華荷鋒 張菠菠

（無(wú)錫城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 無(wú)錫 214153）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念日益普及,越來(lái)越多的中國(guó)家庭和個(gè)人通過(guò)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)或產(chǎn)品進(jìn)行投資。大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧私夂驼J(rèn)知也在隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及而不斷深化。有學(xué)者認(rèn)為大學(xué)生在學(xué)生時(shí)期培養(yǎng)理財(cái)能力是實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的途徑之一[1］。但由于社會(huì)、學(xué)校以及大學(xué)生自身理財(cái)觀念的認(rèn)識(shí)缺陷，大學(xué)生在理財(cái)能力的培養(yǎng)方面還存在很多不足。

縱觀學(xué)界之前的研究，大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題主要表現(xiàn)為如下幾種。第一，學(xué)生缺乏理財(cái)觀念。劉秋英等（2014）研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生因?yàn)槭杖雭?lái)源有限，日常生活消費(fèi)較多，大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為理財(cái)活動(dòng)可有可無(wú)[2]。第二，學(xué)生不知道學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)耐緩健乔酆蜅罴?010）調(diào)查了上海商學(xué)院財(cái)會(huì)學(xué)院的學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況，發(fā)現(xiàn)理財(cái)并沒(méi)有被大學(xué)生普遍接受，部分學(xué)生雖有理財(cái)?shù)囊庠?，但是不知道如何獲取和學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，他們更多只是希望學(xué)校能開(kāi)展簡(jiǎn)單的理財(cái)講座或課外活動(dòng)[3]。第三，學(xué)生群體理財(cái)模式差異性大。黃偉明和周源源（2010）根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的理財(cái)行為有群體性差異，通過(guò)按照男女性別、專業(yè)背景、生源來(lái)源、年級(jí)等因素分析，大學(xué)生的理財(cái)模式基本分成三種：富裕型、溫飽型、貧困型[4]。富裕型學(xué)生有理財(cái)意愿，但無(wú)理財(cái)能力；溫飽型和貧困型學(xué)生少部分有理財(cái)意愿，但無(wú)資金實(shí)力。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展正在改變和形塑大學(xué)生的理財(cái)意愿和理財(cái)觀念，大學(xué)生對(duì)于余額寶和微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)正在逐步提高。研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以探究大學(xué)生的理財(cái)觀念，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)教育的盲區(qū)，進(jìn)而對(duì)大學(xué)生開(kāi)展合理有效的理財(cái)教育，引導(dǎo)大學(xué)生理性參與理財(cái)活動(dòng)。

一、調(diào)查問(wèn)卷基本情況

本研究通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查和實(shí)地調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)無(wú)錫地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，以大一至大四學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，以無(wú)錫各大校院為單位展開(kāi)此次調(diào)查。本次調(diào)查時(shí)間為2018年3月—4月，共發(fā)放問(wèn)卷250份，回收231份，問(wèn)卷回收率為92.4%。在本次樣本調(diào)查中，男生和女生的比例分別為57.58%和42.42%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的比例分別為20.35%、23.81%、40.69%和15.15%；理科、經(jīng)管、藝術(shù)、文科和其他的專業(yè)大學(xué)生的比例分別為32.9%、25.97%、12.12%、16.45%和12.55%。

二、調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析

（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況

大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況直接影響著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源。在接受調(diào)查的大學(xué)生的收入構(gòu)成中，76.19%的大學(xué)生收入來(lái)源于家庭；45.02%的大學(xué)生收入來(lái)源于校外兼職；34.2%的大學(xué)生收入來(lái)源于三金(獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、助學(xué)金貸款）；只有14.29%和11.26%的大學(xué)生主要收入來(lái)源于各類投資活動(dòng)（股票、債券、基金等）和來(lái)其它渠道。這表明大學(xué)生收入來(lái)源較為單一，獨(dú)立謀生能力差。而大學(xué)生的收入狀況也將直接影響到大學(xué)生每月的可投資或理財(cái)?shù)念~度，這主要是因?yàn)榇髮W(xué)生主要的資金來(lái)源于家庭，而各種校外兼職和三金等資金來(lái)源不穩(wěn)定，再加上大學(xué)生資金有限使得可投資金額變少。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，47.62%的大學(xué)生每月可投資或理財(cái)?shù)念~度為500元以下；30.74%的大學(xué)生每月可投資或理財(cái)?shù)念~度為500-1000元；15.58%的大學(xué)生每月可投資或理財(cái)?shù)念~度為1000-2000元；只有6.06%的大學(xué)生每月可投資或理財(cái)?shù)念~度為2000元以上。

