劉桃李　王東光　鄧?yán)蛄ⅰ￡?yáng)青

摘 要：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)大量風(fēng)險(xiǎn)和隱患，影響大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活，調(diào)查湖南人文科技學(xué)院大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀，表明大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款集中在高年級(jí)男生，大部分學(xué)生選擇螞蟻花唄借貸，貸款金額普遍低于900元。降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需提高學(xué)生個(gè)人網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念，增強(qiáng)防詐騙心理，打擊在校大學(xué)生從事網(wǎng)貸宣傳，政府提高網(wǎng)貸門檻。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款;網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的一種新現(xiàn)象，猶如一把雙刃劍，一方面為大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、創(chuàng)業(yè)等合理需求提供資金支持，同時(shí)也帶來風(fēng)險(xiǎn)和隱患。近年來，網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的一系列校園悲劇頻頻發(fā)生，給學(xué)生本人、家長(zhǎng)、高校帶來不少困擾。為更全面了解大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款行為，探索應(yīng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的對(duì)策，本人在全校14個(gè)專業(yè)院系本?？粕羞M(jìn)行問卷調(diào)研，調(diào)查對(duì)象涵蓋文科和理工科大一至大四的學(xué)生，具有較強(qiáng)的代表性。調(diào)查采用隨機(jī)抽樣的方式進(jìn)行，共發(fā)放問卷446份，回收有效問卷437份，有效回收率為97.98%。

一 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的狀況分析

調(diào)查問卷顯示45.99%的學(xué)生聽說過網(wǎng)絡(luò)貸款，54%的學(xué)生不知道網(wǎng)絡(luò)貸款。其中，16.47%的人使用過網(wǎng)絡(luò)貸款。在網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生中學(xué)生年級(jí)分布如下（圖1、圖2），大四學(xué)生占68%，66.67%為男生。可見，地方高校學(xué)生中網(wǎng)絡(luò)貸款不是很普遍，其中，網(wǎng)絡(luò)貸款在大四男生中較多。網(wǎng)絡(luò)貸款社會(huì)問題出現(xiàn)初期，相關(guān)的部門教育宣傳不足，學(xué)生缺乏防范意識(shí)，高年級(jí)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款居多，隨著學(xué)校的宣傳和教育，學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款越來越謹(jǐn)慎，貸款的學(xué)生也隨之減少。

（二）大部分學(xué)生并不支持網(wǎng)絡(luò)貸款

數(shù)據(jù)顯示學(xué)生出現(xiàn)緊急“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”情況時(shí)，68.19%并不會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來解決，僅有8.7%的大學(xué)生愿意使用網(wǎng)絡(luò)貸款，可見，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款是有所顧忌的。45.31%的學(xué)生表示研究過網(wǎng)絡(luò)貸款的還款利率和逾期后果，90.16%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款有壞處?？梢?，大部分學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款額度小

學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款金額900元以下的占45.8%，網(wǎng)絡(luò)貸款900元-2000元的占29.17%，網(wǎng)絡(luò)貸款2000元-10000元的占23.61%。網(wǎng)絡(luò)貸款超過10000元以上的僅有1-2人?？梢?，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款金額不高。一方面，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)大學(xué)生放貸有限制。另外，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)買的大部分是小額物品。

二 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)觀存在偏差

自國(guó)家對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生實(shí)行精準(zhǔn)幫扶政策，貧困大學(xué)生可以通過助學(xué)貸款、助學(xué)金等滿足基本學(xué)習(xí)、生活需要，但目前在校大學(xué)生普遍是獨(dú)生子女，處于人生觀、價(jià)值觀、世界觀形成過程，對(duì)物質(zhì)消費(fèi)追求很容易形成盲目跟風(fēng)。調(diào)查顯示大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款用途排前三的是購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品、旅游和創(chuàng)業(yè)，其中購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品和旅游占63.16%，創(chuàng)業(yè)占21.74%。由此可見，大學(xué)生對(duì)物質(zhì)消費(fèi)追求較高，超前消費(fèi)電子產(chǎn)品，為了購(gòu)買iphone等電子產(chǎn)品，縮衣節(jié)食的大學(xué)生比比皆是。在“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”時(shí)代，學(xué)生萌發(fā)創(chuàng)業(yè)意識(shí)，大學(xué)生把網(wǎng)絡(luò)貸款作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)的資金來源。（如圖3）

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)缺乏

由于大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范能力低。高利貸、誘導(dǎo)貸款、提高授信額度易導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱，部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)利用學(xué)生對(duì)金融知識(shí)匱乏，鉆金融監(jiān)管空子，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)。

（三）對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)及性質(zhì)知之不多

在銀行嚴(yán)格審核發(fā)放貸款資格，央行叫停銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放透支額超過1000元的信用卡情況下，為了搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款通過各種途徑吸引學(xué)生。調(diào)查顯示，49.2%的學(xué)生覺得網(wǎng)絡(luò)貸款方便快捷，32.95%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款程序簡(jiǎn)單，不需用抵押物質(zhì)，32.49%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款借款金額靈活，27.46%的學(xué)生認(rèn)為還款時(shí)間靈活。學(xué)生往往出于借款便捷，而選擇網(wǎng)貸。90%以上學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的利息計(jì)算方法并沒有研究，對(duì)網(wǎng)貸的合法性也沒有研究。

