宋彥峰

打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，是習(xí)近平總書記代表黨中央作出的重大決策部署，是黨的十九大提出的全面建成小康社會(huì)必須打好的“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”之一。做好精準(zhǔn)扶貧大文章，離不開金融活水的澆灌，金融扶貧在精準(zhǔn)扶貧中扮演著中流砥柱的角色。金融機(jī)構(gòu)是精準(zhǔn)扶貧工作的執(zhí)行主體。近年來，河南銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)通過加大信貸規(guī)模支持、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新等方式在精準(zhǔn)扶貧中找準(zhǔn)社會(huì)利益和自身利益的平衡點(diǎn)，體現(xiàn)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，助推扶貧大業(yè)。

一、河南金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧的成效與做法

河南金融機(jī)構(gòu)等響應(yīng)國家號(hào)召，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極參與到精準(zhǔn)扶貧工作中來，組織轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域，全面梳理金融支持精準(zhǔn)扶貧要素，以各類特色金融產(chǎn)品為抓手，加大扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度，切實(shí)滿足建檔立卡貧困戶生產(chǎn)脫貧的多樣化資金需求。

一是信貸規(guī)模支持力度不斷加大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大向貧困地區(qū)和扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的信貸投放力度，大力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至去年，河南精準(zhǔn)扶貧貸款余額1398.3億元，新增236億元，比年初增長20.3%，高于全省各項(xiàng)貸款增速5.7個(gè)百分點(diǎn)，年累計(jì)發(fā)放金額810.2億元，帶動(dòng)服務(wù)建檔立卡貧困人口（含已脫貧人口）465.9萬人（次）。

二是金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富。農(nóng)戶、小微企業(yè)經(jīng)營主體等貸款難與難貸款是金融扶貧中的一個(gè)主要問題，金融機(jī)構(gòu)圍繞精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)，結(jié)合各地政策和資源稟賦，針對(duì)資金需求主體的特征開展了多種形式的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。河南農(nóng)信社系統(tǒng)針對(duì)不同情況、不同群體研發(fā)對(duì)應(yīng)產(chǎn)品，探索推出了“金燕扶貧小額貸”“金燕光伏扶貧貸”“扶貧家庭貸”“企業(yè)互助擔(dān)保貸”等多種扶貧金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)貧困縣實(shí)施金融政策傾斜，全額轉(zhuǎn)授扶貧小額信貸審批權(quán)限，對(duì)扶貧貸款單獨(dú)配置規(guī)模和經(jīng)濟(jì)資本，對(duì)扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目在利率、規(guī)模方面開辟綠色通道，優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批，保證貸款及時(shí)投放。人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新出臺(tái)“扶貧保”等保險(xiǎn)方案，針對(duì)貧困戶的家財(cái)、意外等提供一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。

三是上市公司利用資本市場優(yōu)勢參與精準(zhǔn)扶貧。貧困縣上市公司通過并購重組再融資項(xiàng)目加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，推動(dòng)貧困地區(qū)向高端制造和新興產(chǎn)業(yè)延伸與轉(zhuǎn)型升級(jí)，發(fā)揮上市公司資源優(yōu)勢，幫助貧困戶精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)扶貧，以更好的經(jīng)營業(yè)績帶動(dòng)更多群眾脫貧致富。全省貧困縣有6家上市公司，其中牧原股份發(fā)行優(yōu)先股融資24.76億元，有4家上市公司發(fā)起設(shè)立2只扶貧產(chǎn)業(yè)基金，基金總規(guī)模達(dá)100億元，主要投資貧困縣企業(yè)以及能為貧困地區(qū)提供產(chǎn)業(yè)協(xié)同的企業(yè)。上市公司通過在貧困地區(qū)投資實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧和精準(zhǔn)脫貧，如洛陽鉬業(yè)在欒川縣3個(gè)幫扶村實(shí)施“香菇大棚”項(xiàng)目、“鄉(xiāng)村旅游”農(nóng)家賓館改造項(xiàng)目等，安排133名勞動(dòng)力就業(yè)，年人均收入超過8000元。

