息平臺，依托網(wǎng)格化資源，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建融資平臺;同時借助客戶信息庫，了解客戶基本信息、經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況等有關(guān)信息，將其作為新業(yè)務(wù)發(fā)展對象和貸款投放新的增長點，助推普惠實體經(jīng)濟(jì)融資平臺金融服務(wù)做好前期準(zhǔn)備工作。

4.合理減少融資成本。嚴(yán)格落實“七不準(zhǔn)”“四公開”“兩禁兩限”要求，進(jìn)一步落實服務(wù)價格相關(guān)政策規(guī)定，對以抵押或第三方保證擔(dān)保方式發(fā)放貸款時，不捆綁或搭售理財?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品，及收取客戶費用和轉(zhuǎn)嫁成本，如貸前實地調(diào)查、貸款資料（信貸合同）印刷等經(jīng)營成本由分支機(jī)構(gòu)承擔(dān);押品評估采用內(nèi)部評估的不收取評估費用，押品評估采用外部評估所產(chǎn)生的成本由分支機(jī)構(gòu)承擔(dān);在國家認(rèn)可的登記機(jī)構(gòu)辦理的抵押品登記費用由分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)。不向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)收取任何資金管理費。

（三）配合兵團(tuán)深化改革，金融助推兵團(tuán)改革健康發(fā)展

截至2017年末，師本級行政事業(yè)單位、各團(tuán)場、國資國企債務(wù)總數(shù)共計262.85億元，其中國資國企金融債務(wù)160.74億元。各金融機(jī)構(gòu)及各團(tuán)場開展債務(wù)承接工作，截至2018年11月末，國資國企金融債務(wù)160.29億元，去除新增20億元棉花收購貸款后，較年初下降16.1億元。國資國企的債務(wù)主要通過積極推進(jìn)國資國企改革、加大資產(chǎn)處置力度，加強與金融機(jī)構(gòu)溝通等方法化解。截至2018年末，企業(yè)資產(chǎn)處置、股權(quán)處置、債權(quán)清收累計回籠資金38899萬元。

各金融機(jī)構(gòu)積極對符合信貸政策的國有企業(yè)，營銷債券承銷、理財融資、供應(yīng)鏈融資等融資工具，對還款壓力較大的國有企業(yè)，繼續(xù)進(jìn)行貸款期限調(diào)整，為改革換取時間空間。順應(yīng)兵團(tuán)團(tuán)場改革需要，創(chuàng)新產(chǎn)品，與六師農(nóng)業(yè)局、駐地各團(tuán)場經(jīng)發(fā)辦對接，為已確權(quán)頒證的團(tuán)場職工推薦上門營銷、講解培訓(xùn)等多種方式，逐步推廣新金融產(chǎn)品。積極滿足存量客戶需求，對提前儲備農(nóng)資等有需求客戶做到早投快投。

（四）圍繞城市經(jīng)濟(jì)做好金融服務(wù)工作

五家渠市是烏昌都市圈重要組成部分，列為兵團(tuán)先進(jìn)制造基地、烏昌都市休閑旅游度假區(qū)和生態(tài)宜居城市。在轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的支持下，五家渠市加大棚戶區(qū)改造和道路景觀改造，儲備了大量土地，為城市功能轉(zhuǎn)型提供了有利條件。

1.服務(wù)招商，圍繞產(chǎn)業(yè)做特色。招商引資是現(xiàn)階段各地破解發(fā)展不足、發(fā)展不快、發(fā)展不強等問題最根本、最有效的舉措。服務(wù)好招商引資企業(yè)，不僅能夠提升社會地位，同時也能彌補項目儲備不足的短板，已成為新的增長點和抓手。金融機(jī)構(gòu)以師市工業(yè)園區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品集聚區(qū)銀企合作為契機(jī)，主動為政府站臺，因企制宜，對招商引資企業(yè)實施存貸款一體化營銷戰(zhàn)略，增加支柱型企業(yè)盤子的容量。比如：加大對以番茄醬、葡萄酒為主的紅色產(chǎn)業(yè)，生豬、乳業(yè)為主的白色產(chǎn)業(yè)，果蔬為主的綠色產(chǎn)業(yè)等群體客戶的信貸支持，支持產(chǎn)加銷一體化經(jīng)營，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提升價值鏈，抓住招商引資來的龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，融資融智，為客戶創(chuàng)造價值。

