◎韓 楠

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

（一）發(fā)展農(nóng)村金融有利于建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

大力發(fā)展農(nóng)村金融，破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)融合的重要支撐。從我國改革開放至今，國家出臺了《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)法》、《農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》等法律法規(guī)與相關(guān)政策性文件，在國家層面上對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以鼓勵，政策上予以傾斜，頒布一系列政府文件為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供優(yōu)惠和便利，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供一系列的優(yōu)惠和便利，通過城市對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的幫扶，增加金融方面的供給，另一方面，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系和交易體系的建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，符合建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的需要。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融有助于優(yōu)化城鄉(xiāng)金融機(jī)制

目前，我給農(nóng)村金融的服務(wù)能力和水平目前已經(jīng)有了明顯提升，但農(nóng)村金融供給不足問題是長期積累下來的，與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求相比，金融仍是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系中的短板，因此，加快農(nóng)村金融的發(fā)展，通過借助對農(nóng)村金融組織降低稅率等惠農(nóng)政策，提升對“三農(nóng)”信貸方面的投入力度。此外，通過充分發(fā)揮財(cái)政轉(zhuǎn)移支出的功能，最大程度地落實(shí)農(nóng)業(yè)方面的補(bǔ)貼政策，健全財(cái)稅激勵體制，鼓勵資金向城鄉(xiāng)融合方面流動，有利于從根本上解決城鄉(xiāng)金融資源配置不合理問題，滿足城鄉(xiāng)融合中的多樣化金融需求。另外，通過構(gòu)建“金融＋科技”的農(nóng)村金融良好環(huán)境，深入分析農(nóng)村金融科技建設(shè)的關(guān)鍵問題，促進(jìn)大數(shù)據(jù)、信息安全等高新科技在農(nóng)業(yè)金融方面的運(yùn)用，建立“金融＋科技”的良好氛圍，以消除障礙因素，促使農(nóng)村金融在城鄉(xiāng)融合方面發(fā)揮作用。

（三）發(fā)展農(nóng)村金融有利于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興

貧困不僅是指經(jīng)濟(jì)上困難，也指精神上的貧困。而農(nóng)村地區(qū)不僅物質(zhì)貧乏，資源、技術(shù)、人才都屬于稀缺資源。只有解決了貧困問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)富起來，百姓生活美起來，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興才不是空談。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，可助力農(nóng)民實(shí)現(xiàn)持續(xù)增收，其必要性不言而喻。從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融發(fā)展訴求來看，進(jìn)行鄉(xiāng)村振興還需要破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，不斷實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間的元素合理配置，由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市的單方向流向變?yōu)槌鞘泻娃r(nóng)村之間的良性雙方向流動，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和要素一體化，在這個過程中金融作為關(guān)鍵因素將不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐漸實(shí)施鄉(xiāng)村振興。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）法律政策環(huán)境不完善

良好的法律和政策環(huán)境是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的保障。目前我國有關(guān)農(nóng)村金融的政策性文件較多，但沒有建立有關(guān)農(nóng)村金融方面的法律法規(guī)體系，無法綜合權(quán)衡金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各個方面的綜合利益，這樣就會出現(xiàn)貧困戶無法貸款、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)無人承擔(dān)、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上不來的惡性循環(huán)，究其根源是沒有相關(guān)法律對之進(jìn)行有效約束。第一，缺乏專門針對農(nóng)村金融的法律。從2013年全國人大常委會提出“適時(shí)啟動農(nóng)村金融地方立法”，到2015年、2017年中央“一號文件”強(qiáng)調(diào)要將加快農(nóng)村金融立法，但截至目前，統(tǒng)一的農(nóng)村金融法律仍未出臺，農(nóng)村金融很大程度上借用城市金融的實(shí)施方式及措施，不能做到因地制宜。第二，金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村具體業(yè)務(wù)時(shí)缺乏配套法律規(guī)范。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)缺乏明確的法律條文來指導(dǎo)，無法充分發(fā)揮其在助力“三農(nóng)”中的作用；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中易陷入法律未涉足的領(lǐng)域，不易進(jìn)行統(tǒng)一化管理，阻礙農(nóng)村金融的健康發(fā)展。第三，就現(xiàn)有的國家政策而言，地方在實(shí)際執(zhí)行過程中存在脫節(jié)現(xiàn)象。一方面，部分地方政府在農(nóng)村金融改革實(shí)施中陽奉陰違，行政干預(yù)資金流向農(nóng)戶，阻礙金融改革進(jìn)程。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的有關(guān)部門缺乏強(qiáng)有力的行政手段，對于農(nóng)村金融中出現(xiàn)的欺詐、逃債、賴債等現(xiàn)象往往采取放任行為，不能進(jìn)行有效遏制，致使農(nóng)戶守信意識薄弱，農(nóng)村金融難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）農(nóng)村金融體系建設(shè)不健全