四是保險(xiǎn)扶貧功能不斷拓展。充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，在健康扶貧、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、基層服務(wù)等方面加強(qiáng)推動(dòng)，精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶、扶貧企業(yè)等多樣化的保險(xiǎn)需求，切實(shí)提升貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)水平。在健康保險(xiǎn)扶貧方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為困難群眾提供大病醫(yī)療保障。通過“政府主導(dǎo)、財(cái)政出資、省級(jí)統(tǒng)籌、保險(xiǎn)公司經(jīng)辦”的模式，在全省范圍內(nèi)基本形成基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、困難群眾大病補(bǔ)充保險(xiǎn)和民政救助四位一體的多層次健康保障扶貧體系。截至去年，健康保險(xiǎn)已承保全省804.96萬困難群眾，有效覆蓋了現(xiàn)行政策認(rèn)定的所有困難人群，保險(xiǎn)公司共計(jì)向貧困地區(qū)的53.28萬戶（次）和197.18萬人（次）貧困人口，提供了2398億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。在做好保險(xiǎn)保障的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國率先探索“政融保”保險(xiǎn)資金直投扶貧模式，累計(jì)授信金額27億元，帶動(dòng)6794戶貧困戶，覆蓋18個(gè)省轄市。

五是期貨市場主體開展多樣化的公益幫扶活動(dòng)。期貨市場主體立足自身實(shí)際情況，尋找支持貧困地區(qū)發(fā)展和公司自身發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，積極開展產(chǎn)業(yè)扶貧、精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)公司發(fā)展和貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力的雙向提升。期貨公司與一些貧困縣開展“一司一縣”結(jié)對(duì)幫扶，在貧困縣開展地方企業(yè)培育、開發(fā)特色金融產(chǎn)品等工作，進(jìn)一步優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展環(huán)境，如華信期貨在蘭考縣開展的雞蛋、玉米“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)等，行業(yè)精準(zhǔn)扶貧成效顯著。

二、河南金融精準(zhǔn)扶貧的模式

河南金融機(jī)構(gòu)在政府政策的引導(dǎo)下，充分發(fā)揮金融中介與金融市場的作用，為各類金融需求主體提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，依據(jù)不同地區(qū)資源稟賦、生產(chǎn)經(jīng)營主體培育的不同進(jìn)而出現(xiàn)一些效果較好的金融精準(zhǔn)扶貧模式，為區(qū)域發(fā)展提供最優(yōu)化的金融資源配置，促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高貧困戶自我發(fā)展能力。

一是產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧。金融機(jī)構(gòu)圍繞特色農(nóng)業(yè)、加工制造、鄉(xiāng)村旅游等，以龍頭企業(yè)、合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為連接，制定個(gè)性化方案，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和貧困戶的共同發(fā)展，壯大貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提高農(nóng)戶收入。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍采用了“公司+農(nóng)戶”的信貸扶貧模式，以產(chǎn)業(yè)為依托，解決帶貧企業(yè)的融資需求，繼而解決農(nóng)村貧困人口的就業(yè)問題，變輸血式扶貧為造血式扶貧。中原銀行舞陽支行為支持當(dāng)?shù)厥秤镁陌l(fā)展，采取“政府+銀行+企業(yè)+基地+貧困戶”的五位一體扶貧模式，由縣政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行增信，龍頭企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)大棚、設(shè)立食用菌基地，同時(shí)由銀行對(duì)貧困戶進(jìn)行授信，貧困戶用信貸資金從企業(yè)購買香菇基袋，貧困戶種植和生產(chǎn)香菇的技術(shù)由企業(yè)統(tǒng)一培訓(xùn)和指導(dǎo)，企業(yè)與貧困戶統(tǒng)一簽訂保底回購協(xié)議，確保貧困戶可獲得穩(wěn)定收入。

二是貧困農(nóng)戶精準(zhǔn)扶貧。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困農(nóng)戶開展了多種形式的幫扶。中原銀行堅(jiān)持大扶貧格局，推廣國際扶貧先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極引進(jìn)獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的“格萊珉小額信貸模式”，聚焦和破解農(nóng)村婦女融資難、創(chuàng)業(yè)難問題。以蘭考縣為試點(diǎn)，通過近一年的運(yùn)營，引進(jìn)了格萊珉外國專家3名，組建了64個(gè)信貸小組，已累計(jì)放款375戶，金額460萬元。郵儲(chǔ)銀行河南省分行對(duì)涉及扶貧產(chǎn)品的要素進(jìn)行調(diào)整，創(chuàng)新推出了“惠農(nóng)易貸”，更加貼近建檔立卡貧困戶的需求，助推建檔立卡貧困戶脫貧致富，截至去年9月，共投放3.47億元，支持9013戶貧困戶脫貧。