2.抓好PPP項目營銷。積極對接師市重點建設(shè)項目，為六師團(tuán)場供熱PPP項目等關(guān)系到國計民生的重點工程項目提供全方位服務(wù)，力爭在額度和信貸品種上有收獲。當(dāng)前已為師市重點民生工程項目——五家渠市熱電聯(lián)產(chǎn)項目投放PPP項目貸款5.8億元，為國恒集團(tuán)投放流動資金貸款1.9億元，支持五家渠市政建設(shè)發(fā)展。

3.加強對五家渠國家級工業(yè)園區(qū)建設(shè)的支持力度。園區(qū)作為兵團(tuán)先進(jìn)制造基地，對園區(qū)基本建設(shè)、招商引資的優(yōu)質(zhì)企業(yè)持續(xù)跟進(jìn)，做好項目跟蹤、落實工作，確保項目服務(wù)到位，堅持“咬住不放、貼身跟進(jìn)、抓好服務(wù)”的作風(fēng)，力爭更多溝通洽談項目轉(zhuǎn)化為落地項目，支持企業(yè)項目由“紙上”落到“地上”，由“工地”變?yōu)椤肮S”。

4.落實綠色金融戰(zhàn)略。五家渠為“烏昌石”大氣聯(lián)防聯(lián)治重點單位，重化工企業(yè)多，污染防治壓力大。結(jié)合六師推進(jìn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居規(guī)劃，大力支持農(nóng)村人居環(huán)境整治，重點營銷工業(yè)園區(qū)師市重化工業(yè)節(jié)能減排項目，做好光電風(fēng)電新能源、“三廢”生態(tài)環(huán)保等新興產(chǎn)業(yè)項目，加大對污染防治等生態(tài)環(huán)保項目的支持力度，帶動“綠色信貸”的發(fā)展。

5.繼續(xù)關(guān)注城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前受多重因素影響，城市經(jīng)營進(jìn)展暫緩，但隨著新疆總體規(guī)劃落實，五家渠城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)會逐步推進(jìn)。要提前謀劃，加大溝通匯報力度，探索城市經(jīng)營性中長期貸款模式，實現(xiàn)中長期貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前，已為師市2個開發(fā)區(qū)累計投放基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款6.3億元。

三、金融支持兵團(tuán)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

（一）受兵團(tuán)改革轉(zhuǎn)制影響，金融可持續(xù)發(fā)展面臨巨大壓力

一方面，兵團(tuán)改制處于轉(zhuǎn)型陣痛期，受團(tuán)場取消法人資格影響，信貸客戶減少，加之師市各大平臺公司不得新增貸款等不利因素，在資產(chǎn)負(fù)債雙重下降壓力下，業(yè)務(wù)萎縮嚴(yán)重;另一方面，早期的政府債務(wù)管理不規(guī)范、對上市公司的救助等因素導(dǎo)致師市國資國企背負(fù)著沉重的債務(wù)包袱，影響自身經(jīng)營發(fā)展。截至2018年末，師市國資國企存量金融債務(wù)余額143億元，四大平臺公司金融債務(wù)就達(dá)138.3億元，可持續(xù)發(fā)展面臨巨大壓力。而且，在嚴(yán)格管控國資國企舉債行為的背景下，兵團(tuán)重要實體經(jīng)濟(jì)組成部分——國資國企難以通過銀行獲得新增貸款，國資國企面臨一定的債務(wù)風(fēng)險。

（二）實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約

一是企業(yè)自身實力明顯不足。中小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)負(fù)債率較高，抗風(fēng)險能力較弱，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，現(xiàn)金流不足，財務(wù)制度及內(nèi)部管理不健全，甚至有的小微企業(yè)由個人或家族創(chuàng)建，未建立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和健全的財務(wù)管理制度。二是缺乏有效抵押品。抵押擔(dān)保是中小微企業(yè)取得貸款的最主要方式，因小微企業(yè)自身規(guī)模小，固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)難以量化、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物等。尤其是在當(dāng)?shù)卣猩桃Y的小微企業(yè)中，普遍存在廠房簡陋，固定資產(chǎn)價值偏低，抵押率不足。甚至有的企業(yè)沒有取得土地使用權(quán)證或租用廠房，無法辦理抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，或企業(yè)資產(chǎn)已抵押給其他金融機(jī)構(gòu)，變現(xiàn)能力低等問題也逐漸顯現(xiàn)出來。三是保證擔(dān)保能力不足。中小微企業(yè)發(fā)展后勁、擔(dān)保能力不足，導(dǎo)致保證擔(dān)保能力、代償能力的逐步減弱，如企業(yè)、擔(dān)保人的經(jīng)營、財務(wù)發(fā)生變化時，第一還款來源明顯不足，其第二還款來源是否能夠具備代償能力、覆蓋借款人的全部債務(wù)，將會影響到金融機(jī)構(gòu)追償?shù)诙€款來源債權(quán)的實現(xiàn)。