（二）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解

由于金融宣傳和互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解日益增多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，74.46%的大學(xué)生是從網(wǎng)絡(luò)渠道了解理財(cái)產(chǎn)品，39.83%的學(xué)生是通過(guò)親朋好友介紹得知，還有23.81%的大學(xué)生是通過(guò)報(bào)刊雜志獲得信息，而剩下17.72%和20.78%是通過(guò)廣播電視和其他渠道獲得。這表明大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)渠道主要來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)。在一定程度也反映了學(xué)校層面目前還缺乏對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕逃?，缺少?duì)大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)。數(shù)據(jù)還顯示，67.97%的大學(xué)生了解寶寶類理財(cái)產(chǎn)品（例如余額寶），54.11%的大學(xué)生了解P2P理財(cái)產(chǎn)品，50.22%的大學(xué)生了解網(wǎng)上定期理財(cái)產(chǎn)品，41.56%的大學(xué)生了解基金理財(cái)商品，也有20.35%的大學(xué)生了解其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。這說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)的高度普及使大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解和認(rèn)知，同時(shí)他們也掌握一些初步的理財(cái)知識(shí)。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基本情況

1.大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要目的。大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品除了好奇和學(xué)習(xí)外，增加收入也是其主要目的。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，69.26%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是為了增加額外收入，46.75%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是為了學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，也有32.03%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是為了資產(chǎn)保值和增值，而有12.99%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是為了其他目的。由此可以看出，大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要的目的是為了增加額外收入，這契合大多數(shù)學(xué)生想提高消費(fèi)水平的想法。大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要目的也會(huì)受到大學(xué)生所學(xué)專業(yè)影響，從下表1可以看出，經(jīng)管系和理工科的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是為了在增加額外收入的同時(shí)能學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，而藝術(shù)類、文科類和其他專業(yè)的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的目的主要是為了增加額外收入，因此專業(yè)背景會(huì)對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)起到不同的影響。

表1 各專業(yè)大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的目的

2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯?dòng)時(shí)間較晚，加之大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)有限，很多學(xué)生只是嘗試性的接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53.68%的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)在6-12個(gè)月之間，14.72%的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不到3個(gè)月，不過(guò)也有5.63%的大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)在2年以上，由此可知，大部分學(xué)生缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也比較匱乏。而大三和大四的學(xué)生受教育時(shí)間長(zhǎng)，社會(huì)閱歷和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)較多，他們相比低年級(jí)學(xué)生擁有更多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)；隨著年齡的不斷增長(zhǎng)，大學(xué)生的收入來(lái)源，消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念都會(huì)發(fā)生著潛移默化的變化（見(jiàn)表2）。

3.大學(xué)生愿意接受的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)期限。大學(xué)生的資金有限、知識(shí)不足，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資期限普遍較短。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，53.68%的大學(xué)生愿意接受的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)期限為3-6個(gè)月，14.72%的大學(xué)生愿意接受1個(gè)月以內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)期限，只有極少部分5.63%的大學(xué)生愿意接受2年以上的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)期限。從中看出，大學(xué)生較為關(guān)注短期理財(cái)產(chǎn)品。此外，從（下表3）可以看出大學(xué)生每月的投資額度對(duì)大學(xué)生愿意接受的理財(cái)期限也有一定的影響，理財(cái)額度越高的大學(xué)生愿意接受的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)期限越高，這說(shuō)明富裕型大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更好的了解和認(rèn)知。盡管大學(xué)生每月的生活費(fèi)有限，但還是會(huì)有很多大學(xué)生選擇理財(cái)，選擇接受3-6個(gè)月的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)期限的學(xué)生最多。

表2 各年級(jí)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)

表3 大學(xué)生愿意接受的理財(cái)期限

（四）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好。大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)有限，普遍屬于保守型投資者。調(diào)查顯示，48.48%的大學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇風(fēng)險(xiǎn)低、收益低的理財(cái)產(chǎn)品，32.9%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)選擇風(fēng)險(xiǎn)中等、收益中等的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，只有12.12%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，也有及少數(shù)6.49%的大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)選擇其他理財(cái)組合的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，由此可見(jiàn)保守型的大學(xué)生占大數(shù)，激進(jìn)型的大學(xué)生占少數(shù)。

