尹思婕，曾維林，曾 蕾，盧海倩，王亞麗

（南昌工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，江西南昌 330099）

2019年1月25日，某大學(xué)生通過(guò)不正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)借款3000元并辦理分期付款。由于資不抵債，只得在多個(gè)平臺(tái)辦理借款拆東墻補(bǔ)西墻，最終無(wú)力償還，欠下69萬(wàn)高額債務(wù)。近年來(lái)，類似案件屢見(jiàn)不鮮，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，校園借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，大學(xué)生接觸網(wǎng)貸的途徑也更加五花八門(mén)，這與大學(xué)生的好奇心和虛榮心以及不合理的消費(fèi)觀念，共同促成了數(shù)不勝數(shù)的大學(xué)生不良網(wǎng)貸慘案。在這里我們將以南昌多所不同層次的高校為例，分析其原因并提出相應(yīng)的對(duì)策。

課題組成員通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷的形式進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查顯示，高校大學(xué)生平均生活費(fèi)為1569.28元，超過(guò)8成的同學(xué)認(rèn)為能夠滿足日常消費(fèi)需求，其中32.56%的同學(xué)還能夠稍有盈余，而有11.55%的同學(xué)認(rèn)為十分勉強(qiáng)，3.23%的同學(xué)則認(rèn)為“不夠用，總是預(yù)支下月生活費(fèi)”。關(guān)于對(duì)待品牌的態(tài)度，3.9%的同學(xué)表示只熱衷于品牌，13.86%的同學(xué)認(rèn)為有幾件撐撐場(chǎng)面就行，2.31%的同學(xué)受同學(xué)影響追逐潮流，79.93%同學(xué)選擇理性選擇適合自己的品牌。雖然大部分同學(xué)都認(rèn)為生活費(fèi)基本能夠滿足日常消費(fèi)需求，仍有一部分同學(xué)的生活費(fèi)無(wú)法滿足其自身的需求，再加上部分同學(xué)對(duì)于品牌的追求，為了滿足不當(dāng)?shù)奶摌s心，極容易形成超負(fù)荷購(gòu)物，為卷入不良網(wǎng)貸慘案埋下了深深的隱患。被調(diào)查的大學(xué)生選出借貸消費(fèi)占比最重的項(xiàng)目是“個(gè)人服飾”（71.43%），緊隨其后的分別是“化妝品、護(hù)膚品”（28.57%）和“電子設(shè)備”（27.03%），還有8.9%和6.9%的同學(xué)分別選擇的是游戲充值和購(gòu)買(mǎi)奢侈品。調(diào)查結(jié)果顯示，超過(guò)半數(shù)的學(xué)生是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告和手機(jī)推送接觸到網(wǎng)貸的，還有12.01%和9.5%的同學(xué)分別是通過(guò)同學(xué)推薦和路上小廣告接觸到的。

1 大學(xué)生校園不良網(wǎng)貸的原因分析

1.1 消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，生活費(fèi)來(lái)源單一

強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望導(dǎo)致的不良消費(fèi)觀是校園不良網(wǎng)貸產(chǎn)生的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。大學(xué)生的消費(fèi)欲望受到許多因素的影響，例如，網(wǎng)貸信息的發(fā)布渠道、商家的營(yíng)銷(xiāo)手段與力度、消費(fèi)者自身等。目前，大學(xué)生的消費(fèi)行為與心理都與普通的消費(fèi)群體之間存在著差異。大學(xué)生的消費(fèi)行為特點(diǎn)是盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)與攀比消費(fèi)。大學(xué)生的生活費(fèi)主要來(lái)源是父母提供，生活費(fèi)來(lái)源單一，缺乏固定收入來(lái)源，卻有著較高的消費(fèi)需求，大學(xué)生的日常消費(fèi)除了伙食與學(xué)習(xí)之外，還包括化妝品，電子產(chǎn)品，旅游娛樂(lè)等高水平消費(fèi)?？傊?，大學(xué)生的消費(fèi)范圍廣，水平高，與生活費(fèi)來(lái)源單一之間的矛盾為校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)提供了機(jī)會(huì)。

1.2 大學(xué)生對(duì)校園不良網(wǎng)貸的認(rèn)知不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了大學(xué)生校園貸的發(fā)展，大學(xué)生之所以會(huì)選擇校園貸，很重要的一個(gè)原因是校園貸本身的辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，方便快捷，另外校園貸平臺(tái)為了增加對(duì)大學(xué)生的吸引度，對(duì)價(jià)格，分期以及借款金額等提供各種優(yōu)惠活動(dòng)。對(duì)于大學(xué)生而言，步入校園后他們的生活開(kāi)始由約束轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立，便產(chǎn)生了自控能力不足的問(wèn)題，在超前與盲目消費(fèi)面前，他們對(duì)商品價(jià)值的判斷也存在著問(wèn)題。大學(xué)生的綜合素養(yǎng)相對(duì)較高，但是由于專業(yè)的限制，多數(shù)大學(xué)生缺少理財(cái)方面的教育，沒(méi)有樹(shù)立起金融風(fēng)險(xiǎn)、信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在鋪天滿地的不良校園貸廣告中，大學(xué)生對(duì)校園不良網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)僅僅停留在借款金額大，放款速度快，無(wú)需擔(dān)保等表面，卻不知這些便利的背后都是高利貸的陷阱。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)大學(xué)生雖然對(duì)校園不良網(wǎng)貸有一定的了解，但對(duì)貸款利息的計(jì)算方式、時(shí)間，違約金等各種收費(fèi)項(xiàng)目金額的收取并不了解。而不管是民間借貸平臺(tái)還是小額借貸平臺(tái)，他們本身對(duì)這些是不明確說(shuō)明的，最后當(dāng)貸款到期，為了經(jīng)濟(jì)利益的最大化從而收取高額的利息以及違約金。

