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1 引言

小微企業(yè)作為市場供求的主要參與者，它的發(fā)展對經(jīng)濟的影響，尤其是對金融機構(gòu)的影響非常大，小微企業(yè)貸款的出現(xiàn)解決了融資的問題，但在信貸鏈快速發(fā)展的同時，對銀行業(yè)卻造成了一定的壓力，筆者就國內(nèi)小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理中存在的問題及解決方法做以淺析。

2 小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了飛速發(fā)展，國內(nèi)小微企業(yè)在國家強力推進簡政放權(quán)改革的大好形勢下，如同雨后春筍般涌現(xiàn)出來。截止2018年9月，當(dāng)前我國小微企業(yè)數(shù)目7525.3萬，另外，還有個體戶5128.4萬戶，就業(yè)人數(shù)41234.7萬（詳情見表格1），小微企業(yè)在推動市場經(jīng)濟、穩(wěn)定居民就業(yè)等方面均發(fā)揮著十分重要的意義。小微企業(yè)貸款迅速發(fā)展的同時，企業(yè)內(nèi)部的問題也表現(xiàn)的越來越明顯，小微企業(yè)內(nèi)部并不能夠像大企業(yè)那樣體制完善、信譽度高，這也影響到了銀行對它們的信心，所以小微企業(yè)的發(fā)展仍存在諸多阻礙。目前亟待解決的問題是如何促進銀行對小微企業(yè)的支持，解決小微企業(yè)的資金問題。

表格1

2.1 小微企業(yè)貸款與大、中企業(yè)相比的局限性

小微企業(yè)存在的問題，主要是資金方面的限制，造成不能夠像大、中企業(yè)那樣對資金的管理有一個長遠的規(guī)劃，往往具有較強的臨時性、緊迫性，由于經(jīng)營范圍較小，其貸款額度相對要小得多。而小微企業(yè)數(shù)量之多，且內(nèi)部存在機制不完善的現(xiàn)狀，這也與之造成了信息不準(zhǔn)確、貸款信用度相對較低的現(xiàn)象。

2.2 小微企業(yè)貸款存在的風(fēng)險

2.2.1 由于小微企業(yè)經(jīng)營品種、范圍的限制，再加上企業(yè)小、內(nèi)部資金薄弱的問題，一旦市場情況變化，原材料價格上漲，成品價格下調(diào)，小微企業(yè)往往首當(dāng)其沖，很可能遭遇到致命打擊。

2.2.2 小微企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)簡單，股東組成也相對單一，所以對于一些信息并不能夠得到準(zhǔn)確的核查，相反由于不當(dāng)操作可能會存在虛假數(shù)據(jù)，而且小微企業(yè)倒閉、重組很頻繁，造成信譽度低。

3 怎樣解決小微企業(yè)貸款風(fēng)險

當(dāng)前，銀行并不能夠正確認識到小微企業(yè)的價值，沒有對小微企業(yè)制定配套的政策，這種“一刀切”的做法，造成很多優(yōu)秀小微企業(yè)也無法生存，銀行應(yīng)該改變這一態(tài)度，畢竟只有在極其特殊的狀況下,才會發(fā)生損失的情況，總體來講銀行收益是大于風(fēng)險的。若銀行能夠單獨形成一套針對小微企業(yè)貸款的制度，重視培養(yǎng)小微企業(yè)客戶資源，小微企業(yè)貸款風(fēng)險才可解決。

3.1 改革管理思維

小微企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵是要懂得如何最大限度地規(guī)避管理風(fēng)險。小微企業(yè)的數(shù)量是非?？捎^的，利用好這一資源的核心是怎樣把風(fēng)險發(fā)生率控制到最低，這就需要有計劃地管理風(fēng)險，要打破傳統(tǒng)的信貸思維，創(chuàng)新工作思路，將小微企業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)把控住。同時，利用金融手段將風(fēng)險分散，從而保證在不丟失客戶資源的前提下，實現(xiàn)利益的最大化。

3.2 銀行加強業(yè)務(wù)能力

銀行要加強自身的業(yè)務(wù)能力，可以分設(shè)專屬部門來專門應(yīng)對小微企業(yè)貸款，制定配套的標(biāo)準(zhǔn)制度，在完善自身的同時，要想方設(shè)法核查客戶的可信度，可核查相關(guān)責(zé)任人的人品、產(chǎn)品、抵押品，核查相關(guān)企業(yè)的水費、電費、稅費或海關(guān)報表，并對小微企業(yè)的人流、物流、現(xiàn)金流等符合其經(jīng)營特征的非財務(wù)指標(biāo)進行核查，在此基礎(chǔ)上再通過整合外部資源，獲取相關(guān)小微企業(yè)的真實信息。

3.3 加強對小微企業(yè)真實財務(wù)能力的核查判斷

相關(guān)部門要充分利用各種信息渠道，通過對基本戶的分析，了解小微企業(yè)的納稅、工資發(fā)放等情況，全面掌控小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險變化。通過審核小微企業(yè)的財務(wù)報表，判斷其內(nèi)部資金的真實性；通過日常的經(jīng)營流水，或?qū)σ郧暗慕?jīng)濟情況進行對比，輔助分析其是否具有償債能力，從而準(zhǔn)確判斷是否對小微企業(yè)發(fā)放貸款。

3.4 升級服務(wù)平臺，更好地培養(yǎng)小微資源

迅速升級服務(wù)平臺，充分利用各種資源，整合更多可信小微企業(yè)的信息，并建立相關(guān)名單，對于優(yōu)秀小微企業(yè)要優(yōu)先照顧，并極力促進其發(fā)展，使其做大做強的同時，積累更多的客戶資源。對于潛在風(fēng)險，及時提示有關(guān)信貸人員進行重點調(diào)查跟蹤。另外，要積極開發(fā)其他金融業(yè)務(wù)，以方便小微企業(yè)的使用，從而增強小微企業(yè)的抗經(jīng)濟風(fēng)波能力。

4 結(jié)束語

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的生力軍，對于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、培植發(fā)展動力、解決就業(yè)難題、維護社會穩(wěn)定等方面具有十分重要的意義。小微企業(yè)能夠規(guī)避貸款風(fēng)險，實現(xiàn)健康成長，將會創(chuàng)造大量財富。貸款能夠促進小微企業(yè)的發(fā)展，也給銀行帶來了收益，這是一個互惠互利的關(guān)系，要正確對待。在當(dāng)前形勢下，為小微企業(yè)做好金融服務(wù)工作，不僅是商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)濟效益、提高自身競爭力的必要途徑，也是響應(yīng)國家相關(guān)方針政策、踐行企業(yè)社會責(zé)任的重要體現(xiàn)。