文︱《中國(guó)報(bào)道》記者 王翔

商業(yè)銀行是為民營(yíng)企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍，中國(guó)建設(shè)銀行在服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)方面不斷探索、持續(xù)發(fā)力。

“小微企業(yè)融資難、融資貴，是個(gè)世界性難題?！敝袊?guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示，“大家現(xiàn)在最愛(ài)用的是5、6、7、8、9這幾個(gè)數(shù)字，90%的小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收，60%的GDP，70%的科技創(chuàng)新，80%的就業(yè)。小微企業(yè)的作用是非常大的。每一個(gè)個(gè)體的小微企業(yè)成長(zhǎng)，就像人體的細(xì)胞生生死死一樣，小微企業(yè)平均成活也就兩年多，所以銀行給它放貸的時(shí)候，有著巨大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。”

習(xí)近平總書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近日，習(xí)近平總書(shū)記主持召開(kāi)民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)，強(qiáng)調(diào)要毫不動(dòng)搖鼓勵(lì)支持引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)機(jī)構(gòu)定向降準(zhǔn)、增值稅減免、設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；稹⒈M職免責(zé)機(jī)制等一系列政策密集出臺(tái)。

9月，銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布普惠金融白皮書(shū)。白皮書(shū)指出，大力發(fā)展普惠金融，是金融業(yè)支持現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)、增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要體現(xiàn)，是緩解人民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求。

把握內(nèi)核用金融力量解決社會(huì)痛點(diǎn)

“用金融的力量解決社會(huì)痛點(diǎn)，讓艱苦創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家們和廣大人民群眾有充分的獲得感，是我們國(guó)有大型商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任?！苯ㄔO(shè)銀行副行長(zhǎng)章更生告訴《中國(guó)報(bào)道》記者。

今年5月，建設(shè)銀行明確提出了普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，將普惠金融業(yè)務(wù)打造為新的戰(zhàn)略支點(diǎn)，并相繼出臺(tái)普惠金融三年發(fā)展規(guī)劃，發(fā)布普惠金融藍(lán)皮書(shū)和普惠小微指數(shù)。至此，正式推出住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰(zhàn)略”’。

中央民營(yíng)經(jīng)濟(jì)座談會(huì)召開(kāi)后，建設(shè)銀行又連續(xù)出臺(tái)3份文件，在強(qiáng)化信貸政策支持、增加資源配置，優(yōu)化績(jī)效考核、激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，創(chuàng)新服務(wù)新模式、提升業(yè)務(wù)處理效率和能力，提高民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)可獲性等方面提出26條具體舉措和工作要求。

“我們進(jìn)一步強(qiáng)化金融資源供給，人才與技術(shù)保障，安排專項(xiàng)貸款規(guī)模，配套激勵(lì)費(fèi)用，建構(gòu)自上而下的普惠金融組織體系，全行近1.5萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均能開(kāi)展小微企業(yè)服務(wù)，做到真做實(shí)做，做出了成效?！闭赂f(shuō)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月末，建設(shè)銀行服務(wù)的對(duì)公信貸客戶中，民營(yíng)企業(yè)占比九成，融資余額占比近30%。民營(yíng)企業(yè)貸款余額1.7萬(wàn)億元，同比增速10.34%，高于對(duì)公貸款平均增速。建設(shè)銀行用于小微企業(yè)貸款余額1.49萬(wàn)億元，貸款客戶87.4萬(wàn)戶，較年初新增26.9萬(wàn)戶，增長(zhǎng)44.39%。

服務(wù)小微企業(yè)需要金融行業(yè)共同努力，因此建設(shè)銀行不忘將自身積累的業(yè)務(wù)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和成果輸出給中小金融機(jī)構(gòu)。截至目前，建設(shè)銀行同業(yè)合作平臺(tái)框架協(xié)議客戶數(shù)達(dá)1583家，已與80多家中小金融機(jī)構(gòu)明確零售智能風(fēng)控產(chǎn)品合作意向。