1.3 政府部門(mén)缺乏對(duì)不良校園貸的監(jiān)管

調(diào)查了解，校園貸進(jìn)入消費(fèi)市場(chǎng)的門(mén)檻其實(shí)不高，流程手續(xù)都比較簡(jiǎn)單，只需要在工商部門(mén)進(jìn)行登記和注冊(cè)。之后缺少具體的監(jiān)督管理部門(mén)，所以他們的運(yùn)行與發(fā)展沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)管。校園不良網(wǎng)貸是近些年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，發(fā)展時(shí)間短，沒(méi)有形成規(guī)范的行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督不到位導(dǎo)致監(jiān)管的缺失，同時(shí)由于校園不良網(wǎng)貸的相關(guān)法律缺失，政府部門(mén)在進(jìn)行管理規(guī)范工作時(shí)缺少法律效力。

2 大學(xué)生校園不良網(wǎng)貸的對(duì)策分析

2.1 從學(xué)生層面，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹(shù)立正確消費(fèi)觀

解決網(wǎng)貸問(wèn)題的第一步是從根源入手，大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)，不盲目攀比，在自己的消費(fèi)能力內(nèi)合理消費(fèi)。其次，大學(xué)生要培養(yǎng)勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的精神，大學(xué)時(shí)期應(yīng)努力學(xué)習(xí)，而不是追求享樂(lè)。此外，大學(xué)生也要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要輕信網(wǎng)上的廣告，了解一些專業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)，避免被不良網(wǎng)貸所欺騙。最后，如果在校期間確實(shí)遇到經(jīng)濟(jì)困難，也應(yīng)該向?qū)W校尋求幫助，通過(guò)正規(guī)渠道貸款。

2.2 從家庭層面，培養(yǎng)節(jié)約精神，發(fā)揮榜樣作用

家庭對(duì)一個(gè)孩子的教育是決定孩子性格觀念的主要因素。父母應(yīng)從小培養(yǎng)孩子自食其力的思想，教育孩子要通過(guò)自己的努力去獲取想要的東西，發(fā)揮榜樣作用，傳遞正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀。同時(shí)，父母也要多與孩子溝通，了解其生活，注意是否有不當(dāng)消費(fèi)行為，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)孩子是否有陷入網(wǎng)貸的情況。

2.3 從學(xué)校層面，開(kāi)展宣傳活動(dòng)，強(qiáng)化教育引導(dǎo)

第一，各高校應(yīng)加強(qiáng)校園治安管理力度，對(duì)入校的社會(huì)人士進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐挪?，防止一些非法人士在校園進(jìn)行不良網(wǎng)貸傳播和催債活動(dòng)，從外部環(huán)境上減少不良網(wǎng)貸與學(xué)生的接觸。第二，高校要積極開(kāi)展思想教育活動(dòng)，從新生入學(xué)教育下手，做好宣傳和安全教育工作，通過(guò)開(kāi)設(shè)金融安全相關(guān)公開(kāi)課、金融知識(shí)講座、主題班會(huì)等方式，邀請(qǐng)專業(yè)人士深入講解相關(guān)內(nèi)容，向?qū)W生普及金融知識(shí)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)安全觀念。充分借用校報(bào)、公眾號(hào)各種媒體手段，制作以抵制不良網(wǎng)貸為主題的宣傳視頻，并通過(guò)校園官網(wǎng)、微信、QQ群、校園微博等網(wǎng)絡(luò)載體進(jìn)行推送，實(shí)時(shí)更新不良網(wǎng)貸的相關(guān)信息。另外，還要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，培養(yǎng)大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)，使之清楚認(rèn)識(shí)到自己的還款能力。第三，學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)情況的關(guān)注度，尋找一些消費(fèi)異常的學(xué)生進(jìn)行談話，一旦發(fā)現(xiàn)有學(xué)生陷入不良網(wǎng)貸，要迅速制止，并給予幫助。

2.4 從國(guó)家層面，完善法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度

政府應(yīng)該全面整治網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)，出臺(tái)更加完善的法律法規(guī)，既要保證借款人合法權(quán)利，也要提高網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻，增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，對(duì)于一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)向?qū)W生發(fā)放貸款的行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲治，讓不合法、變相高利貸的不良網(wǎng)貸遠(yuǎn)離校園，讓網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)刻保持危險(xiǎn)意識(shí)，以告誡網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)者合法運(yùn)行，凈化網(wǎng)貸的市場(chǎng)環(huán)境。其次，要引入正規(guī)渠道，提升商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融貸款服務(wù)水平。銀行可以根據(jù)大學(xué)生的年級(jí)、工作、家庭經(jīng)濟(jì)情況等各類因素，設(shè)立合理的貸款額度限制，為他們提供針對(duì)性的貸款服務(wù)。這樣，大學(xué)生遇到資金困難時(shí)，可以向正規(guī)渠道提出貸款申請(qǐng)，不用把目光投向不良網(wǎng)貸平臺(tái)。