三是電商精準(zhǔn)扶貧。金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的便利，將新思想、新方法引入貧困地區(qū)，借助自身已有的或第三方電商渠道，創(chuàng)新“電商+金融”服務(wù)模式，解決當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品銷路狹窄問題。工商銀行濮陽分行與當(dāng)?shù)囟嗉規(guī)ж毱髽I(yè)合作，使企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)駐工行融e購平臺(tái)，開展了一元購大米優(yōu)惠營銷活動(dòng)，引導(dǎo)客戶抽獎(jiǎng)并購買該企業(yè)產(chǎn)品，通過一元購幫助企業(yè)提升產(chǎn)品知名度，提升銷量。中原銀行通過與第三方電商平臺(tái)合作，為貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供線上銷售渠道。去年在“鄉(xiāng)鄰購”電商平臺(tái)上新設(shè)“河南館”，增加信陽毛尖、中牟大蒜等系列農(nóng)產(chǎn)品，極大方便了貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品對(duì)外銷售和推廣。

三、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧中存在的主要問題

一是貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少，基層行審批權(quán)限小。盡管從縣域范圍看，河南每個(gè)縣域都有商業(yè)銀行覆蓋，但具體到貧困村，能覆蓋到的網(wǎng)點(diǎn)依然太少，縣支行服務(wù)農(nóng)村半徑太大。加之在金融精準(zhǔn)扶貧過程中政策宣傳不到位，貧困戶對(duì)金融扶貧政策不很了解，貧困戶的不主動(dòng)和不積極導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無從下手。此外，大型國有商業(yè)銀行基層行審批權(quán)限過小，影響貸款審批效率?？h域主要扶貧責(zé)任銀行中除農(nóng)信社外，郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行均沒有貸款審批權(quán)限，貸款審批需上報(bào)上一級(jí)分行，貸款審批時(shí)效性受到影響，會(huì)給貧困戶造成貸款審批流程復(fù)雜、手續(xù)煩瑣的印象。

二是不同類型金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效協(xié)作。近年來，“一行兩會(huì)”為推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施，從宏觀層面指導(dǎo)、行業(yè)領(lǐng)域支持等方面出臺(tái)了一些政策，效果明顯。但是，這些金融機(jī)構(gòu)在開展精準(zhǔn)扶貧過程中，并沒有形成合力和互補(bǔ)之力，大部分情況下銀行、保險(xiǎn)、期貨、證券等金融機(jī)構(gòu)各自憑借自身行業(yè)優(yōu)勢實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，金融整體扶貧效果未得到最大限度發(fā)揮。如目前政銀保、政融保等金融扶貧模式均少不了保險(xiǎn)公司參與，目的就是通過保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用進(jìn)一步降低銀行在貸款發(fā)放中的顧慮，減輕政府壓力，更好運(yùn)用市場化機(jī)制解決農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境薄弱問題。在實(shí)際運(yùn)作中，基層保險(xiǎn)公司由于總公司未充分授權(quán)和自身定位不準(zhǔn)確等原因在金融扶貧領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用未充分發(fā)揮。

三是扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力大。貧困戶普遍缺乏生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，再加上自身文化水平不高，學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，主要從事種養(yǎng)殖等受自然災(zāi)害、價(jià)格波動(dòng)等外在因素影響較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行業(yè)，貸款逾期或難以償還的概率較大。隨著扶貧小額信貸的持續(xù)投放，存量貸款規(guī)模持續(xù)攀升，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力也在不斷加大。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理的盡職免責(zé)機(jī)制不完善，扶貧貸款受制于多種因素出現(xiàn)難以回收的情況，客戶經(jīng)理的績效考核會(huì)受一定影響，從而不愿貸和不敢貸。

