◎彭見(jiàn)瓊

貧困是一個(gè)世界性問(wèn)題，即使在美國(guó)這樣高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，你仍然可以見(jiàn)到滿(mǎn)街的流浪漢，在非洲，貧困的問(wèn)題非常嚴(yán)重，多少兒童在饑餓中掙扎。與之相比，我國(guó)的貧困性問(wèn)題體現(xiàn)出嚴(yán)重的資本匱乏特征，以西南農(nóng)村為例，貧困是因?yàn)榛A(chǔ)薄弱，窮人缺乏發(fā)展的資金，收入僅能夠維持基本生存的開(kāi)支，不足以支撐教育、醫(yī)療和尋求更好地發(fā)展機(jī)會(huì)，甚至造成社會(huì)排斥、心理孤獨(dú)、生理疾病。由此導(dǎo)致了包括收入型貧困、支出型貧困、能力型貧困等一系列問(wèn)題，造成壘弱積貧，陷入缺乏原始資本、資本積累不足、無(wú)法創(chuàng)造財(cái)富的惡性循環(huán)。

一、西南農(nóng)村貧困地區(qū)致貧的原因分析

（一）農(nóng)村地區(qū)積貧積弱

1789年馬爾薩斯發(fā)布了《人口原理》，他提出了人口增長(zhǎng)帶來(lái)的危機(jī)，這也給馬克思和達(dá)爾文帶來(lái)了啟示。長(zhǎng)期以來(lái)，西南農(nóng)村地區(qū)受到傳統(tǒng)觀念影響，將人視為勞動(dòng)力，重視添丁進(jìn)口，而忽視人的發(fā)展，雖然我國(guó)計(jì)劃生育事業(yè)一定程度緩解了資源問(wèn)題，能夠給兒童提供更好的教育，但是稀缺的資本和投資的匱乏讓農(nóng)民束縛在土地上，缺乏發(fā)展機(jī)會(huì)，在人多地少的情況下，和城市的差距越來(lái)越大，并且不斷陷入惡性循環(huán)。納爾遜的低水平陷阱理論提出有進(jìn)行“臨界最小努力”的資本投資，使收入的增長(zhǎng)高于人口增長(zhǎng)，才能擺脫“貧困陷阱”，打破貧困的惡性循環(huán)［1］。但是目前西南農(nóng)村地區(qū)顯然沒(méi)有擺脫這種循環(huán)，生育率的下降帶來(lái)的是沉重的養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題，而二胎政策的開(kāi)放又帶來(lái)了教育和養(yǎng)育問(wèn)題。

（二）西南農(nóng)村地區(qū)發(fā)展水平差

舒爾茨在關(guān)注農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究的基礎(chǔ)上，提出僅靠物質(zhì)增加和勞動(dòng)力投入帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已不能更好地服務(wù)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，知識(shí)、技能、素質(zhì)、健康等人力資本的提高，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)更為顯著。［2］西南地區(qū)少數(shù)民族較多，這也是中國(guó)最貧窮的地區(qū)，很多少數(shù)民族文化落后，難以融入到現(xiàn)代社會(huì)，比如大涼山少數(shù)民族地區(qū)，自然環(huán)境極度惡劣，土地貧瘠、個(gè)別地區(qū)水源都是奢侈品，孩子上學(xué)困難，發(fā)展異常艱難。必須要正視而不能掩飾的問(wèn)題是文化發(fā)展水平，涼山州作為中國(guó)最后結(jié)束奴隸制的地方，50年代才在新中國(guó)的幫助下逐漸廢除奴隸制等陋習(xí)，直到今天少數(shù)民族入學(xué)率低、教育年限短、勞動(dòng)技能簡(jiǎn)單的問(wèn)題仍然存在，在信息化時(shí)代，少數(shù)民族地區(qū)依靠原始技能開(kāi)發(fā)貧瘠的土地顯然是他們致貧的主要原因。而由于文化傳統(tǒng)問(wèn)題，有些地區(qū)由于捐款和救濟(jì)的增長(zhǎng)導(dǎo)致滋生等靠要等懶惰情緒，如果不能改善教育、衛(wèi)生、文化等方面的問(wèn)題，救濟(jì)可能會(huì)帶來(lái)更嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，而非發(fā)展。

（三）貧困加劇貧困的惡性循環(huán)