“我們制定了一個(gè)普惠金融的三年規(guī)劃，簡(jiǎn)單概括就是‘123’，即普惠金融貸款余額達(dá)到10000億元，客戶新增力爭(zhēng)突破200萬(wàn)戶，貸款不良率力爭(zhēng)控制在3%以內(nèi)?！碧飮?guó)立說(shuō)。“雖然，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相對(duì)欠規(guī)范，存在信息真實(shí)性不夠好，風(fēng)險(xiǎn)防控難度大等問(wèn)題，但現(xiàn)代科技給了我們解決這個(gè)難題的機(jī)會(huì)?！?/p>

據(jù)建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠介紹，“我們現(xiàn)在布的產(chǎn)品線‘小微快貸’，有十多個(gè)產(chǎn)品，包括信用快貸，抵押快貸，云稅貸，投標(biāo)云貸等。下面我們準(zhǔn)備創(chuàng)新‘十朵云’，這是完全線上的產(chǎn)品。它的布設(shè)是多渠道的布設(shè)，現(xiàn)在是全線上，有了這個(gè)產(chǎn)品以后，解決了幾個(gè)問(wèn)題，包括時(shí)效性的問(wèn)題，我們叫分分鐘貸款，只要開(kāi)了戶，分分鐘貸款；解決了成本問(wèn)題，這個(gè)產(chǎn)品，除了貸款價(jià)格成本之外，其他的像評(píng)估，抵押登記這類的都免除了；還有就是客戶的一站式服務(wù)能夠解決了?！?/p>

近期，建設(shè)銀行專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一個(gè)大數(shù)據(jù)智能APP“惠懂你”，這是一個(gè)全新的“一站式”服務(wù)平臺(tái)。有貸款需求的客戶可以隨時(shí)下載，并錄入自身基本信息，如營(yíng)收狀況、稅務(wù)狀況等，APP即能自動(dòng)測(cè)算出可以貸款的額度。客戶還可以在預(yù)約開(kāi)戶，APP就會(huì)指引客戶到就近的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶。第一次辦完手續(xù)以后，客戶以后就不用再去網(wǎng)點(diǎn)了，所有業(yè)務(wù)均可直接在網(wǎng)上辦理，而且是晝夜24小時(shí)提供服務(wù)。

截至11月19日，建設(shè)銀行“惠懂你”APP客戶累計(jì)點(diǎn)擊373萬(wàn)次，下載132.1萬(wàn)次，累計(jì)有41.6萬(wàn)戶企業(yè)注冊(cè)使用，通過(guò)建設(shè)銀行“惠懂你”APP申請(qǐng)的“小微快貸”授信金額125.6億元，貸款金額60.46億元。

“‘惠懂你’實(shí)現(xiàn)了‘三個(gè)一’，即一分鐘服務(wù)，一站式服務(wù)，一價(jià)式服務(wù)，分分鐘能夠發(fā)放貸款?！睆垶橹艺f(shuō)。

一直以來(lái)，建設(shè)銀行通過(guò)金融+科技，打造了數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化的服務(wù)新模式，破解融資難題；通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解信息不對(duì)稱難題；再造業(yè)務(wù)流程，打造"三個(gè)一"信貸模式；實(shí)行智能風(fēng)險(xiǎn)管控，建立大數(shù)據(jù)選客控險(xiǎn)、模型化系統(tǒng)排險(xiǎn)、智能化預(yù)警避險(xiǎn)等全流程風(fēng)控機(jī)制。

“我們把建設(shè)銀行普惠金融的模式總結(jié)為：批量化獲客，精準(zhǔn)化畫(huà)像，自動(dòng)化審批，智能化風(fēng)控和綜合化服務(wù)?！睆垶橹艺f(shuō)。

拓展外延用人文關(guān)懷重塑社會(huì)生態(tài)