表4 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)調(diào)查概要表

2.大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)或減持互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的原因。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類多種多樣，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的品質(zhì)也參差不齊。從表4可以看出大多數(shù)大學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)或減持互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，優(yōu)先考慮的是產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，其次考慮的是年化收益率和資金流動(dòng)性，最后考慮產(chǎn)品平臺(tái)的知名度和操作步驟，也有極少學(xué)生會(huì)考慮其他因素。由此可以看出大學(xué)生優(yōu)先關(guān)注理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，更愿意購(gòu)買(mǎi)保守型理財(cái)產(chǎn)品。

（五）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕ㄗh

1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展快速，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也存在很多不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品本身存在較大風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)、國(guó)家政策和外部市場(chǎng)沖擊的影響。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)，如資金安全風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。新聞媒體也時(shí)常報(bào)道投資者因平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路而導(dǎo)致資金流失，且無(wú)法得到賠付的案例，這使得部分投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)心存質(zhì)疑，而資金安全是投資者判別風(fēng)險(xiǎn)的最直觀因素。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一直存在的監(jiān)管和法律方面的短板，部分投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的安全性產(chǎn)生懷疑。

從大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品建議方面來(lái)看，從表4可以看出60%以上的大學(xué)生期望互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以提高服務(wù)質(zhì)量，注重風(fēng)險(xiǎn)管理，使得大學(xué)生在咨詢維權(quán)方面更有保障；有70%以上的學(xué)生更希望互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以完善信息披露，提高交易的安全性，這樣可以保障消費(fèi)者知的情權(quán)，保證消費(fèi)者的資金安全。

2.對(duì)學(xué)?；蛏鐣?huì)理財(cái)教育的建議。雖然大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有一定程度的了解和認(rèn)知，也知道如何購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但是大部分學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度都不夠。因此大部分學(xué)生期望學(xué)校和社會(huì)重視對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕逃瑥谋?可以看出大多數(shù)的大學(xué)生期望學(xué)?；蛏鐣?huì)能夠進(jìn)行個(gè)性化的理財(cái)指導(dǎo)及開(kāi)設(shè)理財(cái)類課程和講座，大學(xué)生希望可以從多方面擴(kuò)充自己的理財(cái)知識(shí)，提高自己的理財(cái)能力。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)問(wèn)題分析

通過(guò)以上調(diào)查數(shù)據(jù)分析可以看出，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)雖有初步認(rèn)知，但大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)和能力都存在很大缺陷。同時(shí)，學(xué)校和社會(huì)等方面也缺乏對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕逃鸵龑?dǎo)。

（一）大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足

首先，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)有限，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)渠道主要來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏深入的研究，這點(diǎn)在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中尤為突出；其次，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)較少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，這點(diǎn)與大學(xué)生生活狀況和學(xué)習(xí)特點(diǎn)有關(guān)，大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更多是懷抱好奇的心態(tài)；最后，由于大學(xué)生心理的不成熟，在加上社會(huì)出現(xiàn)的一些不良消費(fèi)風(fēng)氣，很容易影響大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，造成大學(xué)生的非理性理財(cái)現(xiàn)象。

（二）家庭理財(cái)氛圍薄弱

由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是新型的理財(cái)方式，大部分中國(guó)家長(zhǎng)對(duì)于這方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)非常有限，大學(xué)生缺乏學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)募彝キh(huán)境。而且，大多數(shù)中國(guó)家庭認(rèn)為大學(xué)生的主要任務(wù)是專業(yè)學(xué)習(xí)，而個(gè)人獨(dú)立謀生能力以及理財(cái)能力都是畢業(yè)之后才考慮的問(wèn)題。這就導(dǎo)致很多大學(xué)生收入來(lái)源都過(guò)于依賴父母，大學(xué)生很少關(guān)注自身的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而對(duì)理財(cái)問(wèn)題不感興趣。

（三）學(xué)校理財(cái)教育缺乏

由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)日新月異，很多學(xué)校互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)教育滯后，缺乏完善的理財(cái)教育體系。由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)很多高等院校只重視專業(yè)知識(shí)的教育，而忽略了大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)。很多學(xué)校即便是開(kāi)設(shè)公選課或選修課，也很少設(shè)有理財(cái)課程；在學(xué)校舉辦的各種競(jìng)賽中，也很少出現(xiàn)與理財(cái)相關(guān)的活動(dòng)或競(jìng)賽，學(xué)校缺乏對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼_引導(dǎo)。大學(xué)生的社交朋友圈或論壇上也很少有關(guān)于理財(cái)?shù)奶接懡涣?，學(xué)校沒(méi)有形成適當(dāng)?shù)睦碡?cái)氛圍，也沒(méi)有為學(xué)生提供有效的理財(cái)交流平臺(tái)。這些都是導(dǎo)致大學(xué)生個(gè)人理財(cái)知識(shí)匱乏，理財(cái)觀念缺失的主要原因。