四是貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)帶貧項(xiàng)目匱乏。在扶貧中，一方面一些貧困地區(qū)沒有好的帶貧項(xiàng)目，村民知曉金融扶貧政策，但不知道貸款用在何處，使政策沒有發(fā)揮應(yīng)有作用；另一方面，當(dāng)?shù)赜泻玫漠a(chǎn)業(yè)或發(fā)展項(xiàng)目，但缺乏產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶頭人或龍頭企業(yè)，小農(nóng)戶分散性經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不高等普遍存在，金融機(jī)構(gòu)一一對(duì)接小農(nóng)戶成本大、風(fēng)險(xiǎn)高，難以形成集合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢態(tài)，難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

五是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)尚待進(jìn)一步提升，部分貧困戶還款意愿差，具備一定還款能力，但惡意拖欠本金利息不還，把扶貧貸款當(dāng)成政府救濟(jì)款使用，存在扶貧貸款可還可不還的錯(cuò)誤思想。部分地區(qū)已建立的信用評(píng)價(jià)體系未發(fā)揮應(yīng)有作用，信用信息系統(tǒng)建設(shè)不完善，銀行與政府之間對(duì)接不充分，銀行還未完全采用當(dāng)?shù)匦庞眯畔⑾到y(tǒng)的信用評(píng)價(jià)功能，銀行在貸款環(huán)節(jié)還要經(jīng)歷客戶經(jīng)理上門調(diào)查的過程，不僅造成人力資源浪費(fèi)，效率變低，還造成已有信用信息系統(tǒng)的浪費(fèi)。

四、進(jìn)一步發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧作用的思考

（一）整合金融扶貧資源和力量，形成金融扶貧合力。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，加大自助設(shè)備、助農(nóng)POS的布放力度，進(jìn)一步縮短網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)貧困地區(qū)和貧困戶的半徑，建立完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等工具為農(nóng)戶提供足不出戶的金融服務(wù)；另一方面，保險(xiǎn)、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)也要積極參與精準(zhǔn)扶貧，并與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展合作，補(bǔ)足相互之間的政策與資金短板，形成良性互補(bǔ)。

（二）持續(xù)加強(qiáng)金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要依靠科技和金融的融合，利用“大數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)，創(chuàng)新更多金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)。如在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極探索推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和林權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)，豐富融資手段，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。積極與當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行對(duì)接，結(jié)合貧困地區(qū)探索采用“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”“銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)+農(nóng)戶”等多種模式推動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨丝诿撠殹?/p>

（三）支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，扶持壯大龍頭企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)要立足貧困地區(qū)資源稟賦，圍繞當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)、特色旅游、特色資源等，加大信貸投放力度，以綜合融資、供應(yīng)鏈融資、保險(xiǎn)保障等業(yè)務(wù)為抓手，積極支持貧困地區(qū)核心企業(yè)、龍頭企業(yè)等，培育一批脫貧帶動(dòng)能力強(qiáng)的特色產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，將特色產(chǎn)業(yè)培育成為優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)群眾收入穩(wěn)定增加。

（四）加大金融宣傳力度，營造良好的信用環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)要加大普惠金融知識(shí)宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，切實(shí)提高農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)和金融政策的知曉度。特別是要加大貸款扶貧政策的宣傳力度，以償還貸款的壓力激勵(lì)貧困戶自我發(fā)展能力提升。同時(shí)，與政府共同制定誠實(shí)守信激勵(lì)機(jī)制和懲罰機(jī)制，對(duì)及時(shí)歸還貸款的貧困戶可視情況放大貸款額度，建立誠實(shí)守信榮譽(yù)榜，培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識(shí)，打造良好的農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境。

（五）加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)防控。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大扶貧產(chǎn)業(yè)和扶貧項(xiàng)目對(duì)接投放力度，嚴(yán)格遵守扶貧小額貸款“戶借戶還”原則，杜絕“戶借企用”，加大扶貧貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，嚴(yán)防地方融資平臺(tái)等機(jī)構(gòu)以扶貧名義為扶貧無關(guān)或低相關(guān)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目變相舉債，增加過度融資風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防企業(yè)、合作社等經(jīng)營主體以扶貧名義套取扶貧資金，提高金融扶貧的精準(zhǔn)度。