在山西省陽(yáng)泉市，在建設(shè)銀行“勞動(dòng)者港灣”休息的出租車司機(jī)李先生表示：“我們平時(shí)開(kāi)車，接個(gè)熱水、熱個(gè)飯都不是很方便?！畡趧?dòng)者港灣’解決了我們的日常所需，真是把‘用心’做到了極致，作為一家國(guó)有大型商業(yè)銀行，建設(shè)銀行讓人又敬又愛(ài)，‘勞動(dòng)者港灣’就是幸福之家。”

“勞動(dòng)者港灣”是建設(shè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的勞動(dòng)者服務(wù)區(qū)，于今年7月在全行啟動(dòng)。

“勞動(dòng)者港灣”服務(wù)區(qū)配備有衛(wèi)生間、飲水機(jī)、休息桌椅、圖書(shū)、Wi-Fi、手機(jī)充電器、點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、老花鏡等基礎(chǔ)惠民服務(wù)設(shè)施，以及雨具、急救箱等應(yīng)急服務(wù)設(shè)施，部分網(wǎng)點(diǎn)還根據(jù)實(shí)際情況配備了輪椅、無(wú)障礙坡道、盲文業(yè)務(wù)指南等無(wú)障礙服務(wù)設(shè)施以及母嬰室、嬰兒車、微波爐等人文關(guān)愛(ài)服務(wù)設(shè)施。環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機(jī)、快遞小哥等普通勞動(dòng)者，都可以到這里來(lái)喝口水，上個(gè)廁所，充充電等等。

“勞動(dòng)者港灣‘’將普惠服務(wù)與市場(chǎng)大眾無(wú)縫對(duì)接，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的物理空間，共享服務(wù)資源，這不僅是在履行社會(huì)責(zé)任，更是在重塑金融文化?！碧飮?guó)立表示。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至11月11日，全行已正式掛牌并向社會(huì)開(kāi)放“勞動(dòng)者港灣”14,413個(gè)，遍布境內(nèi)37家一級(jí)分行、868家二級(jí)分支行。所有掛牌的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都提供便民飲水服務(wù)；10,437個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外開(kāi)放了衛(wèi)生間；累計(jì)服務(wù)達(dá)1,841萬(wàn)人次，其中，服務(wù)環(huán)衛(wèi)工人、交警、出租車司機(jī)等戶外勞動(dòng)者超過(guò)865萬(wàn)人次。

中國(guó)建設(shè)銀行和新華社中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社共同發(fā)布《中國(guó)普惠金融藍(lán)皮書(shū)（2018）》和“建行·新華普惠金融-小微指數(shù)”。

除此之外，建設(shè)銀行還通過(guò)創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)，賦能中小企業(yè)家。建設(shè)銀行與中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、新加坡國(guó)立大學(xué)等一批國(guó)內(nèi)外高等院校合作，成立建設(shè)銀行聯(lián)合大學(xué)，建立職業(yè)教育聯(lián)盟，打造企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，對(duì)內(nèi)培訓(xùn)員工，對(duì)外實(shí)施中小企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)計(jì)劃，傳遞法規(guī)、業(yè)務(wù)、經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)、市場(chǎng)信息，助力企業(yè)發(fā)展成長(zhǎng)。去年以來(lái)培訓(xùn)小微企業(yè)主31.8萬(wàn)戶，計(jì)劃明年培訓(xùn)數(shù)量突破100萬(wàn)戶。

建設(shè)銀行還將針對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)。未來(lái)，建設(shè)銀行打算在深圳投資100億元建立科技產(chǎn)業(yè)園，投貸聯(lián)動(dòng)幫助一批有技術(shù)前景的企業(yè)“孵化”成長(zhǎng)。同時(shí)，建設(shè)銀行已募集約300億元種子基金，力圖撬動(dòng)3000億元的資金規(guī)模以支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。