就我國城鄉(xiāng)發(fā)展的現(xiàn)狀而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直處于劣勢地位，即便是較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，依然存在著農(nóng)村金融資金投入量不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少、部分涉農(nóng)企業(yè)資質(zhì)不全、金融支持鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟(jì)環(huán)境差等問題，農(nóng)村金融振興鄉(xiāng)村發(fā)展的有效載體不足，未形成健全的適合鄉(xiāng)村振興的金融體系。第一，農(nóng)村金融資金量投入不足是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，尤其對一些扶貧項(xiàng)目來說，沒有充足的資金，就無法有序的開展扶貧事業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)戶手頭可利用資金少，一般會通過農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款，而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)大于收益的情況下，部分農(nóng)村信用社的存款總量小于貸款總量，造成大量資金外流。第二，除了國有四大銀行和農(nóng)村儲蓄銀行外，其他銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。通過對農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)點(diǎn)不辦理針對農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)，即使有貸款業(yè)務(wù)也多服務(wù)于信譽(yù)較好的農(nóng)村企業(yè)。甚至部分金融機(jī)構(gòu)持續(xù)縮減對農(nóng)業(yè)的資金貸款比例，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無疑是雪上加霜。第三，農(nóng)村企業(yè)資金不全，社會信用不佳，金融支持農(nóng)業(yè)的大環(huán)境差。盡管各地政府為了促使金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村企業(yè)融資出臺了大量優(yōu)惠政策，但整體情況并沒有得到改善。一方面是傳統(tǒng)涉農(nóng)工業(yè)不適應(yīng)全國經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革的步伐，在工業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型中面臨被淘汰的危機(jī)；涉農(nóng)大中企業(yè)貸款較多，經(jīng)營不善造成嚴(yán)重虧損，使得貸款出現(xiàn)逾期和信用下降。這種情況下，銀行發(fā)放貸款有所顧忌，不敢貸、不能貸、不愿貸。

（三）農(nóng)村金融人才匱乏，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融的發(fā)展除了資金的注入，還離不開金融方面的高質(zhì)量人才。金融人才的數(shù)量和質(zhì)量決定了鄉(xiāng)村振興進(jìn)程的程度和效率。盡管中央和地方政府一直出臺相關(guān)金融人才的保障制度，施行各種優(yōu)惠政策引進(jìn)中高端人才，但仍然未能真正填補(bǔ)農(nóng)村金融發(fā)展的人才漏洞，農(nóng)村地區(qū)人才優(yōu)勢依舊不明顯，不僅影響了新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及，也阻礙新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)度。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一方面，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模小，在市場競爭中缺乏優(yōu)勢，造就多半的集體經(jīng)濟(jì)收入來自于財(cái)政補(bǔ)助和土地流轉(zhuǎn)，粗放的經(jīng)營模式無法產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。另一方面，由于農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”，涉農(nóng)金融產(chǎn)品本身具有風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的動力不足。因此在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)上，部分金融機(jī)構(gòu)不能有針對性的進(jìn)行創(chuàng)新，在一些產(chǎn)品研發(fā)上甚至出現(xiàn)錯位，農(nóng)戶更不愿選擇這樣的金融產(chǎn)品，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)更沒有收益可言，如此循環(huán)往復(fù)，陷入死循環(huán)。實(shí)踐證明，我國目前涉農(nóng)擔(dān)保、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)無論是在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和規(guī)模相匹配，單純將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在存款、貸款、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的老思路已經(jīng)無法適應(yīng)農(nóng)村快速發(fā)展的節(jié)奏。