（四）社會(huì)理財(cái)保障措施不強(qiáng)

社會(huì)缺乏對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)注，不注重保護(hù)大學(xué)生理財(cái)?shù)臋?quán)益，只是簡(jiǎn)單的呼吁大學(xué)生要遠(yuǎn)離金融市場(chǎng)，這些措施無(wú)助于學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)，只會(huì)造成更多的金融文盲。同時(shí)，大學(xué)生市場(chǎng)是當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，而很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都忽略了大學(xué)生這一潛在客戶。金融機(jī)構(gòu)很少走進(jìn)校園普及理財(cái)知識(shí)，也很少有專業(yè)人士或新聞媒體為學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹。此外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)環(huán)境也不成熟，政府在政策監(jiān)管方面存在空白，也缺乏規(guī)范健全的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)法律體系。

四、完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生需注重自身理財(cái)能力的培養(yǎng)

首先，大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立科學(xué)正確的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，理性消費(fèi)和生活；其次，大學(xué)生應(yīng)該適當(dāng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品并能適當(dāng)參與其中；最后，大學(xué)生應(yīng)該多參加學(xué)?；蛏鐣?huì)開(kāi)設(shè)的理財(cái)活動(dòng)，多積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提高自身理財(cái)能力。

（二）家長(zhǎng)需幫學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

隨著時(shí)代的發(fā)展，家長(zhǎng)應(yīng)該學(xué)習(xí)現(xiàn)代教育理念，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，進(jìn)行財(cái)商教育。父母應(yīng)該從自身做起，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，有意培養(yǎng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)興趣，讓大學(xué)生適當(dāng)參與到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之中，這樣不僅是為了體驗(yàn)生活，接觸社會(huì)，更是為了鍛煉大學(xué)生獨(dú)立自主能力。

（三）學(xué)校需完善互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)教育體系

學(xué)校在注重大學(xué)生專業(yè)知識(shí)的提升之外，更應(yīng)該注重大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)，將理財(cái)教育列入培養(yǎng)方案中，開(kāi)設(shè)有關(guān)投資理財(cái)?shù)恼n程，同時(shí)非經(jīng)管專業(yè)的同學(xué)也可以選修經(jīng)管類專業(yè)的課程。多舉辦有關(guān)理財(cái)?shù)母鞣N活動(dòng)，成立有關(guān)理財(cái)?shù)纳鐖F(tuán)或論壇等理財(cái)平臺(tái)，并鼓勵(lì)學(xué)生積極主動(dòng)參與其中，為學(xué)生營(yíng)造良好的理財(cái)氛圍與交流平臺(tái)。校內(nèi)老師和校外專業(yè)人士共同為學(xué)生開(kāi)設(shè)有關(guān)理財(cái)?shù)恼n程或講座并對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)性化的理財(cái)指導(dǎo)，共同提高學(xué)生的理財(cái)能力。

（四）社會(huì)需營(yíng)造良好的理財(cái)氛圍

社會(huì)需要為大學(xué)生理財(cái)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。政府應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策監(jiān)管體制，健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。新聞媒體應(yīng)該正確宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，也可以開(kāi)設(shè)有關(guān)理財(cái)方面的節(jié)目，正確引導(dǎo)大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。各類金融機(jī)構(gòu)除了提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品以外，更應(yīng)該注重投資者教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，為社會(huì)營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

由于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的推廣和金融宣傳的深入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)活動(dòng)日益增多。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為學(xué)生學(xué)習(xí)投資和理財(cái)?shù)某Ｒ?jiàn)途徑。由于受到大學(xué)生個(gè)人理財(cái)知識(shí)有限、學(xué)校理財(cái)教育薄弱、家庭理財(cái)教育匱乏等因素影響，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能力普遍較弱。為了培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力，學(xué)校、家庭和社會(huì)需要共同發(fā)力，為大學(xué)生理財(cái)營(yíng)造良好的環(huán)境和氛圍，著力培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商技能。