根據(jù)拉格納 納克斯提出的“貧困惡性循環(huán)”理論，資本匱乏會(huì)導(dǎo)致一系列循環(huán)，農(nóng)村地區(qū)缺乏金融供給，貧困者沒(méi)有充足的資本進(jìn)行財(cái)富創(chuàng)造，單靠救濟(jì)不足以提升他們的收入增長(zhǎng)。1981年阿瑪?shù)賮?森在《貧困與饑荒》提出導(dǎo)致饑荒的根本原因是窮人沒(méi)有分配到足夠的權(quán)利，其實(shí)這正是全球所有地區(qū)產(chǎn)生饑荒的原因，因?yàn)楫?dāng)前的生產(chǎn)力足以養(yǎng)活全球人口，只要流通不受到限制，窮人總能得到他們的食物。經(jīng)濟(jì)效率和金融效率也是如此，金融抑制會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，本身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)地位，在二元城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)下制度上就處于劣勢(shì)，如果沒(méi)有足夠的金融支持，貧困地區(qū)的農(nóng)民只能把他們僅有的錢(qián)用于生存必需，那么他們就沒(méi)有多余的資金改善衛(wèi)生條件、學(xué)習(xí)發(fā)展能力、促進(jìn)人際關(guān)系和進(jìn)行技能培訓(xùn)。事實(shí)上是窮人更需要金融支持，這樣他們沒(méi)有后顧之憂(yōu)，解決他們醫(yī)療、教育和生活的基本保障，然后才能獲得更好的發(fā)展權(quán)利。西南貧困地區(qū)受到自然環(huán)境、人文條件、發(fā)展水平等諸多因素的影響，在教育上投入不多，缺乏高端技能培養(yǎng)的能力，就無(wú)法切實(shí)改變他們的環(huán)境，甚至造成家庭傳代式貧困。本文一項(xiàng)新的研究理論發(fā)展了傳統(tǒng)的貧困循環(huán)理論，貧困本身會(huì)加劇貧困，這會(huì)造成注意力被稀缺資源過(guò)分占據(jù)，引起認(rèn)知和判斷力的全面下降，窮人因?yàn)槿鄙贂r(shí)間和金錢(qián)，長(zhǎng)期處于資源匱乏的狀態(tài)，內(nèi)心焦慮嚴(yán)重，更容易急功近利，長(zhǎng)此以往養(yǎng)成了稀缺頭腦模式，更強(qiáng)烈的自卑感，習(xí)慣于精打細(xì)算，為生存所拖累，加之他們的奮斗面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，他們害怕改變，得過(guò)且過(guò)，即使有充分的社會(huì)福利絕大多數(shù)也無(wú)法有效利用。要想改變這種現(xiàn)狀，唯有促進(jìn)資本積累，打破限制貧困人群和其下一代發(fā)展的禁錮，越是落后地區(qū)越要給予足夠的金融支持。反貧困理論主張投入足夠多的資本推進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打破貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)停滯狀態(tài)。［3］這一理論同樣適用于貧困惡性循環(huán)，要打破這種從經(jīng)濟(jì)狀況到人本身的貧困，就要改變?cè)礁F問(wèn)題越多的局面。

二、西南農(nóng)村地區(qū)金融脫貧面臨的困境分析

（一）金融資本不愿意流入貧困鄉(xiāng)村

1．資本的逐利性決定了貧困鄉(xiāng)村的金融弱勢(shì)。第一，資本青睞那些高增值的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)本身是脆弱性產(chǎn)業(yè)，資本回報(bào)率低，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)化沒(méi)有形成，不確定性更大，資本呈現(xiàn)出從貧困地區(qū)流出而不是流入的趨勢(shì)。第二，農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄能力較低，商業(yè)資本不愿意流入，國(guó)有銀行更愿意給企業(yè)貸款，這導(dǎo)致貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)更加弱化，造成馬太效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)由于從貧困人口身上獲得的收益較低，但是相比風(fēng)險(xiǎn)較大，加之貧困戶(hù)缺乏能夠致富的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致真正能夠進(jìn)行金融支持的項(xiàng)目過(guò)少。第三，貧困人口往往缺乏抵押，準(zhǔn)入條件較高，以土地、生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)設(shè)施和分期信用還款為主創(chuàng)新金融項(xiàng)目還沒(méi)有建立起來(lái)，造成他們被銀行拒之門(mén)外。第四，金融扶貧重點(diǎn)不在公共服務(wù)領(lǐng)域，相對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)，西南貧困地區(qū)公共服務(wù)供給不足，教育、醫(yī)療、基礎(chǔ)設(shè)施過(guò)度依賴(lài)公共財(cái)政，金融支持著重于盈利性產(chǎn)業(yè)，而不是當(dāng)前最為匱乏的服務(wù)領(lǐng)域。這是因?yàn)楣卜?wù)領(lǐng)域是長(zhǎng)期性和不計(jì)回報(bào)的，和資本的逐利性有天生的沖突。