（四）農(nóng)村擔(dān)保體系薄弱，信用體系建設(shè)不完善

目前，國家農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)盟有限公司在全國28個省份均已組建了省級農(nóng)擔(dān)公司，為建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系做準(zhǔn)備。但從目前看，農(nóng)村信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)仍有待于進(jìn)一步完善。信用信息是金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)評估以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)母疽罁?jù)，但受農(nóng)村地域限制，很難形成完整的征信體系。雖然人民銀行的征信系統(tǒng)能夠記錄每位公民的信貸行為，但農(nóng)戶金融活動少，信貸行為也較少，幾乎不存在信用記錄。在擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)上，由于土地、宅基地等作為抵押物、質(zhì)押物在法律法規(guī)上禁止非法交易，其充當(dāng)貸款的擔(dān)保物都受到不同程度的制約，不僅有效性較低，而且在爭端出現(xiàn)時(shí)很難采取強(qiáng)制措施。因此，在較長的時(shí)間里，農(nóng)戶的信用及保證仍舊是貸款的主流。而農(nóng)戶的信用意識普遍不高，在農(nóng)戶聯(lián)保中極有可能出現(xiàn)一戶失去償還能力其他農(nóng)戶拒絕承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的清醒，相互推諉，損害保險(xiǎn)公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益。由于缺乏完善的獎懲機(jī)制，失信成本低，目前金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村逃廢債務(wù)人缺乏有力的制約制裁手段，一般采取的暫停貸款、記錄不良信用行為、訴訟等措施整體效果不明顯。有時(shí)即使金融機(jī)構(gòu)能夠勝述，實(shí)際中很難執(zhí)行。農(nóng)戶不按約定還款、脫逃債務(wù)現(xiàn)象頻繁，降低了金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)扶農(nóng)的積極性。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的途徑

（一）建設(shè)農(nóng)村金融的法治環(huán)境

伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，建設(shè)良好的農(nóng)村金融法治環(huán)境刻不容緩。在對現(xiàn)有的法律法規(guī)、政策性文件進(jìn)行歸類整理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際情況進(jìn)行立法，填補(bǔ)農(nóng)村金融領(lǐng)域的法律空白。首先，建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，出臺《農(nóng)村金融法》，從根本上穩(wěn)固農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)地位與法律地位，明確界定政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶及相關(guān)機(jī)構(gòu)的法律地位，通過法律形式維護(hù)各方的平等關(guān)系。在立法中把金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的利益放在同等利益上進(jìn)行考慮，保證雙方的平等關(guān)系。其次，在金融立法中細(xì)化各個主體的法律性質(zhì)與法律責(zé)任。在政策性金融立法中，突出政府、人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)，充分發(fā)揮政策性金融對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐作用。在地方立法上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制訂地方性法規(guī)，要把金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍通過法規(guī)形式表現(xiàn)出來；同樣，針對農(nóng)戶的不良信用問題，法律法規(guī)要完善處罰制度，做到針對性和可適用性。最后，不斷完善農(nóng)村金融政策環(huán)境，一方面要加強(qiáng)農(nóng)村執(zhí)法人員的法治意識和政策教育，提高執(zhí)法水平。另一方面要加大各種惠農(nóng)政策的宣傳力度，增大農(nóng)民對于國家的信任感和歸屬感，更好地發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。通過法律的約束力來發(fā)展農(nóng)村金融扶貧事業(yè)，對金融機(jī)構(gòu)來說可保障其資金不受損害；對農(nóng)戶來說可以利用金融機(jī)構(gòu)來發(fā)家致富，可謂是一舉兩得。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)

作為振興鄉(xiāng)村的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，要統(tǒng)一管理，形成覆蓋全部農(nóng)村地區(qū)最大限度惠及農(nóng)民的農(nóng)村金融體系。首先，要加大涉農(nóng)資金的投入力度。國家相關(guān)部門要成立專門部門對涉農(nóng)資金進(jìn)行監(jiān)督管理，做到?？顚Ｓ?。引導(dǎo)國有銀行、四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)積極參與鄉(xiāng)村振興金融方面的建設(shè)，參與到鄉(xiāng)村建設(shè)中去，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。其次，鑒于我國特殊的地域環(huán)境與發(fā)展不平衡的地域經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)與金融網(wǎng)點(diǎn)在設(shè)置上應(yīng)做到兼顧城市與農(nóng)村，盡量往農(nóng)村傾斜，最大限度滿足農(nóng)民進(jìn)行金融活動及經(jīng)濟(jì)需求。地方政府要出臺相關(guān)政策，在稅收上給予優(yōu)惠，為其保駕護(hù)航。同時(shí)鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作中效率更高，這也是拓寬扶貧渠道、促進(jìn)鄉(xiāng)村金融發(fā)展的主要力量。對于綠色發(fā)展的特色企業(yè)，政府應(yīng)開辟專門的通道，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營新型主體的發(fā)展上提供便利，有利于加快鄉(xiāng)村結(jié)構(gòu)順利轉(zhuǎn)型。最后，應(yīng)不斷加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民的收入水平，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力。政府應(yīng)做好金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)媒介，將信譽(yù)好的企業(yè)推薦給金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)將優(yōu)惠政策與企業(yè)發(fā)展及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)，做到金融扶助的規(guī)范化，減少后顧之憂。除此之外，農(nóng)村金融部門應(yīng)建立與法律法規(guī)相配套的金融法治管理體系，為金融支持農(nóng)村營造良好的發(fā)展環(huán)境，維護(hù)好農(nóng)村金融體系中各個參與者的切身利益。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和人才體系建設(shè)

