◎徐 勇

一、我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸具有的特點

對于農(nóng)村地區(qū)的民間借貸實際上就是農(nóng)村當(dāng)事人之間的所構(gòu)成借貸關(guān)系。根據(jù)我國有關(guān)借貸方面的法律法規(guī)，民間借貸是公民相互之間或公民方面和組織方面所形成的借貸關(guān)系，只要當(dāng)事人認(rèn)可便能夠生效；農(nóng)村地區(qū)民間借貸只需簽訂一份借款合同即可，無需通過正規(guī)的及金融機(jī)構(gòu)便可生效；農(nóng)村地區(qū)民間借貸使由于農(nóng)民難以通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行籌錢，所實施的一種民間融資行為；農(nóng)村地區(qū)民間借貸并不在我國金融監(jiān)督管理體系的范圍之內(nèi)。農(nóng)村地區(qū)民間借貸所涉及的金額較小，且主要是熟人間的借貸行為，屬于傳統(tǒng)融資的模式，以互助的方式來解決農(nóng)民出現(xiàn)的資金難題。此外，農(nóng)村企業(yè)的規(guī)模一般都比較小，資金借貸的時候無法提供相應(yīng)的抵押物品，所以通常無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款。正是由于以上特點，我國針對農(nóng)村地區(qū)民間借貸制定相關(guān)法律法規(guī)，不僅可以確保其健康發(fā)展，還可以推動農(nóng)村地區(qū)金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國民間借貸具有的優(yōu)勢

民問借貸之所以存在，是有其必然性的，是和我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)制度向符合的。其具有的優(yōu)勢主要有以下幾點：

一是民間借貸采取直接融資的形式，是正規(guī)金融業(yè)存在的不足所進(jìn)行的一種彌補(bǔ)，也使正規(guī)金融業(yè)的放貸風(fēng)險得到分流。加入對其合理利用，便可以使之成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。

二是民間借貸有效解決了中小型企業(yè)融資困難的問題。這些民營形式的中小型企業(yè)對于推動我國城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升居民收入和解決部分人員就業(yè)問題等都起到了積極的促進(jìn)作用，然而因其某些特點而難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，而民間形式的金融市場由于手續(xù)簡便、效率高等特點吸引了眾多民營中小型企業(yè)。

三是民間借貸在一定程度上促進(jìn)了正規(guī)金融業(yè)的發(fā)展。民間借貸采取的市場化利率也加速了正規(guī)金融業(yè)的利率改革；民間借貸具有的手續(xù)簡單方便、效力高等特點也在一定程度上對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提升其效率和服務(wù)質(zhì)量起到了很好的示范促進(jìn)作用。

三、對民間借貸實施監(jiān)督管理的必要性

民問借貸屬于法律行為。對于法律行為而言，其本質(zhì)使自由的，那么為什么還要對其進(jìn)行監(jiān)管呢？這主要是由于民間借貸還存有許多弊端，主要體現(xiàn)為以下幾方面：

一是對國家有關(guān)宏觀貨幣政策方面具有的時效性造成影響。政府為避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，結(jié)合國家經(jīng)濟(jì)形勢制定相對應(yīng)的貨幣政策，然而，因為民間借貸通常比較隱蔽，政府難以對其監(jiān)測，所以對貨幣政策進(jìn)行制定的時候無法將其納入其中，而且通常情況下民間借貸組織中的資金走向和國家宏觀貨幣政策背道而馳，這便會對貨幣政策方面的時效性造成影響。

二是對金融秩序造成干擾。民間借貸通常資金比較龐大，會對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方面的資金走向造成影響，使其難以被掌控，這便對資金在配置方面的效果造成一定的影響，進(jìn)而影響金融秩序，甚至影響鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三是法律地位比較尷尬，難以正常發(fā)展。因為現(xiàn)階段我國尚未針對民間借貸出臺相關(guān)的法律，對其缺乏法律監(jiān)管，而人們常誤認(rèn)為其和高利貸一樣，使得民間借貸無法正常發(fā)展，長期被政府嚴(yán)加防范。

四、我國在民間借貸方面的立法所現(xiàn)存的問題

1.我國缺乏針對民間借貸方面的專門法律

雖然現(xiàn)階段我們國家的民間借貸發(fā)展十分迅速，但國家還未出臺專門的法律對其進(jìn)行規(guī)范。我國目前與民間借貸有關(guān)的法律只有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》等，十分分散，其體系也不健全。和正規(guī)形式金融借貸的相關(guān)法律規(guī)定相比，其效力層次比較低，這主要是因為正規(guī)金融借貸的相關(guān)法律都是由全國人民代表大會及其常委會進(jìn)行制定和修改，而我國民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定則以司法解釋及相關(guān)行政法規(guī)為主。

2.我國在民間借貸方面的立法之間存在沖突

我們國家的民間借貸形式多樣，如以“會”的形式進(jìn)行民間借貸，此形式主要是同事之間、親友之間等少數(shù)群體（通常為20人至50人）以信任為基礎(chǔ)建立的，其中在“會頭”的帶領(lǐng)下，每人每月按規(guī)定交納一定的資金，將這些資金以先后順序?qū)嵭邪丛路峙洌阮I(lǐng)的人需按月繳納利息。由此可見，我國民間借貸十分普遍，特別是在農(nóng)村。但是我國目前還為針對民間借貸出臺一部專門的法律，僅出現(xiàn)于《民法通則》等相關(guān)部門法律和相關(guān)司法解釋之中。然而這些法律不但為對民間借貸進(jìn)行明確的界定，相關(guān)之間還存在許多沖突。