（四） 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮

近兩年網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，目前比較活躍的有350家左右。大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)知曉率高，圖4數(shù)據(jù)表明螞蟻花唄、信用卡和趣分期貸在大學(xué)生中知曉率最高，最小的名校貸知曉率也達(dá)到了10%以上。學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)情況如圖5。淘寶旗下的螞蟻花唄，在學(xué)生中使用率最高。除了螞蟻花唄、信用卡、京東白條、天貓分期、趣分期和名校貸外，大學(xué)生還有其余的貸款平臺(tái)進(jìn)行借貸。

（四）無孔不入的帶欺騙性的網(wǎng)貸宣傳

網(wǎng)貸平臺(tái)大肆興起，經(jīng)驗(yàn)缺乏的大學(xué)生是欺騙性網(wǎng)貸的主要目標(biāo)人群，帶欺騙性網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過各種渠道進(jìn)行宣傳。46.22%的學(xué)生通過APP的推送了解網(wǎng)貸平臺(tái)，37.3%的學(xué)生通過網(wǎng)站廣告了解網(wǎng)貸平臺(tái)，35.7%的學(xué)生通過同學(xué)朋友了解網(wǎng)貸平臺(tái)，29.06%的學(xué)生通過媒體報(bào)道了解網(wǎng)貸平臺(tái)，25.4%的學(xué)生通過校園內(nèi)張貼的廣告了解網(wǎng)貸平臺(tái)，11.44%的同學(xué)通過校外人員下寢推廣了解網(wǎng)貸平臺(tái)。

三 減少大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的建議

（一）個(gè)人方面

學(xué)生個(gè)人應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)識(shí)，貸款前知曉貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和金額，避免因網(wǎng)貸而背負(fù)沉重的債務(wù)，甚至陷入"拆東墻補(bǔ)西墻”的連環(huán)債務(wù)中。在校大學(xué)生在網(wǎng)貸時(shí)要謹(jǐn)慎，無論在任何場(chǎng)合，都不要充當(dāng)擔(dān)保人，不要輕信別人，不隨意向他人透露銀行卡、身份證等個(gè)人信息，堅(jiān)決不能將自己的身份證等其他有效證件借他人，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。學(xué)生個(gè)人要做到講樸素、戒奢侈、不攀比、勿輕信，在遭遇非法校園貸時(shí)能夠及時(shí)向家人、輔導(dǎo)員、保衛(wèi)部、公安機(jī)關(guān)求助。

（二）學(xué)校方面

1高校設(shè)置相關(guān)的理財(cái)課程，幫助學(xué)生樹立合理的理財(cái)觀念

高校應(yīng)安排理財(cái)有關(guān)的公共選修課，以及開展相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的講座，教會(huì)學(xué)生按照個(gè)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)每月的生活費(fèi)進(jìn)行分配，學(xué)會(huì)駕馭金錢。另外，學(xué)生要學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不能將借貸作為創(chuàng)業(yè)的資金來源。

2高校應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)貸款危害性宣傳教育，提高學(xué)生防詐騙心理。

通過新生入學(xué)教育、拒絕網(wǎng)絡(luò)貸款簽名活動(dòng)、分院網(wǎng)絡(luò)貸款教育等方式，在全校學(xué)生中宣講網(wǎng)絡(luò)貸款危害，幫助學(xué)生了解不良網(wǎng)貸危害風(fēng)險(xiǎn)和防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本知識(shí)，提高大學(xué)生辨識(shí)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在校園網(wǎng)站、宣傳欄、LED顯示屏、微博、微信等媒體平臺(tái)強(qiáng)化校園不良網(wǎng)貸典型案例警示教育，并通過開展“不良校園貸”主題班會(huì)等活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育全覆蓋。

3建立校園網(wǎng)貸監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)厲打擊大學(xué)生在校內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款宣傳

有些網(wǎng)絡(luò)貸款公司為了進(jìn)入學(xué)生內(nèi)部開發(fā)業(yè)務(wù)，尋求在校大學(xué)生做其代理，推廣網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP，誤導(dǎo)更多的同學(xué)陷入網(wǎng)貸，透支消費(fèi)。高校應(yīng)嚴(yán)令禁止在校學(xué)生擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)貸款代理人，并且禁止學(xué)生通過微信、QQ等方式宣傳、推廣網(wǎng)絡(luò)貸款。高校定期開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)清理校園的各類借貸小廣告。

（三）政府方面

政府提高貸款的門檻，增強(qiáng)貸款程序規(guī)范化。一方面，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策，對(duì)大學(xué)生合理貸款的利率、手續(xù)費(fèi)等進(jìn)行具體規(guī)定，并嚴(yán)格要求網(wǎng)絡(luò)貸款公司提高貸款的門檻以及規(guī)范貸款程序，防止網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)收取暴利。另外，政府應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的審批程序，貸款學(xué)生不僅需提供身份證、學(xué)生證等有效證件，并且必須由其家長(zhǎng)作為擔(dān)保人，承諾還款期限。

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