2．金融交易成本過(guò)高。第一，投入產(chǎn)出比過(guò)大，西南地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，一些少數(shù)民族山區(qū)交通偏遠(yuǎn)，居民分散，而貧困人口相對(duì)集中，金融機(jī)構(gòu)要在這里設(shè)置服務(wù)點(diǎn)投入成本巨大，但是覆蓋的人群卻不多，投入資源和服務(wù)人群形成巨大的反差。第二，管理成本過(guò)大，農(nóng)村金融服務(wù)需要普及性宣傳，西南地區(qū)很多少數(shù)民族區(qū)域天生對(duì)金融有反感情緒，傳統(tǒng)文化讓他們不易于接受新生事物，即使一戶(hù)一戶(hù)講解他們也不愿意接受金融支持，這造成了巨大的運(yùn)營(yíng)和管理成本。

3．金融支持風(fēng)險(xiǎn)較大。第一，農(nóng)村信貸具有擔(dān)保機(jī)制不健全，信用水平較低的特點(diǎn)，同時(shí)由于監(jiān)管漏洞較多，導(dǎo)致許多騙貸行為出現(xiàn)，導(dǎo)致那些真正需要貸款的人得不到貸款，信貸支持又陷入了惡性循環(huán)。第二，貧困鄉(xiāng)村普遍文化較低，對(duì)金融缺乏認(rèn)識(shí)，這導(dǎo)致了貧困地區(qū)金融市場(chǎng)存在天然缺陷，容易造成人為的道德風(fēng)險(xiǎn)和舞弊現(xiàn)象。Ranjan和Zingales的研究證明了這一點(diǎn)，他們提出如果金融體系是非競(jìng)爭(zhēng)的，那么往往僅有富人受益，貧困農(nóng)戶(hù)存在信貸約束和金融排斥，金融減貧甚至出現(xiàn)負(fù)向效果。［4］

（二）傳統(tǒng)救濟(jì)思想嚴(yán)重

1．傳統(tǒng)救濟(jì)模式缺乏可持續(xù)性。第一，投入巨大，近年來(lái)，我國(guó)扶貧力度不可謂不大，在全面脫貧的戰(zhàn)略之下，投入了大量的財(cái)政進(jìn)行救濟(jì)工作，但是授人以魚(yú)不如授人以漁，巨大的財(cái)政投入對(duì)西南貧困地區(qū)并沒(méi)有起到很好的扶貧效果，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)根本性改變，只是在生存狀況上有所好轉(zhuǎn)。第二，救濟(jì)過(guò)多導(dǎo)致貧困人群寧愿等救濟(jì)也不愿意接受金融服務(wù)，導(dǎo)致救濟(jì)變成免費(fèi)的午餐。第三，經(jīng)濟(jì)效率下降，巨大的扶貧資金導(dǎo)致貧困戶(hù)主觀能動(dòng)性下降，容易滋生腐敗，分配不公。

2．缺乏對(duì)貧困人群的尊重。傳統(tǒng)救濟(jì)思想重視解決溫飽，縮小貧富差距，而缺乏對(duì)貧困人口的真正尊重和人文關(guān)懷，往往窮人有一部手機(jī)就被認(rèn)為不符合扶貧標(biāo)準(zhǔn)，這實(shí)際上是剝奪了他們的權(quán)利，讓貧困戶(hù)處于歧視之中，長(zhǎng)期由于自卑排斥在社會(huì)之外，這容易導(dǎo)致許多社會(huì)問(wèn)題。

3．降低貧困人口的獨(dú)立性。救濟(jì)扶貧建立了一種嚴(yán)重的依附關(guān)系，不利于建立貧困人口的獨(dú)立性，這就不能使他們獲得財(cái)富積累能力，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。貧困戶(hù)長(zhǎng)期在此狀態(tài)下，缺乏利用金融支持進(jìn)行創(chuàng)新的力量和獨(dú)立自主的能力，這不利于培養(yǎng)他們自力更生的性格。