3.對民間借貸缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管體制

對我國而言，其民間借貸具有自發(fā)性特點和自愿性特點，只要當(dāng)事雙方出于自愿、達(dá)成一致便可發(fā)生，不受監(jiān)管和程序限制。所以，我們國家的民間借貸還未有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，其監(jiān)管不僅缺乏主體，還缺乏監(jiān)管對象、監(jiān)管措施和相應(yīng)的法律制度等。針對這一現(xiàn)象，我國可參考美國有關(guān)民間借貸方面的制度，美國對其民間借貸有著非常嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，不僅規(guī)定其最低標(biāo)準(zhǔn)的注冊資本，還制定了嚴(yán)格的審查機(jī)制，對其借貸雙方有關(guān)信貸情況方面、信譽方面、學(xué)歷背景方面及從業(yè)經(jīng)歷方面等進(jìn)行審查。部分國家還對其最高利率進(jìn)行了限制。我國對于民間借貸一直進(jìn)行壓制和打擊，對其缺乏相應(yīng)的監(jiān)督和管理制度，導(dǎo)致許多如高利貸等不良的社會問題，影響了正常的金融秩序。

五、我國有關(guān)民間借貸方面法律法規(guī)的相應(yīng)策略和建議

1.建立民間借貸相關(guān)的公民法制觀念

民間借貸無法健康有序的順利發(fā)展，其原因主要體現(xiàn)為兩方面：其一，我國缺乏相應(yīng)的法律制度；其二，民眾有關(guān)法制方面的價值觀存在偏差。就國家層面而言，我國一直以來對于民間借貸都不予重視，甚至對其進(jìn)行抵制，對其在認(rèn)識上還存在誤區(qū)，認(rèn)為其會擾亂我國正規(guī)金融市場的正常秩序。其實，伴隨經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，民間金融市場有效補(bǔ)充了正規(guī)金融市場的不足，在很大程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，我們應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，從制度上對明見借貸進(jìn)行完善，以此保障其健康發(fā)展。對此可將公民具有的融資權(quán)歸入《憲法》之中，從法律層面對公民自由進(jìn)行融資的權(quán)利進(jìn)行保障。此外，還應(yīng)通過各種渠道，加大民間借貸的宣傳力度，讓民眾了解其合法性，只有這樣，才能促進(jìn)民間借貸的健康順利發(fā)展。

2.對民間借貸相應(yīng)的監(jiān)管制度進(jìn)行構(gòu)建和創(chuàng)新

我國對于民間借貸有關(guān)監(jiān)管制度方面還存在價值觀念上的偏差，主要體現(xiàn)為國家方面對民間借貸行為仍采取壓制態(tài)度，這對民間借貸的順利發(fā)展造成了巨大的阻力，不僅使得民間金融無法有效流通，還影響了社會經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。由此可見，針對民間借貸構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)管制度具有十分重大的現(xiàn)實意義。結(jié)合我國目前市場經(jīng)濟(jì)體制的特點和民間借貸特殊的性質(zhì)，要構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)管制度，可從以下幾方面入手：首先需對民間借貸存在的客觀性予以尊重，轉(zhuǎn)變理念，承認(rèn)其合法性。其次，政府機(jī)構(gòu)需制定相關(guān)文件對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對其最高利率進(jìn)行限制。再次，針對民間金融建立行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)的自律性對其進(jìn)行監(jiān)管，可以“一行三會”的模式對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。最后，對于部分民間借貸現(xiàn)有的監(jiān)管制度應(yīng)予以進(jìn)一步的完善，如完善信息披露制度、準(zhǔn)入制度、對最高利率進(jìn)行限制制度和解決糾紛的相關(guān)制度等?？偠灾?，對其監(jiān)管時必須做到管放結(jié)合，處理好管制和壓制之間的平衡，如此才能有效促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。

3.構(gòu)建完善的民間借貸方面的法律法規(guī)

第一，建立健全的法律法規(guī)。目前有關(guān)民間借貸方面的法律法規(guī)有許多不足之處，不僅有些法律法規(guī)相互矛盾，而且也過于寬泛，在對民間借貸進(jìn)行調(diào)整方面也缺乏合理性。因此，我們應(yīng)對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，以增強(qiáng)其規(guī)范性和合理性，進(jìn)而使我國民間借貸市場的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致。要想對民間借貸相關(guān)法律制度進(jìn)行完善，主要建議有以下幾點：第一，從法律層面對其借貸主體進(jìn)行規(guī)范，允許一些企業(yè)之間進(jìn)行民間借貸，對其主體范圍進(jìn)行擴(kuò)大；第二，劃清非法集資和民間借貸之間的界限，確保民間借貸的合法性；第三，根據(jù)各地區(qū)民間借貸的具體情況，制定地方法規(guī)，以此促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

第二，針對民間借貸建立專門的法律。雖然我國也有很多民間借貸方面的法律規(guī)范，但其較分散，且缺乏系統(tǒng)性，甚至部分法律規(guī)定間還存在相互矛盾的規(guī)定，這在很大程度上阻礙了民間借貸的順利發(fā)展。針對這一問題，我們認(rèn)為最佳的方法便是針對民間借貸制定一部法律，這一做法的有點主要體現(xiàn)為：其一，法律效力要更高；其二，從法律層面對民間借貸有關(guān)主體資格方面、合同形式方面和效力方面、借貸利率方面、糾紛解決體制方面監(jiān)管制度方面等進(jìn)行規(guī)范和保障。

五、結(jié)語

我國農(nóng)村地區(qū)的民間借貸屬于傳統(tǒng)形式的融資，在農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)揮著重要作用，可對其資金進(jìn)行調(diào)劑。針對我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸構(gòu)建健全的法律體系，可以促進(jìn)其健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。利用法律手段監(jiān)督管理我國農(nóng)村地區(qū)的民間借貸，可以確保農(nóng)村地區(qū)金融市場的可持續(xù)發(fā)展。