我國倡導(dǎo)的綠色經(jīng)濟(jì)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革要求農(nóng)村金融企業(yè)和產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大資金投入，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，認(rèn)識到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代科技的差異性，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)品的升級和服務(wù)質(zhì)量。以農(nóng)業(yè)銀行推出的惠農(nóng)信用卡為例，不僅較傳統(tǒng)的信用卡審批手續(xù)更為簡單便捷，而且專門服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，覆蓋面廣，吸引越來越多的企業(yè)和個人通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。部分金融機(jī)構(gòu)新推出的金融產(chǎn)品，切合農(nóng)戶實(shí)際，解決了農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款難、利息高的處境。另一方面，構(gòu)建立體化金融機(jī)構(gòu)，在這個過程中帶動廣大農(nóng)民積極參與，推出符合金融體系整體發(fā)展要求的新產(chǎn)品。農(nóng)企自身也要緊跟現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的腳步，生產(chǎn)綠色產(chǎn)品、高質(zhì)量產(chǎn)品，適時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。在加快金融人才體系的建設(shè)上，要注重人才的引進(jìn)和培育，合理調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，鼓勵更多的金融人才加入到鄉(xiāng)村振興的隊(duì)伍中來。政府的相關(guān)政策要向農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)傾斜，加大人才下鄉(xiāng)的支持力度，對愿意扶助農(nóng)村地區(qū)的金融人才給予住房和交通補(bǔ)助，解決其后顧之憂。其次，形成農(nóng)村金融人才體系，定期組織培訓(xùn)，培養(yǎng)金融從業(yè)人員的服務(wù)意識，地方政府也要建立相關(guān)的培訓(xùn)農(nóng)業(yè)和金融知識的機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)民自身的金融意識，更好的推動農(nóng)村健康發(fā)展。

（四）推動農(nóng)村信用和擔(dān)保體系建設(shè)

信用體系和擔(dān)保體系作為保障農(nóng)村金融健康運(yùn)行的兩駕馬車，要想促使農(nóng)村金融得以良好發(fā)展，必須建立一個符合農(nóng)村特點(diǎn)、較為完備的信用和擔(dān)保體系。首先，金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合農(nóng)業(yè)與農(nóng)村部，實(shí)現(xiàn)人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對接，結(jié)合農(nóng)戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、違約情況，借助互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”平臺，在現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)上打造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)庫和共享平臺，不僅可以有效解決金融機(jī)構(gòu)貸款審查難、放貸審批難的困境，也有利于金融風(fēng)險(xiǎn)的管控和監(jiān)督。并在此基礎(chǔ)上設(shè)立新型涉農(nóng)主體大數(shù)據(jù)動態(tài)監(jiān)測機(jī)制，在其信用行為有重大變化時(shí)，及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，防患于未然。其次，要擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保的范圍，豐富擔(dān)保方式，農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)可抵押資產(chǎn)較少，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，將宅基地使用權(quán)、土地流轉(zhuǎn)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)以及林地、機(jī)械等實(shí)物納入擔(dān)保物的范圍，激發(fā)農(nóng)戶參與金融保險(xiǎn)的熱情。最后，加強(qiáng)對農(nóng)戶的誠信教育，完善獎懲機(jī)制。各地政府可以將村民的守信行為與評定“文明村集體”、“先進(jìn)村干部”等評選掛鉤，對于逾期不還貸款的村民實(shí)行限制村級股份分紅、限制財(cái)政補(bǔ)貼的行政措施給予懲罰，金融機(jī)構(gòu)對于失信的客戶取消放貸資格，同時(shí)將失信記錄共享至征信平臺，依法保護(hù)金融的正常秩序，防止類似情況再次發(fā)生，對于征信良好的農(nóng)戶給予獎勵，如適當(dāng)給予補(bǔ)貼或者二次貸款減少貸款利息，務(wù)必使農(nóng)戶樹立“守信光榮、失信可恥”的意識，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。