（三）金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)開展不暢

轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合兵團(tuán)六師客戶融資需求和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，為實體經(jīng)濟(jì)推出了融資業(yè)務(wù)渠道，但因中小微企業(yè)的匱乏，影響到新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的快速發(fā)展。主要表現(xiàn)在：一是內(nèi)部管理不規(guī)范，征信查詢有不良記錄，財務(wù)制度不健全，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況;科技含量低，缺乏核心競爭力，抵抗市場的能力比較差;二是受全國經(jīng)濟(jì)下行及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境影響，企業(yè)管理成本過大，資產(chǎn)負(fù)債率過高、持續(xù)經(jīng)營能力、償債能力及擔(dān)保能力不足等問題也逐漸顯現(xiàn);三是六師多次到內(nèi)地進(jìn)行招商，因招商引資工作不暢，符合金融機(jī)構(gòu)扶持的中小微企業(yè)授信條件的客戶嚴(yán)重匱乏。綜上所述直接影響到金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供融資平臺業(yè)務(wù)緩慢，如目前現(xiàn)狀得不到改善，信貸投放受到阻力，投放規(guī)模將會隨之縮水，同時制約了金融機(jī)構(gòu)支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）社會信用環(huán)境影響

社會信用環(huán)境欠佳，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的積極性不是很高。一是信用環(huán)境不健全，如沒有完善的銀企信息共享平臺，銀行很難獲取企業(yè)的真實信息，對失信企業(yè)沒有聯(lián)合懲戒機(jī)制，政府部門對打擊逃廢債行為執(zhí)行不暢，金融機(jī)構(gòu)訴訟案件執(zhí)行難問題普遍存在。如，截至2018年7月末村鎮(zhèn)銀行已向法院提取訴訟小微企業(yè)5戶，訴訟標(biāo)的3250.26萬元，其中：貸款本金2896萬元，利息354.26萬元，因法院涉案多執(zhí)行難，貸款本息不能及時收回，貸款資金的安全運行和信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展受到了一定的影響。二是融資性擔(dān)保公司缺乏有效管理，擔(dān)保金額過大，擔(dān)保業(yè)務(wù)的縮水，及對已擔(dān)保的企業(yè)實行退出機(jī)制等，對實體經(jīng)濟(jì)融資業(yè)務(wù)的正常開展造成較大的負(fù)面影響。

四、促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展的對策和建議

（一）建立信貸風(fēng)險控制機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制

1.建立信貸風(fēng)險控制機(jī)制。有效監(jiān)測國企改革進(jìn)展、企業(yè)融資、資金流向等情況，對政府性、經(jīng)營性債務(wù)轉(zhuǎn)換的信用貸款，加強貸后管理，不定期了解企業(yè)改制、經(jīng)營、財務(wù)償債能力等狀況，必要時制定分期還款計劃，實行逐步壓縮退出機(jī)制，降低企業(yè)承接的政府性、經(jīng)營性債務(wù)，緩解企業(yè)經(jīng)營壓力;對無正常經(jīng)營、經(jīng)營嚴(yán)重虧損、無償債能力的小微企業(yè)實行“有壓有退”政策;對“兩高一剩”高風(fēng)險行業(yè)的小微企業(yè)實行全額退出機(jī)制，把貸款風(fēng)險控制和降低到最低限度，確保信貸資金的安全有效。