（三）西南農(nóng)村地區(qū)的貧困文化

第一，西南貧困地區(qū)呈現(xiàn)出連片化趨勢(shì)，自然條件相近、氣候環(huán)境相似、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相同、文化習(xí)俗相通、致貧因素相仿，惡劣的生態(tài)文化、較低的教育水平、頑固的致貧文化導(dǎo)致扶貧成本劇增。第二，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，生態(tài)環(huán)境惡劣，比如2010年我國(guó)265個(gè)民族扶貧縣人均耕地為1．7畝，土地耕作條件極差，水資源匱乏，難以支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三，由于迷信文化盛行，教育水平落后，文化沖突始終沒(méi)有得到解決，西南地區(qū)少數(shù)民族聚集地是我國(guó)最貧困的地區(qū)，而金融扶貧中過(guò)多的成本都是因?yàn)樯贁?shù)民族地區(qū)難以接受先進(jìn)文化造成的，傳統(tǒng)的山地耕作文明制約了這些地區(qū)進(jìn)行金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，對(duì)他們進(jìn)行金融扶貧的方式并沒(méi)有直接救濟(jì)更容易接受。第四，權(quán)利貧困，政治參與率低、資源支配能力不足、教育機(jī)會(huì)少、衛(wèi)生條件下、經(jīng)濟(jì)選擇權(quán)缺失、發(fā)展機(jī)會(huì)受限、社會(huì)權(quán)利無(wú)法得到落實(shí)與保障。很多落后地區(qū)村領(lǐng)導(dǎo)掌握太多資源，侵害村民利益，也限制了貧困人口發(fā)展的空間。而經(jīng)濟(jì)貧困、能力貧困和權(quán)利貧困都要?dú)w結(jié)環(huán)境貧困，窮人世代生活在致貧的環(huán)境中，聚集于貧困文化圈，保守封閉，代際延續(xù)。

三、西南農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧創(chuàng)新模式的構(gòu)建

（一）推動(dòng)金融資本進(jìn)入西南農(nóng)村貧困地區(qū)

1．改善西南農(nóng)村貧困地區(qū)的資本弱勢(shì)地位。第一，推動(dòng)貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的建立，利用西南地區(qū)的少數(shù)民族文化和區(qū)域特色，發(fā)展一村一品，建立生態(tài)產(chǎn)品基地，打造文化旅游。比如在大涼山地區(qū)，可以打造彝族文化特色旅游區(qū)，吸引全國(guó)游客，建立品牌效應(yīng)，從而吸引金融投資，形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)。第二，推動(dòng)普惠金融模式，增加小額貸款發(fā)放比例，根據(jù)鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)需求建立信用貸款模式，可以參考日本農(nóng)協(xié)經(jīng)驗(yàn)，吸取農(nóng)村信用貸款，并且專(zhuān)款專(zhuān)用于農(nóng)村金融，這樣村民就可以自發(fā)監(jiān)督貸款，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，創(chuàng)新貧困地區(qū)金融產(chǎn)品，根據(jù)本地特色建立多種擔(dān)保模式，比如農(nóng)地、宅基地、房屋、農(nóng)作物、牲畜、小額信用、農(nóng)業(yè)設(shè)施產(chǎn)權(quán)擔(dān)保等，這其中關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)和收益，還可以根據(jù)本地情況適當(dāng)發(fā)展農(nóng)業(yè)眾籌等創(chuàng)新金融模式，但要確保農(nóng)戶(hù)本金的安全。此外，還可以利用合作社等方式，向貧困戶(hù)收取低額利息，強(qiáng)化合作經(jīng)濟(jì)模式。第四，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到公共服務(wù)領(lǐng)域，彌補(bǔ)公共服務(wù)的不足，比如教育上，延長(zhǎng)貧困學(xué)生貸款年限，增加教育貸款，建立義務(wù)教育階段的低息貸款模式。

2．降低金融交易成本。第一，在貧困聚集區(qū)集中建立金融服務(wù)點(diǎn)，簡(jiǎn)化金融服務(wù)流程，通過(guò)強(qiáng)化信息化建設(shè)和聘用當(dāng)?shù)厝私档统杀荆瑪U(kuò)大覆蓋面。這需要政府加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以將郵局和信用社系統(tǒng)合二為一，通過(guò)改善交通條件、強(qiáng)化信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)來(lái)擴(kuò)大服務(wù)人群。第二，降低管理成本，要擴(kuò)大宣傳力度，以標(biāo)語(yǔ)、廣播、網(wǎng)絡(luò)消息、電視媒體等方式擴(kuò)大宣傳，潛移默化地讓群眾接受金融思想，建立金融扶貧示范基地，發(fā)揮標(biāo)桿作用。