2.建立風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制。貸款擔(dān)保方式的設(shè)置要與風(fēng)險的大小進(jìn)行匹配，這就要引導(dǎo)小微企業(yè)合理選擇擔(dān)保貸款方式及擔(dān)保企業(yè)。一是關(guān)注五家渠市兩家擔(dān)保公司國企改制，及實行擔(dān)保業(yè)務(wù)退出機(jī)制情況，在擔(dān)保公司貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，選擇擔(dān)保能力充足的擔(dān)保公司;二是構(gòu)筑銀企關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)選擇能夠提供有效、足值的擔(dān)保能力，同時增加法人（借款人）保證擔(dān)保，補充第二還款來源債權(quán)的實現(xiàn);三是引導(dǎo)企業(yè)守信用，注重第一還款來源，營造良好的社會信用擔(dān)保環(huán)境。

（二）挖掘資源優(yōu)勢，打造“土地”銀行

經(jīng)調(diào)查，六師改制已頒發(fā)農(nóng)用地承包經(jīng)營權(quán)證144萬畝，團(tuán)改產(chǎn)生經(jīng)營地147萬畝，因各種因素影響，經(jīng)營土地大多在家庭農(nóng)場和原租戶手中，尚未進(jìn)行大規(guī)模流轉(zhuǎn)。隨著改革的不斷深入，土地資源一旦盤活，土地的資本屬性隨之被激活。因此，要緊緊圍繞土地做文章。一方面，繼續(xù)支持有實力的公司和國有企業(yè)開展土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模化經(jīng)營，做好項目儲備;另一方面，密切關(guān)注新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展情況，及時發(fā)現(xiàn)培育規(guī)范、經(jīng)營良好、有資金需求的專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)小企業(yè)，大力支持經(jīng)營土地的新型經(jīng)營主體健康發(fā)展，擴(kuò)大覆蓋面，為進(jìn)一步開展新時期土地規(guī)模經(jīng)營謀篇布局。

（三）支持一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

1.密切政銀企的溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面建立政府與金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的聯(lián)席會議制度，完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制;另一方面由政府組織，選擇一批發(fā)展前景廣闊，管理相對規(guī)范的中小企業(yè)，由金融機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行財務(wù)及融資培訓(xùn)，提升中小企業(yè)綜合素質(zhì)。

2.積極探索涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。進(jìn)一步落實客戶優(yōu)化工程、項目優(yōu)化工程各項措施，大力營銷食品、特色農(nóng)業(yè)，加大對優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)上下游企業(yè)的信貸產(chǎn)品支持，加大對新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持，加大以“支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款”為主的普惠金融支持范圍，提升金融支農(nóng)綜合力度。真正服務(wù)好農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、養(yǎng)殖屠宰基地的樣板客戶;加大小微企業(yè)服務(wù)力度，以落實鄉(xiāng)村振興規(guī)劃為出發(fā)點，加大對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、水利設(shè)施等項目的融資支持。積極響應(yīng)服務(wù)業(yè)發(fā)展新趨向。把握旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇，重點支持恒大文體旅游項目。

（四）堅持有保有壓，控制企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險

當(dāng)前情況下，實體企業(yè)的總體經(jīng)營風(fēng)險在加大，必須精細(xì)管理，嚴(yán)控風(fēng)險。一是加強動態(tài)管理。認(rèn)真落實國家產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控政策和環(huán)保政策，營銷企業(yè)不能不切實際、急功近利，對污染項目、夕陽項目把好準(zhǔn)入關(guān)，認(rèn)真研究現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，真正從實際出發(fā)，實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)的動態(tài)優(yōu)化。二是加強風(fēng)險監(jiān)測。加強信貸全流程管理特別是貸后資金監(jiān)管，建立健全風(fēng)險監(jiān)測和防控機(jī)制，堅決杜絕“有擔(dān)保就放松管理”的現(xiàn)象，密切關(guān)注企業(yè)資金流動情況，關(guān)注貸款資金是否脫離主業(yè)、脫離本地、脫離實體經(jīng)濟(jì)，確保信貸資金使用安全。三是? 加快協(xié)調(diào)，落實存量貸款風(fēng)險緩釋措施。特別是師級融資平臺公司、國有企業(yè)存量貸后監(jiān)管工作，及時掌握經(jīng)營狀況和改革進(jìn)程，將風(fēng)險防控放在第一位。督促政府將政府購買服務(wù)、農(nóng)發(fā)重點建設(shè)基金納入政府債務(wù)，防止債權(quán)懸空。

責(zé)任編輯：彭銀春