3．降低金融風(fēng)險(xiǎn)。第一，完善貧困地區(qū)金融監(jiān)管制度，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化會(huì)計(jì)信息制度，規(guī)避可能會(huì)產(chǎn)生的金融漏洞。嚴(yán)厲打擊騙貸行為，確保專(zhuān)款專(zhuān)用，針對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管漏洞建立信息化管理體系，確保信貸透明。第二，建立信用保險(xiǎn)機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)發(fā)展，分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，提升貧困地區(qū)信用意識(shí)。要多進(jìn)行宣傳，建立居民的信用意識(shí)，讓他們意識(shí)到良好信用的好處和不良信用的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立現(xiàn)代金融扶貧思想

1．建立創(chuàng)新金融扶貧模式。第一，要改變過(guò)去扶貧依賴(lài)財(cái)政救濟(jì)的模式，政府將投入主要集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化事業(yè)上，而針對(duì)貧困人口主要是加大金融扶植，促進(jìn)他們自力更生和脫貧致富。第二，要確立造血的思維，致力于從根本上改善貧困人口的生活質(zhì)量，而不是斷斷續(xù)續(xù)地靠救濟(jì)維持生活，扶貧的目標(biāo)不是為了讓貧困戶(hù)艱難生存下去，而是要追求更好的生活，實(shí)現(xiàn)全面的進(jìn)步。第三，精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶(hù)，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行救濟(jì)，切勿養(yǎng)成貧困戶(hù)靠救濟(jì)生存的思想，只要是有勞動(dòng)能力的青壯年，就要鼓勵(lì)他們通過(guò)金融支持走上工作崗位。第四，金融扶貧要以確保經(jīng)濟(jì)效率為原則，要能調(diào)動(dòng)貧困人群的積極性，不要因?yàn)榫葷?jì)行為而喪失經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，甚至產(chǎn)生平均主義或者吃大鍋飯的思想，這樣就重蹈了改革開(kāi)放之前的覆轍。因此要積極鼓勵(lì)扶貧脫貧帶頭人進(jìn)行金融脫貧，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行脫貧投資，建立利益共享機(jī)制。

2．建立獨(dú)立自主的金融扶貧思維。第一，要宣傳和貫徹自力更生的意識(shí)，積極培訓(xùn)貧困戶(hù)的技能，鼓勵(lì)他們獨(dú)立自主進(jìn)行創(chuàng)業(yè)就業(yè)，政府要提供給他們更多的工作機(jī)會(huì)，讓他們能夠依靠自己的力量可持續(xù)發(fā)展。第二，要真正對(duì)貧困戶(hù)進(jìn)行人文關(guān)懷，摒棄過(guò)去救濟(jì)的思想，讓他們真切感受到愛(ài)，關(guān)注他們的精神需求，切實(shí)幫助他們進(jìn)行發(fā)展。

（三）改良貧困文化

第一，要加大西南貧困地區(qū)投入，重點(diǎn)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善交通，建設(shè)生態(tài)文明，讓貧困人口不再生活在惡劣的環(huán)境中。第二，推動(dòng)文化建設(shè)，嚴(yán)格推行中小學(xué)義務(wù)教育，提高民眾知識(shí)水平，加大體育休閑等文化建設(shè)，豐富群眾娛樂(lè)項(xiàng)目，破除迷信，讓貧困戶(hù)接受先進(jìn)文化。第三，建立積極向上的區(qū)域文化，加大金融資源傾斜，改善衛(wèi)生條件，賦予群眾充分的社會(huì)權(quán)利，改善環(huán)境貧困的現(xiàn)狀。

結(jié)論

積貧積弱使農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期陷入惡性循環(huán)，作為中國(guó)最貧窮地區(qū)的聚集地，西南農(nóng)村地區(qū)封閉在貧困文化圈之內(nèi)，要打破致貧環(huán)境，就要建立金融扶貧創(chuàng)新思維，內(nèi)部鼓勵(lì)群眾自力更生，擺脫對(duì)救濟(jì)的依賴(lài)，外部加大金融支持，促進(jìn)資本流入。